В основу любого договора заложен принцип платности, срочности и возвратности.
Кредитор может быть представлен только банком либо другой финансовой организацией, имеющей лицензию на право осуществления подобной деятельности. Если у организации нет лицензии ЦБ, то кредиты она выдавать не может. В таких случаях оформляется договор займа.
Особенности кредитных договоров
Когда заключается кредитное соглашение, стороны наделяются определенными обязанностями. Кредитор выдает заемщику ту сумму денег, что указана в договоре. Заемщик обязуется выплачивать деньги в соответствие с установленными сроками и своевременно. Если условия договора не исполняются, он может быть расторгнут.
Кредитное соглашение заключается только в письменной форме. Затем его не требуется регистрировать в каких-либо инстанциях. Если договор будет заключен в какой-то другой форме, его могут признать ничтожным.
При выдаче кредитов банки используют типовую форму договора. Форму не может корректировать ни сам банк, ни клиент. Если заемщик соглашается со всеми условиями, он под договором ставит свою подпись. Если с какими-то моментами он не согласен, то может не подписывать договор. В этом случае он не может считаться заключенным.
В кредитном соглашении находит свое отражение вся основная информация. Учитывается наличие всевозможных комиссий, процентная ставка, дается информация о размерах штрафных санкций на тот случай, если возникнет просрочка. Если не оговорен размер процентной ставки, то такой договор также считается законным. В этом случае отталкиваются от ставки рефинансирования, которая действует на момент заключения договора.
За предоставления клиенту денег банк начисляет проценты. При этом начисление осуществляется с учетом фиксированной либо плавающей процентной ставки. Кредитный договор может иметь дополнительное соглашение. В нем содержится информация о том, как начисляются проценты. Необходимо акцентировать внимание на том, что начисление процентов начинается не с того момента, как подписан кредитный договор, а только тогда, когда заемные средства поступят на кредитный счет клиента. Обычно это происходит в течение одного рабочего дня.
Процентная ставка может быть увеличена в одностороннем порядке. Но это условие обязательно должно найти отражение в одном из пунктов кредитного договора. Указываются также причины, по которым возникла такая необходимость.
Типовой договор состоит из стандартных разделов, которые состоят из общих положений, прав и обязанностей сторон, графика погашения задолженности, иных моментов. К соглашению могут прилагаться иные документы, что определяется конкретным банком и условиями в нем. Одним словом, максимально отражаются все возможные ситуации, которые могут иметь место.
Если кредитная программа предполагает наличие каких-то особых условий (поручительство, залог), то одновременно оформляются соответствующие договора. В этом случае оформление договоров при подобных сделках является обязательным. Любой договор приобретет законную силу только после того, как будет подписан сторонами.
При оформлении кредита договор выступает в качестве основного документа, как для кредитора, так и для заемщика. Необходимо отметить, что любой договор будет составлен так, что это непременно выгодно для банка. Поэтому клиенту перед подписанием необходимо внимательно изучить договор, обратив внимание на следующие моменты:
- Перечень основных условий, размер процентной ставки, комиссий. Особое внимание обращают на наличие скрытых комиссий.
- Необходимо посмотреть, правильно ли кредитор указал сумму.
- Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочки платежей.
- Возможно ли досрочное погашение без применения штрафных санкций и его условия.
Подводя итог, необходимо сказать, что после подписания кредитного соглашения его необходимо исполнять своевременно и в полном объеме. Иначе клиента ждут неприятности.
