Брать в долг у банка – большой риск, требующий тщательного расчета кредитной нагрузки и анализа целесообразности переплачивать проценты. Если человек решил обратиться в МФО, можно смело умножить риски в 10 или 100 раз. Вряд ли это будет соответствовать реальной угрозе финансовому положению должника. В банках заемщик выбирает между 10 или 20% годовой переплаты, понимая, что деньги просто пойдут на вознаграждение кредитору. Избавиться от долгов в микрозаймах гораздо сложнее. Придется платить по 30-60 процентов в месяц, а в случае просрочки будут применены такие жесткие санкции, что суд покажется самым лучшим решением для урегулирования долга.
Доступность микрокредитов и готовность МФО выдать деньги в любое время приводят самых нетерпеливых на скамью подсудимых, ведь никто насильно не заставлял брать кабальные обязательства. Сама жизнь заставляет задуматься о способах рассчитаться с неудобным кредитором, если на стадии оформления кредита заемщик проявил непростительную легкомысленность.
Способы решить проблему с задолженностью перед МФО
Если в жизни мало проблем, стоит обратиться в МФО и взять пару микрозаймов под 2% в день. Погасить такие обязательства будет означать справиться с серьезнейшим жизненным испытанием. К сожалению, в жизни все наоборот: человек не смог соотнести собственные расходы с доходами и попросил взаймы у микрокредитора, наивно считая, что через месяц он найдет увеличенную вдвое сумму, чтобы закрыть долг до копейки.
Несмотря на ограничения и правила, установленные Центробанком в отношении МФО и работающих с ними в связке коллекторов, справиться с кредитными обязательствами по микрозаймам крайне сложно. Главный регулятор страны ограничил стоимость кредитов тройной переплатой по основному долгу, однако МФО научились обходить это препятствие, предлагая несчастным должникам перекредитоваться, фиксируя сумму долга уже вместе с начисленными 300% переплаты. Если заемщик сообщает о невозможности погашения долга, МФО соглашается рефинансировать долг, но теперь сумма займа увеличивается за счет начисленных процентов. В итоге, заемщик по программе рефинансирования будет отдавать 300% уже в новой увеличенной сумме.
Подробное изучение такой схемы решения проблемы с выплатой долга неслучайно. МФО часто утверждают, что готовы пойти навстречу должнику, предоставив отсрочку и рефинансирование, однако, по сути, это означает лишь новый скачок величины задолженности и неизбежные разбирательства в суде, арест имущества и его продажа.
Чтобы избежать неприятных последствий, связанных с невыплатой задолженности, использую разные способы ликвидации долга:
- через признание договора недействительным;
- путем банкротства;
- получение отсрочки;
- рефинансирование.
У каждого из предложенных вариантов есть свои нюансы, без учета которых ликвидировать долг не удастся.
Оспорить договор займа в суде
Часто представители МФО, пытаясь заставить должника заплатить деньги, пугают судебным разбирательством по факту мошенничества со стороны заемщика. Свою позицию они подтверждают словами, то должник намеренно присвоил деньги организации и не собирается их отдавать. Если исключить ситуацию, когда мошенники действительно оформляют займы и пропадают, угрозы и обвинения в мошенничестве беспочвенны. Суд обязательно учтет, что заемщик старался вернуть деньги и вносил суммы, но финансовые возможности не позволили полностью рассчитаться по договору микрозайма.
Обращение в судебный орган часто используют для того. чтобы оспорить пункты договора или и вовсе признать его недействительным. Самостоятельно бороться с МФО, не имея достаточной юридической подготовки, довольно сложно. На помощь привлекают юриста, а расходы на судебные разбирательства позже взыскивают с ответчика в полном объеме.
Задача должника и его юриста – изучить двусторонний документ с МФО и найти в нем незаконные требования со стороны кредитора. После признания договора ничтожным, любые попытки взыскать задолженность становятся неправомерными.
К частым ошибкам в договоре относятся неверное указание наименования МФО, либо отсутствие действующей лицензии, принуждение к уплате процентов и пени, превышающих установленные ЦБ пределы.
Даже если договор составлен верно, рассмотрение дела в суде все равно выгоднее, чем попытки уклониться от встреч и разговоров с МФО или коллекторами. Суд, вынося обвинительный вердикт, фиксирует сумму долга. С этого момента никто не сможет начислит дополнительные проценты и взыскивать неустойки. Остается дождаться вступления в силу решения и согласовать процесс возврата с исполнителем закона – службой приставов.
Как вариант решения вопроса – списание долга самим МФО. В редких случаях микрокредитор, убедившись в отсутствии у человека работы, имущества, сбережений, отказывается от дальнейших попыток и списывает задолженность.
Важно! Если с момента появления долга прошло более 3 лет и нет подтвержденных случаев попыток взыскать долг с заемщика, можно добиться признания срока давности истекшим.
Заявить о банкротстве
Судебный орган часто используют для признания должника банкротом, когда сумма всех финансовых требований превысила 0,5 миллиона рублей. Обращение с иском о признании должника банкротом может быть использовано как основание добиться существенных скидок и пересмотра кредитором величины начисленных процентов. Если нечем платить и отсутствует имущество для принудительной продажи, заемщик может сослаться на готовность пойти в суд для признания банкротства, если микрокредитная компания откажет в реструктуризации.
Если МФО настаивает на возврате, можно избавиться от микрозаймов через банкротство физлица. Собирая сведения о собственной финансовой несостоятельности, должник должен понимать, что все записанное на него имущество быстро распродается, а сделки по отчуждению собственности за предыдущие 3 года могут быть аннулированы.
Процесс банкротства длительный и многоэтапный. Суд назначит финансового управляющего, которому понадобится платить вознаграждение за проделываемую работу по урегулированию финансовых претензий со стороны кредиторов. Обращение за банкротством выгодно, если размер долга не оставляет надежд на выплату (например, долг свыше 1 миллиона рублей), а также при отсутствии работы и имущества для принудительной продажи за долги.
Получить отсрочку платежей
Вариант получения отсрочки выгоден, если долг не превратился в сопоставимую со стоимостью имущества сумму. Выйти из накопившегося просроченного долга помогают крупные транши извне. Если клиент МФО ожидает выплаты премии, гранта, получение наследства, оплаты за проданное имущество или выполненную работу, предоставление «каникул» поможет решить проблему.
Подписывая новые документы с микрофинансовой организацией, важно внимательно изучить каждый пункт и фразу, на каких условиях предоставляют отсрочку – полную или частичную, с продолжением начисления процентов. Если отсроченный платеж за пару месяцев превратился в невозвратную сумму долга, такая помощь МФО только усугубит ситуацию.
Добиться отсрочки проще, если показать кредитору, что от обязательств по кредиту заемщик не отказывается, но не имеет иных вариантов для оплаты долга прямо сейчас. Важно иметь письменное подтверждение, что отсрочка предоставлена. Это обезопасит от ситуаций, когда МФО обращается в суд с обвинениями в мошенничестве, ссылаясь на полное отсутствие платежей от должника.
Попробовать рефинансировать микрозайм
Выбраться из долгов легче, если микрофинансовый счетчик перестает крутиться. Программы рефинансирования от МФО имеют мало общего со стандартной программой банка.
Через рефинансирование МФО получает шанс увеличить размер начисляемых процентов (ограниченных Центробанком трехкратной суммой процентной переплаты).
Чтобы избавиться от кабальных условий микрофинансовой структуры, пора бежать в банк, готовый рефинансировать долг от МФО. Обычно банки перекредитовывают заемщиков с кредитками, ипотекой или потребзаймом, но есть программы, допускающие урегулирование проблем с микрозаймами. Нужно только приложить усилия для поиска программы. Если кредитный рейтинг невысокий, можно попробовать взять любой заем в банке с привлечением поручителей или залога. Потратив деньги на оплату процентов банку, заемщик экономит на переплате МФО. Простой потребительский займ, выданный в рамках экспресс-кредитования, окажется выгоднее, чем микрокредит.
Советы, как для оптимизировать ваши доходы для погашения накопленных долгов
Искать высокооплачиваемую работу, когда заемщик потерял обычное место трудоустройства со средней зарплатой, совет бесполезный. Главное, прекратить жить не по средствам и привести финансы в порядок. Совет должникам № 1 – прекратить набирать новые займы, не оплатив предыдущие задолженности.
Если оформляется заем – должно быть четкое понимание, что деньги должны помочь погасить текущую задолженность, а переплата по новым обязательствам избавит от процентов МФО и окажется ниже.
В самой безвыходной ситуации находятся весьма эффективные решения по повышению финансового благополучия. Если задолженности скапливаются и их много, настала пора пересмотреть свое отношение к расходам и доходам семьи. Сокращение расходов вовсе не означает ухудшения качества жизни, просто заемщик начинает контролировать каждую оплату, исключая ненужные переплаты и сиюминутные покупки.
Вместе с сокращением расходов ведется работа по увеличению заработка. Можно найти массу предложений для выполнения заданий онлайн, либо использовать хобби для извлечения законного дохода.
Пустующий гараж или комната в коммуналке, квартира, дом, участок – источник для получения дохода с аренды. Когда сетуют на судьбу, жалуясь на отсутствие работы или низкую зарплату, это может означать только одно – человек еще не нашел тех преимуществ, которые он мог бы использовать для улучшения финансового положения. Люди с высшим образованием выходят из положения, подрабатывая по вечерам репетиторами, получают заказы на переводы. Продвинутые знатоки-программисты спокойно зарабатывают в свободное от основной работы время, делая на заказ интернет сайты, создавая программы. Владея единственной квартирой, можно также заработать на ней, освободив одну из комнат для квартирантов.
Повышая уровень доходов и сокращая расходы, главное помнить о необходимости срочно избавиться от долгов в МФО, а впоследствии для крупных покупок использовать личные сбережения, обходясь без кредитных средств.
