Школьные дисциплины не включают финансовую грамотность как обязательный предмет, более важными считаются естественные и гуманитарные науки. Такое принижение значения финансовых навыков часто сопровождается большими неприятностями, когда ребенок входит во взрослую жизнь. Поскольку позиция школы в вопросе финансового образования недостаточна, в задачи родителей входит постепенный ликбез по вопросам управления своими средствами.
Приводим краткое описание небольшого курса по финансовой грамотности. Разъясняются 18 понятий, которые, по мнению финансовых советников, подскажут ребенку как создать общее представление о разных сторонах жизни. Все понятия разбиты на несколько уровней сложности восприятия с учетом возрастного развития.
Формат подачи информации
Не надо недооценивать своего ребенка, думая, что он не способен понять главные финансовые истины. Правильно выберете материал для изучения, от более очевидных понятий до сложных. Ребенок, который ходит в супермаркеты с родителями, уже в 2-3 года понимает, что покупки оплачиваются на кассах банкнотами из кошелька взрослых.
Показывайте ребенку монеты и купюры, объясняя, где они хранятся. Наглядно объяснит значение денег игра в магазин и любые другие игровые ситуации.
Автором проекта «Школа финансовой грамотности» Саидом Сулеймановым даются рекомендации использования приема ассоциаций для разъяснения термина. Чтобы тема стала понятной ребенку, разговаривайте с ним на понятном ему языке через образы.
При финансовом ликбезе не учите принятые формулировки, а покажите применение информации о понятии на практике. Тогда даже слово «инфляция» становится доступным пониманию ребенка через образ «червячка, поедающего деньги», ведь свободных денег и правда становится меньше.
Потребуется приведение примеров из личного опыта или жизни знакомых людей. Родители лучше чем кто-либо могут персонально передать образ. По мере взросления ребенка в занятия включается работа с терминами и совместными попытками разъяснить значение через жизненные примеры.
Выбор формы преподавания зависит от возраста, как и подбор порядка подачи информации. Не стоит 4-летнему ребенку рассказывать о видах мошенничества при работе с пластиковой картой или объяснять значение денег в 17 лет. Для своего возраста – свои уровни сложности. Однако порядок подачи лучше определять с учетом готовности ребенка и способности родителей адекватно рассказывать о финансовой сфере. В финансовом ликбезе правильнее всего сочетать теорию с практикой. Тогда знания откладываются надолго и без усилий.
Содержание курса для детей
С наступлением 4 лет ребенок может воспринимать финансовые темы, которые связаны с его окружением. По мере развития простейшие термины дополняются новыми, требующими исходных знаний. Весь курс разбит на 5 подразделов с распределением 18 основных понятий на весь период взросления.
Детям 4-6 лет
Начинают изучение с простейших определений, отталкиваясь от возраста и способности к восприятию ребенка в дошкольный период.
Деньги
Вопросы о деньгах часто возникают в этом возрасте в связи с покупками. Деньги ассоциируются с банкнотами, которые достают из кошелька при покупках в магазине. Деньги – разноцветные бумажки, которые помогают получить нужные вещи. Кроме кошелька, хранилищем денег выступают банкоматы, тумбочки, шкатулки. Задача родителей помочь понять, что деньги не просто так появляются из банкомата, взрослые их зарабатывают, а банкомат только способ получения заработанного.
Экономия
Неразрывную связь денег и экономии важно установить в самом начале. Детям объясняют, что экономия помогает сохранить деньги, чтобы их хватило на все нужные покупки.
Чтобы деньги оставались в кошельке как можно дольше, надо научиться их беречь, обдумывая необходимость покупки. Если планируете купить дорогую вещь, деньги откладывайте постепенно, набирая нужную сумму. Одним из способов наглядного объяснения экономии — совместное посещение магазина. Если купить 1 шоколадку вместо двух, то оставшиеся деньги можно отложить, создавая накопления. Ребенку разрешают складывать сохраненные деньги в копилку, наблюдая вместе с ним, как идет процесс сбора крупной суммы.
По истечении недели подсчитывают средства, которые получилось отложить, и дают ребенку выбор покупки.
Детям 7-9 лет
Поступление в школу – серьезный скачок в развитии ребенка. Можно вводить новые понятия и объяснять более сложные вещи.
Копилка
Когда речь заходит про копилку, у ребенка рождается ассоциация с откладыванием денег на дорогую покупку, которую он так ждал. Кроме места, где хранятся откладываемые монеты, копилка часто сопровождается понятием финансового планирования. Чтобы купить игрушку, которая понравилась, ребенку потребуется приложить усилия, отложив деньги в копилку.
Лучше предоставить ребенку возможность самому планировать использование накопленных средств. Контролирует накопления он сам. Родителям важно научить правильно рассчитывать, какие суммы в течение недели, месяца откладывать, чтобы накопить средства. Приучая к откладыванию денег в копилку, родители способствуют планированию будущих расходов.
Бюджет
Деньги, которыми располагает семья, суммы расходов и финансовых поступлений, составляют основу бюджета. Источником дохода выступают родители, а далее собранная сумма распределяется на статьи расходов. Ребенок видит, как деньгами оплачиваются товары, а оставшаяся часть собирается на следующие закупки.
Пояснить понятие бюджета проще, если ребенок заведет привычку откладывать средства в три емкости, распределяя их на три разные цели. Например, на планшет, сладости, другие покупки.
Младшего школьника пора приучать к карманным деньгам и разрешить выбирать направления для постепенного погружения в новую сферу финансовой жизни.
Детям 10-12 лет
С 10 лет ребенок уже научился считать деньги и может воспринимать объемные понятия, связанные с работой банков и страховщиков.
Банки и его продукты
Понятие банка ребенку объяснить сложнее, поскольку в него входят важные дополнительные понятия кредитования и инвестиции.
Чтобы информация была усвоена ребенком, рекомендуем взять его на экскурсию в банк и показать на примере, как взаимодействует финансовая организация с клиентами, какие услуги предоставляет.
Термин для детей в возрасте 10-12 лет рекомендуем представлять как «финансовую организацию, помогающую людям хранить и получать деньги». Если отдать деньги на хранение в банк, через год получишь прибыль в виде процентов. Если взять деньги из банка в долг, потом возвращаешь деньги постепенно, заплатив за финансовую услугу процент.
Родителям важно донести до ребенка два важных факта о кредитах:
- Одолжив деньги в банке, все равно придется их отдавать, выплачивая каждый месяц какую-то часть. Кредит берут на важное событие, когда становится понятно, что накоплений не хватает.
- Платежи по кредитам вносятся строго по графику в полном объеме.
Страхование
Сложно показать невидимую финансовую защиту страхования, тем мне менее такие способы есть и для школьного возраста. Родителям достаточно раскрыть зонт, чтобы помочь ребенку понять принцип и суть страхования. Как зонт защищает от непогоды, так и страховка дает финансовую защиту в сложных жизненных ситуациях.
Страховые компании занимаются оформлением страховых полисов, которые при попадании в неприятности позволят получить деньги. В качестве примера работы страховки можно использовать случай с украденным велосипедом. Если человек лишится застрахованного велосипеда, он получит компенсацию на покупку нового средства.
Ребенку рассказывают о разных видах финансовой защиты и как она работает на примере имущественного и личного страхования. Родители рассказывают о том, какими бывают страховые случаи.
Пластиковая карточка
С малого возраста дети привыкают к безналичным оплатам по карте, видя, как родители расплачиваются в магазинах или через банкомат. Повзрослевший ребенок осваивает практические навыки, если родители открывают ему отдельную, привязанную к родительской, карту.
На своем примере родители рассказывают этапы оплаты на кассе или снятия средств через банкоматы.
В этом возрасте ребенок может воспринимать информацию о мерах защиты денег на карте от мошенничества. Поэтому стоит рассказать о значении ПИН-кода и о том, что называть его посторонним нельзя ни в коем случае.
Выпуск отдельной карты для ребенка разрешит перейти к практическому применению и участию в планировании финансовых трат с учетом величины остатка. С этого момента ребенка привлекают к обсуждению и выбору покупки – ее цены, качества, иных важных характеристик. В качестве мест покупки рассматривают обычные и интернет-магазины.
Детям 13-15 лет
Подростки чувствуют себя более финансово самостоятельными, им чаще доверяют покупки с анализом цен предложенного выбора. Подростки охотно впитывают поданную информацию на более сложные темы налогообложения, инфляции, кредитной истории, пенсий.
Налогообложение
Тема налогов часто обсуждается родителями в присутствии детей. Для ребенка в возрасте 13-15 лет налоги — деньги, которые из зарплаты отчисляют родители в пользу государства. Они идут на строительство школ, больниц, детских садов. Часть заработанных денег направляется на выплату пенсий. В этом возрасте проходит знакомство с работой подоходного налога, его размером и порядком вычета из заработка.
Инфляция
Объяснить значение инфляции в подростковом возрасте проще наглядно, предложив купить 3 шоколадки на 100 рублей. Когда ребенок говорит, что денег на 3 шоколадки не хватит, родители могут вспомнить время, когда этих средств было достаточно. Инфляция связана с ростом цен. Получается, что денег, которых ранее было достаточно на покупку 1 товара, теперь недостаточно, нужна большая сумма.
Пенсионные отчисления
Последнее время тема пенсий популярна. Ребенку объясняют, что по достижении определенного возраста человек вправе рассчитывать на финансовую поддержку государства. Когда человек оформляет пенсию, государство начинает каждый месяц отчислять в его пользу некоторую сумму, доход, который позволит жить в старости.
Размер пенсий небольшой, его хватает на основные нужды, и часто престарелые люди вынуждены экономить. Чтобы избежать этого, необходимо в течение жизни накапливать финансовые сбережения, собирать на личную пенсию.
Кредитная история
Чтобы объяснить понятие кредитной истории, проводят аналогию со школьным дневником, куда учитель ставит отметки и пишет отзывы. Только в роли ученика выступает заемщик, человек одолживший сумму, а в роли учителя – банк. На основании этих записей другой банк будет принимать решение, надежен ли человек, обратившийся за деньгами.
Если «отметки» в кредитной истории неважные, а человек часто допускал просрочки и не платил деньги банку, новый кредит просто не дадут.
Мошенники в финансовой сфере
С приближением старшего возраста подростки в состоянии понимать важность безопасности при управлении финансами. Воруют не только наличные, но и карты. Иногда карточка находится рядом с человеком, а деньги снимают дистанционно. Есть разные виды мошенничества, поэтому соблюдать осторожность необходимо даже при работе с банкоматом. Распространено мошенничество, связанное с установкой на банкомат особых устройств, с помощью которых снимают деньги с чужой карты, создают копии карт, считывают их данные. Этот вариант воровства называется скиммингом.
Когда люди звонят по телефону и под разными предлогами выуживают информацию о номере карты, ее коде на обратной стороне, сроке действия, такое мошенничество называют фишингом.
Ни в коем случае нельзя сообщать информацию с карточки, номер телефона, пароли. Если кто-то хочет перевести средства, достаточно номера карты.
Чтобы избежать обнуления баланса при скимминге, обращайте внимание ребенка на выбор банкомата. Лучше пользоваться устройствами, установленными в отделениях банков, с визуальной проверкой оборудования на предмет выявления посторонних, подозрительных деталей.
Молодежи старше 16 лет
Приближаясь к совершеннолетию, ребенок обретает все большую самостоятельность. Уже освоены принципы безопасной работы с картой и есть представления о планировании финансовых расходов и выборе покупок. Теперь настало время для изучения еще более интересных явлений в сфере финансов. Варианты инвестиций, их особенности, риски банкротства и признаки финансовых пирамид – эти темы заинтересуют повзрослевшего ребенка.
Варианты инвестиций
Молодежь интересуется разными способами получения дохода, которые помогут обрести финансовую самостоятельность, поэтому тема инвестиций часто обсуждается не только с родителями, но и со сверстниками. Родителям важно дать правильные направления для поиска, обращая внимание на разные уровни финансового риска от инвестиций. Гарантированная финансовая прибыль банковского депозита обеспечивает небольшой доход. Чем больший доход обещает вложение, тем выше риск финансовой неудачи. Задача взрослеющего подростка найти оптимальные пути работы с инвестициями с предварительной оценкой рисков в области ценных бумаг, металла, валюты, недвижимости.
Ценные бумаги
Акции – вложение в предприятие с правом на дивиденды и владение частью собственности. Работа на фондовом рынке проходит через брокера, посредника, организующего работу трейдера, связывающего финансовой сделкой покупки или продажи инвестора и выбранную компанию. Местом проведения торгов служит биржа, а записи сделок хранит депозитарий.
Признаки финансовых пирамид
Когда организация обещает прибыль, которую нельзя сопоставить с доходностью других предприятий, это первый признак того, что человеку предлагают поучаствовать в финансовой пирамиде.
Если инвестору предлагают вложить деньги и получить прибыль за короткое время в разы больше. При этом затрудняясь представить отчеты о том, каким образом был заработан капитал. Главные приметы мошенников налицо. Организована финансовая пирамида.
Опасность пирамиды – отсутствие гарантий и высокой вероятности того, что вложенные деньги испарятся. Реально заработать в финансовой пирамиде могут только самые первые вкладчики. Остальные просто не дождутся денег, так как организация исчезнет.
Банкротство
Мало, кого интересует тема банкротства в молодые годы. Молодежь чаще озабочена поисками доходных инвестиций. Однако родители обязаны рассказать о явлении банкротства и о том, что банкротами становятся и предприятия, и физические лица. Это явление – результат неумелого распределения финансов и их рискованного или необдуманного использования. Последствиями финансового банкротства станут потеря имущества и ограничения в правах – запрет на занятие руководящей должности, отказ в кредитовании в течение пятилетия.
Познание мира финансов увлекательно, если родители правильно выбрали для ребенка способы донесения информации. Начиная с простейших сведений о деньгах, постепенно формируя рациональное и бережное отношение к ним, родители помогают ребенку создать картину взаимодействия с финансовой сферой. И чем быстрее он станет ориентироваться в финансах, тем меньше ошибок и потерь ждет на пути к самостоятельной жизни.
