Как продать кредитную машину, если ПТС на руках

Купить за свои деньги автомобиль может далеко не каждый. Редкая покупка авто обходится без заемных средств, и не всегда заемщику удается благополучно выплатить долг банку. Возникает потребность в продаже авто, не дожидаясь окончания срока кредитования. Иногда поиск покупателя связан с желанием обзавестись более современным и удобным транспортом. В любом случае, предстоит узнать, как продать кредитную машину с минимальными последствиями и максимально выгодными условиями.

Можно ли продать кредитную машину

Поводов продать авто в кредите, не дожидаясь окончания выплат, может быть гораздо больше, чем желание избавиться от долга. Продажа машины осложнена тем, что транспортное средство оформлено в залог и собственник сдал оригинал ПТС на хранение залогодержателю. Таким образом, при намерении передать движимое имущество другому владельцу, предстоит снять обременение, либо согласовать сделку с кредитором.

Законодательство не запрещает сделки со сменой собственника по автомобилям в кредит, однако у такой процедуры есть некоторые ограничения, связанные с передачей имущества в залог. Если наличие-отсутствие ПТС непринципиально для сделки, то согласие кредитора-залогодержателя обязательно.

Поскольку финансовое учреждение заинтересовано в возврате средств, оно может разрешить продажу машины при условии благополучного возврата денег. Перед покупкой необходимо изучить условия кредитного договора относительно возможности сделки, и при наличии разрешающего пункта согласовать ее с банком.

Если договором подобные сделки запрещены, для продажи придется воспользоваться программой рефинансирования, либо постараться выплатить долг и снять обременение.

Нюансы и подводные камни при продаже кредитного автомобиля

Оформление залога серьезно препятствует сделке, так как продать кредитный автомобиль можно лишь после согласования с кредитором.

Если авто куплено с помощью нецелевого займа, никаких сложностей с продажей или иной формой отчуждения машины в пользу другого человека не будет. Но для залоговых авто, взятых по целевому займу, потребуется разрешение от залогодержателя.

В процессе сделки по авто, купленному в кредит, важно помнить, что без ведома банкира продать не получится. Не стоит скрывать от банка свои намерения, поскольку он может содействовать решению проблемы. Специально запрещать сделку никто не будет, если заемщик планирует вырученными средствами расплатиться по долгу.

Законные способы продажи

Существует несколько способов, как продать машину, купленную в кредит:

1. Через автосалон.
2. Самостоятельная продажа.
3. С помощью банка.

Любой из вариантов требует уведомления банка и получения разрешения. Банк, являясь залогодержателем, контролирует проведение сделки автомобиля как заинтересованное лицо. Если продажа вызвана потребностью закрытия долга, кредитор может согласовать перевод остатка долга на нового собственника. Если причина – в высокой процентной переплате, заемщик вправе обратиться в другой банк для рефинансирования, закрыв текущие обязательства перед залогодержателем.

Услуги автосалона

Если необходимо организовать процесс продажи с минимальным участием заемщика-собственника, прибегают к помощи автосалонов. Чтобы продать автомобиль в кредите с помощью профессионального продавца абсолютно законно, собственник предварительно получает разрешение банка. Дальнейшая процедура зависит от выбора заемщика:

1. Можно воспользоваться возможностью сдать авто в счет покупки нового транспортного средства по системе трейд-ин. Автосалон гасит задолженность перед банком и предлагает собственнику выбрать новую машину, в пределах располагаемой после выплаты кредита суммы, либо с доплатой. Такой способ предполагает, что новое средство будет дешевле прежнего, либо заемщик снова покупает в кредит.
2. Если заемщик намерен избавиться от авто и кредита, организуется продажа через салон, с предварительным согласованием банка. Сделка купли-продажи оформляется через салон, и часть вырученных средств направляется на погашение автокредита.

Если автовладелец решил продать авто в салоне, первое, что необходимо сделать, это посетить банк и уточнить требования к подобной сделке.  Услуги автосалона – необходимое условие, гарантирующее возврат остатка кредитной задолженности банку.

Помощь банка

Основная деятельность банка – оказание финансовых услуг населению по различным программам, включая автокредит. Продажа автотранспорта – вынужденная мера, которая позволит при негативном развитии сценария ликвидировать задолженность по автокредиту.

Планируя рассчитаться с кредитором за счет средств за машину, находящуюся в залоге, необходимо понимать, что дорого продать такое имущество не получится. Как правило, кредитный транспорт выставляется на банковских площадках залогового имущества по той стоимости, которая обеспечит кредитору возврат средств. Итоговая прибыль заемщика и та сумма, которая останется после реализации машины, мало интересует коммерческое финансовое учреждение.

Помимо продажи с помощью банка есть и иные варианты решения вопроса:

1. Передача в залог другого имущества, освобождая от залогового обременения транспорт для последующей свободной продажи. Объектами нового залога могут выступать квартира, дача, загородное домовладение.
2. Пересмотр условий по текущему кредиту с уменьшением платежа за счет снижения процента или увеличения срока. Если добиться снижения процента почти невозможно, то увеличить длительность кредитования, представив банку дополнительные документы о платежеспособности, вполне реально. Банк получает доход за счет процентов, поэтому увеличение срока кредитования, если кандидатура заемщика не вызывает сомнений, соответствует интересам финансового учреждения.
3. Переоформление заемщика, когда другой человек возьмет обязательства по кредиту. Так происходит, когда покупатель найден и заранее согласен на перевод долга. Искать потенциальных покупателей стоит из числа граждан, которые собираются покупать транспорт с помощью автокредита.

Обращаясь в банк, стоит учесть, что кредитор – коммерческая организация, заинтересованная в прибыли и скорейшем возврате долга. Доверяя продажу банку, может получиться, что вырученной суммы может не хватить даже на погашение задолженности.

Досрочно погасить кредит

Если необходима срочная продажа авто, в интересах заемщика самостоятельно заняться вопросом реализации, поскольку остальные варианты могут привести к заниженной стоимости машины. Чтобы выгодно продать машину, рекомендуется найти способы рассчитаться с кредитором и вывести ТС из залогового обременения. Чтобы найти деньги на погашение автокредита, прибегают к помощи сторонних кредитных организаций:

1. Получение потребительского кредита, без оформления залога. Таких предложений сейчас много, и при внимательном изучении действующих программ, можно найти условия с минимальной процентной переплатой. После выплаты долга, с авто снимается обременение, и ТС продается самостоятельно, по рыночной стоимости. Частью средств, вырученных с продажи, гасится потребительский заем.
2. Рефинансирование. В борьбе за новых клиентов банки предлагают услугу погашения долга в другом кредитном учреждении за счет выдачи нового займа по сниженной стоимости. Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать задолженности сразу по нескольким долгам, либо выдают сумму больше, чем размер кредитной задолженности.

Что если ПТС на руках

Бывают ситуации, когда ПТС остается у заемщика, который решил продать машину, не дожидаясь полного погашения. Наличие на руках оригиналов документов на транспортное средство не освобождает от необходимости согласования сделки с машиной, оформленной в залог.

Если сделка носила срочный характер, после подписания купчей на авто, следует незамедлительно явиться в банк и закрыть автокредит полученными средствами. Это позволит избежать проблем с регистрацией машины новым собственником в ГИБДД, а клиент банка покажет, что сделка была вызвана исключительно намерением вернуть деньги кредитору.

Если не погасить остаток долга в ближайшее время, по закону, продавец может быть обвинен по ст. 159.1 УК РФ, предполагающей в качестве наказания лишение свободы на 2 года.

Что если ПТС в банке

Если оформлялась целевая ссуда на приобретение машины, скорее всего, ПТС будет находиться в банке на протяжении всего срока действия договора, вплоть о полной ликвидации заемного долга.

В таком случае, полноценную сделку провести можно только с согласия залогодержателя. Получив такое разрешение, стороны согласуют способ реализации, учитывая интересы владельца залогового имущества.

Если покупатель, согласный купить машину в кредите, уже найден. Подписание и расчеты по сделке следует проводить одновременно с закрытием кредитных обязательств. Стороны подписывают договор на продажу, покупатель передает деньги бывшему владельцу и присутствует при погашении кредита. После того, как регистрационные ограничения сняты, купленное ТС ставится на учет в ГИБДД новым собственником.

Насколько дешевеет кредитное авто при продаже

Рынок автомобилей сейчас перенасыщен, а кредитная машина – частое явление. Многие автомобилисты, не имея достаточных средств, оформляют кредиты на 5-7 лет. Собираясь продать залоговое авто, необходимо понимать, что сложности согласования и процедуры переоформления не позволят рассчитывать на хорошую цену. Стоимость авто серьезно снижается, если оно оформлено в залог.

Ответственность за незаконные методы продажи

Не стоит пытаться обойти запреты банка, продавая авто с непогашенным долгом. Финансовые организации также заинтересованы в благополучном закрытии кредита, поэтому часто согласовывают продажу, при условии, что вырученными средствами заемщик рассчитается с кредитором. Если клиент решит продать машину, находящуюся в обременении, и присвоить деньги, его ждут крупные неприятности, включая ответственность за мошенничество по ст. 159 УК РФ.

Другим распространенным случаем является оформление дубликата паспорта ТС по утере, в то время как оригинал будет лежать на хранении в банке.  Такой поступок является незаконным, а сделка влечет за собой наказание по статье за мошенничество с назначением штрафа в 120 тысяч рублей, либо лишением свободы.