Репутация заемщика, согласно выписке из БКИ, иногда оказываются важнее и полезнее, чем все рекомендательные письма и гарантии. С положительной КИ легко оформить выгодный займ или получить ответственную должность. Пропустив несколько платежей, а тем более, после судебных разбирательств и принудительной ликвидации долга, заемщик автоматически закрывает перед собой двери лучших кредиторов и работодателей. У некоторых лиц остается надежда, что смена личных данных поможет освободиться от клейма неплательщика, избежав негативных последствий испорченной КИ. Однако кредитная история после смены фамилии не исчезает и не аннулируется – у банков достаточно инструментов для идентификации личности, а в случае нового обращения за займом КИ обязательно обновится с учетом паспортных изменений.
По каким данным в БКИ идентифицируют заемщика
Даже после смены фамилии и паспорта с местом прописки, остается масса иных параметров для идентификации человека. Напрасно человек считает, что новые имена и обновленные документы станут поводом считать его новым заемщиком для банков и государственных структур. Чтобы понять, на что можно рассчитывать при получении документов на новое имя, следует разобраться, какие сведения о личности хранит КИ и на чем основана идентификация клиента.
В первом разделе каждого кредитного досье хранятся сведения о личности, вносимые банком в базу на основании предъявленных заемщиком документов:
- Фамилия, имя, отчество.
- Данные из паспорта (номер, место и дата выдачи, государственный орган, ответственный за оформление документа).
- Прописка по месту жительства и временного пребывания, если место обращения отличается от региона регистрации в России согласно штампу в паспорте.
- Номер налогоплательщика (из свидетельства ИНН) или справки 2-НДФЛ с места работы.
- Номер СНИЛС.
- Данные из загранпаспорта.
- Номер, дата выдачи водительского удостоверения (чаще требуется при оформлении автокредита).
Пока действует кредитный договор, предполагается, что заемщик оповещает обо всех изменениях в идентификационных параметрах. Подобное обязательство содержится в пунктах кредитного соглашения. При любом обращении в банк в период выплаты по кредиту смена имени или личного документа становится очевидной, после его новые данные попадают в отчетность БКИ.
Если возникают сложности с идентификацией человека ввиду изменения личных документов, банк сможет опознать клиента по ряду совпадений других параметров.
Что происходит с кредитной историей при смене фамилии или паспорта
Когда заемщик меняет любой из личных параметров, обновления затронут и информацию в БКИ. Однако время изменения параметров может быть разный. Если займ уже оформлен и выплаты продолжаются, в БКИ новая фамилия или номер паспорта попадет сразу же. при первом посещении банка или личном запросе клиента. Смена фамилии на кредитную историю никак не повлияет – просто кредитор введет сведения в отчет и станет идентифицировать заемщика по актуализированным параметрам.
Если поменять паспорт после того, как займ уже погашен, досье клиента не изменится и будет содержать старые данные. Это легко уточнить, заказав свежие выписки. Все меняется, когда заемщик снова намерен взять кредитные средства и предоставил в офис кредитора все необходимые личные документы. Можно поменять паспортные данные, имя, фамилию, любой параметр паспорта, однако ИНН и СНИЛС сохраняются на протяжении всей жизни. При получении новых личных бумаг, номер застрахованного лица и налогоплательщика смене останутся неизменными, да и в прописке вместе с паспортом изменений обычно не происходит.
Любое серьезное кредитное учреждение перед оформлением займа внимательно изучит данные паспорта, а если он менялся, отправят запрос в БКИ по старым реквизитам (их указывают на последних страницах нового документа), предварительно уточнив причины обновлений (потеря, кража, порча, смена фамилии). Банк наверняка поинтересуется причинами для таких изменений.
Выяснив прежний номер и серию паспорта, банк в течение кратчайшего срока получает доступ к кредитной истории.
Плюсы и минусы смены фамилии и паспорта
Расчет на освобождение от последствий испорченной кредитной истории через смену ФИО и удостоверяющего документа в корне неверен.
Выявив наличие штампа о смене паспортных реквизитов, банк не преминет проверить КИ по обоим удостоверениям личности. Любое крупное финансовое учреждение проверяющее своих заемщиков, без труда выполнит проверку. Если речь идет о займе в мелкой, локальной банковской организации, возможно, проверка окажется поверхностной в силу ограниченных возможностей кредитора.
Даже если банк не сможет соотнести личность обратившегося с его реальным кредитным досье из БКИ, едва ли обновление КИ стоит расценивать как преимущество.
Когда меняется кредитная история в связи с отсутствием всяких данных о предыдущих займах, это означает, что досье абсолютно чистое, без каких-либо записей о прошлом заемщика. Известно, что кредитор, скорее, согласится выдать кредитную сумму, имея отрицательный отчет о клиенте, чем одобрит выгодную ставку человеку извне, с нулевой отчетностью в БКИ.
Банк может предпринять обеспечительные меры для защиты от финансовых рисков в отношении неплательщиков, назначив увеличенную ставку или требуя привлечения поручителей, однако полностью неизвестному человеку на крупную сумму и выгодные условия рассчитывать не приходится.
Если положительных характеристик в ситуации обновления КИ из-за смены паспорта найти не удается, то отрицательных достаточно много:
- Нулевая история не позволит получить выгодный займ. Максимум, на что может рассчитывать начинающий заемщик, это товарный кредит или экспресс-займ с кредиткой.
- Если банк выявит факт замалчивания наличия в прошлом КИ под другими паспортными данными, можно не просто получить отказ в кредитовании, но и попасть в «черный список» лиц, сотрудничество с которыми нежелательно. В крайнем случае банк привлекает человека к ответственности за попытку мошенничества и намеренный обман.
Даже если текущая выписка не показала наличия истории кредитования, информация обновится и новые реквизиты будут привязаны к личному досье при первой же подаче запроса на следующий кредит с предъявлением паспорта РФ.
Поможет ли смена фамилии взять кредит с плохой историей
Если сменить фамилию, имя, любой другой личный параметр, это вряд ли поможет взять выгодный кредит. Банк узнает о наличии в прошлом другого удостоверения личности на основании предъявленного нового документа. Первый же запрос по данным старого удостоверения покажет, когда клиент брал кредитные обязательства и как относился к погашению. Поскольку досье по прежним реквизитам человека не обнуляется, всплывут просрочки, непогашенные задолженности, претензии предыдущих кредиторов.
Невозможно получить кредит, не предъявив оригинал главного удостоверения гражданина. Если попытаться отказать в получении доступа к базе БКИ, шансов на одобрение и вовсе не остается.
В подобной ситуации проще честно сообщить о намерении оформить кредит с плохой кредитной историей, чем пытаться выдать себя за другого человека. Испорченное досье, как и нулевая КИ потребуют некоторых усилий со стороны заемщика, претендующего на крупный займ под низкий процент.
В любом случае, придется вначале наработать положительные отзывы от кредиторов путем выплаты нескольких небольших ссуд, микрозаймов, товарных кредитов. После того, как сразу несколько кредитных организаций отчитаются перед БКИ в благополучном завершении кредитования, есть смысл пытаться согласовать необходимую заемную сумму на длительный срок под низкую ставку.
Получается, что мнение об обнулении кредитной истории при смене фамилии, глубоко ошибочно, и даже рискованно. Лучше самому сообщить о наличии в прошлом незначительных просрочках, чем потом пытаться исключить свое имя из «черного списка» заемщиков.
Где можно получить деньги с любой кредитной историей
По отзывам клиентов, успешно оформивших кредитные обязательства после обновления личных данных, удается получить согласование даже при наличии отрицательных записей в прошлом. Однако подобная удача обусловлена, скорее, низкими требованиями кредитора, чем отсутствием возможности отыскать досье клиента и сверить основные характеристики личности.
Если предстоит крупная сделка с привлечением заемных средств, не стоит уповать на возможность сокрытия плохой КИ. Замена документов не влияет на кредитную историю будущего заемщика. Можно постараться исправить положение и повысить кредитный рейтинг за счет оформления нескольких краткосрочных займов в МФО. Важное условие – точное соблюдение сроков и суммы к уплате. Малейшая просрочка по микрокредитам попадает в БКИ и приводит к начислению серьезных штрафов.
При наличии потребности в какой-либо технике или крупной магазинной покупке, может помочь оформление нескольких товарных кредитов – по ним переплата значительно меньше, а сроки и суммы кредитной линии выглядят схоже.
Если не получилось самостоятельно получить деньги, стоит попытаться получить кредит с поручителем и под залог. Такой вариант будет выгоднее, чем обычный экспресс-кредит и не потребует периода ожидания, пока в испорченной КИ появятся положительные записи об успешно выплаченных краткосрочных кредитах.
Иногда вины клиента в испорченной истории и вовсе нет. Если негативная запись появилась по ошибке, когда менеджер спутал двух заемщиков с полностью одинаковым ФИО, стоит обратиться в кредитное учреждение и в письменном виде потребовать исправления. Тогда КИ изменится автоматически, а клиенту не нужно будет искать способы скрыть собственное досье от банковского учреждения, который планировал дать новый денежный займ.
