Большинство сделок купли-продажи недвижимости проходит через банк с оформлением ипотечного займа. Доступность кредита позволила многим обзавестись собственностью даже при отсутствии достаточных сбережений. Чтобы заем был оформлен на самых выгодных условиях, стоит внимательнее отнестись к процессу подготовки к сделке и уточнить нюансы, как взять ипотеку с минимальной переплатой.
Особенности получения ипотеки в 2019 году
Поскольку ипотечный займ исчисляется сотнями тысяч рублей с погашением в течение десятков лет, необходимо тщательно изучить особенности оформления ипотеки, добиваясь снижения переплаты.
Особенностью ипотечного займа служит сложность процедуры с необходимостью согласования сделки с продавцом и кредитором. Стоит четко определить свои потребности, подыскивая программу, максимально удовлетворяющую параметрам будущего заемщика.
В 2019 году заемщикам, у которых после 1 января 2018 года появился второй-третий ребенок, доступны программы льготного кредитования с фиксацией ставки в 6% годовых на первые 5-8 лет погашения. Сохраняется также право использования материнского капитала на первоначальный взнос, а также льготное кредитование военных и молодых семей. Прежде чем начать поиск банка, следует тщательно продумать свои желания и возможности, соразмеряя «хочу» и «могу».
Пошаговая инструкция
Процесс покупки кредитного жилья состоит из нескольких этапов. Однако знание способов, как получить ипотеку на оптимальных условиях поможет успешно завершить сделку с минимальными расходами на оформление. Различаясь в деталях, ипотечная сделка проводится в строгой последовательности, соблюдаемой каждым кредитором.
Выбор банка
Первым этапом оформления ипотечной сделки всегда служит определение конкретной цели и средств, с помощью которых она будет достигаться. Чтобы сразу брать ипотеку с лучшими условиями, необходимо сразу ограничить зону поиска предложениями по конкретному виду недвижимости – дом, квартиры, таунхаус.
Программа выбирается с учетом нескольких простых параметров, однако на первом этапе важно заранее определить список наиболее предпочтительных кредиторов, предлагающих средства на самых выгодных условиях.
Полученные в банке средства придется возвращать не один год, поэтому стоит включать в перечень кредиторов наиболее надежные финансовые структуры, предоставляющие:
- Низкую ставку.
- Уровень первого взноса.
- Лояльные условия страхования.
- Удобные формы погашения.
Одни банки выдвигают минимум требований, но возьмут высокий процент. Другие, страхуя себя от риска невозврата, запрашивают обширный перечень бумаг и подтверждений платежеспособности. Чем труднее получить согласование, тем ниже может быть ставка банка.
Не стоит забывать о принципе лояльности, когда банк предлагает постоянному клиенту особые условия кредитования. Таким образом, начинать поиск банка стоит с финансового учреждения, в котором уже открыт депозитный счет или через который идут зарплатные поступления.
Ставки кредиторов могут отличаться на 50-100%, однако необходимо учитывать все сопутствующие платежи, которые повлечет за собой кредитное соглашение. Вместо расчетной ставки стоит брать для сравнения итоговую ставку, с учетом банковского обслуживания и расходов на страхование.
Подача заявок
Чтобы гарантированно получить ипотеку в банке, накануне отправки запроса рекомендуется проверить личную историю в БКИ. Испорченная КИ сводит на нет все усилия по поиску выгодного предложения. В форме заявки рекомендуется указать такие параметры кредитования, при которых ежемесячный платеж не превысит 40-50% от официально подтвержденного справками трудового дохода.
Сбор документов
Подготовка документации для обращения в банк – ответственный этап согласования, от которого зависит ответ кредитора и условия ипотеки.
Жилищный кредит по одному паспорту получить не удастся, поскольку сделка предполагает согласование с банком цели выдачи заемной суммы.
Документы для банка придется собирать дважды. Первый раз – для получения предварительного одобрения. Второй раз при согласовании условий сделки накануне подписания договора.
Документы по любой ипотеке включают:
- Паспорта заемщиков, созаемщиков.
- Справки о заработной плате (по форме банка или 2—НДФЛ).
- Бумаги, подтверждающие трудоустройство и наличие достаточного стажа.
- Личные документы (о семейном статусе, пенсионном страховании, ИНН, документы на детей).
Определяемся с валютой ипотечного кредита
В середине 2000х годов популярными оставались валютные кредиты, привлекавшие заемщиков низкими ставками. Однако резкий взлет курса привел к неплатежеспособности массы ипотечных должников, взявших заем в долларах и вынужденных затем рефинансировать валютные ипотеки в рублевые. Специалисты советуют брать ипотеку в той валюте, в которой заемщики получают основной доход. Это обезопасит от резкого повышения стоимости обслуживания ипотеки, если курс валют резко изменится.
Подбор желаемого жилья по карману
У банка нет специальных пожеланий и ограничений по объекту покупаемой собственности. Главное – чтобы жилье было высоколиквидным и годилось в качестве залогового обеспечения. Традиционно желательными объектами приобретения являются квартиры в новостройках, либо из вторичного фонда, исключая ветхие и аварийные здания. Взять ипотеку на квартиру проще всего. Программы покупки частных домовладений ограничены, поскольку реализовать такое жилье, в случае отказа клиента выплачивать ипотечный долг, крайне затруднительно.
Изучение кредитного договора
Перед тем, как подписывать договор, стоит запросить его проект для ознакомления и изучить каждый пункт. Часто нежелательная информация, которую кредитор не хотел бы озвучивать заемщику, скрывается в сносках к договору, написанных мелким шрифтом. Разобраться в договоре можно самостоятельно, либо получить консультацию у юриста, ведь после того, как будет поставлена подпись в договоре, опротестовать или оспорить законность требований кредитора будет не так легко, как накануне сделки.
Каждый клиент, берущий ипотеку, должен тщательно изучить, как получить ипотечный кредит, и подготовиться к оформлению недвижимости, обращая внимание не только на финансовую сторону вопроса, но и юридическую, связанную с возникающими после подписания договора последствиями – залоговыми ограничениями, комиссиями, штрафами.
