Что будет, если не платить кредит вообще: последствия для физ лица

Подписывая договор с банком, заемщик принимает на себя обязательства вернуть деньги вместе с начисленными процентами в оговоренный срок. Если клиент переоценил собственные финансовые возможности, в скором времени приходит понимание, что больше нет возможности платить кредит и надо искать способ урегулировать проблему с банком. Уклоняясь от разговора с представителями кредитного учреждения, заемщик только усугубляет ситуацию, увеличивая сумму долга штрафами и рискуя своим имуществом.

Содержание

Сколько времени можно не платить кредит, без серьезных последствий

Опасность кредитования заключается в легкодоступности средств. Достаточно захотеть что-то купить и обратиться в банк, чтобы через полчаса получить необходимую сумму на покупку. Проблема в том, что без последствий отказаться от возврата задолженности невозможно, а банк не станет долго ждать, когда клиент соизволит заплатить. Принимая кредитные обязательства, заемщик в течение определенного периода должен вносить ежемесячные платежи вместе с процентами. Мнение о том, что можно не платить кредит, глубоко ошибочно. Кредитор едва ли подарит заемщику сумму или забудет взыскать сумму.

В первый месяц просрочки банк не будет предпринимать серьезных мер в отношении должника, уточнив у него, когда тот планирует отдать деньги. Если не удастся связаться с заемщиком, банк не преминет направить письменное уведомление об образовании задолженности, и попробует разыскать через дополнительные контактные телефоны.

Даже через 2-3 месяца банк вряд ли обратится в суд или продаст долг коллектору. Обычно, этот период используют для попытки мирно урегулировать проблему, предложив заемщику особые инструменты, применяемые в таких ситуациях. Отдел по урегулированию задолженности может напоминать об образовании просрочки, а выявив, что причина неплатежей в серьезных финансовых проблемах, болезни или потере работы, предложить воспользоваться:

кредитными каникулами;
реструктуризацией с пересмотром условий кредитования и графика погашения.

Чем дольше длится перерыв в выплатах, тем труднее справиться с возросшей просроченной задолженностью и штрафами. Если банк не получает денег на протяжении 3 и более месяцев, становится очевидно, что необходимы иные меры в отношении должника:

инициировать процесс расторжения договора кредитования и потребовать досрочно вернуть всю сумму;
обратиться в суд с требованием принудительной распродажи имущества и ареста счетов должника;
продать долг коллекторскому агентству, подписав договор о переуступке права требования.

Если задержка с оплатой носит разовый характер и банк видит, что клиент предпринимает усилия для выполнения обязательств, в суд кредитное учреждение обратится вряд ли. Если весь предыдущий период заемщик уклонялся от бесед с представителем банка, неизбежен переход к активной фазе взыскания.

Что первым делом делает банк при наличии задолженности у заемщика

Для одних банков достаточно 3-4 месяцев, чтобы обращаться в судебную инстанцию для принудительного возврата средств. Другие предпочитают подождать, когда задолженность вырастет за счет процентов и штрафов еще несколько месяцев. Итог один – банк обязательно вернет свои средства, заставив заемщика найти способ расплатиться своим имуществом или с помощью родственников.

Если прошло 4 месяца, а заемщик даже не попытался вернуть долг, банк:

Подаст заявление в рамках упрощенного производства с целью издания приказа о взыскании долга. Если сумма взыскания не превышает 50 тысяч рублей, дело рассматривает мировой суд по адресу расположения ответчика, если договором не установлено иное.
Обратится с иском в городской суд (или судебную инстанцию районного значения), если размер долга, который пытается вернуть кредитор, выше 50 тысяч рублей.
Предложит коллекторам выкупить долг за бесценок, поскольку считает усилия по принуждению к возврату суммы малоперспективным занятием.

Банк, видя невозможность получить сколь бы то ни было существенную сумму, предпочтет переуступить право взыскания профессионалам, либо обратится в службу приставов с исполнительным документом. Если заемщик работает или имеет свободную недвижимости, у кредитного учреждения неплохие шансы вернуть долг в полной мере. Когда должник теряет работу, начинает меньше зарабатывать, испытывает денежные затруднения из-за роста расходов в связи с болезнью или появлением иждивенцев, лучше передать долг коллектору или обратиться в суд.

Если сразу заемщику не удастся согласовать реструктуризацию или быстро найти вариант погашения, получить новый кредит для погашения старого не получится, а значит рефинансирование в другом банке также становится недоступным.

Больше перспектив при взыскании долга по ипотеке или автокредиту, где имущество (движимое и недвижимое) выступает залоговым обеспечением. Купленную в кредит машину или квартиру банк вправе выставить на продажу при наличии 3-месячной задолженности. Вырученными деньгами кредитор компенсирует недополученные проценты и вернет одолженную сумму. Кредитную организацию не интересует, сколько на самом деле может стоит залоговый объект, лишь бы суммы хватило на закрытие кредитной линии и уплату штрафов с процентами.

Замалчивание проблем – самый неправильный выход для заемщика, не знающего, как справиться с долгом. Взыскатели долга любят запугивать должников, намекая на:

проблемы на работе;
физическую расправу;
лишение родительских прав;
угрозы в адрес родственников;
тюремное заключение и судимость.

Статистика минувшего года не выявила ни единого случая расправы над должником банка, а угроза судом не имеет ничего общего с лишением свободы и судимостью по уголовному преступлению. Рассматривать дело относительно взыскания кредитного долга будет арбитражный суд. Финансовые претензии будут решаться в плоскости закона, а принуждение к выплате долга выливается в арест карточек, счетов, имущества. В крайнем случае, заемщик теряет право на собственность, которая будет распродана на торгах по инициативе банка.

Взыскание имущества через суд

Если задолженность достигла критического предела, банк обязательно обратится в суд с требованием принудительного взыскать долг. Чтобы заемщик не успел переписать имущество на своих родственников, уходя от ответственности за кредитный долг, банк вместе с иском подает в суд отдельное ходатайство. Арест налагается на имущество до вынесения судебного решения в качестве обеспечительной меры.

Действия банка при неуплате кредита с взысканием задолженности через суд проходят стандартные этапы разбирательства:

Досудебное урегулирование с попыткой договориться с заемщиком без обращения в судебную инстанцию. На этом этапе сотрудники банка убеждают, настаивают информируют о возможных негативных последствиях и ухудшении кредитной истории. Получив письменное предупреждение, заемщик имеет в запасе 10 дней на контакт с кредитором и возврат задолженности. Если положенные дни истекли, банк переходит к следующему этапу – судебному.
Разбирательство в суде. Хотя банк несет расходы и выплачивает судебные издержки, они могут быть взысканы через отдельное требование в пунктах искового заявления. Пока идет процесс, собственность, счета, карты должника арестовывают. На этом этапе разбирательства есть шанс отменить ряд начислений, которые заемщик находит неправомерными, а также найти компромиссный вариант через договор реструктуризации или мировое соглашение, которое будет учитывать интересы кредитора и платежные возможности должника.
После суда. Когда судебное решение уже принято и вступило в силы, готовится исполнительный документ, передаваемый в ФССП. Далее в работу включаются судебные приставы, распродающие имущество должника и предпринимающие ограничительные меры – запрет выезда, арест карточек, счетов, ограничение права вождения автомобиля.

Несмотря на все неприятности. которые сулит судебное разбирательство, этот вариант урегулирования для заемщика лучше, чем передача долга коллекторам. Должник, попав в кредитную яму, получает шанс прекратить рост долга за счет процентов и неустойки. Останется наладить процесс погашения с судебным приставом с учетом текущих доходов и строго придерживаться нового графика.

Самой большой потерей должника может стать продажа ипотечной квартиры, после чего семья заемщика останется на улице. Важно помнить, что закон защищает интересы должников, если они владеют единственным жильем и не имеют иного места проживания. Банк не сможет продать единственное жилье, а значит опасения беспочвенны.

Если пристав собирается продать кредитное авто, иное имущество, оборудование, используемое для получения дохода, необходимо предъявить доказательства, что арестованный объект необходим для трудовой, предпринимательской деятельности, без которой должник лишается заработка и не сможет выплатить долг.

Первым делом сотрудник ФССП при открытии исполнительного производства займется выявлением счетов, карт должника, организовав списание с них и арест до полного погашения долга. Проблема решается через договоренность установить ежемесячное автоматическое списание с зарплатной карты в размере половины поступлений. Если арестованы социальные карты, куда приходят пособия от государства, приставу передают справку, подтверждающую источник и причины поступления средств из бюджета.

Передача долга коллекторам

Участие коллекторов в процессе взыскания может быть организовано 2 разными способами:

Путем представления интересов кредитора, которому перестал платить заемщик.
Через подписание цессионного договора о передаче права требования задолженности от банка в специализированное агентство, в котором выколачивание долгов поставлено на профессиональный уровень.

Если взаимодействие с банком закончилось передачей прав коллекторам, необходимо внимательно изучить положения закона о коллекторской деятельности. Такие взыскатели вряд ли будут церемониться с должников, делая его жизнь невыносимой.

С вероятностью, близкой к 100%, новый кредитор (он же коллектор):

начнет терроризировать звонками. Поскольку количество разговоров с коллектором ограничено законом, это могут быть прозвоны со сбрасыванием звонка, или выбор наиболее неудачного времени для бесед (утро до начала работы или вечер накануне сна);
проявит повышенный интерес к родственникам заемщика, выясняя у тех различные обстоятельства из жизни должника;
попытается воздействовать через соцсети через анонимные аккаунты.

Психологических уловок у коллекторов хоть отбавляй. Но нужно понимать, что у каждого действия есть свои пределы и не стоит воспринимать всерьез угрозы насилия и физической расправы над семьей заемщика, как и обещания поджечь, испортить имущество.

Законом строго запрещены следующие варианты воздействия:

Применение силы и нанесение вреда здоровью.
Угрозы убийства.
Порча имущества.
Оскорбления в адрес должника.
Распространение сведений о должнике в соцсетях и на работе.
Вводить в заблуждение относительно реальной суммы задолженности.
Грозить уголовным преследованием.

Есть границы в интенсивности общения с коллектором. Он может звонить позже 8 утра вплоть до 22 часов по будням. По нерабочим дням график телефонного общения – 9-00-20-00.

Посещения могут быть не чаще 1 встречи за неделю, звонки – до 1 раза в день или пару раз еженедельно.

Любой случай нарушения может закончиться подачей заявления в правоохранительные органы и заведением дела. Чтобы иметь доказательства неправомерных действий и превышения полномочий коллекторами, все разговоры, встречи фиксируют на диктофоне и камеру, предварительно предупреждая взыскателя о намерении включить запись.

По факту передачи информации о заемщике можно подать в суд на банковское учреждение, если в договоре не будет указано право передавать личные сведения другим лицам.

Если звучат угрозы отобрать имущество, например, машину, это не более, чем угроза, поскольку мера не входит в полномочия коллекторского агентства.

Иногда удается получить выгоду от сотрудничества с коллектором. Если банк передал безнадежный долг коллектору, скорее всего, он заплатил банку не более 5% от суммы задолженности. Если выстоять напору коллекторского агентства в первое время, можно попытаться согласовать выплату долга со скидкой, либо зафиксировать график платежей. Если взыскать с плательщика нечего, коллектор может согласиться с доводами должника.

Можно ли не платить проценты по кредиту

Когда не удается справляться с кредитными обязательствами, возникает соблазн снизить сумму любыми способами. Невыплата долга часто связана с финансовыми проблемами человека, когда собственных ресурсов не хватило, чтобы рассчитаться с кредитором согласно подписанному кредитному договору.

Суд, рассматривая дело о взыскании, может пересмотреть сумму неустойки и даже отменить штрафы, но не станет отменять принципы кредитования – начисление процентов. Если клиент намерен отменить проценты, он вправе сделать это через отмену договора, найдя в нем условия, противоречащие российскому законодательству. Другой вариант применим для кредитов в МФО, чьи проценты превысили установленные законом лимиты – не более трехкратно увеличенной суммы долга может быть истребовано с заемщика по кредитному договору.

Чтобы не платить проценты банку на законных основаниях, это необходимо учитывать при подборе кредитной программы заранее. Опция «грейс-периода» успешно используется заемщиками, когда банк выпускает кредитку с возможностью бесплатного использования кредитного лимита в течение ограниченного периода времени (около 50-100 дней) при условии полного погашения задолженности до истечения льготного срока.

Выпуск карточки с беспроцентным периодом поможет не платить кредитору проценты, если с самого начала соблюдать условия погашения. Но даже владельцы кредиток с грейс-периодом вынуждены заплатить процент, если пропустят срок погашения и образуют задолженность перед банком.

Для должников есть шанс отказаться от платежей, если договор заключался с нарушениями, либо пункты соглашения вступают в противоречие с нормами российского законодательства. Нужно понимать, что в банке работают квалифицированные специалисты, опытные юристы, которые наверняка проверят содержание подписываемого документа и не допустят появления повода для оспаривания договора.

Если банк сочтет долг безнадежным, есть возможность договориться через третье лицо (юридическое) и выкупе долга за 20-50% от общей задолженности. Банку выгоднее сразу получить сумму, чем в течение нескольких лет получать минимальные суммы по исполнительному листу через судебного пристава.

Как решить проблемы с банком, если нечем платить кредит

Когда становится понятно, что кредитный долг отдать невозможно, многие заемщики предпочитают игнорировать проблему, уклоняясь от общения с банком. Результатом может стать полная распродажа имущества для уплаты долга, процентов, штрафов, пени. Основная проблема должника заключается в неспособности урегулировать вопрос с кредитором и незнание простейших инструментов, успешно используемых банками в отношении проблемных клиентов:

Отсрочка в погашении или «кредитные каникулы». Банк готов отложить взыскание основного долга, сохранив только ежемесячный платеж по процентам на 2-3 месяца. Это время дается на решение финансовых проблем, поиск работы, источника финансирования.
Рефинансирование – получение целевого кредита в другом банке для ликвидации текущей задолженности с пересмотром срока выплаты и снижением процентной переплаты.
Реструктуризация — обращение в свой банк для изменения условий кредитования в сторону снижения кредитной нагрузки.

Есть еще один вариант, когда банк проводит «кредитную амнистию», списывая незначительную задолженность из-за несопоставимости издержек на взыскание и получаемой прибыли. Такая мера применяется в исключительных случаях и неминуемо приводит к ухудшению кредитной истории.

Реструктуризация долга

Не имея возможности заплатить кредитный платеж, заемщик берет кредит в другом банке, чтобы закрыть текущую задолженность. Есть более эффективный вариант, когда клиент обращается в собственное финансовое учреждение, чтобы согласовать измененные параметры погашения.

Шансы на согласование заявки довольно высоки, если заемщик убедит банк, что задержка с платежами буде вызвана ухудшением финансового положения по объективным причинам – болезнь, инвалидность, сокращение на работе.

С помощью реструктуризации можно:

снизить сумму за счет уменьшения процента;
уменьшить платеж через увеличение срока погашения;
избежать начисления штрафов.

Через реструктуризацию клиент сохраняет репутацию благополучного заемщика и получает условия погашения, учитывающие текущую платежеспособность.

Банкротство физ лица

Если ситуация плачевна и нет надежды на закрытие долга путем распродажи имущества, лучшим вариантом станет обращение в суд для признания физического лица банкротом. Закон позволяет списать долг через банкротство должника, если неоплата превысила 500 тысяч рублей.

Процесс списания долга очень длителен и предполагает оплату расходов на финансового управляющего и судебные издержки. После списания долга и распродажи имущества в рамках процедуры банкротства человек не сможет устроиться на ответственную должность в течение 5-летнего периода, а банки откажут в предоставлении займов.

Рефинансирование

Если собственный банк не хочет заниматься реструктуризацией, если накопилось несколько кредитов, а доходы не позволяют более платить по всем задолженностям сразу, стоит поспешить с согласованием программы рефинансирования.

Это оптимальный вариант для тех, кто не в состоянии выплачивать кредиты с процентами всем банкам сразу. В рамках рефинансирования:

консолидируют потребительский займ, автокредит, ипотеку вместе с кредитными картами;
получают сниженную ставку;
пересматривают период погашения, исходя из финансового положения заемщика.

Важно не пропустить срок обращения за рефинансированием, поскольку другой кредитор будет рассматривать кандидатуру заемщика, проверяя его кредитную историю. Чтобы согласовать выгодный заем, не должно быть просрочек по текущим кредитам.

Чем грозит неуплата кредита банку, с точки зрения закона

Напрасно люди считают, что смогут спрятаться от кредитора, если не платить по кредитам. В лучшем случае заемщика ждут годы отказов в эмиссии кредиток, арест дебетовых карт, счетов. Потеряв терпение, банк может передать долг коллекторам, которые научились разыскивать должника и заставлять его расплачиваться по задолженностям.

По закону есть возможность освободиться от несения обязательств, если кредитор в течение 3 лет с момента появления права взыскания не обратился в судебный орган. На практике подобные ситуации почти исключены – банки внимательно следят за сроками обращения в суд, либо передают долг коллекторам до истечения этого периода. Если заемщик периодически выходит на связь, срок давности никогда не истечет. После смерти должника наследникам грозит потеря наследуемого имущества, поскольку получение прав на собственность умершего сопровождается обязательствами оплачивать прижизненные долги наследодателя.

Надежда на обновление кредитной истории через 10 лет также несостоятельна, поскольку имя проблемного клиента будет храниться в списках нежелательных для сотрудничества лиц.

Если заемщик перестает скрываться от взыскателя, его ждут годы ежемесячного списания половины зарплаты в счет погашения задолженности, а судебные приставы не преминут ограничить должника в праве вождения автомобиля или выезда за рубеж.

Пристав будет контролировать каждое изменение в жизни заемщика, отслеживая смену места жительства, регистрацию брака, появление нового имущества.

Если долг взыскивает коллектор, неуплата кредитного долга влечет проблемы с нервами, вопросы со стороны родственников и окружающих. Профессиональный взыскатель найдет особые «болевые точки», через которые будет воздействовать на плательщика, заставляя искать деньги, чтобы заплатить коллектору.

Если заемщик решит взять кредит и не платить его вообще, есть риск оказаться на скамье подсудимых по реальной статье о мошенничестве. Опасность судимости и лишения свободы по ст. 177 УК РФ весьма вероятна, если сумма неоплаченного долга превысила 1,5 миллиона рублей, и должник игнорирует решение суда.

Правила проверки заемщика в 2021 году станут еще жестче, поскольку ситуация на рынке кредитования свидетельствует о росте просрочек. Если в будущем планируется получение выгодной процентной ставки для решения серьезных финансовых вопросов, не стоит доводить дело до судебных разбирательств и общения с коллекторами. В таком случае надежды на дальнейшее сотрудничество весьма призрачны.

Лучшие МФО, чтоб получить кредит в день обращения! Без справок! Любая КИ! По 2-ум документам! · Низкая ставка. С любой КИ. Без отказа. Одобрение 100%. Выгода. Без переплат.