Что может испортить репутацию заемщика
Принято считать, что в плохом кредитном рейтинге виноват сам заемщик, не плативший банкам по предыдущим займам, однако не менее часто оказывается, что именно банк испортил кредитную историю, ошибочно или намеренно. Отрицательные записи в БКИ появляются в результате обмена данными с банками, в которых кредитуются граждане. Если кто-либо пропустил платеж и накопил серьезный долг, отказавшись от дальнейших выплат, кредитор обязательно сообщит об этом в бюро, сотрудники которого внесут информацию о ненадежности заемщика.
Если возникли подозрения, что отказ в выдаче кредита связан именно с подпорченной КИ, стоит заказать выписку и проверить информацию из нее на предмет соответствия.
Основные причины ухудшения кредитной репутации:
- Несколько просроченных оплат по кредиту.
- Накопившиеся неплатежи по начисленным штрафам и пени.
- Хроническая небольшая задержка с внесением средств на кредитный счет в течение всего срока кредитования.
- Случаи частых обращений с запросами в выдаче средств и отказы кредиторов.
- Чрезмерная закредитованность и намерение взять еще один кредит.
- Открытые исполнительные производства по другим задолженностям, включая неплатежи ЖКХ, по алиментам, налогам.
Иногда досье заемщика пополняется сведениями о кредитах, никогда не оформлявшихся им. Такие случаи возможны при ошибках в передаче сведений о другом клиенте, в том числе полном тезке, либо при оформлении займа мошенниками, получившими доступ к личным данным заемщика.
Как специально испортить себе кредитный рейтинг
Иногда сам заемщик виноват в ухудшении рейтинга, если не владеет информацией о правилах формирования своей истории. Помимо длительных просрочек свыше 1 месяца на негативное решение банка может повлиять:
- слишком ранее погашение предыдущих займов;
- большое число запросов в кредитные организации за последнее время;
- попытка обмануть банк путем внесения ложных сведений в анкету.
В последнем случае, если возникают подозрения в использовании подложных документов и мошенничестве, банк может и вовсе внести клиента в «черный список», навсегда закрыв ему доступ к собственным кредитным услугам.
Если заемщик заинтересован в продолжении сотрудничества с банковским учреждением, понадобится потратить время и приложить усилия по исправлению истории кредитования.
Как исправить плохое кредитное досье
Все действия по исправлению ситуации начинают с тщательного анализа причин, которые приводят к отказам в кредитовании. Именно поиск причины является отправной точкой по улучшению репутации. Если накопились просроченные задолженности, исправить плохую кредитную историю поможет следующий алгоритм:
- Выявить проблемный долг, в каком банке, какая сумма долга накопилась.
- Если погасить единовременным платежом не получится, обращаются в банк за реструктуризацией, объясняя причины просрочки.
- Если долгов несколько, начинают вносить минимальные платежи по всем кредитам, акцентируя внимание на займах, где сумма долга меньше.
- По мере сокращения числа кредитов и суммы, заемщик фиксирует факт закрытия кредитного счета и получает справки об отсутствии финансовых претензий со стороны банка.
Если долг слишком большой, и заемщик понимает, что справиться с задолженностью не поможет даже продажа имущества, рекомендуется рассмотреть вариант банкротства физлица, с помощью которого удастся снять все обязательства через суд. Последствием банкротства станет изъятие и продажа «с молотка» недвижимого и движимого имущества, а также невозможность получения нового займа на протяжении ближайших 5 лет.
При незначительных задолженностях, имеет смысл попросить у кредитора рассрочку, зафиксировав сумму обязательств с обещанием выплатить всю сумму по истечении кредитный каникул. Это поможет избежать увеличения долга за счет начисленных штрафов и пени.
Эти меры позволяют решить вопрос с просроченными и проблемными кредитами, но получить новый заем клиент долго еще не сможет из-за низкого кредитного рейтинга.
Если в планах заемщика взять новый кредит, нужно подумать об обеспечительных мерах и гарантиях, которые убедят банк в надежности плательщика:
- Открыть накопительный счет или срочный депозит в банке, где планируется кредитование. Счет с возможностью пополнения хорош тем, что позволяет доказать банку, что есть свободные средства, которые заемщик аккумулирует в банке.
- Начать формировать новую кредитную историю, оформив микрокредит в МФО или выпустив кредитку. Важное значение имеет своевременное внесение средств и благополучный возврат долга в зафиксированное договором время.
- Купить оборудование, мебель, технику в кредит. Товарные займы выдаются банками легче, а магазины содействуют согласованию, поскольку заинтересованы в дорогой покупке.
Поскольку микрозаймы предполагают серьезную переплату, а открытие накопительного счета не всегда возможно, оптимальным вариантом станет активное использование кредиток. Необязательно открывать новый пластик, если есть действующая. Главное правило – при активном использовании карты нужно помнить, что обнулять кредитный баланс не стоит. Банки негативно рассматривают такую схему работы с карточками, при которой заемщик снимает все до копейки.
Как удалить ошибки из БКИ
Проблемы с кредитной историей могут быть связаны с ошибками, допущенными представителями банков или сотрудниками БКИ, где хранится досье должника. Если владелец КИ не согласен с информацией, которая зафиксирована в базе, предстоит разобраться с банком, допустившим ошибку:
- Направить в БКИ запрос и получить выписку о себе (путем прямого обращения по почте, онлайн, либо через банк).
- Выявить неправильную фиксацию просрочки или несуществующие долги, которые портят репутацию человека.
- Обратиться в банк, откуда поступила негативная информация в КИ.
- Потребовать разобраться с ситуацией и исключить неверную запись. Слова заемщика должны быть документально подтверждены выписками по счетам, справками. Если клиенту вменяют оформление займа, когда заемщик находился совершенно в другом городе или стране, помогут квитанции, проездные билеты, штампы о пересечении границы в загранпаспорте и т.д.
Банк обязан принять обращение к рассмотрению и в 10-дневный период провести проверку. Далее остается дождаться, когда банк свяжется в БКИ и проведет необходимую корректировку.
Если кредитное учреждение отказывается изменять историю и уведомляет об отрицательном решении, необходимо обратиться в суд, используя первичное обращение в банк как этап досудебного разбирательства.
Где еще взять денег в долг, если отказывают банки
Когда нет времени на исправление КИ, если банки один за другим отказывают по заявкам, пора прекратить бесполезную рассылку и взять паузу.
Каждый новый случай подачи заявки и последующий отказ только ухудшает положение клиента и негативно отражается на КИ. Чтобы получить деньги в течение ближайших часов с последующей отдачей долга, рекомендуется рассмотреть возможность кредитования через МФО.
Для получения денежных средств понадобится подать заявку на онлайн-займ и сообщить реквизиты для перечисления кредитных денег.
Решаясь на такой способ финансирования, нужно быть готовым к переплате на процентах по 1% в день, что за месяц удорожает сумму долга на треть. Брать кредит через микрокредитора стоит только тогда, когда есть полная уверенность в закрытии долга в течение ближайшего месяца. Нарушив исполнение обязательств по микрокредиту, заемщик многократно ухудшит свое положение, что делает оформление других кредитов практически невозможным из-за крайне низкого рейтинга и испорченной КИ.
