Кредит – это получение определенной суммы от банка, за пользование которой взимаются проценты. Чтобы такой заем был максимально выгодным, рекомендуют оформлять его на короткий срок. В таком случае придется выплачивать меньше процентов. Как результат, финансовые потери граждан, обратившихся в кредитную организацию, будут минимальными.
Однако далеко не всегда получается оформить заем на короткий срок. Иногда случается так, что клиент берет кредит, например, на 4 года, но впоследствии получает возможность выплатить его за 3 года. Если подобное происходит, то клиент получает возможность досрочно выплатить банку те деньги и проценты, которые он должен по кредиту. Но чтобы правильно рассчитать все риски и потери, работники банковской сферы рекомендуют использовать калькулятор досрочного погашения кредита от кредитной организации Сбербанк.
Этот банк является крупнейшим в России. Он имеет прекрасную репутацию, поэтому его предложения пользуются большим спросом. Количество кредитов, выдаваемых ежегодно физическим и юридическим лицам, продолжает расти. И это указывает на возрастающую потребность населения в финансах. Кроме того, именно в последние годы такая услуга как досрочное погашение ссуды стала пользоваться особым спросом.
График платежей и начисление процентов по кредиту в Сбербанке
Когда клиент оформляет договор в банке на предоставление ему займа, то кредитная организация в обязательном порядке должна предоставить график платежей. Его выдают обычно в качестве приложения к основному контракту. Иными словами, это обычное приложение, которое обязательно должно быть прикреплено к договору. Этот документ всегда выдается под роспись.
Прежде чем подписать его, разумеется, клиент должен внимательно его изучить и еще раз убедиться в том, что график является для него подходящим. К сожалению, об этом многие забывают, поэтому в дальнейшем могут появляться проблемы с банком. Ведь просрочка по платежам становится причиной не только ухудшения кредитной истории, но и начисления пени. Этот график состоит из 4-х столбцов:
- дата платежей – в таблице указаны даты, когда клиент должен положить на счет банка предписанную договором сумму. Вносить средства разрешается не строго в этот день. Допустимо делать это и раньше, но никак не позже указанного срока;
- сумма платежа – в зависимости от того, какой кредит был оформлен и каковы его условия, в данной графе сумма может указываться в национальной или иностранной валюте. Чаще оформляют кредиты в рублях или долларах, реже – в евро;
- расписанная сумма платежа – это двойной столбец, в котором банк расписывает, сколько средств идет на уплату самого кредита, а сколько на погашение процентной ставки. Для клиентов, которые решают погасить долг перед банком раньше срока, указанного в соглашении, это важные данные;
- остаток долга – в этой графе указывают сумму долга, но уже после внесения платежа. Это удобно в том случае, если клиент вносит платежи, не превышающие тот размер, который указан в соглашении.
Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке
Планируя досрочно погасить кредит, требуется быть готовыми к тому, что банк попытается сделать все возможное, чтобы не позволить этого. Поскольку для кредитной организации это слишком невыгодно. Бывали случаи, когда гражданам даже откровенно лгали относительно того, что кредит нельзя погасить раньше того срока, который указан в договоре. Однако, это ложь.
В федеральном законе №353, пункт 3, статья 11 четко сказано, что за заемщиком закреплено право частично или полностью досрочно погасить кредит. Согласно действующему закону, клиент банка может выплатить весь долг и полагающиеся проценты за срок использования кредита или же какую-то его часть.
Но при этом требуется помнить о том, что такой срок установлен только для тех кредитов, которые являются целевыми. То есть, банк выделил деньги на приобретение какого-то конкретного товара. Например, автомобиля. Если же был оформлен нецелевой кредит, то право погасить долг полностью или частично без уведомления банка закрепляется за гражданином на более короткий срок – 14 дней с момента заключение соглашения.
Варианты досрочного погашения
Полное погашение кредита – самый невыгодный для банка вариант, который может использовать клиент. Поскольку в данном случае кредитная организация получает гораздо меньшую прибыль, чем планировалось изначально. Под прибылью следует понимать процентную ставку. Как известно, любая ссуда состоит из двух частей: тело кредита и проценты. Тело – это та сумма, которую банк выдал, а проценты – его прибыль. Если клиент вносит все средства раньше срока, указанного в соглашении, то уплачивает лишь проценты за время использования денежных средств.
Теперь рассмотрим второй вариант – частичное погашение долга. Не каждый человек знает, что имеет право вносить платежи, превосходящие по размеру указанную сумму в графике. Хотя сама процедура имеет много общего с той, которая была описана выше, у нее все-таки имеются нюансы. Главное отличие двух процедур заключается в том, что у клиента в данном случае остаются определенные обязательства перед кредитной организацией.
После внесения такого платежа последующие выплаты будут снижены. Более того, выплаты должны будут вноситься по обновленному графику.
Важно! Обратите внимание, что оформить такую заявку получится и дома. Совсем не обязательно посещать офис компании. Для этого достаточно воспользоваться сервисом Сбербанк онлайн.
Особенности калькулятора досрочного погашения кредита в Сбербанке
Воспользовавшись сервисом, с помощью которого можно выполнить все необходимые расчеты, человек избавляет себя от лишних хлопот. Поскольку все эти расчеты не приходится выполнять самостоятельно. Однако важно помнить о том, что такие калькуляторы обязательно учитывают и особенности дифференциальных и аннуитетных платежей.
Клиент самостоятельно может выбрать, какой именно вариант досрочного погашения для него является наиболее приемлемым. Важно учитывать, что в договоре банк обязательно указывает, какой именно кредит предоставляет своему клиенту. Если говорить именно о Сбербанке, то данная организация предпочитает использовать исключительно аннуитетный кредит. И такой выбор вполне понятен, поскольку он более выгоден для банка.
Используя калькулятор, следует обращать внимание и на сумму первого платежа. Она включает в себе гораздо больше процентов и меньше самого тела кредита. Иными словами, уже после первого взноса клиента выплачивает большую часть заложенных процентов по договору. Выполняя расчеты, на это обязательно нужно обращать внимание и учитывать при подаче заявки и выполнении перерасчета.
Как выполнить расчет досрочного погашения кредита или расчет частично досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита, независимо от того является оно полным или частичным, всегда происходит с последующим перерасчетом обязательных платежей. Выше в статье уже упоминалось о том, что все сведения, внесенные в таблицу обязательных платежей и их графика, являются результатом автоматических подсчетов.
Иногда человек погашает большую часть долга. Он вносит платеж, превосходящий по размеру тот, который указан в договоре, но при этом несет потери. Подобное происходит из-за сбоя в системе расчетов, которая попросту неспособна произвести перерасчет автоматически после поступления другой суммы на счет. Именно по этой причине требуется самостоятельно сперва рассчитать, как именно будет проходить досрочное погашение. И сделать это можно тоже с помощью калькулятора.
Задаваясь вопросом, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита, взятого в Сбербанке,необходимо учесть сразу несколько факторов:
- проценты, начисленные в нынешнем периоде;
- общую сумму задолженности, которая исключает задолженности по процентной ставке;
- размер процентной ставки по кредиту;
- фактическое количество дней в одном периоде и календарном году.
Важно! Указав все эти сведения в калькуляторе, клиент получит точные расчеты, которые получится использовать в дальнейшем, планируя досрочное погашение. Но при этом важно помнить и о том, что никто не отменял необходимость обратиться в кредитную организацию для выполнения перерасчетов. Разумеется, если речь идет о частичном погашении ссуды.
Примеры расчетов
Допустим, гражданин Иванов оформил кредит на сумму 1 млн рублей. Срок кредитования составляет 10 лет, а ставка по кредиту 12% годовых. Первый платеж по кредиту должен быть внесет 20 мая 2012 года. Вводим эти параметры.
Далее необходимо сохранить введенные данные и открыть новую форму. Эта форму дополнительного соглашения. Вводим в открывшемся окне доп. соглашение в размере 100 000 рублей на 2 июня 2013. Сумма, необходимая для досрочного погашения отображается в открытом окошке.
