О кредитной истории обычно впервые задумываются, когда планируется получить выгодный кредит или уже получен отказ по заявке. Сообщая об отклонении запроса в кредитовании, менеджер банка может намекнуть на проблемы с кредитным рейтингом. Получив несколько отказов, заемщик должен заказать из БКИ собственную выписку и проанализировать информацию. Случайная проверка может показать неожиданные результаты – непогашенный чужой кредит или негативные записи по кредиту, который всегда оплачивался вовремя.
Что такое кредитная история
Информация в кредитной истории имеет гораздо большее значение, чем просто показатель, рассматриваемый при запросе в выдаче заемных средств. Этим отчетом пользуются работодатели при принятии человека в штат и страховые компании при оформлении полиса. Если в прошлом человек безответственно относился ко взятым обязательствам, вряд ли стоит рассчитывать на выгодный займ или дешевый полис.
Есть несколько формулировок определения «кредитная история», однако для заемщика важно понять ее значение и применение на практике. Если говорить простыми словами, КИ представляет собой репутацию плательщика, его отношение ко взятым финансовым обязательствам. Если в отчете содержатся негативные записи банков, это прямое указание на риски при последующей выдаче нового займа. С испорченной КИ не стоит надеяться на низкие ставки или получение лучшего предложения.
Кредитная история это детальный отчет с записями от предыдущих кредиторов об успешном погашении долга или наличии просроченных платежей. Эта информация имеет ценность для финансовых и страховых компаний, работодателей и для самого заемщика. Хранением и обновлением записей в КИ занимаются специальные организации – БКИ, куда стекаются сведения из разных банков. Хотя единого хранилища КИ не существует, любое уполномоченное лицо получает данные о том, какое бюро хранит КИ конкретного человека, направив запрос в Центральный Каталог КИ.
История о погашении займов ведется на основании положений отдельного законодательного акта – ФЗ №218, принятого в декабре 2004 года. С января 2005 года каждый платеж по кредиту подлежит фиксации в отчете БКИ, а выписка из него запрашивается каждый раз, когда предстоит принять решение о надежности человека.
Конечно, просто так проверять личные данные клиента не получится. Для этого банк просит при подаче заявки на кредит подписать согласие на обработку персональных данных. Имея письменное разрешение от заявителя, любое кредитное учреждение открывает доступ к записям об истории погашения предыдущих кредитов. Кандидат на оформление займа вправе отказать в предоставлении доступа к КИ, однако такой шаг станет очевидным основанием для мгновенного отказа в выдаче заемной суммы. Если человек отказался сообщить о своем прошлом опыте в роли заемщика, значит ему есть, что скрывать.
Что входит в кредитную историю
Любой гражданин, бравший кредит или выступавший по нему поручителем или со-заемщиком, вправе запросить отчет из БКИ. В него входит 3 раздела с информацией о погашениях и анализом кредитного рейтинга:
- Титульная часть. Содержит личные сведения о человеке, его полном имени, дате, месте рождения. Идентификация заемщика происходит по паспорту, ИНН и номере СНИЛС.
- Основная часть. В ней содержатся записи о текущих и предыдущих кредитах, своевременности их погашения, просрочках. Если дело дошло до судебных взысканий кредитного долга, запись обязательно отразят в истории, как и информация о судебных решениях по долгам перед коммунальщиками, по алиментам, за сотовую связь и т.д. Здесь же отражается кредитный рейтинг человека, расчет которого ведется по специальным методикам, на основании общей КИ. Если рейтинг низкий, шансы на выдачу займа минимальны, максимум микрозаем или экспресс-кредит с завышенными процентами.
- Закрытая часть. Здесь отображена информация о банках, выдавших кредитные средства, а также факты переуступки долга, запроса КИ конкретными организациями, отрицательные итоги рассмотрения заявок. Случаи серьезной задолженности (более 120 дней) фиксируются в этом разделе как «признак неисполнения обязательств».
На основании полученных сведений делают выводы о степени риска при выдаче займа, исходя из отнесения КИ к нулевой (без истории кредитования), отрицательной или положительной.
Банк оценивает степень риска с учетом собственной кредитной политики. Одним кредиторам важно, чтобы заемщик обладал исключительно положительной КИ. Другие готовы согласовать специальные условия для заемщиков с испорченной репутацией, снизив сумму к выдаче и срок погашения, а также увеличив ставку банка.
Для чего нужна и что дает кредитная история
Как следует из названия, кредитная история заемщика представляет собой сводный отчет о человеке и его отношении к финансовым обязательствам. В первую очередь, КИ запросят в кредитных учреждениях (банк, МФО, МКК, КПК).
Помимо кредиторов, непосредственный интерес к заемщику проявляют:
- Страховщики. Компании, принимающие на себя риски страхователя, перед подписание договора проверяют, насколько ответственно ведет себя человек. Существует мнение, что поведение за рулем во многом напоминает отношение к исполнению кредитных обязательств. Если заемщик исправно вносит платежи и ведет себя законопослушно, с высокой вероятностью можно предположить, что он будет соблюдать правила дорожного движения и имеет минимальные шансы на наступление страхового случая.
- Сервис каршеринга. Компании, предоставляющие возможность пользоваться автомобилями, проверяют КИ клиента, оценивают его рейтинг. С отрицательным рейтингом и репутацией злостного неплательщика стоит ждать отказа в оказании услуги каршеринга.
- Работодатель при рассмотрении кандидатуры соискателя. При соискании на ответственную должность в сфере управления бизнесом, государственном секторе, в банках. Если соискатель в прошлом насобирал долгов, имеет судебные предписания о принудительном взыскании, вряд ли собственник захочет поручит управлением организацией такому претенденту.
- Сам заемщик. Накануне обращения в банк, стоит оценить шанс на положительное решение по заявке. Если получен отказ, из выписки БКИ уточняют, что конкретно вызвало сомнения у кредитора.
Особое значение имеет регулярная проверка отчета на предмет выявления расхождений с фактическим положением дел. При потере или краже паспорта помимо обращения в государственные органы за восстановлением, необходимо запросить выписку БКИ, чтобы узнать, не успели ли злоумышленники оформить кредит или получить доступ к средствам по кредитной карте, предъявив в банке потерянный удостоверяющий документ. Бывают задержки с зачислением средств на кредитный счет и последующие просрочки. Иногда работники банка совершают ошибки при передаче данных в БКИ, информируя о просрочке клиента полного тезки.
Что показывает кредитная история
Сведения в КИ заносят на основании новых событий в жизни заемщика. Алгоритм формирования истории клиента происходит следующим образом:
- Гражданин (заемщик или поручитель) обращается в банк или любое другое кредитное учреждение.
- Кредитор рассматривает полученную заявку и выносит решение, выдавать ли денежную сумму клиенту. Каждое изменение, касающееся конкретного заемщика, передается в БКИ, с которым сотрудничает кредитная организация.
- В Центральном каталоге КИ появляется информация о заведении нового досье. ЦККИ будет хранить данные о местонахождении кредитной истории в конкретном бюро.
История, показывающая, насколько ответственно относится к выплате долга заемщик, хранится во всех БКИ, с которыми сотрудничает кредитор. Если займы оформлялись в нескольких, скорее всего, каждое из бюро будет владеть сведениями о надежности или безответственности плательщика. Информация об истории погашения займов наглядно демонстрирует, как человек справляется с финансовой нагрузкой и организует выполнение обязательств. Это объективный метод оценки личности, особенно важный для принятия решения о партнерстве или сотрудничестве.
Информация из КИ дает полную картину о взаимоотношениях между банками и заемщиком:
- когда и сколько одалживал клиент;
- в каких организациях кредитовался;
- были ли в прошлом судебные разбирательства по взысканию долга;
- использовалось ли досрочное погашение;
- какова кредитная нагрузка у заемщика на текущий момент.
Хотя информация хранится без права доступа посторонним, получить ее сможет каждый новый банк, в котором имеется письменное согласие заемщика. Имея положительную кредитную историю, человеку будет проще трудоустроиться на ответственную должность или получить выгодное предложение кредитования.
Граждане РФ вправе запрашивать бесплатную выписку из БКИ не чаще одного раза в год, либо пользоваться платным сервисом БКИ. Для самостоятельного получения такого отчета необходимо предварительно узнать собственный код клиента в том банке, где клиент уже кредитовался, либо направить запрос в ЦККИ для уточнения, где хранится личное досье заемщика. Если появились ошибочные записи, заемщику нужно связаться с тем банком, от которого были получены негативные отчеты, и потребовать исправлений.
