Чтобы исправить кредитную репутацию, есть различные варианты действий, законные и незаконные. Чтобы выработать правильную стратегию, необходимо разобраться в особенностях работы с КИ.
Когда необходимо очистить кредитную историю в России
Наличие записей о просрочках не являются поводом считать, что получить кредит в новом банке невозможно, все зависит от количества и длительности пропусков платежей. Если человек хронически допускал просрочки длиною более месяца, без серьезной работы по исправлению КИ не обойтись.
Пропуск платежа не дольше 5 дней по серьезным обстоятельствам вряд ли приведет к отказу в новой выдаче средств. Если заемщик постоянно задерживает взносы за каждый месяц, возникают обоснованные сомнения, что и в этом случае предложенный график погашения исполняться будет с нарушениями.
Хуже всего, если заемщик совсем прекратил денежные выплаты предыдущему кредитору и хочет получить ссуду снова. Пока не будут погашены обязательства, а КИ не обновится несколькими новыми положительными записями об успешных погашениях, рассчитывать на одобрение очередной заявки не имеет смысла.
Даже самый ответственный клиент может столкнуться с просрочками в несколько дней, если для внесения денег использовались межбанковские переводы с отсроченной обработкой распоряжений, или возник технический сбой.
Рекомендуется пользоваться для оплаты онлайн-ресурсами банка-кредитора, либо вносить платеж через родной банкомат, чтобы сумма поступала на кредитный счет согласно установленного графика.
Можно ли скрыть кредитную историю от банков
В течение жизни клиент накапливает определенную историю взаимоотношений с банками, его ответственности по погашению кредитов. Вся информация поступает от банков, с которыми сотрудничал человек, в базу БКИ, с которым у кредитора заключен договор. С целью получения всесторонней информации крупные финучреждения зачастую работают с несколькими БКИ, обладающими наиболее обширными сведениями от множества других кредиторов.
Собираясь скрыть нежелательные факты биографии с просроченными задолженностями и иными нарушениями, заемщик должен понимать, что даже при удалении сведений в одном бюро, записи сохраняются в других, если кредитор работал с несколькими БКИ.
По закону бюро кредитных историй может хранить данные о клиенте на протяжении 15 лет после того, как в досье в последний раз обновлялась информация. Большинство БКИ предпочитают хранить сведения чуть меньше – в течение 10-летнего срока. Как правило, этого периода бывает достаточно, чтобы отследить сведения о человеке, ведь даже при оформлении микрозайма или новой кредитки записи будут обновляться, а значит и срок хранения будет отсчитываться от новой даты.
Хотя отрицательная история не исчезнет, досье может быть исправлено путем взятия и своевременного погашения новых займов. На это уйдет длительный срок, а переплата по новым договорам окажется гораздо выше, чем для надежных и ответственных клиентов. Рискуя столкнуться с невозвратом или задержками в оплате, кредитные организации назначать по новым ссудам повышенные ставки.
Иногда вины заемщика в испорченном досье нет. Так происходит при оформлении мошенниками кредитов по документам ничего не подозревающего заемщика. Не исключен и человеческий фактор появления ошибочных записей в базе. Такие сведения удалить из базы можно на законных основаниях, если воспользоваться установленным алгоритмом по удалению или корректировке данных в базе БКИ.
Как законно удалить кредитную историю из базы данных
Чтобы понять, возможно ли законное исправление истории, потребуется детальное изучение ситуации и анализ каждой негативной записи. Если клиент сам виновен в просрочке и появлении отклика от кредитора, официально обнулить информацию об этом невозможно. Если какая-либо из организаций предлагает за деньги очистить кредитную историю в общей базе, значит предложение поступило от мошенников.
В РФ не существует единой национальной базы, откуда можно было бы удалять сведения ручным способом. Банк передает отчеты об истории погашения займов в отдельные базы одного или нескольких БКИ, и чем крупнее финансовая структура, тем меньше шансов, что информацию о нарушениях останется незамеченной. Из 15 действующих в России БКИ, большинство кредитных учреждений работает с несколькими, из которых минимум 1-2 бюро получают данные из всех основных банков (например НБКИ или Эквифакс).
Законные методы исправления записей применимы только при стечении определенных обстоятельств, когда заемщик действительно не был виноват в ухудшении кредитного досье. Полностью удалить историю допустимо только при условии, что все имеющиеся записи не имели никакого отношения к конкретному человеку, который по факту ни разу не брал займов вообще.
Следующие ошибки подлежат корректировке и удалению из КИ человека:
- Банк неверно указал сведения о человеке – допущена ошибка при передаче личных параметров о рождении, фамилии-имени, месте проживания, паспорте. Вопрос решается через выявление ошибки и обращение в банк, виновный в ошибке с личными документами.
На исправление отводится 15 дней и еще столько же на обработку полученного обращения в самом бюро.
- Чужие кредиты, полученные мошенниками по личным данным человека, не дававшего согласия на займ. Обычно мошенники используют потерянные паспорта, а после получения денежных средств пропадают, оставляя долг на владельце утерянного документа. В отдельных случаях возможны целых мошеннические схемы с участием сотрудников самих банков, использующих данные клиентов для выдачи займов. Чтобы решить проблему, потребуется обращение в банк с последующим расследование факта мошенничества. По результатам проведенного разбирательства банк устраняет ошибку и передает сведения для корректировки КИ пострадавшего человека.
- Халатное отношение сотрудника к передаче информации об успешном закрытии долга. Иногда работники кредитного учреждения забывают сообщить о полной ликвидации долга, и в базе бюро кредит числится непогашенным. Наиболее часто такие ошибки возникают при закрытии финорганизации, отзыве лицензии, вводе временного управления. В такой ситуации обращаются в БКИ с заявлением, приложив документы, устанавливающие полное исполнение обязательств и закрытие кредитного счета. Подпись на заявлении и прилагаемые копии заверяют через нотариальную контору. Рассмотрение обращения занимает около месяца.
Если во внесудебном порядке добиться справедливости не удалось, готовят исковое заявление и обращаются в суд.
Неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории
В интернете есть множество предложений, касающихся удаления кредитной истории отдельными организациями. Сотрудники таких компаний уверяют, что возможно избавление от негативных записей и без прямого обращения в банк, поскольку у них есть возможность подключения в общим базам и корректировки любых записей. Такое заявление не имеет ничего общего с действительностью и абсолютно незаконно изначально.
Соглашаясь на подобные услуги, заемщик легко вовлекается в незаконные действия, связанные с попыткой мошенничества. Помимо этого, реальная КИ таким образом исправлена быть не может, после получения предоплаты преступники растворяются и разыскать их после перечисления средств не представляется возможным.
Хотя единой базы не существует, есть бюро с наиболее полными сведениями от банковских учреждений – НБКИ собирает отчеты от всех наиболее значимых банков. Вместо участия в мошеннических схемах, стоит попытаться бесплатно исправить записи, убрав неверные сведения, а реальные просрочки закрыть несколькими новыми положительными отчетами от кредиторов.
Сколько стоит почистить кредитную историю
Когда клиенту предлагают за деньги незаконно удалить КИ или убрать ненужные сведения, эта услуга является всего лишь способом выманивания средств граждан. Доверившиеся преступникам граждане теряют разные суммы, зачастую превышающие 10 тысяч рублей.
На самом деле исправление отчета не требует вложений, кроме оплаты запрошенной выписки БКИ, на основании которой выявляют несоответствия. Проблема с неверной информацией о займе решается бесплатно, путем прямого обращения в банк или БКИ, с которым он сотрудничает.
Способы «вылечить» плохую кредитную историю
Какой бы ни была просрочка по кредитным обязательствам, заемщику по силам самостоятельно заняться вопросом исправления КИ. Чтобы отбелить репутацию, выбирают следующие способы:
- Дождаться истечения 10-летнего срока, не обращаясь в банк, не совершая никаких расходов в кредит.
- Добиться корректировки ошибочных отчетов, и обнулить неверные записи, обратившись в БКИ или суд.
- Оформить подряд несколько займов в МФО через интернет и последовательно выплачивать их строго по предложенному графику.
- Взять технику или мебель, иную крупную покупку в рассрочку. Товарный заем выдают более охотно даже с испорченной КИ.
- Обратиться за небольшим займом или кредиткой в банк с минимальными требованиями к заемщикам.
После того, как из базы исчезнут ошибочные отрицательные отзывы, или досье пополнится несколькими положительными откликами новых кредиторов, можно снова идти в банк и подавать заявку на крупный выгодный займ.
