Предупреждения об опасности кредиток слышатся со всех сторон, а случаи, когда неправильное распоряжением кредитным лимитом приводило к банкротству, не так уж редки. Причина заключается в простом незнании особенностей работы с пластиковой картой. Чтобы использовать заемные средства, необязательно платить проценты банку. При грамотном подборе программы эмиссии можно совершать крупные покупки, неся минимальные расходы за банковские услуги. Решение о выпуске пластика нужно принимать после тщательной оценки, какие преимущества и недостатки дает использование кредитки, и как использовать ее по максимуму.
Разновидности кредитных карт
Разнообразие кредитных карт впечатляет. Каждое крупное банковское учреждение предлагает линейку пластиковых карт с заемным лимитом, с возможностью выбора подходящих параметров.
Кредитки могут различаться по:
- Предназначению – снятие наличных или исключительно безналичные операции.
- Льготам — бесплатное обслуживание, обналичивание, скидки от партнеров.
- География использования в зависимости от типа платежной системы (Виза/Мастеркард или МИР).
- Использование рассрочки при безналичной оплате покупок.
- Основная валюта расчетов.
- Право на бесконтактные платежи.
- Уровень привилегий для заемщика.
- Наличие имени владельца на поверхности пластика.
При выборе карточки, заемщик должен определить:
- потребуется ли ему наличная сумма;
- насколько активно будут расходоваться средства;
- планируются ли выезды за рубеж;
- каковы цели использования заемной суммы.
Лимит по карте возобновляется, как только средства поступят на карточный счет. Изначально цели открытия кредитки могут быть одни, но спустя время появляются новые поводы для обращения за финансированием в банк. Иногда удается найти карточку, которая отвечала бы всем потребностям заемщика, но в некоторых случаях выгоднее закрыть одну карту, чтобы затем открыть новую, наиболее подходящую под запросы клиента.
Основные достоинства и недостатки кредитных карт
У каждой кредитки – свои характеристики и условия использования. Решая вопрос получения кредитной суммы, потенциальный заемщик чаще склоняется в пользу кредитки, поскольку у нее есть масса преимуществ:
- Простое оформление. В отличие от классических займов, на получение неименной кредитки уходит не более 1 дня. Зачастую клиент уходит из отделения с уже активированной кредиткой спустя полчаса после разговора с менеджером.
- Льготное кредитование. Благодаря грейс-периоду, заемщик не тратит средства на уплату процентов банку, если полностью восполнит баланс в течение установленного эмитентом срока.
- Удобное средство расчетов. Можно снимать наличные или оплачивать покупки в магазинах, либо проводить транзакции, оплачивать ЖКХ в пределах карточного баланса. Кредитка заменяет большинство финансовых операций, избавляя от проблем с организацией регулярных платежей.
- Возобновляемый лимит. Истратив сумму и вовремя погасив долг, заемщик на всем протяжении действия карточки сохраняет право снова оплачивать ею покупки. После завершения периода действия, банк инициирует перевыпуск на тех же условиях.
- Участие в бонусных программах и накоплении кешбэка. Через возврат некоторой суммы расходов за прошлый месяц, удается сэкономить до 5-10% от предыдущих затрат. Важно правильно выбирать категории и статьи расходов, которые несет плательщик чаще всего.
- Минимальные требования к заемщикам, часто освобождающие от предоставления подтверждений с места работы.
- Подключение дополнительных услуг в зависимости от разновидности пластика, обслуживающей системы, уровня привилегий. Примером таких привилегий может стать предоставление страховых услуг держателям пластика уровня Gold и выше для согласования выезда за рубеж.
Карточка – идеальный вариант для исправления кредитной истории, если ранее банк отказал в предоставлении выгодного крупного займа. Исправно внося регулярные платежи, пользуясь льготным периодом, клиент получает возможность в течение 6-12 месяцев значительно увеличить шансы на одобрение займа.
Вместе с достоинствами оценивают и недостатки:
- повышенная процентная ставка;
- сравнительно небольшой лимит;
- высокие комиссии для обналичивания;
- необходимость оплаты годового обслуживания.
Кредитку легко потерять, если быть невнимательным к совершаемым операциям, а с карточного счета мошенники давно научились списывать средства, пользуясь доверчивостью граждан. Как один из минусов можно рассматривать необходимость четкого соблюдения правил пользования картой, поскольку до сих пор число заемщиков, не научившихся пользоваться выгодным грейс-периодом по пластику, остается большим.
Плюсы и минусы кредитной карты по сравнению с кредитом
Кредитка – не единственный способ получить заемную сумму от банка. Простое сравнение показывает, что процентная ставка по таким программам несоразмерно выше, чем по классическим потребзаймам и целевым кредитам.
В пользу пластика могут свидетельствовать иные причины:
- Право на беспроцентное использование средств при безналичных оплатах. Некоторые программы допускают получение наличных в рамках грейс-периода. Это означает, что на возврат суммы покупки или снятой наличности клиенту отводится до 50-120 дней. Если выбрана карта рассрочки, период беспроцентного погашения увеличивается до 1-1,5 лет.
- Если есть уверенность, что в ближайшем времени снова потребуется заемная сумма, проще выпустить карточку и периодически обращаться к ней для финансирования расходов. При длительном использовании важно учитывать стоимость ежемесячного обслуживания.
- Заработок на кешбэке. Автомобилисты и активные покупатели получают до 10-15% возвратом на бонусный счет. Накопленные баллы далее списываются при оплатах в магазинах и салонах партнеров (их список можно найти в описании к бонусной программе на сайте).
- Получение дополнительных привилегий. Когда важен статус и особое отношение со стороны компаний, сотрудничающих с банком, стоит задуматься над выпуском привилегированного пластика. Помимо бесплатного прохода в вип-залы и скидки от перевозчиков, клиент получает бесплатные страховки, необходимые для получения виз.
Против кредитных карт в пользу обычного займа свидетельствуют следующие параметры:
- выгодно использование только безналичным способом, обналичивание отменяет льготный период, повышает ставку кредитования, ведет к уплате комиссии;
- кредитный лимит меньше и не позволяет получить крупные займы, например на квартиру или машину;
- переплата по пластику выше, поскольку помимо комиссий и повышенной ставки, заемщика ждет взимание платы за обслуживание;
- если обычный кредит предполагает однократную выплату наличных, то кредиткой часто пользуются ежедневно, а риск мошенничества гораздо выше, потеря пластика влечет потерю средств.
Даже использование обычной карты влечет необходимость изучения условий расходования и оплаты комиссий. Если карта кредитная, условий и ограничений еще больше. Чтобы воспользоваться предложенными бонусами и скидками, придется постараться, контролируя все параметры выгодного кредитования.
Какой из вариантов кредитования выберет человек, зависит от его индивидуальных потребностей. У кредитки есть масса преимуществ, которые способны компенсировать возможные недостатки. Если выпускается кредитная карта, плюсы и минусы оценивают исключительно с учетом конкретной ситуации.
Подведем итоги
Сравнивая обычные займы и кредитные карты, плюсы и минусы будут отличаться. Например, получить ипотеку и кредитку с небольшим лимитом не одно и то же, как и выпустить карточку или взять микрозаем. Для каждого случая предусмотрены свои параметры оценки:
- Крупную сумму лучше брать в рамках стандартного потребзайма.
- Для частых безналичных оплат удобнее кредитка.
- Если планируется покупка дорогой техники в магазине, выгоднее брать карты рассрочки с правом беспроцентного погашения в течение 1-2 лет.
- Для длительного кредитования больше подходят целевые займы, где платежи распределяют на 7-30 лет.
Делая выбор в пользу карточки, клиент должен быть уверен, что условия использования и погашения окажутся комфортными, ведь кредитный долг придется оплачивать в любом случае, а для этого понадобятся банкоматы или офисы эмитента.
