Изначально доступный только для юрлиц, постепенно овердрафт стал доступной банковской услугой и для обычных граждан. Цель овердрафта – обеспечить непрерывное исполнение распоряжений предприятий, обслуживаемых банком, когда средств на счету недостаточно и возникла краткосрочная потребность в кредите. Подключение услуги подразумевает списание недостающей суммы автоматически, при следующем пополнении счета, однако возможность использования средств предполагает наличие согласия или инициативы со стороны владельца карты или счета.
Что такое овердрафт Сбербанка
Термин «овердрафт» знаком не всем держателям карт. Говоря простыми словами, овердрафт подразумевает ситуацию, когда клиент одалживает у банка сумму для оплаты, когда на балансе недостаточно собственным средств. Если потребовалось оплатить покупку в 1 тысячу рублей, а на счету всего 900 рублей, оставшиеся 100 рублей банк предоставит на условиях овердрафта, что означает автоматический кредит на условиях, предусмотренных договором с банком.
Овердрафт – перерасход средств с дебетового счета и образование кратковременной кредитной задолженности, с периодом погашения до ближайшей приходной операции по карточке. Банк не предоставляет недостающую сумму бесплатно, за весь срок использования будет начислен процент, определяемый согласно условиям сотрудничества с финучреждением.
Для своих клиентов Сбербанк предусмотрел 2 возможности краткосрочного кредитования:
- При разрешенном овердрафте кредитор выделяет некоторую сумму, которая может быть потрачена при оплате картой счета, превышающего остаток, выполняя функцию кредитной карты. Точный размер кредитной линии рассчитывается с учетом оборота денежных средств в течение месяца, и составляет от половины до полутора месячных поступлений на картсчет физлица.
- Технический овердрафт предполагает автоматическое выделение суммы, недостающей для расчета за покупку или для проведения иного вида списания однократно. Примером такой ситуации станет оплата пластиком, когда деньги на счет были переведены, но сумма еще не отразилась на счету в момент платежа.
Чтобы взять разрешенный овердрафт, с банком заключается дополнительное соглашение, где указывают условия использования банковских средств и обязанность держателя пластика вернуть средства банку. Если на картсчет длительное время не поступали средства, и платеж задерживается, кредитор начислит проценты со штрафом и пеней.
Напоминая, по сути, кредит, есть некоторые отличия в схеме погашения и использования такого займа. Например, кредитный долг распределяется на весь период действия договора, а платеж представляет собой часть основного долга и начисленные проценты. При овердрафте вся поступившая сумма может направляться на ликвидацию минусового баланса, т.е. спишется автоматически в размере долговых обязательств. Если поступление больше, чем долг, остаток сохранится в свободном доступе для дальнейших оплат клиентом. Если меньше – со следующего зачисления спишут сумму, равную непогашенному долгу.
Когда клиент видит на счету минусовой баланс после оплаты картой, значит средств на балансе не хватило, и банк предоставил автоматически заемные средства для завершения расходной операции. В этом случае, речь идет о техническом овердрафте.
Особенности овердрафта в Сбербанке
При оформлении услуги в Сбербанке возникнет необходимость определения лимита, выше которого банк откажется кредитовать. Рассматривая заявку или возможность подключения физлица, банк будет исходить из следующих параметров:
- Расчет предельной суммы по среднемесячным поступлениям по конкретному плательщику.
- Обычно доступный лимит ограничен 30 тысячами рублей, однако по факту сумма может быть гораздо меньше – в пределах тысячи.
- Автоматического увеличения лимита не происходит. Если потребовалась большая сумма, клиент обращается в банк по собственной инициативе.
Тот, кто знает об овердрафте, охотно пользуется услугой, владея информацией о преимуществах такого варианта сотрудничества:
- Отсутствует потребность в дополнительном кредитном пластике. Все финансовые операции проводятся с одной карточки.
- Следить за погашением, при наличии регулярных поступлений, не требуется – сумма списывается автоматически.
- Параметры использования заемных средств удобнее и выгоднее. Вместо 24-26% плательщик платит 18%, если других указаний в договоре нет.
Есть и некоторые сложности при использовании услуги, когда сумма долга больше приходных транзакций, клиент остается без средств, поскольку все зачисленные деньги уйдут на оплату задолженности. Если баланс не станет положительным в течение месяца, кредитор не только начислит проценты, но и назначит штрафные санкции за просрочку.
Если обычной кредиткой можно погашать частями, то при возникновении перерасхода банк спишет весь долг единовременно.
Чтобы подключиться к сервису Сбербанка, необходимо соблюдение следующих условий:
- Иметь действующую дебетовую карточку (для граждан) или счет (для юрлиц).
- Карта активно используется и есть регулярные зачисления, которые позволят определить уровень платежеспособности и допустимый лимит.
Еще одна важная особенность – обязательное обращение клиента по собственной инициативе или документально подтвержденное согласие на подключение.
Зарплатная карта
Если по карте Сбербанка есть стабильные поступления, кредитор подключает услугу в пределах лимита, определяемого по объемам приходных операций за месяц.
Зарплатные клиенты признаются надежными, с минимальными рисками неоплаты, ведь банк всегда может вернуть одолженную сумму, дождавшись дня зарплаты. Во избежание проблем, сумма перерасхода ограничена величиной заработка держателя карточки, а чаще ограничивается половиной среднемесячных поступлений.
Дебетовая карта
Не только зарплатные клиенты получают доход на карту, а значит и предложение овердрафта подходит остальным владельцам дебетового пластика. С краткосрочной кредитной линией работать удобно, а проценты по овердрафту ниже текущих ставок по кредиткам. Пользуясь краткосрочной услугой, нужно следить, чтобы перерасход не превышал размера зарплаты или иного дохода, поскольку банк готов кредитовать только в течение 1 месяца. По истечении 30 дней банк взимает штраф за несвоевременное погашение.
Условия программы для владельцев дебетового пластика предусматривают:
- Невысокий лимит.
- Процентная ставка ниже обычной кредитной при выпуске пластика.
- Срок возврата суммы – 1 месяц.
Если средства не будут возвращены в пределах 1 месяца, долг пересчитают с применением повышенного процента – 36% годовых за весь период пользования суммой.
Как подключить овердрафт
Сервис не предоставляется по умолчанию всем клиентам. Необходимо предварительное согласование и получение одобрения кредитора, по аналогии с оформлением кредитки. Разница лишь в упрощенном оформлении и отсутствии потребности в дополнительной карточке.
Чтобы открыть доступ к услуге, клиент подает заявление в банк (в отделении или через интернет-приложение).
Банк, приняв заявку, анализирует движения по счету и определяет безопасность выделения кредитной линии, оценивая надежность и уровень поступлений на карточку или счет (для организаций).
Помимо заявления, клиент предоставляет анкету со сведениями о держателе пластика. Юридические лица предоставляют также пакет учредительной документации, свидетельства регистрации и финансовую отчетность, по которой можно судить о доходах предприятия.
Если будет получено согласие кредитора, владелец карточки или счета приглашается в отделение для подписания бумаг.
Через Сбербанк онлайн
Если возникла потребность подключить овердрафт Сбербанка для физических лиц, можно решить вопрос сразу, в момент выпуска карточки. Для этого в договоре ставят отметку с согласием на получение овердрафтной суммы, а также указывают требуемый лимит.
Если решение получить овердрафт возникло уже позже, в процессе использования дебетового пластика, предварительную заявку подают из личного кабинета Сбербанк Онлайн.
Срок рассмотрения заявки о выделении лимита принимается в течение нескольких дней. Если банк, по каким-либо причинам, отказывается предоставлять услугу на основании дистанционной заявки, либо в ситуации отключенного мобильного банка, придется прийти в отделение и предоставить личный документ вместе со справкой 2-НДФЛ (другой документ о доходах).
Через Сбербанк бизнес онлайн
Хотя полностью дистанционно услуга не подключается, организации смогут оформить кредитную линию по упрощенной схеме, подав предварительную заявку. В дальнейшем юридическому лицу необходимо запланировать визит в отделение, где оно обслуживается, и предоставить пакет документации.
Размер овердрафта определяется по величине финансовых поступлений за последние месяцы. Схема согласования лимита аналогична действиям физлица:
- Обращение в банк любым доступным способом (через ЛК Сбербанк Бизнес Онлайн, в отделение, по телефону).
- Сбор и предоставление общего пакета бумаг на предприятие, включая финансовую отчетность.
- Изучение положения организации и принятие решения о целесообразности открытия краткосрочной кредитной линии.
- Согласование условий и подписание договора на услугу.
После того, как банк завершит операцию подключения, клиенту могут пользоваться овердрафтом, контролируя ситуацию с расходованием лимита, работая через удобный онлайн-сервис.
Как проверить овердрафт на карте Сбербанка
Когда услуга овердрафта будет подключена, в личном кабинете рядом с информацией о банковском счете или дебетовой карточке, авторизованные пользователи увидят надпись «овердрафт». Узнать задолженность по овердрафту не составит труда, поскольку она выражается в минусовом балансе. Все, что ниже нуля на счету, входит в овердрафтный долг и подлежит быстрому возврату банку.
Как отключить овердрафт
Когда отпадает потребность в дополнительной заемной сумме для обеспечения исполнения финансовых распоряжений, клиент в любое время вправе отказаться от услуги. Для отключения владельцы счета или карточки вправе выбрать посещение отделения и подачу заявки на бумажном носителе, либо использовать дистанционный сервис Сбербанк Онлайн.
Для этого переходят на сайт финансового учреждения и авторизуются в системе. Чтобы отключить овердрафт, ставят нужную отметку рядом с настройками сервиса, либо устанавливают лимит в 0 рублей, не допуская ухода в минусовой баланс.
Чтобы отключиться от овердрафта, предварительно необходимо оплатить долг вместе с начисленными процентами, комиссиями и штрафами. Иными словами, перед отменой овердрафта, банку возвращают долг в полном объеме.
