Что лучше гасить ипотеку или копить на образование детям

ипотека или образованиеДенег всегда не хватает, вне зависимости от статуса человека и достатка. Когда в семье подрастают дети и оформлена ипотека, возникает проблема выбора, на что направить средства в первую очередь: избавиться от ипотечного долга или направить усилия на создание накоплений для учебы в вузе.

Часто заемщики предпочитают быстрее погасить долг перед банком, оставляя решение вопроса финансирования образования на потом. Однако к назначенному сроку иногда не удается накопить нужную сумму на оплату вуза, и приходится брать кредит под более высокий процент, нежели ипотека. Помимо простых расчетов, действует и психологический фактор – наличие долга вызывает состояние стресса, дискомфорта.

Тяжесть кредитного бремени

Если принимать в учет исключительно финансовые расчеты, то определить выгоду от погашения ипотеки по сравнению с накоплением средств на депозитном счете. Банковская прибыль состоит из взимаемых по кредитам процентов. Источником формирования фонда для выдачи ссуд служат депозиты, за которые вкладчикам отчисляют небольшие проценты.

прибыль банкаТаким образом, каждый банк работает по кредитам с более высокой ставкой и депозитам с меньшей ставкой. Разница в процентах составит прибыль банка. Если в семье появляется свободная наличность, выгоднее направить средства на погашение ипотечного долга, так как стоимость ссуды дороже, чем доход от депозита на образование.

Сложнее, если ипотечная программа в одном банке выдана под минимальные 6-7%, а по депозиту в другом — начисляют максимальные 7-8%. Здесь выгода ипотечного заемщика оценивается по другим параметрам: желании избавиться от задолженности, создание «кубышки» безопасности, других причин.

Когда экономическая выгода неочевидна, придется оценивать другие параметры. Иногда заемщик заинтересован в продолжении оплаты ипотеки, собирая денежный запас для важных трат. Есть альтернативные варианты действий и при досрочной выплате ипотеки, и при поиске источника финансирования. Рассматривая комплекс причин, заемщику предстоит расставить приоритеты и личные целевые ориентиры.

Преимущества накоплений

Преимущества накоплений

 

Хорошее образование детей – мечта каждого родителя. Однако стоимость образования часто превышает доходы родителей, требуя предварительных накоплений в течение длительного срока. Конечно, можно попробовать поступить на бюджет, однако количество мест неуклонно уменьшается, а с ними тают надежды на бесплатное образование.

Поступление в институт – важное событие, даже если семья полная и у ребенка есть отец и мать. А что делать матери, в одиночку воспитывающей двоих и более детей? Даже хорошая зарплата вряд ли поможет справиться с расходами без создания определенного депозита.

Откладывая регулярно суммы из заработка, за несколько лет накапливается солидная сумма. Остается выбрать программу, гарантирующую доход с возможностью пополнения и капитализации вклада, чтобы снизить риск инфляционного обесценивая и повысить эффективность инвестиции.

Если ребенок сможет самостоятельно поступить в вуз, накопленный капитал используют для досрочной выплаты ипотеки.

Альтернативой станет оформление кредита по образовательной программе с возможностью отсрочки платежей и льготной ставкой банка. По условиям подобных программ часто разрешается погашение после того, как учеба завершена, и молодой специалист трудоустроился.

копим на образование

Помимо депозитов, используют и другие варианты инвестиций:

  • хранение капитала в долларах или евро;
  • закупка облигаций или акций;
  • участие в паевых фондах;
  • открытие индивидуальных инвестиционных счетов.

В альтернативных вариантах есть существенный недостаток – отсутствие малейших гарантий в доходе и его размере. По банковскому депозиту, наоборот, действует фиксированный процент, меньше которого прибыль получить невозможно.

Приводить расчеты, сколько в месяц нужно откладывать на учебу, бессмысленно:

  1. Во-первых, стоимость получения образования по одной и той же специализации, но в разных вузах, отличается.
  2. Во-вторых, ежегодно пересматриваются расценки.
  3. В-третьих, у каждой семьи свой уровень доходов и возможности по созданию капитала, что не позволяет определять размер пополнения депозита.

Альтернатива выбора: и погашение долгов, и накопление суммы для образования

Альтернатива выбора

 

Откладывая полное погашение из месяца в месяц, заемщик переплачивает проценты. Однако, в пользу досрочного погашения ипотеки говорит не только экономическая выгода, но и желание освободиться от психологического дискомфорта, связанного с серьезными финансовыми обязательствами.

Каждый месяц заемщик рискует утратой дохода, потерей трудоспособности, снижением заработка, что приводит в итоге к потере прав на собственности. Выбор в пользу образования отодвигает момент освобождения от ипотечного, а значит, снятие залоговых обременений и права распоряжения недвижимостью.

Попробуем разобраться, как справиться с обеими задачами одновременно, или снизить остроту финансового вопроса при вынужденном поиске компромисса. Помимо зарплаты есть иные источники для частичного гашения ипотеки.

Налоговый вычет

Налоговый вычет

Если оформлена ипотека, вернуть ее помогут налоги. Если заемщик трудоустроен и уплачивает подоходный налог, на всем протяжении ипотеки за каждый год могут возвращаться суммы в размере налоговых отчислений, в размере до 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей – по процентной переплате. Суммарная скидка при погашении ипотеки налоговым вычетом достигает 650 тысяч рублей. Минус в том, сразу получить весь вычет в самом начале ипотеки не получится. Все зависит от официального заработка заемщика и размера НДФЛ.

Материнский капитал

Куда направить средства в первую очередь – досрочную выплату ипотеки или образование – возникает в семьях, где воспитываются дети. После рождения второго ребенка родители оформляют семейный сертификат и далее согласуют частичное погашение ипотеки всей суммой в 453 тысячи рублей. В итоге, у заемщика снижается ипотечное бремя и появляется возможность откладывать суммы на образование.

При желании, семья направляет материнский капитал на оплату образовательных расходов, если дети уже подросли и поступление в вуз – перспектива ближайших лет.

Пересмотр условий кредитования

Пересмотр условий кредитования

Когда доход заемщика снизился или потерян заработок, при наличии других веских причин, есть шанс согласовать реструктуризацию долга в родном банке. Основанием станет приведение доказательств того, что самостоятельно справиться с кредитным бременем нет возможности, а заемщик не в силах повлиять на сложившуюся ситуацию. В результате пересмотра условий в родном банке оформляют реструктуризацию долга, со снижением процентной переплаты или увеличением срока кредитования заемщика.

Если кредит оформлялся в пиковый период ипотечных ставок, проще всего, воспользоваться рефинансированием, т.е. перекредитованием в другом банке. В этом случае не требуется представлять доказательства финансовой несостоятельности. Заемщик обращается в стороннее кредитное учреждение и переоформляет долг на нового кредитора под меньший процент. Часто удается получить скидку по процентной переплате в размере до 5%. Простой подсчет показывает, что с каждого миллиона в ипотечном долге экономится до 50 тысяч рублей. Для максимального финансового эффекта стоит прибегать к рефинансированию на ранних этапах погашения, когда основная сумма процентной переплаты заемщиком еще не выплачена банку.

Ипотека – всегда риск, ведь при потере заработка заемщик рискует остаться без недвижимости. По этой причине, рекомендуется всегда иметь в семейных запасниках сбережения в размере 2-3 ипотечных платежей. Образование – отличный старт в жизни подрастающего поколения. Но совместить два важных дела бывает достаточно сложно, заставляя расставлять приоритеты, в зависимости от конкретной ситуации: создавать резерв для оплаты вузовского образования или направить все усилия для скорейшего снятия ипотечного груза.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: