Что значит плохая кредитная история

Несмотря на выросшую закредитованность, потребность в новых займах не становится меньше. Заемщикам с опытом погашения предыдущих займов оформить новый договор с кредитором легче, чем при первой попытке одалживания, однако если у клиента плохая КИ, получить новые средства у банка не так легко. Предстоит разобраться, что значит испорченная история клиента, и к каким последствиям она может привести.

Какие факторы влияют на кредитную историю

Заемщик, пропустивший пару обязательных платежей в счет погашения долга, часто не подозревает, насколько серьезными могут оказаться последствия. О них он узнает при намерении взят второй, третий кредит, когда один за другим банки начинают отказывать в оформлении, либо готовы выдать сумму с меньшим сроком погашения под высокий процент. Поскольку банк не сообщает о причинах отказа, отдельную сложность представляет выявление истинного повода кредитора, чтобы затем принять меры по исправлению ситуации и повышению шансов на одалживание в банках.

Главная причина образования испорченной кредитной истории – некорректное выполнение или игнорирование обязательства по договору, подписанному с предыдущими кредиторами. Не получив средства в отведенный срок, банк сообщает в БКИ о факте нарушения условий кредитования, а после появления нескольких подобных записей в истории клиента, рассчитывать на хорошие займы под выгодный процент уже не приходится.

Свое отношение к заемщикам кредитное учреждение выстраивает с учетом положений закона № 218-ФЗ «О КИ», устанавливающих степени риска в зависимости от степени допущенных в процессе предыдущих погашений нарушений:

1. Задержка с оплатой, внесение средств в счет погашения долга без учета установленного договором графика и сроков платежей. Однократная просрочка, связанная с возникшими нештатными ситуациями, когда деньги поступили на кредитный счет на 3-5 дней позже обычного, не станет поводом для отказа по следующему займу, однако может быть отражена в кредитном досье, которое хранится в базе БКИ. Если задержки с оплатой принимают хронический характер, следующий кредитор наверняка начнет сомневаться, стоит ли выдавать деньги в долг, если предыдущие обязательства выполнялись с нарушениями.
2. Невозврат кредитного долга, полный отказ от исполнения обязательств перед банком. Такие ситуации рассматриваются как серьезные нарушения, после которых взять в долг у любой кредитной организации будет сложно даже после полной выплаты задолженности вместе с набежавшими штрафами и неустойками. Надеяться на кредитование в условиях непогашенной и просроченной ссуды не имеет смысла. Потребуется длительное восстановление репутации через расчет с текущим кредитором и череду нескольких мелких микрозаймов, добросовестного использования кредитки, с готовностью к предоставлению залогового обеспечения и высоким процентам со стороны финучреждений, готовых рисковать выдачей нового займа лицам, игнорировавшим условия подписанного договора.
3. Введение в заблуждение, попытка оформить займ по подложным документам, предоставление ложной информации с целью обмана или мошенничества. Если клиент уличен в непорядочном поведении, подозревается в мошенничестве, он попадает в «черный список» кредитного учреждения, а запись об этом попадает в кредитное досье. Едва ли найдется кредитор, готовый выдать ссуду лицу, который ранее был уличен в попытке присвоить деньги банка, действуя через обман. Потребуется полное обнуление КИ и минимум 10 лет для очистки истории, чтобы заново начать выстраивать отношения с банком или МФО.

Помимо очевидных причин, влияющих на степень надежности клиента в глазах кредитора, есть масса иных ситуаций, когда возникают проблемы с новым согласованием, без серьезных нарушений со стороны заемщика:

1. Опечатка, неверное написание личных данных о себе при подаче заявки. Неправильная буква или цифра могут привести к подозрению в мошенничестве или обмане. Сверяя данные с представленными документами, банк увидит несоответствие и отклонит запрос, независимо от наличия или отсутствия злого умысла со стороны подателя заявки. Перед подачей анкеты стоит внимательно проверить отраженные в ней сведения, исключая риск опечаток, ошибок, неправильного описания ситуации.
2. Технические просрочки, связанные с задержками при обработке безналичных транзакций, когда отправленные заемщиком средства попадают на ссудный счет значительно позже времени, отведенного для внесения очередного платежа. Причин для технических сбоев может быть множество, повлиять на скорость обработки финансовых распоряжений клиент не в силах. Его задача свести риск образования искусственных просрочек путем выбора наиболее надежных, проверенных способов внесения регулярных платежей. Дольше всего идут переводы со счетов в других финансовых учреждениях, денежные переводы через системы платежей или Почту России. Мгновенно или практически сразу деньги попадают на счет через родной банкомат банка. Во избежание проблем, не стоит откладывать внесение суммы на последние часы последнего дня оплаты.
3. Мошенничество со стороны недобросовестных работников банка, получение другими лицами кредитной суммы по украденным чужим документам. Заемщик может не подозревать, что преступники временно воспользовались личным документом, и о факте образования задолженности он узнает в стадии судебного разбирательства или при анализе выписки, полученной из БКИ. Чтобы снизить риск и последствия работы мошенников, рекомендуется узнать свой код клиента и регулярно запрашивать отчетность из БКИ, проверяя наличие непогашенных кредитов и просрочек по платежам.
4. Ошибки со стороны работников банков, при переносе информации в базу БКИ. Иногда записи о просрочках появляются из-за неправильной подачи сведений банком, либо отсутствии сведений о полном расчете с кредитором. Лучшей защитой от подобных ошибок станет регулярная проверка КИ и взаимодействие с банком.

Негативно повлиять на состояние КИ и кредитный рейтинг человека также могут:

• массовые рассылки заявок в несколько кредитных учреждений в течение короткого промежутка времени (банк может расценить это как попытку взять несколько займов без намерений оплачивать долг);
• отказы в выдаче средств от других кредиторов;
• задолженности по другим финансовым обязательствам (не только кредиты, но и налоги, коммунальные платежи, алименты);
• участие в процедуре банкротства в связи с образованием невозвратного долга по другим задолженностям;
• высокая кредитная нагрузка на текущий момент, наличие 3-5 открытых займов;
• судебные разбирательства и наличие на исполнении судебных решений о принудительном взыскании.

Банк, принимая заявку от клиента, изучит накопившиеся записи, обращая особое внимание на платежную дисциплину за последние пару лет. Исправная оплата предыдущих кредитов станет дополнительным плюсом наравне с подтвержденным доходом и соответствием критериям банка при рассмотрении очередной заявки на кредитные услуги.

Первые признаки плохой кредитной истории

Поводом для беспокойства может стать полученный отказ по кредиту, однако факт однократного отклонения кредитной заявки не стоит расценивать как демонстрацию проблем с КИ

При выборе кредитора обращают внимание на такой показатель, как процент одобрения. Согласно официальной статистике, в 2020 году банки одобряют 30-50% от поступивших заявок, ориентируясь на собственную политику и внутренние регламенты. Показатель согласования через МФО равен 90-95%. При подаче заявки нужно учитывать конкретные обстоятельства, которые иногда мешают согласовать кредитную линию.

Если возникают сложности с согласованием займа, стоит обратить особое внимание на появление следующих признаков:

• банк согласовал заем при условии привлечения поручителя;
• снижена доступная к выдаче сумма;
• запрошены дополнительные гарантии в виде залогового обеспечения;
• требуются со-заемщики;
• процентная ставка пересмотрена в сторону повышения;
• сокращены сроки погашения.

Необязательно, чтобы кредитор отказал в получении займа при наличии проблемной КИ, если его требования к заемщикам не считаются жесткими. Например, в МФО готовы выдать до 10 тысяч рублей под 1% в день, даже если в прошлом у заемщика имелись долги по ЖКХ, алиментам, налогам, образовалась просрочка по кредиту.

Можно ли исправить отрицательный кредитный рейтинг

Поскольку нет единых стандартов, способных четко и ясно показать, что на кредитование рассчитывать не стоит, рекомендуется изучить условия конкретной кредитной организации и проанализировать личное досье в БКИ, до подачи заявок на очередной кредит.

Отказ по заявке в редких случаях означает полную невозможность получения займа в будущем. Предприняв ряд мероприятий по улучшению КИ и повышению кредитного рейтинга, клиент сможет выровнять шансы на сотрудничество с выгодным кредитором.

Есть множество способов исправления кредитной истории на законных основаниях, а при подаче следующего запроса учесть опыт предыдущих согласований и принять меры по повышению привлекательности в глазах банка.

Исправить КИ помогут следующие действия:

• оформить микрозаймы на короткий срок – после 3-4 погашенных в срок сумм записи в КИ пополняются положительными отзывами;
• полная ликвидация задолженностей по ЖКХ, налогам, иным финансовым обязательствам, включая алиментные платежи;
• активное использование кредитки в размере 30-40% от одобренного лимита с последующим восполнением баланса в течение грейс-периода;
• погашение товарного кредита или оплата товара в рассрочку.

На восстановление репутации уйдет некоторое время – от нескольких месяцев до пары лет, но важно не допускать новых просрочек, образований задолженностей и судебных разбирательств в отношении будущего заемщика.

Когда новый отчет БКИ покажет благополучный статус заемщика с хорошим шансом на одобрение, стоит принять дополнительные меры по исключению отказа, повышая шансы на согласования:

1. Снизить сумму по запросу с учетом платежа по кредиту, не выше 40% от текущего подтвержденного дохода.
2. Выбирать программы с подходящими параметрами заемщика (возраст, прописка, доход, работа).
3. Взять на работе 2-НДФЛ или подготовить справку по форме банка с целью подтверждения платежеспособности.
4. Подготовить выписку по банковскому счету, если клиент получает дополнительный доход (дивиденды, проценты по депозитам, аренда).
5. Привлечь поручителей.
6. Согласиться на покупку страхового полиса, если банк предлагает такую услугу.
7. Предоставить залоговое обеспечение.

Даже при наличии серьезных нареканий и проблем с другими кредитными учреждениями, неожиданную помощь может оказать банк, где клиент оформил депозит, или через который он получает заработную плату. Иногда достаточно открыть скромный депозит, чтобы спустя несколько месяцев получить предодобренное предложение кредитора, а для работников, получающих заработную плату, через 3 месяца банк предложит упрощенное оформление займа, видя стабильные отчисления на зарплатный счет.

Не существует единого решения, как получить заем, имея плохую кредитную историю, однако пути по исправлению рейтинга и повышению личной привлекательности в глазах кредитора, хорошо известны. Для банка неважно, каким образом клиент справляется с обязательствами, значение имеет факт благополучного исполнения обязательств по кредитным договорам. Именно с этой целью оценивается множество параметров потенциального заемщика. Если клиенту отказали в выдаче средств, это может означать только одно – банк считает выдачу денег небезопасной в силу определенных причин. Задача заемщика выявить проблему и при следующем обращении в банк убедить его в своей надежности и ответственности.