Как только гражданин подает свою первую заявку на кредит, начинается его история кредитования, которая будет вестись на протяжении всей последующей жизни, пока клиент будет сотрудничать с банковскими учреждениями. От положительных отзывов банков зависит судьба дальнейших заявок на кредиты. Чтобы создать кредитную историю успешного и ответственного заемщика, понадобится соблюдать определенные правила во взаимоотношениях с банками, действуя последовательно и осознанно. Получить крупный займ под минимальный процент для начинающего заемщика задача недостижимая. Понадобится предварительно накопить несколько отзывов кредиторов, постепенно увеличивая кредитные суммы.
С скольки лет начинается кредитная история
Как только гражданин становится совершеннолетним, он начинает нести юридическую ответственность за свои действия. Именно по этой причине начало формирования КИ связывают с совершеннолетием. Кредитные учреждения могут занимать разную позицию по отношению к заемщикам, устанавливая разные по жесткости требования к получателю кредита, однако до достижения 18 лет финансовые структуры не одобряют никаких займов, даже на самые мелкие суммы, поскольку заемщик не будет нести ответственность перед банками в случае отказа от погашения и невозврата долга.
С наступлением юридической самостоятельности все меняется, а гражданин получает право взять заем в выбранном финучреждении, если заявка будет согласована. С обретением трудоспособности и по мере роста платежеспособности, клиент становится все более привлекательнее для кредитора, риски которого минимальны при подтверждении положительной истории заемщика и наличии стабильных доходов.
18 лет – самый ранний срок возможного кредитования, когда удается получить небольшие кредиты или микрозаймы, выпустить в некоторых банках кредитку или получить товарный кредит или рассрочку.
Поскольку клиент не становится в одночасье успешным платежеспособным человеком, многие кредиторы отодвигают срок начала кредитных отношений вплоть до 21-23 лет. Чем большая сумма понадобилась клиенту, тем старше будет возраст заемщика согласно установленных кредитором требований.
Приступить к формированию положительной КИ можно и в 18 лет, и в более позднем возрасте. Момент начала истории заемщика зависит от времени, когда человек впервые решил обратиться за заемной суммой в кредитное учреждение.
Как начать кредитную историю с нуля, если ее нет
Первое, что банк проверит, получив заявку от клиента, это отчет БКИ, отображающий прошлую историю погашения кредитных обязательств. Если история нулевая, у банка нет исходной информации о том, как клиент относится к полученных обязательствам. Если запрашивалась крупная сумма, заемщика ждет отказ, если снизить величину запроса, удается обойти требование наличия положительной КИ, поскольку риски банка минимальны.
Желание финучреждения видеть досье БКИ вовсе не означает, что молодые заемщики никогда не получат займы. Придется действовать последовательно, поэтапно увеличивая зону ответственности по кредиту, предоставив банку дополнительные гарантии и обеспечения. Как минимум, для первого займа понадобится справка от работодателя с подтверждением достаточного дохода. Дополнительно может понадобиться страховка, залоговое обеспечение, поручитель и т.д.
Есть несколько способов получить первую ссуду, постепенно накапливая в БКИ отзывы от кредиторов:
- Обратиться к микрокредиторам, взяв в долг 3-5 тысяч рублей.
- Попросить в магазине оформить покупку в кредит.
- Использовать оплату с рассрочкой за товары.
- Получить кредитку или карточку рассрочки в банках с высокой лояльностью к клиентам.
- Взять небольшой потребзайм.
- Предложить банку залоговое обеспечение по кредиту.
- Стать участником спецпрограммы кредитного оздоровления в отдельных банках.
Какой бы из вариантов ни был выбран, после выдачи заемной суммы необходимо своевременно вносить всю сумму, указанную в договоре. Просрочки по платежам тоже ведут к формированию КИ, правда, с отрицательным значением.
Оформить любую кредитную карту
Неплохой вариант сделать хорошую кредитную историю, заказав эмиссию кредитного пластика в одном из банков с низкими требованиями к клиентам. Стоит подбирать кредитные программы по выпуску карт в банках, где получают зарплату или оформлен депозит. Хотя право эмиссии появляется с 18 лет, чаще встречаются предложения карточек с 20 лет.
Чтобы кредитка принесла пользу, начинающему заемщику стоит прислушаться к советам грамотного использования карты с заемной суммой:
- Тратить исключительно безналичным способом.
- Восполнять потраченный баланс в течение грейс-периода, чтобы не переплачивать проценты банку.
- Выбирать бесплатную карточку, не требующей платы за обслуживание.
- Тратить не более 30% от предоставленной кредитной линии. Обнуление кредитки рассматривается кредитором как отсутствие собственных сбережений, низкий доход, который не позволяет нести текущие траты за счет трудового дохода.
- Если в будущем клиент планирует брать крупный заем в конкретном банке, заводить кредитку следует в том же кредитном учреждении.
- Всегда вносить в счет оплаты по кредитке сумму, больше, чем минимальный платеж.
Если человек ранее не брал кредит, выпуск карточки станет оптимальным выбором для формирования положительной репутации в БКИ, поскольку позволяет собирать положительные записи, не тратя деньги на начисляемые проценты. Для этого достаточно научиться использовать преимущества грейс-периода. Если накопить долг и допускать просрочки при погашении пластика, заемщик получит отрицательную КИ, что вряд ли поможет при согласовании нового крупного займа.
Микрокредит в банке
Необязательно обращаться в МФО для получения небольшого займа. Первый опыт заемщика может быть связан с получением символической суммы в рамках специальной кредитной программы банка, готового поэтапно увеличивать лимит по мере выполнения клиентом предыдущих обязательств.
Самый быстрый вариант, с помощью которого можно наработать КИ, убеждая кредитора в своей ответственности и надежности – это участие в программах кредитования, разработанных банком специально для клиентов в нулевой или испорченной истории.
Помимо спецпрограмм положительный имидж заемщика может быть сформирован на основании нескольких небольших потребительских займов с повышенной ставкой. Если выполнить обязательства при погашении мелкого срочного займа, в следующий раз обращаются за большей суммой и с более длительным периодом возврата.
Еще проще оформить товарный кредит или получить товар с рассрочкой оплаты. Есть множество сетевых и несетевых магазинов, готовых работать с рассрочкой, готовых к рискам ради увеличения оборотов розничной точки. Аналогичные услуги предоставляют различные интернет-магазины.
Получить займ в МФО
Если ни один банк не готов кредитовать молодого заемщика, заработать себе новую кредитную историю он может, обратившись в МФО, где вероятность одобрения достигает 90% от всех заявок.
Формировать положительную кредитную историю поможет 2-3 успешно погашенных микрозайма. Нет смысла брать у микрокредиторов большие суммы, ведь за каждый день использования средств начислят по 1% за сутки. Достаточно оформить заем на 2-5 тысяч рублей, с возвратом в течение пары недель.
При оформлении онлайн-займа важно досконально изучить условия кредитования и правила погашения, избегая просрочек, начисления штрафов, взимания дополнительных комиссий. Чтобы создать КИ успешного заемщика, понадобится всего 2-6 месяцев, после чего банк более охотно рассмотрит возможность кредитования новичка.
У микрозайма есть существенный недостаток – высокий процент за предоставленную скромную сумму. Если не вернуть сумму в срок, применяют серьезные штрафные санкции, многократно увеличивающие долг. Планируя погашение, учитывают свой уровень платежеспособности, и не берут в долг больше, чем 40% от дохода в месяц. При внесении платежа важно убедиться, что деньги поступили на счет кредитора своевременно, т.е. учитывают время обработки межбанковского платежа. По окончании выплат из организации запрашивают справку о ликвидации долга и отсутствии финансовых претензий.
Как открыть кредитную историю, если не дают кредит
Если в банке отказывают в выплате, стоит попытаться пересмотреть условия кредитных программ – подготовить справку о постоянных заработках клиента и предложить банку дополнительное обеспечение:
- Предложить в залог имеющуюся собственность – недвижимость, транспорт, драгоценности.
- Привлечь поручителей.
- Попросить знакомого или родственника с высоким доходом и хорошей историей кредитования выступить в роли созаемщика.
Если не удалось кредитоваться в банке, стоит обратиться в магазин и попросить оформить крупную покупку в рассрочку, либо уменьшить запрашиваемую сумму.
Только после погашения нескольких мелких займов и поступлении в БКИ данных о благополучном погашении, заемщик может попробовать подать запрос на более крупный займ, включая ипотечный кредит на несколько миллионов с длительным сроком возврата.
Советы начинающему заемщику
Действия клиента по формированию кредитной истории не всегда ведут к положительному результату. Важно не только получить первый заем, но и сделать запись в БКИ, устанавливающую ответственное отношение плательщика во взятым обязательствам. В интересах клиента вносить средства своевременно, заботясь о скорейшем погашении.
Не стоит спешить с досрочным погашением долга кредитору – банки не любят, когда заемщики, едва оформив сумму в долг, спешат вернуть ее обратно, лишая кредитора процентного дохода.
При определении суммы и срока возврата важно учитывать текущий ежемесячный доход, чтобы благополучно рассчитаться с учреждением, не ухудшая качество жизни домочадцев.
Использование кредитки – оптимальный способ начать кредитную историю, поскольку помимо дополнительного финансирования владелец карточки зарабатывает кешбэк, получает скидки и привилегии от платежной системы, обслуживающей банковский пластик. При его выборе обращают внимание на параметры эмиссии – длительность грейс периода, стоимость карточки, величины процентной ставки и условий обналичивания.
Если самостоятельно получить заем не удается, начинающему клиенту банка рекомендуется воспользоваться помощью профессионала – кредитного брокера, готового определить оптимальные продукты кредитования с лучшими условиями.
При выборе кредитного учреждения стоит потратить время на подбор надежного кредитора, внимательно изучая условия кредитования в выбранной организации. Если неизвестная организации предлагает взять выгодный заем и запрашивает паспортные данные по интернету, не рекомендуется пользоваться такими кредитными услугами, какими бы выгодными они не показались.
Перед подписанием договора изучают пункты, где описаны условия погашения и ответственность в случае нарушений. Чрезмерно высокие штрафы могут привести к многократному росту долга и образованию невозвратного долга.
Активная рассылка заявок может сыграть негативную роль в формировании новой истории. Выявив массовый характер рассылки запросов на кредиты, банк отказывает в согласовании, подозревая клиента в недобросовестном поведении и попытке обмануть кредитора.
Если заемщик берет взаймы небольшую сумму, проблем с подтверждением заявки, как правило. не бывает. Открыть кредитную линию может почти любой заявитель. Ситуация меняется, когда предстоит взять ипотеку на квартиру или дом, когда погашение долга занимает годы. В этом случае безупречная репутация клиента становится одним из главных требований банка, который готов давать миллионные займы только после нескольких благополучных записей в КИ.
