Кредитные карты или кредит: что выгоднее?

Все банковские кредиты можно разделить на две категории: обычные кредиты и кредитные карты. Каждая категория обладает своими недостатками и преимуществами.

Основные отличия

Банковский кредит можно разделить на две категории:

1. Целевые — это займы, которые выдаются на определённые цели. Например, обучение, путешествие или покупка жилья.
2. Не целевые — это средства, которые выдаются не для конкретных нужд человека, а для различных мелких расходов. К таким расходам может относится покупка бытовой техники, ремонт, оплата лечения и прочие траты. Заёмщику не нужно отчитываться перед кредитором, куда он потратил полученные деньги. Такие займы часто выдают в микрофинансовых организациях.

Кредитная карта используется для оплаты небольших покупок, но заёмщик тратит не свои личные сбережения, а деньги банка. По своей сути кредитка больше напоминает не целевой заём.

Основное отличие между картой и полноценным кредитом состоит в механизме работы. При кредитовании долг выдаётся клиенту целиком, после одобрения заявки. На карте, деньги считаются взятыми только после того, как клиент расплатится кредиткой в магазине, либо совершит любое другое финансовое действие.

Также, отличия есть и в способах погашения задолженности. Существует два способа погашения задолженности: аннуитетный и дифференцированный. Ссуда погашается равными платежами, с начислением процентов на остаток, либо на общую сумму долга. Но она не восстанавливается, после того, как заёмщик выплатит все деньги банку. По кредитной карточке клиент обязан платить лишь минимальный взнос, пока сума долга с процентами не будет полностью выплачена. Когда долг полностью погашен, человек может снова пользоваться средствами на счёте.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У каждой финансовой организации свои условия кредитования, но общие преимущества ссуды, как финансового инструмента, всё же можно выделить.

1. Сейчас для того, чтобы оформить займ не нужно собирать большой пакет документов, часами стоять в очереди и ждать одобрения заявки. Для того, чтобы подать заявку, нужно всего-лишь паспорт и ИНН. В редких случаях, когда заем выдаётся на большую сумму, кредитор требует справку о доходах. Решение о выдаче кредита принимается за 20-30 минут, при том в большинстве случаев оно положительное. Отказать могут только злостным неплательщикам, с плохой кредитной историей.
2. Долг можно погасить досрочно. Для этого нужно просто внести необходимую сумму на счёт.
3. Некоторые специалисты в сфере финансов отмечают, что крупные займы более устойчивы к инфляции, чем карты.

Главный минус — проценты, которые начисляются на всю сумму долга. Например, клиент взял ссуду на 100 тыс. рублей, которую он решил потратить не в этом месяце, а в следующем. Кредитору всё равно, будет заёмщик пользоваться счётом или нет. Он начисляет проценты строго по графику.

Достоинства и недостатки карт

1. Кредитки удобнее для мелких покупок, чем обычный заём. Например, проценты начисляются только на ту часть суммы, которую клиент тратит. Также, чтобы погасить долг, нужно вносить минимальный платёж, который составляет 5-10% от общей суммы.
2. После уплаты займа, можно снова пользоваться счётом. Прервать этот кредитный конвейер можно только расторгнув договор.
3. Кредитка позволяет расплачиваться в продуктовом магазине без комиссии.
4. Многие финансовые организации предоставляют различные льготы для своих клиентов. Например, оплатив долг за 60 дней, клиент может не платить проценты за пользование картой. Это называется грейс периодом.

Самый главный минус — большой процент за снятие денег в банкомате. В первую очередь, стоит рассматривать кредитку, как инструмент для проведения безналичных операций.

Что выгоднее?

Точно ответить на поставленный вопрос нельзя. Оба финансовых инструмента облают хорошими достоинствами. Перед тем как делать выбор в пользу кредита или карты, нужно чётко решить, что вы хотите получить.

Если нужна подушка безопасности, из которой можно взять деньги в случае непредвиденных обстоятельств, то лучше всего использовать кредитку. Вы будете переплачивать за то время, пока ваши деньги лежат на полке, поэтому полноценная ссуда для таких целей не подойдёт.

Также, банковскую карту можно использовать, когда нужны деньги на «хлеб». Ни один престижный банк не выдаст деньги на такие цели, разве что различные микрофинансовые организации могут позволить себе такое. Клиенту не нужно отчитываться перед кредитором, на что он тратит деньги со счёта, поэтому человек может спокойно расплачиваться кредиткой в магазине.

Если вы планируете совершить крупную покупку: автомобиль, квартира, развитие бизнеса, то лучше выбрать потребительский кредит. Вы получите всю сумму сразу на руки, при этом, не нужно платить лишних процентов за переводы и снятие денег.