Особенности кредитного рейтинга Сбербанка

С 2019 года в силу вступили поправки в закон «О кредитных историях», теперь гражданам России будет присваиваться персональный кредитный рейтинг. Данные о нем будут храниться в личной кредитной истории заемщика. Рассчитывает его бюро кредитных историй, основываясь на информации обо всех кредитах клиента.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг от Сбербанка — это оценивание платежеспособности человека, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита. Определяется он по пятибалльной шкале. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения займа.

Как формируется оценка

Статус клиента формируется исходя из следующих факторов:

1. Кредитная история. Это главный показатель, влияющий на показатели пользователя. Если КИ испорчена, человек не получит и трех баллов, не говоря уже о четырех. При полном отсутствии КИ абсолютно нет шансов получить 4.
2. Общая сумма и количество задолженностей перед банками и микрофинансовым организациями, величина дохода. На оба этих показателя сотрудники банка обязательно обращают внимание, ведь перед тем, как выдать кредит, требуется сопоставить величину дохода с долговой нагрузкой. Если финансовая нагрузка будет большая, то кредит не выдадут.
3. Стаж работы. У человека, долго работающего на одном месте, балл будет выше, по сравнению с заемщиком, часто меняющим место работы.
4. Правовой статус организации — места работы клиента. Высокий балл при формировании оценивания получают сотрудники государственных учреждений, крупных предприятий. Еще у Сбербанка существует список организаций-партнеров, работники которых получают высокую оценку.
5. Частые займы. Если клиент часто обращается за заемными средствами, то его баллы снижаются.
6. Досрочное погашение кредитов. При досрочном погашении кредитов, банк теряет выгоду от процентов, а клиент — баллы.

Градации кредитного рейтинга

• Оценка 1 — это самый низкий балл. Заемщик с таким показателем не получит даже самую небольшую сумму. Это люди, которые не выполняют свои долговые обязательства, имеют и не оплачивают большие долги перед банками в настоящее время, имеющие судимость за финансовые махинации. Такие клиенты обычно находятся в «черном списке» у банков.
• Людям, у которых балл 2, вероятнее всего будет отказано в выдаче займа. Но все же существует вероятность того, что банк одобрит небольшую сумму под высокий процент. Этот показатель значит, что человек имеет плохую КИ, допускал постоянные просрочки по платежам. Причиной будет ухудшение материального состояния клиента.
• Балл 3 — значит, что клиенту, вероятнее всего, одобрят небольшой кредит под невысокий процент или крупную сумму, но по высокой процентной ставке. Ипотеку обычно выдают в половине случаев, что зависит от величины дохода клиента, наличия поручителей и залоговой недвижимости.
• Показатель 4 означает, что клиент имеет хорошую КИ и пользуется доверием банка. Таким пользователям обычно одобряются большие суммы без поручителей и залога на выгодных условиях.
• Значение 5 — это наилучший показатель. Она означает, что у клиента хороший доход, он никогда не допускал просрочек платежей. Такими заемщиками банки дорожат и дают возможность получить кредит на самых лучших условиях.

Банк поставил 4: что это значит

Когда заемщик узнает о том, что банк присвоил ему 4, то у него возникают вопросы, так как расшифровки баллов банк не предоставляет. Так что же значит такая оценка? На какую сумму и условия стоит рассчитывать? Или балл вообще не имеет никакого влияния на вероятность положительного решения о выдаче займа?

Так как Сбербанк производит оценивание своих клиентов по пятибалльной шкале, 4 значит, что заемщик пользуется доверием банка. Банк одобрит кредит или ипотеку.

На что может рассчитывать человек, получивший 4 по рейтингу:

1. Потребительский кредит без обеспечения. В зависимости от платежеспособности заемщика, будет одобрен кредит размером до 1 500 000 рублей под низкую ставку сроком до 5 лет. Залог или поручитель при этом не потребуется.
2. Кредит с обеспечением. Если у заемщика есть поручители, то сумма будет увеличена до 3 000 000 рублей под низкую ставку сроком до 5 лет.
3. Ипотечный кредит на строящееся жилье. При первоначальном взносе от 15% размер займа будет составлять до 7 000 000 рублей под процентную ставку от 7,4 % сроком до 25-30 лет.
4. Ипотека на приобретение вторичного жилья. При первоначальном взносе от 15% размер займа будет составлять до 5 000 000 рублей под процентную ставку от 8,6% сроком до 25-30 лет.
5. Ипотечный кредит на строительство собственного дома. При первоначальном взносе от 25% размер суммы будет составлять до 5 000 000 рублей под процентную ставку от 10% сроком до 25-30 лет.

Важно! Это не все банковские продукты, которые доступны заемщику с баллом 4. Ограничения по размеру индивидуальны и зависят от суммы дохода заемщика. Стоит отметить, что таким заемщикам доступны кредитки с низким процентом, большим льготным периодом и максимально возможным лимитом.

Можно ли еще повысить оценку

Показатель 4 — это очень хорошо. Но возможно ли сделать его еще выше? Это сложно, но все-таки, осуществимо.

Что следует предпринять, чтобы повысить оценку Сбербанка:

• Для начала, требуется погасить все имеющиеся долги и займы. Сюда относятся кредитные карты, штрафы, налоги и т. д. Через 3 месяца, после оплаты последнего вашего займа, рейтинг повысится.
• Требуется увеличить свой доход. Это может быть смена места работы или какие-то дополнительные заработки. Чтобы оценка рейтинга равнялась 5, доходы заемщика должны в 2,5 раза превышать среднюю заработную плату по региону.
• Не стоит закрывать обязательства досрочно. Оценка рейтинга будет снижаться, если погашать досрочно больше одного займа в течение 5 лет.
• Необходимо чтобы доходы перечислялись на счета в Сбербанке (зарплата, пенсия).
• Нужно быть государственным служащим или работником крупного надежного предприятия. Если к тому же ваш работодатель является партнером Сбербанка, то оценка рейтинга будет выше.
• Не стоит выступать поручителем по кредитным обязательствам других людей.
• Не допускать незначительных просрочек по платежам на погашение займа.

Важно! Если осуществить все вышеописанные пункты, то получится увеличить свой кредитный рейтинг до цифры 5. Тогда вам станут доступны максимальные суммы на выгодных условиях.

Если заемщик получил оценку 4 по рейтингу, то ему можно не переживать. Это означает, что теперь Сбербанк будет выдавать займы под практически самые низкие проценты. И нужно постараться сохранить или, если это необходимо, увеличить оценку рейтинга.