Недопонимание терминов из сферы кредитования, чревато конфликтами с банками и испорченной репутацией. К сожалению, довольно часто клиенты кредитных организаций оставляют на специализированных сайтах гневные отзывы, не понимая сути проблемы. В этой статье поговорим о разнице между реструктуризацией и рефинансированием.
Механизм реструктуризации
В области кредитования, в том числе ипотечного, реструктуризация предполагает изменение отдельных условий договора, в результате чего кредитная нагрузка заметно снижается. Данная возможность предоставляется действующему заемщику исключительно в том банке, в котором он погашает кредит.
В свою очередь кредитор идет навстречу далеко не каждому своему клиенту, а только тем, кто сможет убедить в безвыходности положения. Как правило, реструктуризации подвергаются кредиты граждан, оказавшихся в сложных жизненных ситуациях, например, если заемщик не по своей вине утратил источник дохода или внезапно заболел. В этой части каждый отдельно взятый банк устанавливает свои правила.
В список наиболее важных условий, при соблюдении которых разрешается реструктуризировать долг, большинство кредитных организаций включает следующие:
- отсутствие просрочек;
- соответствие по возрасту на момент обращения;
- отсутствие ранее примененных процедур реструктуризации;
- предоставление документальных подтверждений снижения платежеспособности.
Обратите внимание! При реструктуризации кредита первоначальный договор сохраняет силу в части положений, не подвергающихся изменению. Меняется обычно график платежей.
Способы реструктуризации
В каждом конкретном случае в зависимости от сложности ситуации и вида кредита банки предлагают своим клиентам решить проблему с погашением одним из следующих способов:
- Увеличение периода кредитования, сопровождающееся уменьшением суммы ежемесячного платежа. Вариант хороший. Однако, в результате его применения сумма переплаты возрастает, так как увеличивается количество платежей и как следствие начисленных на них процентов.
- Изменение размера ставки в сторону уменьшения с сохранением срока погашения кредита. Данный способ применяется в сфере ипотечного кредитования при условии снижения ставки Банка РФ.
- Изменение валюты кредита. Способ, актуальный для заемщиков, оформивших заем в иностранной валюте, но в связи с существенным изменением курсов не способных вернуть долг.
- Кредитные каникулы. Этот вариант предполагает увеличение срока погашения за счет того, что банк позволяет заемщику некоторое время не платить кредит (отсрочка) либо вносить неполную сумму платежа. Это способствует снижению нагрузки, однако, по завершению каникул заемщик возвращается к первоначальному графику платежей.
- Освобождение от штрафных санкций. Вариант, применяемый в отношении платежеспособных заемщиков, исполнению обязательств которых мешает сумма начисленных санкций. Банк идет навстречу, списывая неустойку и штрафы.
- Использование средств господдержки. Такая возможность доступна не всем, а только отдельным категориям заемщиков. Суть реструктуризации в данном случае сводится к тому, что государство погашает часть или остаток задолженности по ипотеке, не требуя ничего взамен. К примеру, долг может быть списан за счет материнского капитала или единоразовой суммы в 450 000 рублей, выделяемой многодетным семьям. Если средств хватает, заемщик полностью освобождается от исполнения ипотечного обязательства, если нет, остаток погашается после пересмотра графика платежей. При частичном досрочном погашении клиент может рассчитывать на уменьшение периода кредитования либо величины ежемесячного платежа.
Представленный перечень не является исчерпывающим, так как возможность использования того или иного способа реструктуризации зависит от внутренней политики банков. Некоторые из них предлагают клиентам отличающиеся от общепринятых способы либо комбинацию различных способов.
Механизм рефинансирования
Процедура снижения кредитной нагрузки посредством рефинансирования кардинально отличается от предыдущего варианта хотя бы потому, что реализуется через сторонний банк. Действующий заемщик подыскивает более выгодные условия и перекредитуется. В результате первоначальный кредит погашается за счет средств вновь выданного, а заемщик исполняет обязательства в пользу другого кредитора и на других условиях.
Обращение в сторонний банк – вынужденная мера, прибегать к которой целесообразно при значительной разнице в условиях кредитования. Обычно акцент делается на процентной ставке, которая в стороннем банке может быть значительно ниже. Иногда рефинансирование выгодно в плане возможности перекредитоваться на льготных условиях, например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми. Некоторые банки предлагают рефинансировать несколько кредитов и сосредоточиться на погашении только одного.
Обратите внимание! При рефинансировании действующего кредита в договоре могут появиться новые условия, сопряженные с дополнительными расходами. Вероятность возникновения таковых зависит от политики банка. К примеру, новый кредитор может настаивать на оформлении комплексного страхования, в то время как первоначальный требовал оформления только обязательной страховки.
Сходства и отличия процедур
Чтобы стало понятней, обозначим основные сходства и отличия реструктуризации от рефинансирования. Сходство в данном случае будет только одно: и та, и другая процедура позволяет снизить кредитную нагрузку и создать более комфортные условия для дальнейшего исполнения обязательств.
Отличия процедур сформулируем в зависимости от ряда ключевых особенностей:
1. По месту проведения процедуры
Реструктуризацию кредита осуществляет банк, в котором оформлен кредит, а процедура рефинансирования доступна в любом стороннем банке.
2. В части кредитного соглашения
При реструктуризации меняются отдельные условия первоначального договора, но сохраняют действие общие положения. В случае рефинансирования кредита заемщик подписывает новый договор с другим банком на условиях, отличных от первоначальных.
3. По условиям одобрения
Для удовлетворения заявления о реструктуризации необходимо, чтобы заемщик находился в сложном финансовом положении и соответствовал дополнительным требованиям. При рефинансировании важно, чтобы заявитель отвечал общим требованиям, предъявляемым другим банком к своим заемщикам. А если кандидат планирует перекредитоваться в рамках льготной госпрограммы, он должен соответствовать еще и специфическим требованиям, например, иметь детей.
4. В части выгоды
Процедура реструктуризации позволяет сэкономить только тогда, когда меняющееся условие напрямую влияет на величину переплаты по кредиту. В отличие от нее рефинансирование всегда выгоднее, так как условия кредитования, в том числе величина ставки, полностью обновляются.
5. По вероятности удовлетворения заявки
У заемщиков, обращающихся с просьбой о реструктуризации кредита, шансы невелики, так как банкам не всегда выгодно менять действующие условия. И наоборот, учитывая острую потребность кредитных организаций в привлечении новых клиентов, вероятность рефинансирования кредита высокая.
Почему возникает недопонимание
Самая распространенная ошибка заключается в том, что заемщики не видят разницы в процедурах. Многие узнают о запуске новых программ рефинансирования и обращаются с заявлением, не понимая того, что банк не занимается перекредитованием собственных клиентов. Программы рефинансирования рассчитаны на привлечение клиентов других кредитных организаций, главным образом за счет предложения более низкой ставки.
Собственным заемщикам банки предлагают реструктуризацию, причем иногда на очень жестких условиях. Согласитесь сложно, будучи в затруднительном финансовом положении, исполнять обязательство, не допуская просрочек, при том, что отсутствие последних в течение определенного периода является одним из основных требований.
Иногда кредиторы отказывают своим клиентам, обратившимся с просьбой рефинансировать кредит, ссылаясь на отсутствие в соглашении положений, позволяющих менять его условия. Более добросовестные разъясняют заявителям право обратиться с заявлением о реструктуризации, другие не обременяют себя этой заботой. Несложно догадаться, что результатом подобных взаимоотношений будет негатив и даже потеря клиента.
Что касается просвещенных заемщиков, таковые обычно не останавливаются и даже подают жалобы финансовому регулятору, однако, шансов на восстановление справедливости при отсутствии достаточных оснований немного.
