Хаотичное внесение средств в стремлении избавиться от долгов не поможет решить проблему. Понадобится выработать стратегию погашения и следовать ей, тщательно рассчитав собственные платежные способности.
Способы быстрее выплатить кредит банку
Редко кому удается, получив кредитку, устоять соблазну потратить часть денег банка, искренне считая, что кредит без процентов будет погашен до того, как истечет льготный период. Пропустив время для беспроцентного использования карты, клиент должен будет заплатить все начисленные проценты.
Принимая заявку на очередной кредит к рассмотрению, банк старается исключить чрезмерную закредитованность, отказывая клиентам с платежами по непогашенным займам в размере более 40-50%. Несмотря на предпринятые меры безопасности, кредитор не может предсказать, как будет вести себя заемщик, и какой доход он будет иметь в будущем. Успех в погашении взятого займа зависит только от самого заемщика и его готовности выплатить кредиты быстрее.
Есть несколько стратегий, как избавиться от задолженностей в условиях ограниченных финансовых возможностей. Выбор способа ликвидации долга зависит от нескольких обстоятельств:
- количества кредитов;
- суммарной задолженности;
- способностей платить больше, чем минимальный платеж;
- готовности заемщика увеличить доход и пересмотреть текущие расходы.
Помимо мобилизации собственных средств заемщик может привлечь на помощь другие банковские структуры, либо запросить реструктуризацию у своего кредитора. Сколько продлится период оздоровления бюджета семьи заемщика, зависит во многом от тщательного расчета стратегии и неукоснительного следования составленному плану.
Не брать кредитные карты и быстрые займы
Главное правило, которое должен соблюдать человек, решивший выбраться из кредитной ямы, это не увеличивать сумму долга, оформляя новые обязательства, и не снимать с кредиток новые средства. Ни при каких обстоятельствах нельзя брать микрозаймы со ставками по 365% годовых, даже на оплату текущего взноса по банковскому кредиту. Такой долг может только усугубить положение клиента банка.
Искать возможности для погашения займов необходимо в мобилизации имеющихся расходов, снижения переплаты на процентах и поиска путей увеличения дохода. Появившаяся свободная сумма должна направляться на ликвидацию обязательств перед банками, отложив на время все остальные планируемые покупки и траты.
Разумная экономия
Каким бы сильным ни было желание освободиться от бремени по потребительским кредитам, невозможно выплатить быстро долг, не высвободив дополнительные финансовые ресурсы. Чтобы не переплачивать еще больше, не стоит выплачивать долг, взяв взаймы такой же кредит в другом банке. Это не избавит от процентов, уже начисленных по первому кредиту, но добавит процентов, взимаемых новых банком.
Скостить часть суммы переплаты поможет только новая программа рефинансирования, при условии снижения переплаты минимум на 2-5%, без увеличения итоговой суммы задолженности.
Когда репутация заемщика испорчена, взять новые займы невозможно, долг гасится за счет правильного перенаправления денежных ресурсов, которые появляются при вводе разумной экономии с оптимизацией расходов человека.
Чтобы понять, на чем можно сэкономить, необходимо точно знать, куда ежемесячно тратит деньги человек, выявляя неразумные расходы, переплату по разным статьям семейного бюджета. Сделать это проще, если создать файл с таблицей расходов или вести ежедневные записи, фиксируя каждую новую покупку.
Нет смысла вводить режим жесткой экономии, если долг перед банком невозможно погасить в течение месяца. Отказывая себе в самом необходимом, человек значительно ухудшает качество своей жизни, что не может не сказаться на работоспособности и самочувствии заемщика.
Нельзя отказаться от лекарств, еды, жизненно необходимых товаров, но можно пересмотреть свое отношение к подобным покупкам, тщательно проверяя обоснованность выплачиваемой цены.
Правильное закрытие кредитов
Если платить по кредитке минимальный платеж, который предлагает вносить банк, человек рискует никогда не выпутаться из долгов, поскольку переплата с каждым месяцем увеличивается, все труднее найти свободную сумму для ее закрытия. По кредиту банку с аннуитетным платежом платежи фиксированы, а значит просто внести сумму на счет, чтобы быстро закрыть долг, не получится. Понадобится предварительное оповещение специалиста банка в письменном виде и погасить просроченные задолженности, если они имели место.
Чтобы правильно закрыть кредит в Сбербанке, клиент направляет в банк заявку из личного кабинета интернет-банка или лично подписывает заявление в отделении кредитора с указанием даты и суммы списания.
Иногда отдать долг сразу не получится – договором с банком устанавливается мораторий на закрытие кредитной линии в течение первых месяцев, однако российскими законами запрещено отказывать клиенту в праве досрочно выплатить кредит. Даже если банк требует заплатить комиссию или штраф за досрочную ликвидацию долга, такая мера может быть оспорена в суде.
Если погашается обычный кредит с аннуитетным платежом, недостаточно просто внести средства за счет. Необходимо направить в банк заявление, а рассчитавшись с кредитором, получают документальное подтверждение ликвидации долга, справку о закрытии счета или новый график платежей после уменьшения задолженности.
Если закрывается кредитка, заблаговременно отключают все платные опции и погашают просроченные платежи и штрафы. Последним шагом заемщика станет ликвидация счета, при условии нулевого остатка.
Выбор стратегии погашения при нескольких кредитах
Не имея возможности сразу внести средства по всем задолженностям, заемщик вынужден выстроить грамотную и тщательно рассчитанную схему погашения, определяя последовательность внесения платежей, если накопилось несколько кредитов.
При наличии нескольких ежемесячных платежей, заемщику, желающему скорее ликвидировать долг, придется выбрать стратегию, как выплачивать банкам:
- Начинать погашение с займов, где сумма задолженности минимальна. Постепенно избавляясь от большого числа мелких кредитов, проще наладить контроль за погашением крупных займов. Если нет просроченных платежей, в последующем клиент сможет консолидировать долг через программу рефинансирования.
- Выбрать самые «дорогие» кредиты с максимальными ставками, стремясь снизить переплату. При определении последовательности выплат учитывают стадию погашения конкретного взятого кредита. Досрочное погашение задолженности по займу с аннуитетным платежом на последнем этапе выплачивать нецелесообразно, поскольку наибольшую часть процентной переплаты банк уже забрал.
Программы консолидации задолженностей через рефинансирование удобны, однако подходят только для тех, кто не успел испортить кредитную историю и не допускал просрочек. Новый банк тщательно проверит выписку из БКИ потенциального заемщика и оценит его платежеспособность.
Найти свободную сумму на досрочные платежи несложно, даже если нет существенных сбережений или высокой зарплаты. Достаточно начать вносить суммы по 10% выше, чем предусмотрено по кредитке, либо настроить по дебетовой карте копилку с отчислением 5-10% от расходуемой суммы на отдельный счет. По истечение месяца сэкономленную сумму можно использовать для внеплановой выплаты кредиторам.
Дополнительный заработок в свободное время
Каким бы ни был высокий доход, если человек обратился в банк, значит получаемой зарплаты уже не хватает. Помимо последовательного погашения с постепенным сокращением суммарной задолженности, понадобится предпринимать усилия по повышению благосостояния через поиск новой работы или подработки, источников прибыли, с помощью которой будут увеличены суммы взносов.
Если заработная плата маленькая, можно попробовать сделать из хобби прибыльный бизнес. Многие активные граждане, имеющие постоянную работу, ведут каналы, странички в соцсетях, другие подрабатывают на продаже урожая с собственного огорода, третьи зарабатывают на сидении с детьми или репетиторстве.
В качестве дополнительного дохода рассматривают право на льготы от государства, через которые снижаются обязательные платежи, налоги, суммы затрат на жизненно необходимые лекарства и т.д.
Досрочное погашение кредита
Если не удается сразу одним платежом закрыть большой долг, заемщик возвращает банку любую посильную сумму сверх установленного графика. Досрочное погашение может быть полным или частичным. Решаясь погасить долги в несколько этапов, заемщик должен учесть, что польза от внеплановых сумм различается в зависимости от разновидности погашаемого кредитного продукта и стадии выплат:
- Выгоднее всего быстро расплатиться по кредиткам с максимальными процентами, где начисление происходит дифференцированным способом.
- Аннуитетные платежи предполагаются первоочередную выплату процентов за весь срок кредитования в первой половине срока действия договора. Если полностью оплатить кредит в первые месяцы или годы (если это ипотека), выгода от досрочного погашения максимальна.
- Если до окончательной ликвидации осталось несколько платежей, кредит с аннуитетными платежами выплачивать экономически нецелесообразно. Только желание полностью освободиться от кредитных обязательств и срочное намерение продать залоговое имущество может стать поводом для досрочного погашения.
Независимо от выбранной стратегии погашения заемщику следует контролировать каждый платеж и фиксировать изменения в сумме задолженности и дальнейшего порядка выплат. Если внесен частичный платеж, после списания со счета берут новый график с изменением суммы ежемесячного платежа или срока кредитования.
Когда предстоит единовременная выплата для ликвидации кредитных обязательств, предварительно оговаривают с банком точную сумму для обнуления долга, отключают платные сервисы, если они использовались клиентом. После внесения последнего взноса в банке берут справку, подтверждающую закрытие кредитного счета и отсутствие претензий со стороны бывшего кредитора. Ипотечным заемщикам потребуется также освободить из-под залогового бремени купленный объект недвижимости, вернув себе право свободно распоряжаться собственностью.
Правильное планирование бюджета
Можно не получать высокой заплаты, чтобы успешно справляться с платежами по кредитам. У каждого человека свои понятия о суммах, требуемых для нормальной жизни. Если потребовалось быстро вернуть кредит, необходимо выполнить тщательные расчеты и подвергнуть анализу то, куда направляются полученные доходы.
Чтобы выявить свободную сумму для погашения долга сверх графика, рекомендуется предпринять следующие меры:
- Проанализировать собственные затраты и выявить ненужные списания.
- Временно отказаться от крупных покупок и трат, пока не будет решена проблема погашения долга.
- Пересмотреть структуру расходов с акцентом на самые необходимые платежи.
- Рассмотреть возможность получения дополнительного дохода (с аренды, предпринимательство, фриланс – у каждого могут быть свои предпочтения и маленькие хитрости).
Не только банк должен контролировать уровень закредитованности клиента. По совету экспертов, чтобы как можно быстрее погасить кредит, не стоит увеличивать кредитные обязательства, если ежемесячный платеж не превышал 30-40% от заработка.
Перекредитованние кредита в другом банке
В течение нескольких лет ставка кредитования постоянно снижалась, через программы перекредитования заемщик решает 2 задачи – консолидирует несколько займов и снижает процентную ставку. По рекомендации экспертов, заниматься перекредитованием стоит, если новый кредитор предлагает ставку ниже на несколько процентных пунктов.
Не стоит вестись на уловки других банков, переманивающих клиентов через снижение ставки на 1-2 процента. Решение погасить кредит кредитом принимают только после тщательных расчетов, удостоверившись, итоговая переплата по новым обязательствам окажется меньше, чем по текущему договору.
Рассчитывать на рефинансирование долга могут только клиенты, не запятнавшие репутацию серьезными просрочками, готовые подтвердить свою платежеспособность по запросу нового банка.
