Что лучше: гасить ипотеку или копить на образование детям?

ипотека или образованиеДенег всегда не хватает, вне зависимости от статуса человека и дохода. Когда в семье подрастают дети и оформлена ипотека, возникает проблема выбора, куда лучше вложить средства вначале. Избавиться от ипотечного долга или направить усилия на накопления для учебы в вузе.

Часто заемщики хотят быстрее погасить долг перед банком, оставляя решение вопроса финансирования образования на потом. Однако к назначенному сроку иногда не удается накопить нужную сумму на оплату вуза – и приходится брать кредит под более высокий процент, чем ипотека. Кроме простых расчетов, работает и психологический фактор: наличие долга вызывает состояние стресса, дискомфорта.

Тяжесть кредитного бремени

Если учитывать только финансовые расчеты, то можно определить выгоду от погашения ипотеки по сравнению с накоплением средств на депозитном счете. Банковская прибыль состоит из взимаемых по кредитам процентов. Источником формирования фонда для выдачи ссуд служат депозиты, за которые вкладчикам отчисляют небольшие проценты.

прибыль банкаБанки работают по кредитам с более высокой ставкой и депозитам с меньшей ставкой. Разница в процентах составит прибыль банка. Если в семье появляется свободные наличные, выгоднее направить средства на погашение ипотечного долга, так как цена ссуды дороже, чем доход от депозита на образование.

Сложнее, если ипотечная программа в одном банке выдана под минимальные 6-7%, а по депозиту в другом – начисляют максимальные 7-8%. Здесь выгода ипотечного заемщика оценивается по другим параметрам: желанию избавиться от задолженности, созданию «кубышки» безопасности и др.

Когда финансовая выгода неочевидна, придется оценивать другие параметры. Иногда заемщик заинтересован в продолжении оплаты ипотеки, собирая денежный запас для важных трат. Есть альтернативные действия и при досрочной выплате ипотеки, и при поиске источника финансирования. Рассматривая комплекс причин, заемщику нужно понять что приоритетней и найти личные целевые ориентиры.

Преимущества накоплений

Преимущества накоплений

 

Хорошее образование детей – желание каждого родителя. Однако цена за образование часто превышает доходы, требуя предварительных накоплений. Конечно, можно попробовать поступить на бюджет, однако количество мест неуклонно уменьшается, а с ними тают надежды на бесплатное образование.

Поступление в институт – важное событие, даже если семья полная и у ребенка есть отец и мать. А что делать матери, которая одна воспитывает двоих и более детей? Даже хорошая зарплата вряд ли поможет справиться с расходами без какого-нибудь депозита.

Откладывая регулярно средства из заработка, за несколько лет можно накопить крупную сумму. Остается выбрать программу, гарантирующую доход с возможностью пополнения и капитализации вклада, чтобы снизить риск инфляционного обесценивая и повысить эффективность инвестиции.

Если ребенок самостоятельно поступит в вуз, накопленный капитал используют для досрочной выплаты ипотеки.

Хорошим выбором будет оформление кредита по образовательной программе с возможностью отсрочки платежей и льготной ставкой банка. По условиям таких программ часто разрешается погашение после того, как учеба завершена и молодой специалист трудоустроился.

копим на образование

Кроме депозитов, используют и другие виды инвестиций:

  • хранение капитала в долларах или евро;
  • закупка облигаций или акций;
  • участие в паевых фондах;
  • открытие персональных инвестиционных счетов.

В альтернативных видах есть существенный недостаток – отсутствие малейших гарантий в доходе и его размере. По банковскому депозиту, наоборот, фиксированный процент, меньше которого прибыль получить невозможно.

Приводить расчеты, сколько в месяц нужно откладывать на учебу, бессмысленно:

  1. Во-первых, цена получения образования по одной и той же специализации, но в разных вузах, отличается.
  2. Во-вторых, ежегодно меняются расценки.
  3. В-третьих, у каждой семьи свои уровень доходов и возможности по созданию капитала, что не дает определять размер пополнения депозита.

Альтернатива выбора: и погашение долгов, и накопление суммы для образования

Альтернатива выбора

 

Откладывая полное погашение из месяца в месяц, заемщик платит больше процентов. Однако в пользу досрочного погашения ипотеки говорит не только финансовая выгода, но и желание освободиться от морального дискомфорта, связанного с серьезными финансовыми обязательствами.

Каждый месяц заемщик рискует утратой дохода, потерей трудовой способности, снижением заработка, что приводит в итоге к потере прав на собственность. Выбор в пользу образования отодвигает момент освобождения от ипотеки, а значит, снятия залоговых обременений и права распоряжения недвижимостью.

Как справиться с обеими задачами одновременно или снизить остроту финансовой проблемы при вынужденном поиске компромисса. Кроме зарплаты есть другие источники для частичного гашения ипотеки.

Налоговый вычет

Налоговый вычет

Если оформлена ипотека, вернуть ее помогут налоги. Если заемщик трудоустроен и уплачивает подоходный налог, на всем протяжении ипотеки за каждый год могут возвращаться суммы в размере налоговых отчислений. До 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей – по процентной переплате. Суммарная скидка при погашении ипотеки налоговым вычетом достигает 650 тысяч рублей. Минус в том, что сразу получить весь вычет в самом начале ипотеки не получится. Все зависит от официального заработка заемщика и размера НДФЛ.

Материнский капитал

Вопрос, куда направить средства в начале (на досрочную выплату ипотеки или образование), возникает в семьях, где воспитываются дети. После рождения второго ребенка родители оформляют семейный сертификат и далее согласуют частичное погашение ипотеки всей суммой в 453 тысячи рублей. У заемщика снижается ипотечное бремя и появляется возможность откладывать суммы на образование.

При желании семья направляет материнский капитал на оплату образовательных расходов, если дети уже подросли и поступление в вуз – перспектива будущих лет.

Пересмотр условий кредитования

Пересмотр условий кредитования

Когда доход заемщика снизился или потерян заработок, при наличии других веских причин, есть шанс согласовать реструктуризацию долга в родном банке. Основанием станет приведение доказательств того, что самостоятельно справиться с кредитным бременем нет возможности, а заемщик не в силах повлиять на сложившуюся ситуацию. В результате пересмотра условий в родном банке оформляют реструктуризацию долга со снижением процентной переплаты или увеличением срока кредитования заемщика.

Если кредит оформлялся в пиковый период ипотечных ставок, проще всего воспользоваться рефинансированием, т.е. перекредитованием в другом банке. В этом случае не требуется представлять доказательства финансовой несостоятельности. Заемщик обращается в стороннее кредитное учреждение и переоформляет долг на нового кредитора под меньший процент. Часто удается получить скидку по процентной переплате в размере до 5%. Простой подсчет показывает, что с каждого миллиона в ипотечном долге экономится до 50 тысяч рублей. Для максимального финансового эффекта стоит обращаться к рефинансированию на ранних этапах погашения, когда основная сумма процентной переплаты заемщиком еще не выплачена банку.

Ипотека – всегда риск, ведь при потере заработка заемщик рискует остаться без недвижимости. По этой причине, рекомендуется всегда иметь в семейных запасниках сбережения в размере 2-3 ипотечных платежей. Образование – отличный старт в жизни подрастающего поколения. Но совместить два важных дела бывает достаточно сложно, и приходится расставлять приоритеты в зависимости от конкретной ситуации. Создавать резерв для оплаты вузовского образования или направить все усилия для скорейшего снятия ипотечного груза.

Предыдущая
Личные финансыФизические и логические атаки грабителей на банкоматы
Следующая
Личные финансы5 способов избавиться от мелочи
Мария Баркова/ автор статьи
Специалист в области финансов и экономики, автор большинства статей на сайте. Закончила финансовый университет (бывш. ГУМФ), работала  в Сбербанке, управляющей отделением Банка. P.S.Повышаю финансовую грамотность как читателей, так и свою. Делюсь своим опытом и опытом коллег из мира финансов.
Добавить комментарий

Adblock
detector