Как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги

Неумение правильно распоряжаться имеющимся финансовым ресурсом приводит к большим неприятностям. Невозможно добиться благополучия, если человек неспособен соотносить расходы с доходами и накапливает кредитный долг, пытаясь разобраться с текущими потребностями. Пара кредитных карт, автокредит, ипотека и парочка товарных займов за короткое время решают решить все проблемы, но уже в следующем месяце банки напоминают о себе и обязанности платить по счетам. Не нужно иметь миллионных заработков или получать неожиданное наследство, чтобы вылезти из долговой ямы. Достаточно быть здравомыслящим и тщательно взвешивать любое, даже самое незначительное финансовое решение.

Что такое долговая яма и когда она наступает

Когда нет денег, многие не находят ничего лучше, чем попросить взаймы у банка. Важно понимать, что кредитор рано или поздно потребует сумму к возврату, начислив проценты. Долговая яма образуется постепенно, по мере роста сумма общей задолженности и количества кредитов, либо возникает одномоментно, когда заемщик берет сразу несколько займов, не думая о том, что отдавать нечем.

Если проблемы заемщика становятся нерешаемы, если нечем платить очередной платеж банка, появились просрочки, и банк применяет штрафные санкции к должнику – это признаки того, что клиент серьезно увяз в долгах и, не имея возможности платить, оказался в кредитной яме.

Под «долговой ямой» в прежние времена называли тюрьму, в которой содержали должников до тех пор, пока они не найдут способ заплатить кредиторам или не отработают задолженность.

Как заранее избежать кредитной ямы

Денег не хватает всегда, сколько бы человек не получал, если он не умеет распоряжаться средствами и бездумно тратит деньги, привыкая жить с долгами. Тот, кто знает цену каждой заемной копейки и контролирует свои расходы, может получать весьма скромный доход, обеспечивая себе достойный уровень жизни.

Чтобы оценить риск попадания в долговую яму, рекомендуется изучить признаки, характерные для приближающейся финансовой несостоятельности:

1. Неспособность придерживаться запланированного бюджета. Чтобы избежать проблем, необходимо соразмерять суммы ежемесячных поступлений и затрат. Хроническое превышение расходов над доходами неумолимо приближает момент полной финансовой несостоятельности.
2. Низкая зарплата. Каким бы экономным не оказался клиент, если среднедушевой доход в семье стабильно ниже минимального прожиточного минимума, неизбежно образование долга – ЖКХ, питание, одежда, образование детей, лекарства и т.д.
3. Накопление нескольких кредитных задолженностей. Когда перестает хватать на жизнь и предстоит крупная покупка, люди идут в банк, в надежде постепенно выплачивать банку деньги мелкими платежами из зарплаты. Таких походов в банк может быть несколько – на машину, холодильник, оборудование, лечение, образование. В какой-то момент сумма ежемесячных платежей становится выше, чем заработок человека и платить дальше не представляется возможным.
4. Отсутствие финансовой «подушки безопасности». Чтобы не просить у банка взаймы, лучше иметь сбережения в размере полугодового бюджета. Если человек потеряет работу или захочет купить дорогой товар, можно воспользоваться собственными накоплениями.

Стремление к роскоши, непомерные амбиции и желание казаться более успешным приводит к неоправданным тратам, которые прямо ведут в долговую яму.

8 советов, как вылезти из долгов и кредитов

Существуют разные методики ликвидации задолженности путем управления доходами и расходами. Ниже представлены практические советы, как выпутаться из неприятностей с кредиторами и наладить процесс погашения независимо от уровня доходов.

Научитесь жить по средствам

Долгов не имеет тот, кто четко понимает, сколько он получает, и куда расходует средства. Поводов для обращения в банк будет меньше, если человек не тратит сверх того, что получает. Когда человек одалживает у банка на крупные покупки, это означает отсутствие сбережений на непредвиденные расходы сверх денег на текущие нужды.

Если организован выпуск кредитки, чтобы дотянуть до зарплаты, речь идет о неспособности соблюдения простейших планов по расходованию средств. Если на фоне безденежья заемщик погряз в неоплаченных счетах, и обращается в банк, желая решить проблему без четкого понимания, как заплатить кредитору, велика вероятность попадания в долговую яму. В нее загоняют должника неправильные финансовые решения, необдуманные траты, непонимание реальной ситуации.

Если решено купить престижное дорогое авто, едва сводя концы с концами, путь к долговой яме значительно сокращается. Всегда будет не хватать денег, если не понимать, куда, сколько и зачем расходуется средств из получаемого дохода.

Пора взять на жесткий контроль все статьи расходов и вычеркнуть из их числа те, которые не соответствуют реальным потребностям должника, столкнувшегося с финансовыми проблемами.

Оптимизируйте расходы

Чтобы вылезти из долговой ямы и жить соразмерно своим доходам, необязательно отказывать себе в предметах первой необходимости. Важно научиться распределять получаемый доход таким образом, чтобы их хватало на основные расходы. Установлено, что невозвратный долг образуется независимо от уровня зарплаты. Можно получать меньше и не попадать в ситуации, когда за самым необходимым приходится обращаться к кредиторам.

Ниже представлены советы, успешно используемыми семьями в условиях финансового кризиса для стабилизации своей жизни:

1. Покупки. Чтобы не превышать семейный бюджет, перед походом за покупками составляют список того, что планируется купить и примерной стоимости каждого товара. С собой берут только наличные, чтобы на кассе не было соблазна отдать больше за спонтанные покупки. Каждый товар в разных магазинах имеет разную стоимость. Стоит подвергнуть тщательному анализу, где и сколько стоят те продукты, которые планируется купить по списку. Тот, кто влез в долги, наверняка обнаружит, что не имеет представления, сколько средств уходит на питание, предметы первой необходимости, косметику, одежду и т.д.
2. Оптимизация по ЖКХ. Последние исследования показывают, что россияне тратят до 40% из зарплаты на оплату коммунальных платежей за квартиру и обязательных платежей за какие-либо услуги. Чтобы не увязнуть в череде судебных исков в связи с неоплаченными счетами от коммунальщиков, следует выписать все ежемесячные платежи и изучить, как сократить оплату. Переход на энергосберегающую технику, лампочки, счетчики на воду, газ, отопление, смена интернет-провайдера, оператора связи или тарифа. Практика показывает, что после принятия мер на оплату квитанций должник вытащит из кошелька сумму на 20-50% меньше.
3. Организация правильного потребления. Забытый свет, протекающий кран, бездумные траты на бензин на дорогой АЗС, поездки на авто в соседний магазин – на этих мелочах собирается внушительная сумма. Можно устать от бесполезной гонки за деньгами, продолжая тратить тысячи рублей на бензин для поездок на близкие расстояния, либо включить пешие прогулки в список полезных привычек.
4. Участие в акциях, распродажах. Этот совет рассчитан на тех, кто не будет тратить лишние деньги на дополнительные закупки «про запас». Не стоит закупать впрок продукты питания или одежду. Срок годности может закончиться раньше, а предмет гардероба устареть. Вместо этого, рекомендуется обзавестись дисконт-картами, изучить действие скидок в разных супермаркетах и организациях. Отслеживая акции от интернет провайдера или сотового оператора удается сменить тариф и вполовину сократить затраты.

Чтобы не попадать в кредитную кабалу при работе с кредиткой, нужно научиться извлекать максимум из предложенного банком продукта – изучить условия начисления кешбэк, процента на остаток личных средств, нюансы грейс-периода. При грамотном управлении кредиткой удается избежать процентной переплаты, пользуясь средствами банка бесплатно, возвращая часть расходов через cashback. Особенность грейс-периода – безналичные траты кредитного лимита и быстрый возврат средств банку в пределах установленного срока, пока не начислили проценты.

Оцените причины появления долгов

Чтобы закрыть долги и выбраться из непростого положения, пора перестать потреблять располагаемый финансовый ресурс бездумно и бесцельно. Деньги, как и всякий ресурс, может расходоваться осторожно, и тогда его хватит надолго, либо спускаться на глупости и удовлетворение сиюминутных прихотей, и тогда зарплата закончится еще до окончания дня получки.

Чтобы закрыть долги, необходимо не просто жить по средствам, но и пересмотреть подход к расходованию средств, чтобы высвободить часть денежных ресурсов и начать погашение задолженностей.

Много долгов не образуется в одночасье. Они скапливаются в течение некоторого периода времени через ряд неправильных действий должника. Чтобы выплатить долги по кредитам, необходимо понять, откуда они появились:

• высокие проценты по текущему займу;
• чрезмерные расходы в магазинах;
• частые развлечения;
• отсутствие четкого плана расходов и поступлений;
• отсутствие планов на жизнь, которые привели к неспособности учитывать расходы на ближайшее будущее;
• траты на дорогие развлечения, поездки, спонтанные покупки.

Чтобы понять, как выпутаться из долговой ямы по кредитам, необходимо спокойно проанализировать, что привело человека в финансовый тупик.

Не прячьтесь от банка

Если возникли большие долги, не надо прятаться от банка. Это только усугубит ситуацию. Наоборот, следует срочно связаться с банком и объяснить возникшие сложности с оплатой.

Чтобы выплатить задолженность, столкнувшись с денежными затруднениями, важно не скрываться от кредиторов, а сообщить о возникших проблемах, предложив согласовать вариант погашения долга через:

• перекредитование с увеличенным сроком погашения;
• предоставление отсрочки для поиска средств для уплаты.

Если проблемы настолько велики, что выбраться из долговой ямы по кредитам, рассматривают вопрос закрытия задолженности через продажу имущества. Это лучший вариант, чем попытки везде скрываться на кредиторов на протяжении 3 лет, стараясь избавиться от претензий на основании истекшего срока давности.

Рефинансируете существующие кредиты

Когда кредитор берет за горло, необходимо действовать без промедлений, пока кредитная история не испортилась и не исчезла возможность получить рефинансирование. С помощью рефинансирования удается взять кредит под маленький процент, не допуская нищеты и отказа в самом необходимом.

Если негде взять деньги, чтобы платить крупные платежи банкам, стоит поискать кредитные продукты в рамках программы рефинансирования. Это целевой заем для погашения существующих кредитов за счет нового, с более привлекательными условиями. Есть смысл рефинансировать долг, если:

• процентная ставка на 2-3% ниже текущего кредитного договора;
• предоставляют больший срок погашения;
• дают возможность консолидировать долг, расплатившись сразу по нескольким кредитам.

Вместо того, чтобы прятаться от кредиторов, живя в страхе ожидания коллектора или судебного пристава, следует немедленно связаться с банками и подыскать способ рефинансирования, пока просрочки не испортили кредитную историю и не сделали невозможным оформление более выгодного займа.

Если долги и негативные события в жизни загнали в тупик, обращение за рефинансированием поможет достойно выстоять в непростой ситуации и расплатиться со всеми кредиторами. Моментально исправить финансовое положение через рефинансирование не получится, однако одним договором люди могут стабилизировать ситуацию в семье заемщика.

Определите план и последовательность погашения

Чтобы выкрутиться из кучи долгов, необходим четкий план действий. Его составление может помочь сформировать последовательность дел, которые будут способствовать выходу из сложной ситуации. Есть несколько методик ликвидации задолженностей:

• все свободные средства направляют на погашение самых «дорогих» кредитов;
• досрочными взносами, в первую очередь, гасят мелкие займы, сокращая количество кредиторов;
• все свободные средства в равной степени распределяются на все долговые обязательства (эффективно только для мелких займов с дифференцированными платежами или кредиток).

Обычно стараются быстро закрыть самые неудобные и невыгодные кредиты, и четко придерживаются составленного плана.

Постарайтесь увеличить свои доходы

Чтобы выкарабкаться из неприятностей на одной экономии далеко не уедешь. Одновременно со снижением расходов необходимо приложить усилия по увеличению финансовых поступлений. Нужно очень постараться, чтобы больше не допустить попадания в долговую яму.

Необязательно организовывать крупный бизнес или обладать исключительными талантами, чтобы разбогатеть. Достаточно знать основные схемы увеличения заработков, выбирая оптимально подходящие варианты:

1. Просить увеличения зарплаты, если обстоятельства позволяют рассчитывать на карьерные или зарплатный рост.
2. Взять подработку, чтобы выбраться из долговой ямы.
3. Найти хобби, которое можно превратить в доходное занятие.
4. Находясь по уши в долгах, открыть бизнес сложно, но можно начать с малого – фриланс, собственный проект, инвестирование.
5. Получить налоговый вычет. Его оформляют не только при покупке недвижимости или взятии ипотеки. Есть аналогичные возможности по возврату подоходного налога по расходам на лечение или инвестиции в ИИС.

В сложной жизненной ситуации есть смысл задуматься о распродаже ненужных вещей или сдаче имущества в аренду. Это поможет набрать достаточную сумму для расчетов по долговым обязательствам. Главная сила должника – это знание способов, как увеличить поступления и сократить расходование средств. Работая в этом направлении, человек успешно справиться с непростой ситуацией.

Не берите новые займы и кредиты

Самое главное в процессе ликвидации задолженностей, это не залезть в новые кредитные обязательства. Если к 2020 году образовался невозвратный долг, самое время заняться исправлением ситуации, чтобы в ближайшем будущем выйти из финансовой ямы.

Можно сколь угодно долго говорить об экономии и повышении заработка, но брать новые финансовые обязательства, особенно микрозаймы, нельзя ни при каких обстоятельствах. Исключение составляет рефинансируемый долг или кредитка с выгодным кешбэком и беспроцентным льготным периодом, в течение которого заемщик будет бесплатно пользоваться средствами банка.