Одним из способов хранения и распоряжения денежными средствами стал сберегательный сертификат Сбербанка. Удобный в использовании вариант инвестиций представляет собой ценную бумагу, погашаемую предъявителем. Ввиду предоставленной свободы получатель самостоятельно обеспечивает сохранность бумаги, поскольку иных способов подтвердить права на денежные средств не предусмотрено. Повышенная доходность и минимальные требования к инвесторам сделали этот вид вложения популярным среди россиян, однако предстоит выполнить условия банка, чтобы получить заявленную в параметрах продукта прибыль.
Что такое сберегательный сертификат Сбербанка России
Сертификаты, в зависимости от соблюдения принципа анонимности, бывают 2 видов:
- оформленные на конкретного получателя именные бумаги;
- неименные сберегательные сертификаты Сбербанка для физических лиц.
Особую востребованность получили ценные бумаги на предъявителя, поскольку ни в одном документе, выданном получателю, не фигурирует его имя. Денежный сертификат Сбербанка на предъявителя подлежит погашению, передаче любому другому человеку, как если бы передавались реальные деньги. В отличие от обычных денежных купюр, на сертификаты начисляют проценты, позволяя не просто хранить, но и зарабатывать на вложенном капитале.
Тот, кто успел оформить неименные бумаги, спустя 1-3 года получит неплохой процентный доход, сопоставимый с банковским депозитом, не афишируя свои капиталы и оставаясь анонимным для официальных структур.
Клиентов Сбербанка привлекает повышенная ставка, обеспечиваемая за счет исключения этого вида продукта из списка гарантированных к возврату сумм в рамках государственной системы страхования вкладов. Можно по-разному относиться к информации об отсутствии страховки по программе:
- с одной стороны, деньги не защищены от потери в случае банкротства банка, и получатели сертификата становятся в общую очередь кредиторов, требующих выполнения финансовых обязательств;
- с другой стороны, вероятность банкротства Сбербанка ничтожно мала, и вряд ли ЦБ РФ когда-либо решится на отзыв лицензии у самого популярного российского банка.
В таких условиях сертификат становится идеальным вариантом подарка, дающего право на повышенный доход любому, кому будет передана бумага.
Хотя специальных льготных условий по сберегательному сертификату для пенсионеров не предусмотрено, пожилых людей наверняка заинтересует продукт, который подлежит свободной передаче родственникам. Вместо длительной процедуры оформления наследства, достаточно передать документ в банк и получить причитающуюся сумму.
Ранее была доступна услуга ответственного хранения, когда сертификат сдавался в отделение и хранился до самой смерти первоначального владельца. Наследники получали деньги в банке на основании предъявленного свидетельства на право наследования.
Поскольку иных способов подтвердить право лица на возврат денег вместе с процентами не предусмотрено, владельцу требуется обеспечить бережное и надежное хранение бумаги. Восстановить его можно только после прохождения экспертизы в банковском отделении. Специалисты оценят оставшееся от сертификата (если он порван или постиран) и сообщат свое решение. При отказе от принятия испорченного документа восстановить в праве на денежные средства может только суд.
Хотя Сбербанк обеспечивает анонимность вложения, с любого полученного дохода уплачивается налог. Однако для владельцев депозитного сертификата в Сбербанке подобная мера не грозит, поскольку процентная прибыль не превышает установленного порога. Обязанность уплаты налога для вкладчиков банка и получателей сертификата возникает только при превышении ключевой ставки ЦБ на 5 пунктов. Например, если ставка рефинансирования около 7%, платить налог с дохода придется, если банк назначит доходность по продукту свыше 12% годовых.
Достоинства сберегательного сертификата в Сбербанке
Главное преимущество программы – возможность хранения крупных сумм без привязки к счетам и картам, соблюдая принцип свободного использования и распоряжения. Основанием является наличие самой бумаги у предъявителя.
Риск порчи документа убедил многих получателей разместить бумагу на ответственное хранение в банке, гарантируя сохранность права на вложенные средства и процента. Если владелец сертификата умрет, получить средства смогут наследники, пройдя установленную процедуру вступления в наследство. Никаких иных ограничений при передаче денег по сертификату не предполагается, если капитал наследуется единственным наследником.
Если на имущество и деньги умершего претендует сразу несколько наследников, предстоит предварительно оформить соглашение о распределении наследства, из которого будет видно, в каких долях и каким образом разделятся средства. При выдаче бумаги необходимо обеспечить присутствие всех законных наследников.
Получить средства может каждый, даже подросток в возрасте 14-18 лет. Для малолетних граждан РФ предусмотрено следующее ограничение – деньги выдадут только при предъявлении доказательств, что именно подросток оформил инвестицию. Если установить факт оформления сертификата подростком не удалось, необходимо дополнительно получить согласие законных представителей несовершеннолетнего.
Сертификат на предъявителя пользуется спросом среди населения благодаря достоинствам программы:
- Выгодные ставки Сбербанка выше, чем доход по вкладу.
- Шанс разместить с хорошей доходностью на продолжительный срок до 36 месяцев, фиксируя процентную прибыль.
- Свобода распоряжения капиталом. Чтобы передать право на капитал и начисленный доход, нужно просто передать бумажный документ новому владельцу.
Из недостатков стоит отметить ограниченность вариантов оформления – только в отделении банка и только лично. Оформить онлайн или через терминалы Сбербанка бумагу невозможно.
Отсутствие страховых гарантий влечет за собой потерю средств, хотя отзыв лицензии в Сбербанка практически исключен в силу отнесения банковской структуры к числу федерально значимых финансовых институтов.
При оформлении стоит заранее ознакомиться с тарифами банка, поскольку продукт не рассчитан на хранение небольших сумм ценой менее 50 тысяч рублей. Не ограничивая в праве самостоятельно определять сумму инвестиции, банк устанавливает 0,1% доходности по вложениям до 50 тысяч рублей.
Условия получения сберегательного сертификата Сбербанка
Ввиду внесенной поправки в ГК РФ, согласно закону №212-ФЗ от 26 июля 2017 года, продажа сбербанковских сертификатов на предъявителя прекращена. Основанием стал запрет на покупку ценных бумаг без указания имени владельца.
Тот, кто успел до 1 июня 2018 года приобрести сберегательный сертификат, оформлял бумагу в отделении в следующем порядке:
- Найти ближайшее отделение, работающее с сертификатами.
- Передать денежную сумму, которую запланировано вложить.
- Указать количество бумаг, их номинал и срок действия.
- На основании полученной от клиента информации готовят и выдают сертификаты.
Далее остается только следить за условиями и сроками размещения, чтобы в нужный момент обратиться в офис банка за погашением. Деньги возвращают сразу, по первому требованию клиента, однако стоит заранее уточнить адрес ближайшего отделения, которое работает с этим видом продуктов.
Рекомендуется заранее предупредить работников отделения о планируемом погашении, если сумма к выдаче большая. Это избавит от проблем при окончательных расчетах и сократит время ожидания.
Поскольку с середины 2018 года выдача продукта запрещена на законодательном уровне, услуга ответственного хранения новых сертификатов невозможна. Если бумага была передана на хранение до ввода запрета, банк обязуется исполнить обязательства в полном объеме.
Важно учесть, что только в отдельных офисах Сбербанка и только в пределах РФ действует право обналичивания по предъявленному документу. Другие банки или зарубежные филиалы Сбербанка подобные услуги не оказывают.
Процентные ставки для физических лиц в 2019 году
Заработать гарантированный доход становится все сложнее. Многие банки снизили ставки на 2019 год на банковские депозиты. Другие продукты инвестиций также вызывают нарекания со стороны клиентов банка. Сохраняя анонимность получателя, сертификаты выигрывают по доходу по сравнению с процентами по вкладам.
Перед принятием решения вложить сумму, необходимо узнать условия наиболее выгодного размещения. Например, сертификат Сбербанка для пенсионеров не влечет дополнительных финансовых преимуществ кроме свободы в передаче крупной суммы любому из наследников с гарантией процентной доходности согласно правилам программы. Минимальный взнос в 10 тысяч рублей бесполезен с точки зрения доходности, поскольку банк начислит процент по вкладу «до востребования» — 0,01%.
Рекомендуется рассчитать планируемую прибыль на калькуляторе доходности, чтобы понять, насколько выгодным будет подобная инвестиция. На сегодня заработать на сертификате можно не более 7,1 процентов, если соблюсти все условия для назначения максимальной ставки.
Поскольку программа недоступна для новых клиентов, банк не публикует точные цифры доходности, гарантируя свободную передачу информации лицам, которые приобретали бумаги ранее, по запросу держателя.
Условия программы:
- Срок размещения – от 3 месяцев до 3 лет.
- Деньги возвращают вместе с начисленными процентами по истечении установленного срока в полном объеме. При досрочном истребовании суммы банк начислит доход из расчета 0,01% годовых.
- Пополнить сертификат не удастся. Ранее выпускали новую бумагу с номиналом на сумму пополнения.
- Минимальный взнос – 10 тысяч рублей.
- Максимальная сумма размещения не предусмотрена.
Прибыль по сертификату рассчитывается на основании 2 параметров – время хранения и размера переданной суммы:
- По ставке «до востребования» принимают суммы до 50 тысяч рублей.
- По 4,5-5,7% начислят за суммы от 50 тысяч до 100 миллионов рублей.
- Самый высокий доход до 6,1-7,1% возможен только для крупных инвесторов со сроком размещения от полугода.
Поскольку приема средств под проценты на предъявителя в Сбербанке больше нет, клиентам рекомендуется обратить внимание на иные продукты для инвестиций. На сайте финансового учреждения представлены другие дейсвующие варианты вложения средств – от участия в ПИФах, инвестиционном или накопительном страховании до покупки золотых слитков и иных драгметаллов.
