Смартфон с бесконтактным платежом или банковская карта?

Традиционный вид оплаты банковской карты когда-то стал технологическим прорывом, освободив от пухлой наличности в кошельке и позволив самостоятельно переводить и расплачиваться с организациями. Сейчас пластиком умеют пользоваться и пенсионеры, и школьники. Последние, впрочем, переходят на более современные бесконтактные формы, оплачивая покупки в магазинах современными гаджетами. Настало время сравнить два варианта безналичной бесконтактной оплаты по степени безопасности и удобству операций.

Владельцы смартфонов охотно взяли на вооружение новый способ платежей, позволив России войти в тройку стран, лидирующих по популярности бесконтактной формы оплаты. Есть все основания считать, что в ближайшее время телефон освободит россиян о потребности в физическом присутствии пластика вообще. Чтобы деньги списались со счета, достаточно поднести умное устройство к терминалу, без паролей, подписей и передачи платежного инструмента в руки продавца.

В чем суть бесконтактной оплаты телефоном?

С появлением карт, поддерживающих технологию PayPass, возникла идея наделить телефон такой же опцией, организовав связь между терминалом и банком через мобильной устройство.

На страницах любого крупного эмитента можно найти ссылку на поддерживаемые приложения бесконтактных оплат Apple Pay, Google Pay и для смартфонов на платформе Android.

Для оплаты достаточно поднести к терминалу смартфон со установленным приложением, привязанным к обычной карточке Виза или Мастеркард.

Для совершения расходных операций потребуется внести сведения карточки в систему телефона. В дальнейшем пластик для оплаты не потребуется, если магазин:

• оборудован специальным терминалом, считывающим сведения со смартфона;
• имеет соединение с интернетом, но некоторые телефоны работают и без доступа в сеть.

Хотя небольшие покупки не требуют ввода пароля, пользователь должен подтвердить операцию сканированием отпечатка или через программу распознавания лиц.

Опасны ли операции с телефона

Этот способ списания со счета менее опасен, чем работа с обычной карточкой. Причин считать смартфоны безопасными в использовании несколько:

1. Основной платежный инструмент, карта, для расчетов с магазином не потребуется.
2. Потеря пластика или кража его при бесконтактных платежах с телефона исключена.
3. Чтобы оплатить покупку до 1 тысячи рублей понадобится только смартфон. Некоторые эмитенты согласовали увеличенный до 3 тысяч рублей лимит для бесконтактной оплаты. Риск получения доступа к средствам на банковском счете пользователя минимален.
4. Вместо пинкода плательщик должен ввести отпечаток или пароль для открытия доступа к списанию при любой покупке.
5. У мошенников нет шанса украсть сведения о плательщике, его реквизитах при выполнении расходных операций с телефона.
6. Поскольку информация по карточке в момент выполнения финансового распоряжения не отправляется, скимминг не работает, а банк подтверждает короткий код, сгенерированный системой.
7. Работать с биометрией мошенникам сложнее. Можно заполучить сведения о подтверждающем пароле, но подделать лицо или отпечаток, используемый при списаниях через смартфон, невозможно. Для получения доступа к необходимым реквизитам пластика у мошенников в арсенале масса приемов и методов, от считывания данных через банкоматы до обычного телефонного мошенничества, когда сам плательщик сообщает все, что требуется «представителю банка».

Если карточка требует ввода обычного цифрового пароля, то взламыванию кодов-токенов преступники не научились. Даже если им удастся расшифровать код, им станет известен только номер пластика. Этой информации явно недостаточно, чтобы обнулять счета клиентов банка.

С какими трудностями предстоит столкнуться

В каждой бочке меда – своя ложка дегтя. Система оплаты через смартфон несовершенна и неидеальна. Разработчикам программного обеспечения, банкам и производителям есть, чем заняться для того, чтобы перевести всех плательщиков в «бескарточный» режим:

1. Чтобы расплачиваться телефоном, необходим, как минимум рабочий современный гаджет, оснащенный необходимыми функциями. Когда большинство пожилых людей еле освоили кнопочные агрегаты, предлагать им смартфоны и переводить на бесконтактные платежи бессмысленно.
2. Сравнение расходов человека, расплачивающегося наличными ниже, чем у владельца карты. Пользователи смартфонов обгоняют эти две категории по суммам списания в одних и тех же обстоятельствах. Психологически проще расстаться с суммой, если деньги неосязаемы. Уменьшение остатка на карточном счету не столь существенно, как переданные кассиру купюры, с которыми пришлось расставаться физически. Чтобы решить эту проблему, стоит ввести ограничения по списываемым суммам и их суточному лимиту. Лучше завести пару счетов – для накопления и расходования, следя за соответствием трат запланированному бюджету.
3. Смартфон работает от электричества. У каждого устройства свой запас прочности аккумулятора. Наладить беспрерывное многочасовое использование смартфона без подзарядки остается мечтой для поклонников умных гаджетов. Чтобы исключить проблемы со списанием в неподходящий момент, придется брать с собой пластиковую карты или подзарядку.
4. Обналичивание денег с карты – пока только перспективы. Банкоматы, способные считывать смартфоны, существуют в единичных экземплярах. Если потребовались наличные, бесконтактный сервис оплаты смартфона оказывается бесполезен.

Терминалов для считывания смартфона пока недостаточно. Для похода в магазин, где кассовые аппараты не имеют значков с изображением характерных волн, придется брать наличные или банковский пластик.

Карта или смартфон?

Пока говорить о победе смартфонов над карточками еще рано. Рядовому пользователю банковских услуг потребуется гораздо больше времени, чем поклонникам передовых технологий. Не хватает знаний, привычки, отсутствуют требуемые устройства.

Вторая причина связана с неспособностью людей самостоятельно устанавливать программы, вводить нужные настройки в память умного гаджета. Им проще передать кассиру карту, чтобы тот самостоятельно провел бесконтактную операцию, чем воспользоваться биометрией.

Пока банкоматы не научатся слушать смартфоны, придется носить с собой карточку, чтобы в нужный момент получить наличные. Для дальних путешествий система смартфона также не подходит, если в месте проживания или отеле такой метод оплаты не предусмотрен. Находясь в чужой стране с разряженным телефоном, турист снимет деньги и решит любую свою проблему, если есть карта. Если смартфон сломается, разобьется, разрядится, без пластика или налички возникнут серьезные проблемы.

Хотя говорить о торжестве умных гаджетов рано, есть все основания предполагать, что на смену пластика придут бесконтактные платежи. Будут ли это смартфоны в текущем виде, или придумают новый вариант связи, вопрос, который волнует разработчиков и изобретателей всего мира.