При размещении средств на банковском депозите, клиент сталкивается в необходимость решить задачу – как оформить вклад с максимальной доходностью с сохранением прав управления собственным капиталом по своему усмотрению. Капитализация процентов на счете по вкладу повышает процентный доход, постоянно увеличивая капитал на сумму начислений. Выбирая депозит с капитализацией, вкладчик получает шанс дополнительно заработать на процентах, не снимая их, а присоединяя к основному капиталу.
Что означает капитализация вклада в Сбербанке
Каждый, кто когда-либо сталкивался с размещением средств на депозите, слышал о программах, предусматривающих капитализацию процента, однако не все знают, что значит эта опция, и каков механизм ее работы.
Термин предполагает присоединение начисленного процентного дохода с целью увеличить размер самого капитала, на который далее начислят еще больше.
При оформлении депозита вкладчику доступно 2 варианта, как поступить с процентами:
- Получить % на карту или отдельный счет сразу после начисления.
- Присоединить %, начисленные за определенный период времени, к основной сумме.
Клиент, который заинтересован в стабильной выплате, выбирает первый вариант депозита. Если стоит цель заработать, как можно больше, лучше выбрать капитализацию.
Схема работы капитализации выглядит следующим образом:
- По окончании периода, определяемого согласно банковской программе, банк рассчитает процентную прибыль.
- Полученная сумма не выдается клиенту, а попадает на депозитный счет, увеличивая прибыль от вложенного капитала.
- Чем чаще капитализируют %, тем больше заработает вкладчик.
С каждым разом капитализируемые проценты увеличивают основную сумму вклада, а в следующем периоде банк рассчитает больший процентный доход, поскольку средств на депозите стало больше.
Учитывая особенности депозита с капитализацией, общий доход по таким программам зависит от:
- величины размещенного вклада;
- процента;
- периодичности зачислений (после капитализации).
Используя чаще всего программы с квартальной или ежемесячной капитализацией, тем не менее, действуют и другие варианты.
Разновидности капитализации
Хотя клиентам выгоднее самая часта капитализация, подобных программ в банках практически не встретить. Банкам более интересна работа на следующих условиях:
- Начисления раз в месяц.
- Ежеквартальное присоединение начисленных процентов.
- Однократная капитализация.
При ежемесячной капитализации клиент каждый новый месяц получает от банка некоторую сумму в размере 1/12 от годовой ставки по вкладу. Квартальные начисления менее выгодны заемщику, однако более удобны банку, поскольку не требуют частого пересмотра остатка и расчета начисленного процента. Фактически, по годовому депозиты капитализация выполняется всего 4 раза, по истечении каждого квартала.
Помимо этого, допускается однократная капитализация, в конце срока действия договора, однако такая капитализация предполагает пролонгацию соглашения с банковским учреждением, убеждая вкладчиков оставить средства в банке на новый срок.
Для ежегодного начисления характерен расчет процентов, набежавших за год, и присоединение их к основной сумме при длительной сотрудничестве более года.
Ежедневные проценты начисляют не только в МФО, но по некоторым депозитам. По крайней мере, теоретически такие программы могут существовать, однако работать с ними сложно, а схема начисления процентов недоступна для проверки и самостоятельных вычислений вкладчикам. Ежедневный процент должен быть совсем небольшой, поскольку за время действия договора процентная прибыль намного вырастет.
Дополнительно банки предусматривают возможность определения условий капитализации по индивидуальной договоренности с финучреждением. Например, раз в полгода или неделю. Если у клиента есть право повлиять на периодичность начисления, следует требовать самого частого зачисления процентов.
Вклады Сбербанка с капитализацией
У Сбербанка действует несколько депозитных программ с правом капитализировать проценты, присоединив их к капиталу на счету. На сайте приведены тарифы и расчеты по процентам, в зависимости от выбранной программы, периодичности расчета процентов, длительности инвестиции.
Однако помимо депозитов, клиенты вправе воспользоваться вариантов начисления дохода, не открывая специального счета с ограниченным сроком действия. При выпуске особой карточки «Социальная» вкладчики получают процент, зачисляемый на карточный счет ежемесячно. Такая схема сотрудничества предполагает применение принципа ежемесячного начисления в отношении пластика с минимальным неснижаемым остатком.
Сохраняй
Программа «Сохраняй» рассчитана на любое хранение средств, превышающих тысячу рублей. Банк не применяет единой ставки для расчета процентного дохода, поскольку возможность присоединения дохода способна увеличить итоговый процентный доход. Процентная ставка достигает 6,26%, а открыть счет допускается на срок от месяца вплоть до трех лет.
Особенность депозита – отсутствие пополнения личными взносами и снятия.
Пополняй
Для граждан со стабильным доходом интересна программа «Пополняй». Как следует из названия, цель депозита – постепенно увеличивать сумму за счет дополнительных поступлений и процентов.
Особенность пополняемого вклада – недоступность опции снятия, а взамен банк предложит наиболее высокий процент. Начальная ставка – 4,75% по рублевым значениям, но за счет присоединения % прибыль вырастает – по 3-летнему депозиту начислят не 5,15%, а 5,56%.
Минимальная сумма – от 1000 рублей. Доступно размещение в долларах до 1,64% по 3-летнему договору.
Управляй
При открытии депозита с правом распоряжения собственным капиталом принцип роста исходной ставки в зависимости от срока не работает.
Самыми доходными являются договора на 12 месяцев — 5,05% с капитализацией.
Для открытия удобного вклада, допускающего пополнение и частичное снятие, потребуется сумма в 30 000 рублей или 1000 долларов США. По долларовым программам ставка не превышает 1,53%.
Особенность вклада – в доступе к расходованию и пополнению счета на протяжении действия договора.
Пенсионная карта с капитализацией
Все чаще пенсионеры выбирают способ получения пенсионных отчислений на карточку банка. Выпустив льготный пластик «Активный возраст» с поддержкой Мастеркард, пенсионер получает возможность не только удобно расходовать средства по бесплатной карточке Сбербанка, но и получать дополнительный доход.
Оформив договор с банком, клиент получает возможность получать на пенсионную карту процент, начисляемый на остаток. Процентный доход начисляется ежемесячно, из расчета до 3,5% в год. Аналогичные условия предлагает Сбербанк по Пенсионной карте от платежной системы МИР со сроком действия 5 лет.
Второй вариант получения дохода от накоплений – оформление депозита Пенсионный+. Минимальный неснижаемый остаток по вкладу – 1 рубль, а если сумма больше – банк обеспечит рост под 3,5% годовых. При снятии основной суммы начисленный процентный доход остается, однако не капитализируется.
Примеры расчета вклада с капитализацией
Чтобы понять, сколько средств заработает вкладчик, придется учитывать несколько показателей:
- Выбор валюты. Самые высокие проценты – по рублевым вкладам. Долларовые инвестиции менее доходны (в пределах 2-2,5%), а в евро оформить хранение сбережений и вовсе не удастся, кроме программ со ставкой «до востребования».
- Срок действия договора напрямую влияет не только на общую доходность, но и на величину процента.
- Сумма инвестиции часто влияет на назначаемую ставку.
Собираясь оформить выгодный вклад, рекомендуется делать это дистанционно, через интернет-банкинг Сбербанк Онлайн. При онлайн оформлении банк позволит заработать больше, чем при открытии счета в отделении.
Чтобы выполнить расчеты вкладов, не стоит тратить время на подсчеты итоговой ставки после капитализации вручную. Для этого придуманы удобные онлайн-калькуляторы, автоматически определяющие заработанную процентную сумму с учетом введенных клиентом параметров.
В зависимости от того, как распорядится доходом клиент, заберет деньги на карту или присоединит к основной части депозита, заработок вкладчика будет различаться. Конечно, тариф не вырастет в несколько раз, однако заработать дополнительные 0,5% по силам каждому владельцу капитала.
Особенность капитализации в том, что в самом начале инвестирования разница бывает незаметна, однако по мере увеличения длительности хранения растет и выгода от капитализируемого счета. Если представить, что вкладчик собирается разместить 10 тысяч рублей под 10%, то к концу года сумма составит 11 тысяч после начисления процента. Если деньги капитализируются ежегодно, то присоединенная тысяча рублей увеличивает исходную сумму, на которую рассчитают новый процент за 2й год. По итогам 2го года клиент, выбравший капитализацию, получит общий капитал в 12,1 тысячи рублей, а человек, решивший получить процентную выплату, останется с депозитом в 10 тысяч рублей, а процентами банк заплатит 2 тысячи рублей.
Этот пример показывает расчет при ежегодном начислении, однако чаще программы дают большую доходность по начисленным процентам, поскольку вклад капитализируют ежемесячно или ежеквартально.
Для того чтобы сравнить выгоду в различных случаях, используется понятие эффективной ставки. При этом оценивается процент дохода с учётом всей получаемой прибыли. Если принять во внимание величину дохода, то депозит с применением капитализации является более выгодным.
Капитализация по вкладу в Сбербанке позволяет увеличить исходный банковский процент, что особенно выгодно при длительном размещении средств на счету финансового учреждения.
