Как утверждают служащие Сбербанка, страховка при получении займа обеспечивает защитой, если возникают обстоятельства, при которых дальнейшее обслуживание долга становится затруднительным. Иногда в банке и вовсе сообщают, что приобретение полиса личного страхования повышает шансы на рассмотрение заявки. Как бы то ни было, через некоторое время клиент хочет оформить возврат страховки за кредит в Сбербанке и сталкивается со сложностями. На каждом этапе страхования – свои нюансы отказа от услуг страховщика.
Особенности страхования в Сбербанке
Чем больше информации заемщик получит об оформляемом страховании кредита, тем проще потом будет вернуть средства обратно, если изменятся обстоятельства. Перед оплатой услуг страховщика, рекомендуется внимательно изучить условия программы добровольного страхования, а также изучить последствия, которые могут быть применены к заемщику в случае отказа.
Первый же пункт программы участия утверждает, что страхование предоставляется сугубо на добровольных началах и не влияет на процесс кредитования в Сбербанке или оформления иных услуг. Таким образом, уже в первом предложении содержится упоминание, что принуждение к заключению страхового договора является грубым нарушением. В описании Программы содержится и упоминание о возможности возвращения уплаченной суммы при расторжении договора.
Поскольку банк периодически обновляет положения многих документов, перед тем как взять кредит, рекомендуется зайти на сайт Сбербанка и изучить актуальные версии документа на странице, посвященной страхованию.
Следует учесть важный нюанс. Некоторые кредитные программы (ипотека) предполагают обязательность страхования залогового объекта на весь срок погашения, однако личная страховка остается необязательным пунктом. При получении потребительского кредита заставить заемщика купить личную страховку невозможно.
Таким образом, от страховых услуг по взятому потребзайму заемщик вправе отказаться в любой момент и потребовать возврата сумм. Однако сумма возвращенной суммы будет отличаться, в зависимости от того, сколько времени прошло с момента оформления, и каков неиспользованный предоплаченный период.
Конечно, не исключена ситуация, когда, отказываясь от страховки еще при подаче заявки, банк откажет предоставить заем, однако повлиять на это клиент не вправе – кредитор оставляет за собой право самостоятельно определять целесообразность выделения кредитной линии конкретному заемщику. Можно опротестовать принуждение к страховке, но не решение банка по заявке.
Гражданский кодекс РФ встает на защиту прав страхователя, намерившегося отказаться от навязанной и ненужной услуги, однако сумма выплаты будет различной, в зависимости от срока, который прошел с момента заключения страхового договора.
Что если банк навязывает страховку
Если заемщик сталкивается с навязанным страхованием жизни, сотрудникам отделения полезно будет напомнить о действии положений Гражданского Кодекса (в частности, ст. 958), запрещающей принуждать человека к оформлению личного полиса. Банк не вправе грозить отказом в кредите или применению штрафных санкций.
Если договор был, все же, заключен, предстоит предпринять ряд мер по возврату страховки по кредиту в Сбербанке, обратившись к страховщику за расторжением с пакетом документов и предварительно составленным заявлением.
Схема действий в случае отказа от страхования следующая:
- Написать 2 экземпляра заявлений на имя страховщика с просьбой вернуть деньги.
- Подготовить перечень бумаг, подтверждающих факт оформления страховки заемщиком.
- Обратиться в офис банка, если договор подписан с дочерней структурой Сбербанка, либо обратиться к страховщику, который предоставил услугу.
- На втором бланке ставят отметку о принятии к рассмотрению с указанием даты, должности и фамилии сотрудника, получившего обращение.
- Если заявление отказываются принимать, обращаются к начальнику отделения, либо руководству СК и далее по нарастающей – Роспотребнадзор, Прокурору, в Центробанк.
- Получив отказ в возврате, жалобу переадресуют в надзорные структуры, призванные следить за законностью действий банка.
Если с момента покупки полиса прошло более 30 дней, выплачивают не более 50% от уплаченной стоимости. Если заемщик обратился в первые 5 дней, получится вернуть всю сумму, ссылаясь на так называемый «период охлаждения».
Сколько возможно возместить с страховки
Прежде, чем начать действовать, необходимо определиться с суммой, которую можно будет вернуть по страховке. Так как вернуть страховку по кредиту Сбербанка в полном объеме можно только в течение первых нескольких дней, рекомендуется заранее изучить процесс возврата денег, не теряя драгоценного времени.
Известны многочисленные случаи успешного рассмотрения вопроса, поэтому можно с ответственностью утверждать, что получить уплаченную ранее страховую премию реально, нужно лишь правильно подать документы на возмещение и мотивировать свою позицию согласно букве закона.
На каждом сроке действия договора с СК есть свои ограничения выплат. Согласно последней версии Программы участия в страховании жизни (ДСЖ) от 4 февраля 2018 года:
- 100% от суммы возвращают при подаче заявления в 5-дневный срок с момента подписания договора со страховщиком;
- 100% вернут, если заявление на участие было подписано, но договор не бы подписан (см. п. 4.3 Программы от 04.02.2018)
- в остальных случаях страховщик рассматривает обращения в индивидуальном порядке (см. п. 4.4), удержав при этом с граждан НДФЛ.
Условия возврата
Если принято решение воспользоваться страховкой из опасений в отказе в выдаче займа, необходимо строго отслеживать срок обращения за расторжением. Согласно указаниям Центробанка, с 01.06.2016 года клиент вправе потребовать возврата средств в 5-дневный срок с момента подписания договора по причине невостребованности услуги. Заявление, поданное в период охлаждения, рассматривается в течение последующих 10 дней, после чего производится выплата.
Если 5-дневный период истек, клиент вправе получить возмещение в рамках индивидуального рассмотрения вопроса. Ранее Сбербанк сообщал, что возвращает 50% от уплаченной суммы, при обращении в СК за расторжением договора в течение 14 дней, однако новый порядок рассмотрения предполагает полностью индивидуализированный подход.
Немного иначе обстоят дела с возвратом страховки после выплаты кредита в Сбербанке – клиент получает полное право расторгнуть контракт в связи с окончанием срока кредитного договора и получить часть средств за неиспользованный период. Схема получения средств после завершения кредитных платежей предполагает сбор и подачу дополнительных бумаг.
Документы на возврат страховки
Основным документом, без которого невозможно получение суммы в 2018-2019, является заявление на возврат страховки по кредиту от имени страхователя. Его составляют, придерживаясь основных требований к документам подобного рода, с указанием всех реквизитов и обстоятельств оформленного договора страхования. Если обратиться в отделение банка, можно взять для заполнения уже готовый бланк заявления.
Дополнительно к заявлению прикладывают следующие копии бумаг:
- гражданского паспорта;
- договора кредитования;
- договора страхования.
Если клиент намерен получить деньги за неиспользованную часть страхового периода, дополнительно прикладывают справку об отсутствии долга (ее оформляет сам кредитор).
Образец заявления
Чтобы согласовать возврат, не нужно привлекать на помощь платных юристов. Если в отделении кредитора нет соответствующего бланка, можно скачать его из интернета или воспользоваться образцом заявления.
Для написания обращения потребуется заранее подготовить следующие реквизиты:
- правильное название компании-получателя;
- номер и даты действия договора кредитования;
- сумму, уплаченную по страховке;
- реквизиты перечисления;
- контактная информация.
Важный нюанс при составлении бумаги – правильно указать страховщика. Заявление направляют не в банковское учреждение, а непосредственно страховой компании (даже если это дочерняя организация Сбербанка).
Как возместить деньги по страховке при досрочном погашении кредита
Добиться возврата при досрочном погашении кредита в Сбербанке сложнее. Основная тактика, как вернуть страховку с кредита Сбербанка, связана с правильной мотивировкой требования клиента. Подача обращения рассматривается как вариант досудебного урегулирования, при отказе в котором заявитель вправе обратиться в суд.
Как показывает практика рассмотрения подобных обращений после погашения кредита в Сбербанке, шансы получить выплату за неиспользованный страховой период достаточно высоки.
Если договор кредитования закончился, смысла в продолжении страховой защиты заемщика нет, поэтому обращаться в СК нужно после того, как страхователь закроет долг банку.
