Мошенники встречаются в любых сферах, не исключая страхование. При усердии злоумышленникам по силам обмануть страховую компанию, заставляя последнюю принимать меры по предотвращению обмана со стороны клиентов. В ответ на угрозу мошенничества страховщики организуют многоуровневую проверку и тщательную экспертизу, ведь чаще всего махинации связаны со страховыми выплатами.
По разным оценкам мошенничество в страховой области достигает угрожающих масштабов: до пятой части от всех платежей, что выливается в десятки миллионов рублей. Точно оценить присутствие риска мошенничества сложно, так как многие случаи остаются не выявленными. Обманывают и организованные группы лиц, и отдельные страхователи. Попытки мошенничества совершают даже те, кто зарекомендовал себя добропорядочным гражданином.
Мошенники бывают разные
В страховых компаниях принято разделять обманщиков на 2 категории:
- Обычный клиент, не имеющий профессиональных интересов наживы на страховании, создает такие обстоятельства, при которых вправе применить страховой случай и потребовать выплату.
- К таким ситуациям относят инсценировку аварии с попыткой получить возмещение за повреждения, которые автомобиль получил вне страхового случая. Такое мошенничество часто называют бытовым, а инициаторов страховых случаев – ситуативными мошенниками, когда обман не планируется заранее и основан на возникновении обстоятельств, при которых появляется шанс получить выплату.
Настоящие мошенники планируют преступление и рассчитывают на незаконную наживу уже на стадии заключения договора.
Самым популярным вариантом обмана является бытовое мошенничество, которое выявляется сразу или в процессе рассмотрения заявки на возмещение. Профессиональные мошенники встречаются реже и действуют по тщательно спланированной схеме. Серьезные мошенники работают масштабно и часто задействуют свои связи в государственных инстанциях, судах. Вероятность столкнуться с «профи» мала, но убытки от такой встречи особенно велики. Профессиональные мошенники работают редко, но метко.
Разнообразие инструментов на вооружении у мошенников
Схем обмана страховщика много, но большая часть из них не требуют от нарушителя дополнительной подготовки. Автовладельцы сами поджигают свои транспортные средства, организуют пожар, инсценируют ситуации грабежа в момент обналичивания средств через банкомат.
Для каждого вида страхования разработаны разнообразные схемы. Если оформлен полис по автострахованию, гражданин пытается обмануть по поводу места и условий аварии, наблюдаются искажение цифр в отчетности по страховому случаю, завышение калькуляции, подлог справок. В каско распространена схема, когда на авто меняют исправные детали на поврежденные с дальнейшей заменой на новые запасные части. После получения возмещения деталь возвращают.
Часто мошенники пытаются завысить стоимость застрахованного объекта, приукрасить размер повреждения, чтобы получить дополнительные страховые средства.
В страховании жизни и здоровья СК обманывают в вопросах начала болезни и осведомленности о наличии проблем со здоровьем. Иногда прибегают к инсценировке признаков болезни, возникновения травмы. Наживаются на страховке и при введении в заблуждение по поводу смерти человека.
К лидерам по обману в страховых выплатах относят:
- каско;
- несчастные случаи, болезни;
- страхование имущества.
Однако последние две категории суммарно влекут меньший урон, нежели каско, охватывающий десятую часть страхования в целом.
Защита от обмана
Страховые компании с целью обезопасить себя от финансовых потерь задействуют различные механизмы:
- Автоматизированные системы против мошенников.
- Ручная проверка документов по заявке.
- Анализ сведений из БКИ.
Борьба с мошенниками ведется по всем фронтам: среди продавцов, работников страховых компаний, занятых урегулированием, привлекаются сторонние организации.
Работа по выявлению обмана идет на всех этапах страхования: от предварительной оценки клиента до заключения страхового договора, до момента проверки калькуляции выплаты для организации.
Некоторые страховщики внедряют системы скоринга для выявления сомнительных случаев в автоматическом порядке. Планируется ввод автопроверки клиента на этапе обсуждения страхового договора.
На вооружении страховщиков – «черные списки» по аналогии с банками-кредиторами, рассматривающими заявки будущих заемщиков и отклоняющими их, если фамилия оказалась в списке.
Страховщики активно работают и с правоохранительными органами, передавая информацию о случаях мошенничества. Так как мошенничество наказывают только в судебном порядке, помимо выявления преступлений важно собрать достаточную доказательную базу. Голословные обвинения страхового мошенника в суде не принимаются.
Рекорды страхового мошенничества
Собирая информацию о страховых преступлениях, СК ведут печальную статистику своих финансовых потерь, делясь ею с другими представителями страхового дела. Мошенничеством занимаются на всех уровнях и в разных областях страхования.
Например, при страховании автомобиля в Ингосстрахе выявили случай, когда американское авто по документам было ввезено в РФ в отличном состоянии. При тщательной проверке оказалось, что машина числится сгоревшей на территории США. По мнению страховщика, мошенники пытались продать похищенное другое авто по документам американского собрата, погибшего в пожаре. На оформление страховки такого авто не стоит рассчитывать, поскольку криминальное происхождение машины увеличивает риски СК.
Обманывают не только профессионалы, но и обычные граждане, и даже мошенничают целыми семьями. Примером служит страхование от несчастных случаев. Обратившись в дочернюю структуру Сбербанка, взрослые оформили на себя и своих детей полисы, а затем сообщили о присвоении инвалидности. Не удосужившись проявить фантазию, страхователи представили документы от медиков, написанные под копирку. После разбирательства семье грозит уголовная ответственность.
С застрахованными автомобилями происходят удивительные вещи, и только бдительность страховщиков позволяет выявить мошенничество. Застрахованный автомобиль был оборудован противоугонной спутниковой системой и исчез с радаров в одночасье. При проверке удалось получить следующую картину: сигнал от автомобиля пропал в районе водоема и исчез с радаров вдали от берега. Доскональность страховщика позволила узнать, что автомобилист решил зимой прокатиться по замерзшему водоему и провалился под лед. Требование о выплате по страховке от угона в таком случае выглядит неуместным.
Каких только ухищрений не встретишь, когда страхователь-мошенник, предвкушающий близкую добычу, пытается убедить СК в законности и обоснованности выплат. Между тем, несмотря на курьезность некоторых страховых событий, за каждым подобным обманом скрываются серьезные махинации и миллионные убытки страховщиков. В страховании объектом воздействия мошенников часто становится не клиент со страховым полисом, а сам страхователь, призывая компании к предусмотрительности и осторожности.
