Когда нужна реструктуризация кредитной карты

Случаются в жизни сложные и непредвиденные финансовые ситуации, в условиях которых выплата долга по кредитной карте становится проблематичной. В таких случаях процедура реструктуризации долга приходится как нельзя кстати. Процесс направлен на уменьшение финансовой нагрузки держателя кредитки. Но сам банк вряд ли предложит реструктуризацию, и ее необходимо инициировать самостоятельно.

Кредитная карта vs простой кредит

Реструктуризация кредитной карты отличается от такой же процедуры с классическим кредитом. В первую очередь тем, что пользование таким платежным инструментом не ограничено каким-то четким сроком. После окончания срока ее действия договор автоматически пролонгируется, выпускается новая карта, а долговые обязательства сохраняются.

Ежемесячно на кредитку необходимо вносить только минимальный платеж, часть из которого покрывает проценты, а часть поступает в пользование владельца карты. В случае с обычным кредитом долг приходится гасить дифференцированными или аннуитетными платежами.

Минимальный платеж – неизменяемый процент от общей суммы, и вносится он до определенного срока. Держатель сам может решать, как и когда эта сумма окажется на счету, главное – уложиться в срок.

Когда нужна реструктуризация?

Необходимость реструктуризации возникает в том случае, если кредитная карта перестала быть средством расчетов и трансформировалась, по сути, в потребительский кредит, то есть если держатель использовал весь кредитный лимит.

Если заемщик по каким-либо причинам не может гасить минимальный платеж по карте, его ждут неустойки, штрафы и повышенные проценты, и это как раз повод провести реструктуризацию.

Бывают ситуации, когда банк требует от должника погасить разом всю задолженность по кредитной карте. Обычно это связано с неуплатой долга и процентов и предшествует обращению банка в суд.

Таким образом, реструктуризировать кредитную карту надо, если:

• кредитный лимит исчерпан и нет средств гасить долг;
• карта заблокирована банком за неуплату;
• банк требует погашения долга в полном размере, а денег на это нет.

Способы реструктуризации карты

Каждый случай реструктуризации кредитной карты рассматривается индивидуально, так как ситуации бывают разные.

Если для держателя кредитной карты проблематично вносить вовремя минимальной платеж и пополнять карту, то стоит обсудить с банком следующие варианты:

1. Снижение процента от суммы долга, то есть уменьшение платежа.
2. Предоставление кредитных каникул, то есть прекращение платежей на некоторое время.
3. Повышение лимита по кредитной карте. Таким образом, эти дополнительные средства могут быть направлены на погашение текущих финансовых обязательств по кредитке.

Если же инициатива о выплате долга в полном размере исходит от банка, тогда также необходимо обсудить возможную отсрочку или пересмотр графика выплат. Кроме того, можно рассмотреть вариант рефинансирования или перекредитования, что означает открытие нового кредита с целью погашения задолженности по кредитной карте. Часто банки сами предлагают самый оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Нельзя сказать, что банки никогда не идут на контакт в вопросах реструктуризации кредитных карт. Им также выгодно сохранить клиента и вернуть свою прибыль, поэтому пересмотр условия договора и заключение нового соглашения вполне реально. Конечно, в большинстве случаев придется выплатить штрафы и неустойку.

В любом случае, обратиться в банк с заявление лучше до того, как образовалась просрочка. Если по ситуации понятно, что других вариантов погашения долга по кредитке нет, необходимо самостоятельно инициировать процесс реструктуризации.