Как посчитать минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте

Получая кредитную карту, следует заранее уточнить у менеджера банка о правилах погашения задолженности. Даже при наличии рассрочки или при использовании грейс-периода, необходимо ежемесячно вносить часть суммы. Каким окажется размер вносимых средств, зависит от многих обстоятельств и условий выбранной программы эмиссии. Чтобы правильно рассчитать платеж по кредитной карте, необходимо учесть несколько составляющих, исходя из фактически потраченной суммы.

Предусмотрена возможность расчета предстоящего платежа самостоятельно, либо уточнить сумму у представителя банка. Предстоит разобраться в составе ежемесячной платы – помимо основного долга кредитор может потребовать гашения комиссий, процентов, штрафов, в зависимости от особенностей программы эмиссии.

Как формируется минимальный платеж по кредитной карте

В отличие от обычного потребительского или целевого кредита, невозможно заранее рассчитать сумму для погашения, поскольку она постоянно меняется. Правилами работы с кредиткой не установлен максимальный лимит пополнения, что дает возможность полностью погасить долг. Банк ограничивает только минимальный размер оплаты, которую каждый владелец карточки обязан вносить каждый месяц.

Активное использование заемной суммы с кредитки влечет за собой потребность в исполнении возникших обязательств. Можно погасить долг сразу, одной суммой, либо вносить ежемесячный платеж не меньше определенной суммы.

Хотя условия выпуска кредитной карточки у каждого эмитента отличаются, есть определенные общие нормы, которыми пользуются все банковские учреждения при назначении выплаты:

1. Часть основного долга.
2. Проценты (если грейс-период неприменим).
3. Плата за обслуживание.
4. Платеж за подключенные опции.

Дополнительно могут взиматься штрафы и пени, комиссии – все зависит от условий программы эмиссии и своевременности внесения средств.

Сложность расчета минимального взноса – в отсутствии единой неизменной суммы, что делает невозможным расчет графика платежей. Поскольку лимит возобновляемый, клиент может пополнять баланс и расходовать его до полного обнуления, продлевая период сотрудничества на весь срок действия пластика и дольше, если клиент решит перевыпустить пластик на новый срок.

Если минимальный обязательный взнос включает только 2 составляющих – часть долга и проценты, но фактическая сумма может оказаться гораздо выше. При расчете минимальной суммы банк предлагает определить ее как часть от потраченной суммы. Это может быть 3 или 10 процентов от текущей задолженности с добавлением платы за обслуживание, комиссии, проценты банку.

Для чего нужно вычисление минимального платежа

Даже во время грейс-периода сумма к погашению может отличаться. Все зависит от того, сколько за прошедший период было истрачено клиентом наличным или безналичным способом. Если же льготный срок уже истек, понадобится вычислить еще и проценты, которые станут банковским вознаграждением.

Знать точную сумму к погашению необходимо каждому держателю кредитной карты, если он следит за соблюдением обязательств перед банком и заинтересован в сохранении положительной репутации заемщика.

Причин для расчета минимального взноса может быть несколько:

1. Желание соблюсти условия грейс-периода и сохранить право на беспроцентное использование заемной суммы.
2. Намерение избежать переплаты на штрафах и пени.
3. Сохранение подключенных платных опций, включая смс-оповещение, мобильный банк и т.д.
4. В стесненных обстоятельствах собрать деньги для оплаты ежемесячного взноса может оказаться проблематичным. Умением правильно определять будущие расходы поможет запланировать своевременное исполнение обязанности по погашению задолженности.

Не только состав платежа имеет значение при расчетах оплаты, но и последовательность списания. Допустив просрочку, некоторые продолжают платить обычные платежи, забывая о примененных штрафных санкциях. Игнорируя предыдущий долг, заемщик не выберется из хронической задолженности, а кредитная история его окажется безнадежно испорченной.

Если клиент пропустил дату и банк зафиксировал просрочку, необходимо учитывать, что платеж окажется больше, чем определенная часть от суммы плюс проценты. Кредитор вначале спишет начисленные пени и штраф, затем взыщет сумму пропущенного платежа и лишь затем проведет следующую оплату за месяц.

Знать размер предстоящей платы важно, чтобы организовать своевременное перечисление. Некоторые способы погашения предусматривают лимитированные объемы перечисления. Например, через мобильный банк клиентам Сбербанка доступен перевод не более 8 тысяч рублей в сутки. Другие банки ограничивают право внесения средств одной транзакции в размере не более 5-10 тысяч рублей. В результате, на погашение уходит больший срок, а сам процесс зачисления занимает дольше времени, чем при использовании родного банкомата эмитента.

Даже имея в распоряжении кредитный онлайн-калькулятор, часто не удается правильно рассчитать сумму к погашению, если нет сведений о балансе на текущий момент, списанных комиссиях, исполнении условий льготного периода.

Остается 2 варианта действий:

• ждать, пока банк самостоятельно рассчитает и оповестит о предстоящем размере погашения держателя кредитки в смс;
• зная исходную информацию, самостоятельно произвести расчет процентов, комиссий, ежемесячных обязательных списаний.

В отличие от обычного займа, где банк начисляет проценты на всю сумму, по кредиткам невозможно заранее определить, сколько средств и как именно потратит заемщик.

Виды ежемесячных платежей

Чтобы правильно определить расходы на ближайших месяц, заемщик должен знать структуру предстоящей выплаты в счет погашения долга и восполнения баланса по карточке.

Ежемесячный платеж включает:

1. Оплата части основного долга (в зависимости от кредитки, доля составляет от 3% и выше, в среднем это 5-7% от потраченного баланса).
2. Процент банка (если по карте не действует льготный период).
3. Комиссия при выдаче средств через банкоматы или при перечислении на другой банковский счет.
4. Комиссионные банка при обналичивании или перечислении средств сверх установленного для пластика лимита.
5. Плата за страховые услуги, если подключена страховка при оформлении карточки.
6. Оплата мобильного банка, смс-оповещения.

Если заемщик не успел оплатить в отведенный срок, необходимо включить сумму штрафа и пени в предстоящий платеж. Правила начисления штрафных санкций устанавливает сам банк.

Как самостоятельно рассчитать сумму взноса по карте

Даже при отсутствии доступа к онлайн калькулятору, заемщик может сам провести несложные расчеты, чтобы уточнить, какую сумму придется платить в ближайшее время.

Если были использованы средства банка, можно посчитать вручную и размер основного платежа, и начисленные проценты.

Основная сумма рассчитывается путем умножения общего потраченного лимита на процентную долю, назначенную банком. Например, при расходовании 100 тысяч рублей при минимальном взносе 5% заемщик оплачивает 5 тысяч рублей в счет погашения основного долга.

Если грейс-период неприменим ввиду несоблюдения заемщиком его правил, рассчитывают процентную переплату по следующей формуле:

(Потраченные деньги х кредитная ставка) / 365 х число дней.

Путем сложения показателей получается минимальная плата.

Если условиями кредитования предусмотрено, дополнительно присоединяют к сумме:

• начисленный штраф;
• комиссия, если использовалась выдача наличных;
• комиссия за перечисление безналичным способом;
• комиссия при межбанковском платеже;
• плата за мобильный банк;
• страховой платеж.

При своевременном перечислении штрафы и пени не начисляют, если условия грейс-периода выполнены, банк не взимает процент. Аналогично решается вопрос с остальными платежами. Заемщик рассчитывает плату по каждому пункту и суммирует начисленные средства.

Примеры расчета минимального платежа

Нет единого порядка расчета по кредитной карте Почта банк или карте с рассрочкой до нескольких месяцев. Но есть общие принципы подсчетов, используемые при любых обстоятельствах.

Можно рассмотреть, как рассчитывается платеж на примере кредитки с лимитом 100 тысяч рублей под 24,9% и минимальном платеже в 5% от потраченных денег. При использовании 50 тысяч рублей наличными на протяжении 13 дней, банк начислил 3%. Грейс-период по кредитке применить невозможно, но за использование карточки банк деньги не взимает, а значит плата будет состоять из:

• основного долга;
• процентного платежа;
• комиссии за снятие наличных.

Путем несложных вычислений сумма, списываемая с основного долга, определяется как 2,5 тысячи рублей.

Процентная ставка, умноженная на 13 дней, рассчитывается как 50 тысяч рублей х 24,9 / 365 х 13= 262,4 рублей.

Дополнительно заемщик понес расходы на комиссию – 3% от 50 тысяч рублей составит 1,5 тысяч рублей.

Суммируя составляющие платежа, получается 4262,4 рублей. Таким будет ближайшее погашение за предыдущий месяц, если клиент решит заплатить минимальный платеж по кредитке. Стоит к этому платежу посчитать ежемесячную плату за смс-оповещение, мобильный банк, страховку, если эти опции были оформлены при эмиссии пластика.

Если используется карта Халва, с рассрочкой, достигающей несколько месяцев, платеж считают немного иначе – здесь грейс-период представлен в виде периода, предоставленного партнерами банка. Если клиент не успевает выплатить потраченную сумму, банк начисляет процентную ставку.