Как получить одобрение на ипотечный кредит в Сбербанке

Покупка недвижимости в ипотеку предполагает серьезную финансовую нагрузку с ежемесячными платежами до половины от получаемого дохода. Чтобы сократить издержки и риски при совершении ипотечных сделок, многие выбирают для сотрудничества Сбербанк как наиболее надежное и удобное для взаимодействия кредитное учреждение. Чтобы получить ипотеку в Сбербанке, достаточно подать онлайн-заявку и подготовить документы для сделки. Однако за кажущейся простотой скрывается множество нюансов оформления. Если принято решение воспользоваться одной из программ ипотеки в крупнейшем финансовом учреждение, понадобится детальное изучение, как правильно покупать недвижимость за кредитные деньги в Сбербанке.

Особенности получения ипотеки в Сбербанке

Рассчитывать на согласование ипотеки в Сбербанке в 2020 году сможет каждый гражданин, отвечающий требованиям кредитора, предварительно выбрав подходящее направление для оформления. В настоящий момент действует около десятка программ кредитования для разных категорий лиц, учитывающих особенности покупки всех видов недвижимости:

1. На готовое жилье.
2. На строящийся объект недвижимости.
3. Для приобретения земли и строительства жилого дома.
4. Программа с государственной поддержкой в рамках семейной ипотеки.
5. Покупка жилья с использованием средств материнского капитала.
6. Программа рефинансирования ипотеки.
7. Возведение частного дома.
8. Загородное жилье.
9. Ипотечное кредитование для военнослужащих.
10. Кредит на любые цели под залог имеющейся собственности.

Предложения Сбербанка постоянно обновляются, с появлением новых вариантов льготного кредитования и учетом востребованных направлений в сфере недвижимости.

Чтобы взять ипотеку на квартиру или иной объект недвижимости, потребуется выбрать отделение, которое будет находиться в регионе прописки будущего заемщика или по месту расположения приобретаемой собственности. Также рассматриваются заявки от наемных работников по месту размещения офиса компании-работодателя.

Вопрос приобретения недвижимого имущества в кредит является один из наиболее важных, ведь сумма сделки исчисляется в миллионах рублей, а кредитные обязательства продлятся десятилетия. Невозможно предсказать, будет ли заемщик обеспечен хорошей работой и высоким окладом на протяжении столь длительного времени, как нельзя и предугадать наступление различных событий, которые могут негативно отразиться на уровне жизни семьи заемщика.

Условия получения ипотеки в Сбербанке

Предлагая широкие возможности кредитования для покупки недвижимого имущества, Сбербанк ограничивает предложение категорией клиентов с российским гражданством. Чтобы стать владельцем благоустроенной квартиры, нужно быть россиянином, отвечающим несложным параметрам банка:

1. Возраст в пределах 21-75 лет. Взять кредит на жилье можно и в 21 год, и в более старшем возрасте, но последний платеж вносят до наступления 75-летия.
2. Общий стаж работы – более 1 года в течение последних 5 лет.
3. Продолжительность работы у текущего работодателя – не менее 3-6 месяцев (зависит от принадлежности заемщика к «зарплатному проекту»).
4. Доход российского гражданина должен позволять выплачивать ежемесячные платежи, которые не могут превышать 40% от подтвержденной справкой зарплаты.
5. Регистрация клиента в любом регионе РФ.

В редких случаях официальной справки и фактического дохода одного человека хватает для оформления крупного займа. В такой ситуации привлекают со-заемщиков – не более 3 человек, отвечающих тем же критериям банка. Семейные граждане привлекают в со-заемщики своего партнера по браку. Исключение составляют случаи, когда супругами подписан брачный контракт с распределением прав и обязательств в отношении недвижимой собственности и кредитов. Супруги, не имеющие российского гражданства, в роли со-заемщиков выступать не могут.

При выборе недвижимости и определении суммы будущего кредита исходят из действующего правила кредитора – кредитная линия по ипотеке не может превышать 85% от оценочной стоимости приобретаемого объекта. Это необходимо для обеспечения гарантии возврата средств через принудительную продажу залогового имущества при отказе заемщика продолжать выплаты. Это правило выполняется легко, поскольку большинство программ предполагает внесение первого взноса не менее 15-20% от стоимости объекта. Если оценочная стоимость по экспертному заключению соответствует цене, указанной в договоре купли-продажи, это ограничение несущественно.

Срок действия ипотечного договора может быть разным. Большинство заемщиков, не желая переплачивать проценты, стараются гасить кредитный долг в течение 5-10 лет, однако при покупке дорогой недвижимости этого срока оказывается недостаточно. Максимальный лимит периода кредитования по большинству программ – 30 лет.

Не меньшее внимание Сбербанк уделяет выбору объекта покупки, ведь он будет передан в залог кредитору на весь период погашения долга. При прекращении ипотечных платежей банк потребует продать жилье в принудительном порядке, и чем выше ликвидность объекта, тем быстрее будут возвращены деньги. Для каждого вида жилья установлены свои особые требования, однако есть и единые условия отбора будущей собственности:

1. Расположение – в пределах РФ с предпочтением в пользу городского благоустроенного жилья.
2. Упрощенные условия оформления – для объектов от компаний-продавцов, аккредитованных застройщиков, размесивших информацию о продаже на специализированном ресурсе Дом.Клик.
3. Предмет сделки должен быть выделен в отдельный объект недвижимости. Покупка невыделенной доли не допускается. Минимальный согласуемый объект – изолированная комната в квартире.
4. Подведенные и исправные инженерные коммуникации – отопление, электричество, водопровод, канализация.
5. Техническое состояние дома должно быть в удовлетворительном состоянии, с исправным оборудованием, хорошей кровлей, невысокой степенью износа.

Для отдельных программ кредитования устанавливаются ограничения по приобретаемым объектам, стоимости, срокам кредитования. Если речь идет о покупке жилья с государственной поддержкой, семья с детьми может рассчитывать на льготную ставку только на жилье из первичного фонда.

Ипотечные программы Сбербанка

Разобраться в программах кредитования Сбербанка не так сложно, несмотря на их разнообразие. Основной критерий подбора кредитного продукта зависит от вида недвижимости. Дополнительно подбирают разновидность займа, исходя из возможности участия в одной из госпрограмм.

Ипотека на готовое жильё

Чтобы получить одобрение покупки квартиры, не выходя из дома, пользуются удобным онлайн-сервисом Дом.Клик.

Условия оформления готовой квартиры:

1. Ставка – от 8,5% годовых.
2. Срок погашения- до 30 лет.
3. Первоначальный взнос – от 10%.

Сумма кредита зависит от платежеспособности и срока кредитования. Если отправляют заявку онлайн, кредитор гарантирует ее рассмотрение в течение первых же суток.

Окончательный расчет ставки зависит:

• выбора квартиры (при покупке объекта с сайта DomClick.ru предоставляют скидку 0,3%);
• оформления или отказа от личной страховки (скидка 1,0%);
• статуса заемщика (для молодых семей скидка 0,4%).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Чтобы получить исключительно низкую ставку в 5,0% годовых, семья должна предоставить документы о рождении второго или последующего ребенка в течение периода 2018-2022 годы.

Условия программы:

1. Объект недвижимости – первичное жилье из строящихся или уже сданных в эксплуатацию новостроек.
2. Сумма сбережений для первого взноса – не менее 20%.
3. Время обращения за кредитом – до 31 декабря 2022 года, но если ребенок рождается в течение последнего полугодия 2022 года, право участия в госпрограмме продлевается до марта 2023 года.
4. Срок погашения – от года до 30 лет.
5. Кредитный лимит – до 12 миллионов рублей в столичном регионе и Санкт-Петербурге или 6 миллионов рублей для остальных регионов.

В рамках программы допускается покупка квартиры, таун-хауса, жилого дома, отдельного домовладения. В отличие от стандартных кредитных продуктов, господдержка предполагает обязательное оформление личной страховки.

Свой дом под ключ

Для тех, кто намерен обосноваться в столице, Подмосковье или Липецкой области, действует особое предложение с возможностью строительства частного дома по программе «Свой дом под ключ» на следующих условиях:

1. Минимальная сумма кредитования – от 300 тысяч рублей.
2. Ставка – от 10,9%.
3. Погашение – в течение 30 лет.

Схема оформления ипотеки включает покупку земельного участка или получение его на безвозмездных условиях в качестве льготника. Получив право использования участка, будущий заемщик подает заявку через застройщика, офис банка или онлайн. Компания застройщика подготовит строительную смету и определит сумму займа. Банк сообщает свое решение в течение ближайших 1-3 дней.

С застройщиком заключают договор подряда и передают в банк документы на ипотечный займ. Вместе с подписанием кредитного договора оформляется залоговое обременение на участок с регистрацией залога через МФЦ.

Банк выделяет средства согласно подписанному договору и переводит их на специальный счет, где уже лежат средства от авансового платежа заемщика. На возведение деревянного каркасного дома уходит около 4 месяцев, после чего объект подлежит сдаче с подписанием приемопередаточного акта.

Остается зарегистрировать новый вид собственности и переоформить залоговое обременение на дом до окончания срока выплаты ипотечного долга. После передачи банку номера объекта по кадастровому учету согласуют снижение ставки.

Строительство жилого дома

Если в планах заемщика строительство собственного дома в любом регионе России, пользуются стандартным предложением от Сбербанка:

1. Минимальная ставка – 8,7% для участников федеральных, региональных жилищных программ. Начальная расчетная ставка – от 9,7%, которая увеличивается на 0,5% для тех, кто не получает зарплату в Сбербанке, и на 1,0% дополнительно при отказе от личной страховки. До момента регистрации права на собственность применяют повышенную на 1 процентный пункт ставку.
2. Кредитный лимит ограничен 75% от стоимости недвижимости, предоставленной в залог.
3. Первый взнос – от 25% от стоимости.

До момента возведения жилого объекта в залоговое обеспечение передается любой дугой высоколиквидный объект собственности, либо привлекают поручителей. Залоговое обременение распространяется на земельный участок в собственности или в аренде.

Загородная недвижимость

Для тех, кто мечтает жить вдали от городского шума, предлагают программу строительства или покупки готового загородного объекта. Это может быть дача или иное строение для личных нужд заемщика.

Условия программы:

1. Минимальная сумма – не менее 300 тысяч рублей. Максимальный лимит ограничен 75% от сметы или стоимости готового объекта, либо 75% от суммы, указанной в заключении независимого оценщика.
2. Погашение – в 30-летний период.
3. Ставка – 9,2% и выше, в зависимости от остальных условий кредитной сделки.

Ипотека плюс материнский капитал

Для граждан с 2 и более детьми есть возможность использования федерального материнского капитала, который направляется на внесение первого взноса или уплату части кредитного долга.

Параметры кредита с использованием средств материнского семейного капитала:

1. Сумма – от 300 тысяч рублей.
2. Ставка – от 6,5%.
3. Погашение – до 30 лет.

Важная особенность – после полной ликвидации кредитной задолженности заемщик оформляет жилье в долевую собственность на всех членов семьи. На переоформление недвижимости отводится полгода.

Если клиент относится к «зарплатной» категории, потребность в предоставлении справок о доходе отпадает. Помимо стандартного пакета документации понадобится семейный сертификат, нотариальное обязательство выделения долей членам семьи, справка об остатке суммы маткапитала.

Ипотека по программе Приобретение готового жилья

Специальное предложение на покупку готового объекта недвижимости в Москве по программе реновации для клиентов, получающих зарплату – для них ставка снижена до 8,8% при базовой ставке 9,3%. Если клиент не может предоставить документы о зарплате, ставка увеличена до 9,6%.

Программа предназначена для участников программы покупки готового жилья из объектов, реализуемых столичным фондом реновации.

Схема оформления сбербанковской ипотеки:

1. Клиент выбирает квартиру в районе, где расположен объект фонда реновации, т.е. квартира под снос.
2. Подача онлайн-заявки или обращение лично в отделение Сбербанка.
3. После одобрения кредита собирают документацию и готовятся к сделке.
4. Договор с банком подписывается в одном из Центром ипотечного кредитования, а договор мены жилья (или купли-продажи) в отделении фонда реновации.
5. После подписания договорной документации обращаются в Росреестр и получают выписку о регистрации права собственности с ипотечным обременением.

Ипотека на новостройки

Чтобы купить квартиру в новостройке, надо приложить минимальные усилия с использованием всех преимуществ онлайн-сервиса Дом.Клик.

Условия на покупку квартиры:

1. Ставка – от 6,5% годовых.
2. Сумма – от 300 тысяч рублей.
3. Первый взнос – от 10% от стоимости жилья.

Можно купить квартиру в уже сданном доме или на стадии строительства. Объект выбирают из списка первичных объектов через аккредитованных компаний-продавцов. Срок действия предодобренной заявки – 90 дней для выбора объекта и подготовки к сделке.

Кредитные средства выделяют двумя траншами:

1. После регистрации договора долевого участия банк выделит первую часть средств.
2. Спустя 2 года можно получить вторую часть (срок перечисления фиксируют в ДДУ).

Если планируется участие в программе субсидирования, срок погашения ограничен 12 годами. В остальных случаях действует стандартный срок – 30 лет.

Как выбрать оптимальную ипотечную программу Сбербанка

Процесс выбора программы и параметров ипотеки – один из самых важных. От правильного подбора суммы, объекта, использования льготы зависит итоговая переплата по ипотечной сделке.

Наиболее выгодные предложения на жилье банк подготовил для семейных заемщиков, воспитывающих детей, а также покупателей новостроек.

Собираясь купить в кредит частное домовладение, необходимо тщательно рассчитать смету и оценить свои финансовые возможности, ведь помимо кредитных платежей могут потребоваться дополнительные расходы на обустройство дома и подведение коммуникаций.

Зная тонкости оформления ипотечного кредита в Сбербанке, удается сократить процесс согласования займа до нескольких дней, с минимально возможной в России переплатой.

Перед обращение в кредитное учреждение настоятельно рекомендуется тщательно продумать ответы на следующие вопросы:

• насколько востребована на рынке труда профессия и образование человека;
• имеются ли перспективы карьерного и зарплатного роста;
• будет ли возможность регулярно вносить деньги по ипотеке, если трудовой доход будет утерян;
• есть ли возможность получения дополнительного дохода.

Чтобы избежать неприятностей в процессе погашения ипотечного долга, рекомендуется использовать ипотечный калькулятор Сбербанка, распределяя кредитную нагрузку при покупке жилья разной стоимости с различной длительностью ипотеки. Чтобы иметь возможность справляться с выплатами при любых жизненных обстоятельствах, параметры кредита определяют с условием ежемесячного платежа не более трети от текущего заработка.

Пошаговая инструкция, как взять ипотеку в Сбербанке

Кредитор уделяет особое внимание разъяснениям каждого этапа сделки. На страницах официального сайта подробно описаны условия оформления кредита, а закрепленный менеджер отделения обязан предоставит полную информацию о процессе заключения ипотечной сделки.

Шаг 1 — выбор ипотечной программы

Можно взять ипотеку в Сбербанке на квартиру или жилой дом. Какую бы программу ни выбрал клиент, начать ипотечную сделку следует с выбора оптимального варианта программы, уделяя особое внимание возможности применения льготы или субсидии от государства. Даже полпроцента скидки, предложенной Сбербанком по ипотеке, в результате, выливается в десятки и сотни тысяч рублей экономии.

Можно снизить переплату на 1,0%, если перед оформлением займа поработать не менее полугода у работодателя, выплачивающего зарплату на карту Сбербанка.

При намерении купить благоустроенную квартиру, лучше изучить предложения застройщиков и объектов на сайте Дом.Клик. Это поможет получить скидку в 0,3%, а по новостройкам действуют самые низкие ставки.

Шаг 2 — сбор необходимых документов

В процессе согласования кредита предстоит подготовить 3 пакета документации:

1. Для первичного согласования заявки. Требуется минимум документов – паспорт гражданина РФ, заполненная анкета, справка о зарплате. Дополнительно банк может запросить СНИЛС, ИНН, брачное свидетельство. От работодателя может потребоваться заверенная копия трудовой книжки. При наличии детей – готовят копии свидетельств о рождении.
2. После одобрения кредита готовят документы для сделки, выбирая объект согласно требуемым параметрам. Большинство документов готовит продавец: техпаспорт, кадастровый паспорт, выписка ЕГРН. Дополнительно готовят берется справка о зарегистрированных на жилплощади жильцах (выписку из домовой книги) и бумаги об отсутствии задолженностей по ЖКХ. Банк будет проверять ликвидность объекта, степень технического износа, отсутствие обременений.
3. На заключительном этапе заемщик готовит заключение независимого эксперта об оценке недвижимости и оформляет страховку.

При подготовке документации нужно помнить, что некоторые справки имеют ограниченный период действия. Например, справки о зарплате и выписка из домовой книги действуют не более месяца.

Шаг 3 — подача заявки в банк

Чтобы подать заявление и получить одобрение по заявке, не нужно посещать офис банка. Большинство операций проводится онлайн зарегистрированными пользователями Сбербанк Онлайн. Время обработки запроса напрямую зависят от выбранной программы и способа обращения. Например, для пользователей сервиса Дом.Клик сроки рассмотрения составляют не более суток.

Шаг 4 — оформление и подписание договора

Когда все документы подготовлены и оговорены условия сделки, назначается дата сделки. Вместе с кредитным договором подписывают соглашение о залоговом обременении. Накануне подписания договора покупают полис страхования и вносят первый взнос. После подписания договора подают документы на регистрацию перехода права собственности в Росреестр.

Частые причины отказа Сбербанка в ипотеке

Хотя все правила оформления ипотеки подробно описаны, есть риск отказа в проведении ипотечной сделки. Чтобы взять ипотеку с лучшими условиями кредитования, стоит обратить внимание на обстоятельства, затрудняющие согласование жилищного займа.

С высокой вероятностью банк откажет в одобрении заявки, если:

1. Маленький доход заемщика не соответствует общему правилу с ежемесячным платежом в 40% от заработка.
2. Недостаточный стаж работы.
3. Место работы оценивается банком как ненадежное.
4. Объект недвижимости не соответствует требуемым параметрам.
5. В прошлом заемщик допускал просрочки при погашении долга.

Брать ипотеку стоит, если есть уверенность в том, что кредитные обязательства будут исполнены несмотря ни на что. Вряд ли имеет смысл подавать запрос, когда платежи по предыдущим займам не погашены. Заказ выписки из БКИ может помочь увеличить шансы взять кредит, если предварительно выявить проблемы с кредитной историей и принять меры по улучшению кредитного рейтинга и закрыть текущие задолженности.

Ипотека в Сбере открывает шанс получить собственность с хорошей процентной ставкой на оптимальных условиях, если правильно подобрать программу и воспользоваться льготными условиями.