Какая процентная ставка по ипотечному кредиту будет в Сбербанке на 2019 год

Январь 2019 года начался с объявления ставок по ипотечным кредитам ведущими банковскими учреждениями страны. Сбербанк одним из первых объявил о пересмотре ставок и других параметров по целевым займам на жилье. Сохранив прежними условия ипотеки Сбербанка в 2019 году для клиентов, уже получивших одобрение по заявкам, но не успевшим оформить сделки в декабре, остальным придется согласовывать кредиты с новыми ставками. Ипотечные программы в новом году практически не изменились, а в планах – развитие направления льготного кредитования.

Процентная ставка на ипотеку Сбербанка в 2019 году

После ужесточения политики Центробанка по вопросам кредитования и двойного пересмотра в сторону повышения процентной ставки в 2018 году, многие банки задумались о необходимости повышения кредитных процентов для заемщиков. Рост значений составил 0,6-1,0 процентных пункта, и многие эксперты ожидали стабилизации новой ставки на уровне 12,0%, однако со стороны президента РФ прозвучали слова с четкой установкой на снижение переплат, а Центробанк оставил ключевую ставку без изменений, лишив повода для дальнейшего роста, по крайней мере, на сегодняшний день.

Ипотека Сбербанка с 14 января 2019 подорожала в среднем на 1,0%, за исключением двух льготных программ для заемщиков с детьми и семей военнослужащих. Для этих категорий граждан условия остались на прежних значениях.

В предложениях банка, размещенных на официальном сайте, указаны минимальные показатели кредитного процента, однако несоблюдение одного из требований банка приведет к удорожанию ипотечного жилья на:

• 0,2 пункта, если заемщик не сможет предоставить минимальный первый взнос в 20% (минимальный взнос – 15%);
• 1,0% при отсутствии полиса личного страхования, оформленного дочерними структурами Сбербанка;
• 0,1%, если заемщик отказывается от электронного переоформления собственности;
• 0,3 пункта при получении заработанных средств на пластик или счет другого банка;
• 0,3 пункта, если планируется пройти упрощенную процедуру предварительного одобрения сделки по 2-м документам.

Для семейных заемщиков, возраст которых (или одного из супругов) не достиг 35 лет, действует специальная программа «Молодая семья», по которой предусмотрено государственное субсидирование и ставка в 10,2%.

Условия получения ипотеки Сбербанке

Поскольку параметры предоставления и оформления ипотечных сделок изменились, перед обращением к кредитору стоит внимательно изучить сколько процентов на сегодня готов предложить Сбербанк, и проверить себя на соответствия требованиям кредитора.

Рассчитывать на одобрение ипотеки в 2019 году вправе граждане РФ, отвечающие следующим требованиям:

1. Возраст от 21 года. Срок погашения выбирают таким образом, чтобы к дате последнего взноса заемщику не исполнилось 75 лет. Подобное повышение возрастного предела на руку заемщикам, вышедшим на пенсию, поскольку это позволяет получить ипотеку на жилье сроком до 15-20 лет после присвоения статуса пенсионера.
2. Безупречная кредитная история. Лица с просрочками по предыдущим платежам или впервые обратившиеся за ипотекой получат отказ по заявке.
3. Трудоустройство у текущего работодателя сроком от 6 месяцев. Общий стаж – не менее года за последнее пятилетие. Если в работе был длительный перерыв, придется подождать, пока накопится 12 месяцев отработанного стажа. Для индивидуальных предпринимателей действуют свои ограничения по длительности деятельности в роли ИП и получаемой прибыли.
4. Отсутствие судимости, включая условную.
5. Возможность подтверждения дохода 2-НДФЛ, справкой по форме банка, декларациями 3-НДФЛ (при наличии дополнительного дохода) с отметкой ФНС.

Формируя параметры будущей заявки клиент должен учитывать, что Сбербанк может дать ипотеку только если предполагаемый размер ежемесячного платежа не превысит 40-50% дохода человека.

Введение корректирующего процентного значения в случае оформления ипотеки с 15-процентным первым взносом вызвано повышенным риском кредитора, сомневающегося в финансовых возможностях заемщиков, не сумевших собрать даже 1/5 части от стоимости будущего жилья. Для граждан с 15-процентным взносом ставка повышена на 0,2 пункта.

Существует мнение, что подобное объяснение повышения ставки выглядит необоснованным, поскольку по факту многие заемщики, не сумевшие накопить на первоначальный взнос, часто оформляли потребительские кредиты или одалживали средства другим способом.

На новостройки

После поднятия ставки в январе, базовый тариф при покупке нового жилья составляет 8,5% годовых. Такое значение определяют для участников зарплатного проекта, при использовании дополнительных услуг банка и оформлении личной страховки в дочернем подразделении. Окончательную ставку на ипотеку Сбербанк определит после получения заявки и проверки представленной информации.

Условия для покупки недвижимости из первичного фонда жилья:

1. Кредитный лимит – от 300 тысяч рублей. Верхняя планка ограничена 85% от стоимости залогового объекта (определяется по заключению оценочных экспертов) или стоимости жилья по договору, однако по программам с господдержкой могут устанавливать ограничения (до 2,5-8 миллионов рублей).
2. Период погашения – от года до 30 лет, а при использовании субсидий длительность договора составит 7 лет. Рассчитывая получить максимальный срок для выплаты ипотеки, заемщики исходят из допустимого возраста – 75 лет. А по военной программе – до 45 лет.
3. Первоначальная сумма — не менее 15%, однако при готовности внести 20 и более процентов заемщик избегает повышения ставки. По программам по 2 документам клиентам придется оплатить половину суммы по сделке.

На вторичку

Программа для вторичного жилья предполагает минимальный кредитный процент в 10,7%. Снизить процент по ипотеке поможет соблюдение ограничений банка, однако несоблюдение их приведет к удорожанию кредитного жилья.

Для оформления недвижимости из вторичного фонда применяются следующие параметры:

1. Минимальная сумма – 300 тысяч рублей. Верхний лимит зависит от стоимости объекта залога (не более 85% от оценки экспертов).
2. Ставка увеличивается при отказе от личного страхования и электронной регистрации сделки, отсутствия зарплатной карты, выбору квартиры, не входящей в список недвижимости, зарегистрированной в сервисе Сбербанке «Витрина».
3. Минимальный взнос – 15% от стоимости объекта.

Военная ипотека

Программа льготного финансирования военных при покупке жилья сохраняет прежние ставки и условия.

Чтобы получить право на поддержку по линии Минобороны, военнослужащий должен отслужить в силовом ведомстве не менее 3 лет, а также участвовать в накопительной системе НИС. Сумма на индивидуальном счету военнослужащего откладывается в течение 3-летнего срока силами государства, а используют накопления при оформлении ипотечной сделки.

Параметры ипотеки:

1. Минимальная сумма – 300 тысяч рублей. Максимальная – 2 502 000 рублей.
2. Срок погашения – 20 лет.
3. Период погашения ограничен возрастом плательщика – к моменту полной выплаты клиент должен оставаться моложе 45 лет.

Приобретение строящегося жилья

При оформлении ипотеки на строящиеся объекты действуют следующие параметры:

1. Срок – 30 лет. При участии в льготном субсидировании – 12 лет.
2. Ставка – от 8,5%.
3. Минимальный взнос заемщика – 15%.

Банк охотнее кредитует возведение объектов, которые потенциально будут высоколиквидными и востребованными на рынке недвижимости. Максимальный размер ссуды ограничен 85% от оценки залога или объекта покупки (что часто при оформлении ипотеки в Сбербанке совпадает).

После одобрения заявки заемщику дается 3-месячный срок, чтобы предоставить документы по объекту приобретения.

При получении ипотеки на строящийся объект есть некоторые нюансы – ведь квартиры в строящихся зданиях еще не сданы в эксплуатацию и предстоит переоформлению права собственности по завершении строительства.

Кредит выплачивается 2 траншами:

1. При регистрации договора об участии в долевом строительстве.
2. Второе перечисление оформляется не позже 2 лет после первого транша с фиксацией срока в договоре ДДУ.

Кредит на строительство жилого дома

При строительстве за счет заемных средств возникают некоторые особенности при оформлении залога. До того, как недвижимость будет возведена и оформлено право собственности, заемщик передает в залог иную собственность. Максимальная ссуда – не более 75% от оценочной стоимости объекта залога. Оставшиеся 25% оформляются в качестве первого взноса.

Если решено построить жилой дом с помощью заемных средств, применяют базовую ставку в 11,6%, однако отказ от личного страхования повлечет увеличение на 1,0%.

Принимая в залог частное домовладение, банк потребует оформления залога и на земельный участок, на котором находится строение.

Рефинансирование

По рефинансированию заемщики других банков не только закрывают более дорогие кредиты, но и получают некоторую сумму на нецелевое расходование. Перекредитование ипотек других банков выгодно, если текущая переплата банку составляет более 11-12% годовых. Рефинансирование в Сбербанке предполагает 3 варианта оформления:

1. Для погашения текущей ипотеки.
2. Для консолидации кредитных долгов, включая ипотеку.
3. С получением дополнительных средств на личные нужды по выгодной ставке ипотечного договора.

Если заемщик согласен застраховать собственную жизнь и здоровье, назначается минимальная ставка – 10,9%.

Лимит суммы зависит от нескольких параметров:

• 7 миллионов рублей для погашения ипотеки;
• 1,5 миллиона для погашения других долгов по кредитам (включая кредитки и нецелевые программы);
• 1 миллион рублей для нужд заемщика без необходимости отчета о статьях расходования.

Договор рефинансирования через Сбербанк предполагает:

1. Отсутствие потребности согласования с первым кредитором и получения дополнительных справок о текущем долге.
2. Право увеличить период погашения (в пределах максимального стандартного срока в 30 лет).
3. Получить потребительский займ по ставке ипотечного договора.

Чтобы получить одобрение банка, необходимо, чтобы предыдущий долг выплачивался без просрочек, и к кредитной истории клиента не было нареканий.  Рефинансируют любые задолженности по ипотеке, если срок до окончательного погашения не менее 6 месяцев и сумма долга не менее 300 тысяч рублей. Оформив рефинансирование, заемщик не вправе рассчитывать на реструктуризацию долга.

Ипотека под материнский капитал

Отдельная программа предусмотрена для граждан, которые хотели бы воспользоваться семейным сертификатом для улучшения условий проживания без первоначального взноса. Банк готов принять средства из маткапитала в качестве первого взноса при покупке жилья в новостройках или объектах вторичного рынка недвижимости.

После погашения ипотеки заемщик обязуется наделить долей в собственности всех членов семьи (супруга и детей) в 6-месячный срок после окончания выплат.

Ипотека пенсионерам

Преимуществом сотрудничества со Сбербанком для пенсионеров является шанс согласовать ипотечный кредит с периодом погашения до наступления 75 лет.

Банк готов учесть доход, получаемый пенсионерами на карты и счета Сбербанка, даже если он поступает по линии ПФР. Правда, на крупную ссуду рассчитывать не стоит, ведь срок кредитования ограничен 15-20 годами (до достижения 75-летия).

До недавнего времени пенсионерам часто отказывали в средствах, считая такое сотрудничество рискованным. Практика показала, что при оформлении личной страховки с возможностью погашения долга за счет страховщика в случае смерти заемщика, риски для кредитора минимальны. Для граждан пенсионного возраста действуют общие условия кредитования, а при желании, пожилые лица прибегают к нецелевому кредитованию с оформлением в залог имеющейся собственности.

Ипотека с гос.поддержкой для семей с детьми

Работа с госпрограммой льготного финансирования семей с детьми организована сравнительно недавно, согласно новому указу Президента. Цель – стимулирование граждан решать жилищные проблемы с фиксацией процентной ставки на беспрецедентном уровне в 6%. Хотя по сравнению с западными ипотечными программами (под 2-3%) этот процент все еще высок, но в условиях России 6% — минимальная плата за год пользования кредитными средствами по ипотеке.

Право на получение льготы есть у семей, родивших после 1 января 2018 года 2-го или 3-го ребенка. Максимальная длительность кредитования – 30 лет. Лимит суммы – не более 8,0 миллионов.

Важное условие получения – льготная ставка действует только в течение первых 3 лет при рождении 2-го ребенка, и еще дополнительно 5 лет, если за время пользования ипотекой семья станет многодетной (родится третий ребенок).

Прогноз ипотечной ставки Сбербанка на 2019 год

Ситуация с процентной ставкой по ипотеке пока далека от стабильности. С одной стороны, ужесточение условий подстегивает Сбербанк увеличивать ставку и внимательнее проверять кандидатуры заемщиков, ввиду повышенного риска невозврата. С другой стороны, включаются дополнительные механизмы регулирования (февральский отказ ЦБ от повышения ставки рефинансирования, конкуренция в банковской сфере, выступления президента), которые делают дальнейший рост ставки нецелесообразным. Сейчас процент по ипотеке варьирует в диапазоне от 8,5 до 12,6 процентов.

Пока эксперты пытаются составить прогноз на стоимость ипотечного жилья в ближайшей перспективе, ситуация может поменяться быстро в и любой момент. Причину повышения ставки стоит искать в обесценивании рубля, негативных экономических факторах, повышении ключевого показателя от ЦБ.

Основой для понижения ипотечной ставки выступает серьезная конкуренция и временное снижение числа заемщиков, не готовых кредитоваться с высокой переплатой. Стимулировать рост спроса на недвижимость может ожидаемое повышение стоимости жилья.

Правительство ставит цели перед законодателями и банками развивать адресное льготное финансирование, надеясь достичь среднего показателя переплаты в 7 процентов годовых. Однако многое будет зависеть от степени готовности государства и от состояния бюджета, при расширении числа льготных ипотечников. Именно с субсидиями со стороны государства связывают ожидания сниженной ставки, поскольку заявленная 1-2-процентная маржа, как утверждают российские банкиры, заведомо невыгодна и не учитывает риски кредиторов, связанные с просрочками, невозвратами, принудительным взысканием и т.д.

Пока правительство ищет способы понизить ипотечную ставку, банки пытаются обосновать необходимость увеличения процента.

Насколько целесообразно брать ипотеку в 2019 году

Особенность жилищного займа – длительность согласования сделки. Проходит несколько месяцев, прежде чем человек оформляет жилье и кредитный договор. После объявленного подорожания сбербанковской ипотеки последовали утверждения правительства о скором снижении ставки. В такой ситуации оформлять ипотеку стоит тем, кто испытывает острую потребность в месте для проживания или рассчитывает на ставки по льготным программам. Процентная ставка ипотеки в Сбербанке в 2019 году для семейных заемщиков и военных не увеличилась.

В свете последних новостей из строительной сферы и предстоящего подорожания недвижимости (по некоторым оценкам, до 15% в ближайшей перспективе), откладывать оформление не имеет смысла.

Если же применение льготной ставки невозможно, а клиент уже сейчас чувствует нестабильность финансового положения, имеет смысл отложить покупку для накопления большей суммы за счет собственных средств.