Кто мог подумать, что кредитная сфера дойдет до займов на продукты питания. Все рекорды в демонстрации реального положения россиян бьет новость о запуске кредитных программ, рассчитанных на закупку продуктов питания. Такая новинка появилась в торговой сети «ВЛ-Март» города Владивосток, где предлагается закупать товар в долг в пределах площадей супермаркетов компании. По оценке специалистов, такой продукт не является исключением. По всей территории РФ успешно работают программы по выпуску кредитных карт с рассрочкой платежа, многие банки работают с различными сетевыми партнерами, однако вряд ли кто подозревал, что дело дойдет до кредитования завтраков и обедов россиян.
Накормит скатерть-самобранка
Кредитная карта для закупки продуктов – действительно уникальная кредитная программа, появившаяся при совместном сотрудничестве сети «ВЛ-Март» и МФО «ВЛ-Финанс». Суть предложения – оформление кредитки на 3-10 тысяч рублей для расчетов на кассах сетевых магазинов. Родственная сети кредитная структура обещает накормить в пределах установленных лимитов при условии краткосрочного погашения долга.
Цена кредита, если сравнивать с обычными предложениями микрофинансовых организаций, выглядит привлекательно – всего 3% за месяц пользования кредиткой. А при желании кредитоваться в течение 2-3 месяцев ставка увеличивается до 4-5%.
Того, кто знает экономическую ситуацию в регионе, предложение не удивляет: кредитная карта «Самобранка» возникла в обстоятельствах, когда задолженность по зарплате в Приморье составила 400 миллионов рублей. Однако сами авторы кредитки не связывают ее выпуск с критическим положением жителей региона.
Изначально кредитка предполагала закупку на торжественные мероприятия и перед праздниками, с расчетом на студентов, не готовых просить у родителей в долг для организации праздника. Реклама кредитки, размещенная на сайте «ВЛ-Финанс», утверждает, что цель этого предложения – решить финансовый вопрос в предпраздничный период. По отзывам продавцов, кредитная карта стала востребованной среди покупателей, закупающих дорогой алкоголь, закуски, деликатесы. Первые 2 недели привели в торговую сеть 80 покупателей, закупивших в кредит продуктов на сумму 300 тысяч рублей.
Экзотическое пиршество от кредиторов
В СРО «МиР», объединяющей порядка 3 сотен микрофинансовых структур, подобное предложение считают диковинным и уникальным. Некоторые вспоминают, как сетевик «Ашан» при партнерстве с банком Кредит Европа предлагал закупку алкоголя в кредит. Однако затем торговая сеть пояснила, что кредитное предложение было рассчитано на любой товар гипермаркетов, оплачиваемый обычной кредиткой от партнера.
Нецелевые кредиты и микрозаймы не ограничивают людей тем, каким образом распорядиться деньгами. Не исключено, что некоторые из клиентов действительно закупают продукты в кредит, чтобы закрыть временную брешь в семейном бюджете. Чаще всего такие клиенты указывают в целях кредита формулировку «текущие расходы», объединяя затраты на транспорт, связь, питание и т. д.
С учетом того, что на «текущие расходы» микрозайм берет каждый четвертый заемщик, кредитное предложение «ВЛ-Март» выглядит как логическое продолжение и разновидность услуг МФО. По информации от СРО «МиР», часть компаний, входящих в ее структуру, охотно кредитуют закупки в обувных и ювелирных магазинах. Намерение торговой сети стимулировать собственные продажи, повышая лояльность покупателей, имеет свою логику и основания. Но есть ли перспективы в данной сфере?
Будущее в кредит
Оценка кредитного продукта от «ВЛ-Финанс» неоднозначна. Многие с уверенностью утверждают, что карта для закупок продуктов – временная мера, возникшая на фоне отсутствия доступных и выгодных классических кредиток. По мере появления интересных предложений более широкого применения потребность в кредите на еду должна исчезнуть.
Есть и другой взгляд на данную ситуацию. В условиях, когда граждане страны ощутили падение доходов и рост расходов во многих востребованных сферах жизни, не исключен сценарий, когда средства будут расходоваться исключительно на то, чтобы прокормить семью. Статистика Национального агентства финисследований свидетельствует, что люди вполовину сократили траты на отдых и развлечения, но продукты питания россияне смогли урезать только на треть. Экономическая ситуация не способствует радужным ожиданиям, когда встает вопрос о том, чем кормить семью.
Ретроспектива из девяностых
Кредитование населения в продуктовых магазинах – не новость. Есть живые свидетели того, как граждане, покупая товар, просили отпустить в долг до зарплаты. Тогда должников записывали в тетрадки сами продавцы, однако за данную услугу никто процентов не брал.
Ситуация повторяется, и на рынке кредитования появляются продукты, по своей функции напоминающие тетрадки из прошлого.
В существующих условиях не стоит удивляться, что возникнут схожие кредитные гибриды и в других сетях России. Так как массовая закупка еды происходит накануне праздников, более вероятно появление аналогичных Самобранке кредиток в предновогодний период и другие крупные праздники.
Перспективу кредита на еду связывают с отдельными субъектами РФ, признанными депрессивными регионами, однако если стагнация экономики продолжится и платежеспособность населения станет хуже, не стоит удивляться возникновению продуктовых кредитных карт для праздников по всей стране.
Ниша закупки продуктов питания в кредит еще не наполнена, однако уже сейчас возникают сомнения в экономическом эффекте. Если человек не способен купить еду, вряд ли он справится с повышенными на процентную ставку обязательствами перед кредитором, если в течение короткого времени на решит проблему с финансами. Возникают сомнения в перспективности подобных клиентов в глазах банков и МФО.
А нужен ли ужин?
Кредитное предложение, появившееся во Владивостоке по инициативе торговой сети, с самого начала вызывает вопрос, будет ли получен необходимый финансовый результат. Когда нет денег на питание, откуда взять средства для возврата кредитного долга и начисленных процентов. Доводы, что карта рассчитана на студентов, также не выдерживают критики – эта категория клиентов отличается стабильно низким доходом, а часто существует за счет дотаций родителей, поэтому ожидать успешного внесения сумм не приходится.
Оформление такой кредитки решит вопрос снабжения семьи лишь на 1-2 месяца, а затем неминуемо последует расплата в размере всей взятой суммы с начисленным за кредит процентом. Простое сравнение с классической кредиткой или картой рассрочки убеждает в большей финансовой выгоде последних двух кредитных вариантов. Согласно информации всероссийского соцопроса, уровень финансовой неграмотности граждан чрезвычайно низок. Менее 7% домохозяйств ведут контроль семейного бюджета. Остальная часть России привыкла действовать по обстоятельствам. Отсюда возникает спрос на предложения взять взаймы у магазина, не оценивая финансовых последствий этого шага и без сравнения экономической выгоды альтернативных кредитных вариантов. Даже в условиях стабильности экономики таким семьям было сложно планировать расходы, а в более неблагоприятных обстоятельствах перспективы еще хуже.
Рекомендуется учиться планировать семейный бюджет, чтобы не возникало соблазна использования кредитных продуктов питания с переплатой в несколько процентов. Относительную безопасность обеспечит семейная кубышка, которая позволит семье при негативных событиях оставаться «на плаву» и решать временные сложности в течение 2-3 месяцев без помощи продуктового кредита.
