Как перекредитовать ипотечный кредит в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки в СбербанкеЕще недавно получить ставку в 12-14% по ипотечному кредиту было большой удачей. Последние годы кредитный процент серьезно снизился, достигнув рекордных 6-7% годовых. Небольшая коррекция в начале года не привела к серьезному подорожанию кредитных продуктов, поэтому в 2019 году актуальность рефинансирования старых кредитов по-прежнему велика. Чтобы рефинансировать ипотеку в Сбербанке потребуется пройти целую процедуру, связанную с урегулированием вопросов с предыдущим кредитором и переоформлением ипотечных обязательств на новое учреждение.

Особенности рефинансирования в Сбербанке

Программа рефинансирования в Сбербанке предусматривает в рамках переоформления ипотечных обязательств возможность получения дополнительной суммы на личные цели, а также решения проблемы с другими «дорогими» кредитами.  Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке помогает снизить бремя кредитных платежей, закрыв невыгодные займы в других финансовых институтах.

В рамках рефинансирования физическим лицам предлагают:

  1. Перевести ипотечные обязательства с понижением ставки. Объектом покупки и залогового обеспечения выступает квартира, новостройка, частный дом, участок.
  2. Максимальная сумма рефинансируемой ипотеки напрямую зависит от стоимости залогового объекта – не более 80%. Дополнительно к этому банк предложит взять до 1,5 миллионов для закрытия других займов (целевых и потребительских, включая кредитные карты). Кредитор готов ссудить под выгодный процент еще около миллиона рублей по желанию клиента, не спрашивая целей расходования.
  3. Избавиться от нескольких договоров и платежей в разные кредитные организации, консолидировав все обязательства в 1 выгодном кредите.
  4. При наличии записей в БКИ клиента могут избавить от необходимости подтверждения долговых обязательств перед другими организациями, освободив от утомительного сбора дополнительных документов.
  5. При рефинансировании долга не потребуется одобрение первого банка, выдавшего ипотеку.

Есть важное ограничение, которое необходимо помнить всем будущим заемщикам. Дело в том, что после перехода на программу рефинансирования с консолидацией долгов по другим кредитам, право на оформление налогового вычета по ипотеке и выплаченным процентам утрачивается.

Особенностью оформления становится удобная работа с дистанционным сервисом банка. Чтобы подать заявку на рефинансирование и приложить документы, будущий клиент регистрируется на сайте ДомКлик, либо заходит в программу через текущий доступ к личному кабинету Сбербанк Онлайн (при наличии). Для тех, кто не желает отправлять сканированные документы через интернет, доступны классические схемы обращения – через горячую линию банка и визит в ближайшее отделение.

Удобство онлайн-приложения заключается в возможности предварительного расчета и подбора условий будущего кредита, исходя из уровня дохода, срока, потребностей клиента.

Чтобы получить предварительный ответ, необходим минимальный набор бумаг (личные документы, о семейном положении и документы по текущей ипотеке). Зарплатные клиенты освобождены от необходимости подтверждать собственный заработок. Спустя пару дней з банка приходит ответ с дальнейшими инструкциями по оформлению.

Процентная ставка на ипотеку в Сбербанке

Процентная ставка на ипотеку в Сбербанке

Ставка, предлагаемая Сбербанком при переводе ипотечных обязательств от другого банка, зависит от:

  1. Количества рефинансируемых кредитов.
  2. Стадии переоформления программы.

На сегодня Сбербанк устанавливает следующие уровни процентной ставки по ипотеке:

  1. Один ипотечный договор предполагает 2 варианта ставок – 12,9% до того, как заемщик погасит первый займ и зарегистрирует ипотеку со Сбербанком, и 10,9% после перерегистрации объекта залога.
  2. Если вместе с ипотекой клиент берет дополнительную сумму на собственные расходы, до погашения первого займа назначается ставка 13,4%, после – 11,4%.
  3. При консолидации с ипотекой других кредитов (на машину, образование, потребительские нужды) и дополнительной суммой на личные цели, ставка разбирается на 3 варианта: 13,4% до погашения ипотеки, 12,4% после закрытия других кредитных долгов и 11,4% после переоформления ипотеки на нового кредитора.

С учетом того, что условия программы предполагают возможность получения дополнительной суммы на нецелевые расходы, такой вариант кредитования позволяет решить проблему с получением дополнительной ссуды в пределах 1,5 миллионов рублей под минимально возможные 11,4%.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Чтобы перекредитовать ипотеку, необходимо соблюсти основные требования, предъявляемые Сбербанком к программе:

  1. Объект приобретения (залога) обладает высокой ликвидностью, находится в хорошем неаварийном состоянии, располагаться в востребованных среди покупателей районах, с необходимыми для жизни инженерными коммуникациями.
  2. Срок переоформления залога составляет 2 месяца.
  3. Если объект собственности не отвечает требованиям Сбербанка, в качестве обеспечения рассмотрят иную собственность клиента.
  4. Для оформления потребуется провести оценочную экспертизу объекта и определить стоимость.

Если помимо ипотеки заемщик решил закрыть дополнительные кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях, необходимо:

  • отсутствие просроченных задолженностей, проблем с платежами со стороны клиента;
  • выплаты по кредиту на протяжении 6 месяцев и более;
  • до окончания срока действия договора не менее 3 месяцев.

Личность заемщика также будет рассмотрена на предмет платежеспособности и ответственности. Банк выдвигает следующие требования к успешному кандидату:

  1. Возраст 21-75 лет. Верхняя планка определяется по дате внесения последней выплаты по рефинансированию.
  2. Постоянная регистрация в России в регионе присутствия банка.
  3. Трудовой стаж – не менее года за последнее 5-летие и не менее полугода у текущего работодателя.
  4. Семейные заемщики оформляются вместе созаемщиками-супругами, если отсутствует брачный контракт, и нет юридических противоречий в связи с этим.

Условия самой программы включают:

  1. Наличие непогашенного долга более 300 тысяч рублей.
  2. Кредитная линия определяется с учетом максимальных ограничений (до 5 миллионов рублей для регионов РФ и 7 миллионов для Москвы), 80% от суммы оценочной стоимости (определяется по результатам независимой экспертизы) и общим остатком непогашенных кредитных обязательств вместе с суммой на личные нужды.
  3. Действие договора – от года до 30 лет.

Консолидировать в 1 договор допускается:

  • 1 ипотечный долг;
  • 5 нежилищных кредитов (автокредит, потребзайм, кредитки, овердрафт по дебетовому пластику). Особое внимание стоит обратить владельцам кредитов Сбербанка – в рамках рефинансирования ипотеки они могут пересмотреть условия текущих займов, оформленных через Сбербанк.

Важным условием программы является оформление залогового обеспечения – объект личной собственности или ипотечное жилье. Помимо обычных квартир и домов, банк готов рассмотреть в качестве залога таунхаус, часть объекта недвижимости, жилье с участком).

При переводе кредитных обязательств в Сбербанк, ипотечная недвижимость освобождается из-под залога у первого кредитора и переходит в обеспечение по новым обязательствам в Сбере. На момент переоформления право собственности не может быть ограничено или обременено другим залогом.

При переходе на обслуживание в Сбербанк потребуется заново пройти процедуру страхования, включая личное страхование заемщика.

Как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Схема действий при переводе ипотечного долга включает несколько этапов, подробно описанных на странице Сбербанка в разделе рефинансирования. Кратко шаги заемщика представлены ниже:

  1. Обращение в банк для первичного одобрения.
  2. Сбор документов (придется сделать новую оценку залога).
  3. Оформление договора.
  4. Погашение кредитов и ипотеки в других банках.
  5. Снятие залогового обременения у первого кредитора.
  6. Оформление закладной на Сбербанк.

Важно проконтролировать, чтобы все рефинансированные кредиты были погашены и банки предоставили подтверждающие справки. Только после передачи залога Сбербанк назначит минимальную ставку по договору.

Перед тем, как решиться на сделку, стоит тщательно взвесить все расходы на оформление рефинансирования и выгоду, получаемую от низкого процента. Поскольку придется дополнительно купить страховку, собрать и подать документы, провести оценку.

Перекредитование ипотеки других банков

Перекредитование ипотеки других банков

Основное назначение программы рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке – привлечь на свое обслуживанием клиентов других кредиторов. Именно им банк готов предоставить максимум выгоды и удобств при переоформлении. Собираясь воспользоваться программой, клиенту другого банка необязательно тратить время на походы в отделение. Многие процедуры доступны в режиме онлайн, благодаря действию интернет-банкинга и сервису ДомКлик.

Последовательность действий выглядит следующим образом:

  1. Определить оптимальные параметры займа, с учетом текущих финансовых потребностей. Главными критериями должны стать суммы, которые нужны на погашение долгов и совершение расходов в ближайшем будущем, время погашения, уровень зарплаты. Работа с онлайн-калькулятором поможет сформировать оптимальные параметры запроса, которые позволят рассчитывать на сумму, не более половины дохода заемщика. Определяя потолок возможного лимита, кредитор будет в первую очередь оценивать финансовые возможности погашать взятые обязательства в срок и в полном объеме.
  2. Регистрация на ДомКлик или, при наличии, авторизация в личном кабинете Сбербанк Онлайн.
  3. Подача онлайн-запроса с прикрепленными сканами основных документов (паспорт, справка с работы, документы на недвижимость и по кредитам).
  4. После одобрения заявления наступает время для сбора полного пакета бумаг. Он целиком зависит от индивидуальной ситуации клиента, семейного положения, платежеспособности, типа залогового объекта и т.д.
  5. Предоставление документов для проверки в банк (около 5 дней) и назначение даты новой сделки.
  6. Договор подписывается одновременно вместе с со-заемщиком (если кредит оформляет семейный человек без брачного контракта).
  7. Сбербанк направляет по предоставленным реквизитам сумму для погашения кредитов (зачисление в пределах 3 дней). Теперь задача заемщика быстро и четко оформить закрытие долга и получить соответствующие подтверждающие бумаги (на это может уйти около 1-1,5 месяцев).
  8. Полученные справки об аннулировании долга и закрытии кредитного счета передают новому кредитору. Одновременно с этим инициируется процесс снятия залогового обременения (через получение закладной у первого кредитора и обращение в МФЦ).
  9. Вместе с представителем банка через МФЦ переоформляют недвижимость на нового залогодержателя. Основанием для наложения обременения станет кредитный договор.

После выдачи закладной представителю Сбербанка, клиент подтверждает выполнение обязательств по регистрации ипотеки и залога, а значит ставка снижается до минимальных значений (10,9%-11,4%).

Взятой в Сбербанке

Если клиенту уже является держателем ипотеки, выданной Сбербанком, предложение по снижению ставки в рамках программы рефинансирования неактуальна. Поскольку банк преследует своей целью увеличить число надежных заемщиков за счет клиентов других кредитных структур, подавать заявку на рефинансирование в Сбербанк нет смысла.

Снижение процента для действующих клиентов возможно только в рамках реструктуризации, при подтверждении условий значительного ухудшения финансового положения, потери трудоспособности и т.д. Оформить реструктуризацию могут единицы, а сама процедура доступна исключительно по инициативе самого заемщика.

Необходимый перечень документов

Необходимый перечень документов

После того, как определены условия будущего кредита, предстоит собрать документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке.

Несмотря на обширный пакет бумаг, собрать его, по отзывам тех, кто хотя бы раз оформлял ипотечный займ, несложно:

  • гражданский паспорт заемщика (со-заемщика);
  • документ, подтверждающий регистрацию в районе присутствия банка (в пределах РФ);
  • от работодателя 2-НДФЛ (для зарплатных клиентов не потребуется);
  • заверенная копия трудовой с места текущего трудоустройства;
  • заключение эксперта с оценочной стоимостью объекта недвижимости для залога;
  • закладная;
  • письменное согласие на оформление от супруга;
  • разрешение от первого кредитора (при необходимости).

Процесс сбора документов, как и при оформлении первой ипотеки, требует определенных затрат:

  1. Проведение независимой экспертизы с оценкой стоимости недвижимости.
  2. Оформление личной страховки заемщика и страхование объекта залога.
  3. Нотариально заверенное согласие на оформление имущества в залог (если заемщик находится в официальном браке).

Как часто можно рефинансировать ипотеку

Как часто можно рефинансировать ипотеку

Пользоваться программами рефинансирования выгодно, ведь даже 1-процентное понижение ставки ведет к экономии в десятки и сотни тысяч рублей. Однако к процедуре переоформления стоит подойти ответственно – сама программа не рассчитана на бесконечное переоформление и снижение тарифов банка.

Если клиент решил использовать перекредитацию, чтобы затем снова вернуться к первому кредитору, воспользовавшись аналогичной программой, то такой вариант исключен. Как только ипотека переоформляется, теряется право на последующие пересмотры условий.

Иными словами, на вопрос, сколько можно раз рефинансировать ипотеку, есть только один ответ – перекредитование предполагает переоформление обязательств с первичного кредита в новые, по которым право рефинансировать более неприменимо.

Подобное отношение заставляет внимательно оценивать экономическую выгоду и последствия от участия в программе Сбербанка. С учетом сопутствующих расходов на переоформление, сделка целесообразна только если разница в переплате составит не менее 2 процентных пунктов.  Есть еще одна важная особенность, влияющая на конечную выгоду рефинансирования – переоформление более выгодно в первой половине кредитования, поскольку аннуитетные платежи в пользу первого кредитора включали преимущественно процентную переплату.

Обращаясь в Сбербанк ближе к окончанию ипотеки, клиент с аннуитетными платежами практически выплатил все проценты, приступив к снижению основного долга. В таких условиях менять текущий договор на новый, с таким же распределением процентов, невыгодно.

Перекредитование ипотеки под меньший процент– шанс пересмотреть текущие условия по ипотеке, облегчив ипотечное бремя. Клиент получает возможность увеличить срок кредитования до 30 лет и получить на выгодных условиях часть заемных средств наличными. Важно продумать параметры запроса до того, как направлять его в банк, поскольку второго шанса для пересмотра кредитования, скорее всего, не будет.

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Рейтинг автора
Автор статьи
Мария Баркова
Закончила финансовый университет (бывш. ГУМФ), работала  в Сбербанке управляющей отделением Банка. Знаю многое о финансах и экономике.
Написано статей
164
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

Adblock
detector