Чем отличается потребительский кредит от автокредита в процентах

Купить автомобиль, не имея достаточных сбережений, несложно, если воспользоваться помощью банка. Каждый третий новый автомобиль на российских дорогах был куплен за кредитные средства, освобождая от длительного ожидания и утомительного откладывания с каждой зарплаты. При обращении в банк предстоит выбрать кредитный продукт, который оптимально подходил бы будущему автовладельцу. Как правило, речь идет о выборе между потребзаймом и автокредитом, предназначенным исключительно для финансирования сделок с автомобилями. Перед подачей заявки предстоит сделать сложный выбор, от которого будет зависеть итоговая переплата банку и успех в погашении – взять классический потребительский заем или воспользоваться целевым предложением по автокредиту.

Главные отличия автокредита от классического кредита

Между программами автокредита и потребзайма есть важное сходство – банк выдает средства заемщику за определенное вознаграждение (проценты). В остальном параметры автокредита и потребительского кредита серьезно отличаются:

1. Автокредит представляет собой целевое финансирование конкретной сделки — покупки автомобиля с согласованными параметрами, характеристиками, местом и условиями оформления.
2. Потребительский займ – это выдача заемной суммы, установленной по согласованию с банком с учетом платежеспособности, надежности клиента, без согласования цели расходования средств и условий приобретения.

Между нецелевым и целевым займами основное различие заключается в степени вовлеченности банка в будущую сделку покупки автомобиля. Поскольку по автокредиту банк выступает в роли залогодержателя, он будет заинтересован в том, чтобы предмет залога оказался высоколиквидным транспортным средством с минимальным риском потери в стоимости. Выдавая крупную сумму, кредитор принимает гарантии возврата одолженной суммы в виде залогового обеспечения. Если заемщик перестает гасить долг или отказывается от платежей полностью, банк получает судебное предписание и в принудительном порядке продает залоговую машину, чтобы вырученными средствами закрыть образовавшийся долг.

Поскольку условиями классического потребзайма не предусмотрено оформление залога, банк несет повышенные риски при возникновении проблем с погашением. Отсутствие обеспечения влечет за собой необходимость принятия иных мер по финансовой защите через поднятие ставки, сокращение суммы и срока и т.д.

Стоит подробнее изучить, чем отличается автокредит от потребительского кредита, и сделать правильные выводы.

Максимальная сумма

Поскольку потребзайм не обеспечен залогом, банк выдает ограниченные суммы, не превышающие 1,0-1,5 миллионов рублей. Это максимальная сумма, которую банк согласует только после тщательной проверки личности заемщика и при наличии достаточных документальных подтверждений в высокой платежеспособности человека. Для граждан, получающих средний доход, сумма вряд ли превысит 0,5 миллиона рублей для покупки бюджетного авто.

В рамках целевого кредитования банк исходит не только из платежеспособности, но и из ликвидности покупаемого авто. Максимальный лимит по автозайму увеличен до 5-8 миллионов рублей, что вполне покрывает финансовые потребности заемщика и не ограничивает в выборе категории и класса транспорта.

Страховка

Есть два варианта страхования при оформлении банковского кредита для покупки авто:

1. Личная страховка с защитой жизни и здоровья заемщика.
2. Добровольное КАСКО.

Личный полис часто приобретается в рамках нецелевого кредита для предоставления банку гарантий, что долг будет выплачен в полном объеме независимо от состояния здоровья и трудоспособности человека. При наступлении страхового события (несчастный случай, инвалидность, смерть) страховая компания выплатит остаток долга банку, погасив финансовые обязательства страхователя.

Страховка КАСКО приобретается при покупке автомобиля с целью предоставить максимальную финансовую защиту на случай негативных событий в отношении транспортного средства. Банк, принимая в качестве залога покупаемый автомобиль, часто настаивает на покупке полиса КАСКО, который покроет убытки при утере транспорта и поможет восстановить машину в случае повреждений в процессе эксплуатации. Полис не входит в список обязательных документов по автокредиту, однако без него согласовать выдачу денег на покупку авто удается редко. Отказываясь от страхования КАСКО, заемщик столкнется с повышением ставки, с помощью которой банк компенсирует возможные риски утраты залогового автомобиля.

Если нет желания переплачивать за страховку по 5-10% от стоимости авто ежегодно, выбирают обычный потребительский заем. Отказываясь от полиса КАСКО, заемщик должен понимать, что в случае угона, хищения, тотальной гибели авто, он продолжит выплачивать долг банку до полной ликвидации обязательств, несмотря на отсутствие транспорта, ради которого был получен целевой кредит.

Особенность автокредитного КАСКО – в оформлении выгодоприобретателем банка, выдавшего целевую ссуду. Именно он получит выплату при наступлении страхового случая и погасит ею кредит.

Субсидирование автокредитов государством

Иногда выбор в пользу автокредита очевиден – будущий автомобилист входит в льготную категорию граждан, которым дано право на использование государственной с субсидии на покупку машины.

Если человек собирается купить свой первый автомобиль, но не имеет достаточных сбережений, он сможет стать участником программы «Первый автомобиль» и получить скидку в 10% от стоимости нового авто.

Для семейных граждан, воспитывающих 2 несовершеннолетних подопечных, разрешается воспользоваться такой же 10-процентной скидкой в виде субсидии.

Государство устанавливает определенные требования и к автомобилю, исключая из списка доступных транспортных средств элитные модели и иномарки, произведенные за рубежом. Стоимость льготного авто не может быть выше 1,5 миллионов рублей.

Субсидирование предусмотрено исключительно в рамках целевого кредитования, т.е. по автокредиту. Подобное предложение действует по кредиту в Сбербанке (оформляется через дочернюю структуру Сетелем банк). Если используется обычный потребительский заем, участие в субсидировании не предусмотрено.

Первоначальный взнос

Доля кредитных средств, участвующих в покупке автомобиля, может быть разной. Одним заемщикам не хватает всего 10-20%, у других и вовсе нет сбережений для приобретения транспорта.

С помощью потребзайма можно купить авто полностью за кредитные средства (подержанный недорогой транспорт без претензий к техническому состоянию, месту производства, возрасту ТС). Найти программу автокредитования с нулевым первым взносом крайне сложно, а процентная ставка по таким продуктам оказывается выше.

Залог

Оформление залога банку – неотъемлемая часть договора по автокредиту. Банк, выдавая крупную сумму, требует дополнительное обеспечение в виде залога на покупаемый автомобиль. В течение всего срока погашения ПТС (оригинал) хранится в банке, а автовладелец ограничен в праве распоряжения имуществом – ни продать, ни подарить заложенное авто невозможно.

Если в ближайшем будущем планируется продать или обменять авто на другой транспорт, оформление залога станет серьезным препятствием.

При оформлении потребзайма залоговое обеспечение условиями договора не предусмотрено. Клиент получает сумму и тратит ее на любые цели, а банк принимает на себя определенные риски, связанные с выдачей необеспеченного займа.

Особенности кредитного договора

Исходя из разницы в условиях оформления двух кредитных продуктов, возникают отличия в текстах подписываемых договоров.

1. Допусловия. Нецелевой заем представляет собой процесс выдачи денежной суммы на определенный срок без дополнительных условий. Автозайм предполагает обязательное оформление договора о передаче ТС в залоговое обеспечение.
2. Получатель денежных средств. Отношения по потребзайму ограничены между банком и заемщиком. Именно ему банк перечисляет или выдает средства наличными. По автозайму средства перечисляют по реквизитам продавца (автосалона), исключая участие заемщика в расчетах.
3. Основные параметры кредитования – процентная ставка, сроки, сумма. Условия по целевому займу более соответствуют потребностям будущего автовладельца – меньше процент, больше сумма, дольше срок.

При оформлении кредитного договора уделяют внимание каждому пункту, обращая внимание на раздел с ответственностью и обязанностями сторон.

Процентная ставка

Принято считать, что наиболее дорогой кредит – потребительский, со средней ставкой в 15-25%. Переплата по автокредитам может серьезно различаться, в зависимости от выбранной программы. В рамках акции и предложений кэптивных банков переплата снижается до 2,5-5,0% в год. Средняя ставка по автозаймам незначительно ниже – 10-15% годовых, без учета расходов на ежегодное продление КАСКО.

Чтобы правильно определить наиболее выгодный кредитный продукт, следует рассчитать итоговую переплату за весь период предполагаемого кредитования (потребзайм и автокредит), прибавив к ней сопутствующие возможные расходы на страховку (личную, КАСКО).

Что лучше автокредит или потребительский кредит

Разные обстоятельства заставляют заемщиков идти в банк за оформлением кредитных обязательств на покупку машины, и универсального совета, что лучше взять при обращении в кредитное учреждение – автокредит или потребительский кредит – не существует.

Принимая решение, заемщику рекомендуется проанализировать условия подобранных программ и брать лучший из продуктов, основываясь на сравнении основных показателей и итоговой переплаты.

Потребительское кредитование целесообразно, если:

• водитель аккуратен, и риск наступления страховых событий по КАСКО минимален (нет смысла переплачивать ежегодно до 1/10 от суммы долга);
• планируется сменить авто на новое или передать его новому собственнику в ближайшие годы, когда кредит еще не погашен;
• нет денег для первого взноса;
• необходима покупка бюджетного транспорта, не дороже 500-700 тысяч рублей;
• покупают машину в технически неисправном состоянии или с большим пробегом, что делает ее оформление в залог невозможным;
• предстоит сделка с физлицом и не хватает минимальной доли от стоимости авто.

Будущим автовладельцам рекомендуется взять автокредит, когда:

• автомобиль предлагают по акционной цене или в рамках индивидуального предложения банка;
• покупают машину по предложению кэптивного банка со ставкой в 2-5% годовых;
• планируется участие в программе государственного субсидирования со снижением стоимости на 10-25% (размер скидки зависит от региона оформления);
• автомобилист хочет сдать собственный автомобиль по программе «Трейд ин» и получить новое авто с учетом стоимости сданного ТС в качестве первого взноса;
• необходима крупная сумма для покупки дорогого авто с погашением с течение 5-7 лет.

У каждого из продуктов есть свои сильные и слабые стороны. Анализируя характеристики программ и сравнивая отличия обычного кредита от автокредита, заемщик самостоятельно определяет, какой из вариантов подходит больше. Суммы на покупку транспорта требуются большие, и переплата банкам за годы выплат будет существенная. Заемщик должен четко понимать, почему выгоден выбранный кредитный продукт, и в чем его преимущества.