На что смотрят банки при выдаче кредита
В отказе по заявке нет ничего удивительного. Около двух третей случаев обращений в банк заканчивается отказом в выдаче кредитных средств по самым разным обстоятельствам.
Нужно учитывать, что хорошая кредитная история только один из пунктов требований к человеку со стороны банка. Обращаясь за займом, клиент подвергнется всесторонней проверке:
- Правдивости информации из анкеты.
- Соответствия параметров по возрасту, доходу и отработанному стажу.
- Истории кредитования и взаимоотношений с другими банками.
- Внешнего вида человека, пришедшего в отделение.
- Адекватность поведения и ответов на вопросы менеджера отделения.
Проверка надежности клиента начинается с первых минут визита в офис банка, когда клиент начинает общаться с кредитным менеджером. Далее запускается проверка кредитного рейтинга. С помощью специальной программы скоринг-теста банк оценит параметры заемщика и присвоит определенный рейтинг. Чем выше балл, тем более привлекательно выглядит кандидат в глаза кредитора. С чистой КИ заемщик сможет рассчитывать только на эмиссию кредитки или получение небольшого товарного кредита, потребительского займа на мелкие суммы.
Помимо внешнего вида и истории кредитования банк проверит факты биографии клиента. Многие кредитные организации отказываются кредитовать лиц с судимостью. Негативно оценивают и высокий процент кредитов, погашенных клиентом досрочно, и массовую отправку запросов на кредитование в другие банки.
Частые причины, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей
Если предприняты все меры и выполнены все условия и требования к заемщику, но банк все равно отказал в займе, стоит разобраться в причинах, которые могли привести к отклонению запроса.
С высокой вероятностью банки отказывают в кредите при хорошей кредитной истории, если:
- Клиент часто брал кредиты, но выплачивал их досрочно, не позволив кредитору заработать. Предоставляя заемную сумму, банк рассчитывает получить прибыль в виде процентов. Если клиент быстро выплачивает долг, финансовое учреждение не успевает даже оправдать понесенные в связи с оформлением затраты.
- Банк не смог получить информацию о том, как выплачивались кредиты в прошлом. Отсутствие сведений расценивается банком отрицательно, как и неоднократные отказы по заявкам в прошлом.
- Рассылка заявок одновременно в несколько организаций, что дает повод подозревать заемщика в непорядочности или попытке мошенничества, когда выданные средства клиент возвращать не планировал изначально.
- Чрезмерная кредитная нагрузка. Если у клиента вся зарплата уходит на погашение текущих обязательств, возникает обоснованное сомнение в успешной выплате нового кредита. Отказ по заявке ждет человека, у которого суммарно кредитные обязательства превысят 40% от установленного банком дохода. Помимо платежей по кредитам банк учтет расходы на налоги, алименты, иные обязательные расходы. Иногда причиной может стать незакрытая кредитка с крупным лимитом.
- Поручительство по другим кредитам, если по ним накопился просроченный долг. В силу возложенной солидарной ответственности задолженность заемщика негативно отражается и на поручителе.
- Отрицательные анкеты ближайших родственников – выявленные факты нарушений законодательства, преступлений, отрицательная история кредитования членов семьи также становятся поводом отклонения заявки. Факт собственной судимости может привести к невозможности кредитования в наиболее крупных банках.
- Нарекания к трудоустройству. Наличие работы на момент обращения за кредитом не означает, что завтра заработок сохранится и позволит платить по кредиту. Если банк обнаружит задержки с выплатой зарплаты, задолженности перед контрагентами предприятия, сомнительную репутацию руководства компании, заемщику не стоит рассчитывать на положительное решение, как и в случае трудовой занятости, сопряженной с риском для жизни и здоровья.
- Несоответствие возрастным ограничениям. Не только превышение предельного возраста и несовершеннолетие является поводом для отклонения заявки. Наиболее охотно согласуют кредиты гражданам в возрасте 25-45 лет, поскольку банк считает таких заемщиков платежеспособными и ответственными. Чем выше возраст клиента, тем тщательнее кредитор будет проверять его финансовое положение и личную анкету, а лицам моложе 21 года можно надеяться, в лучшем случае на кредитку или товарный кредит. Хотя многие банки кредитуют пенсионеров, к заемщикам предпенсионного возраста вопросов много, ведь в этом возрасте сложнее искать работу и получать стабильный высокий доход.
- Слишком маленький стаж, общий или на текущем месте работы. Если клиент находится на испытательном сроке, банк вправе сомневаться в надежности трудоустройства. Поскольку иногда период испытания длится 5-6 месяцев, банк предпочитает не рисковать выдачей суммы человеку, который еще не утвержден в должности на постоянной основе.
- Несоответствие между сведениями о доходе и запросами клиента. Хотя банк предпочитает работать с людьми, стабильно получающими достаточный доход, иногда именно высокая зарплата становится подовом отказа. Странно выглядят запросы небольшого займа, когда заемщик утверждает, что получает высокий доход. Если сведения о заработке значительно выше, чем средний показатель зарплаты по рынку по данной сфере деятельности, это также вызовет сомнения.
При проверке заявки на выдачу заемной суммы банк обязан убедиться, что одолженные средства будут возвращены. Любое несоответствие или несоблюдение установленным банком параметрам может стать причиной отклонения запроса. Если клиент не работает или получает неофициальный доход также мало надежды на согласование выгодных условий, если только банк не примет во внимание иные варианты дохода, компенсируя риски невозврата высокой ставкой и дополнительными опциями к договору.
В отдельные периоды жизни шансы на оформление кредита могут быть разными. Например, в период декрета и ухода за ребенком едва ли стоит надеяться на хороший займ, ведь женщина ограничена в доходах и вынуждена нести повышенные траты на обеспечение себя и ребенка. В таком случае, остается дождаться окончания декретного периода, либо предложить супругу оформить кредитный договор на себя.
Как повысить вероятность одобрения кредита?
Чтобы повысить собственные шансы на согласование займа, рекомендуется тщательно проверить свои анкетные данные на соответствие требованиям банка. Сделать это несложно, если использовать доступные интернет-ресурсы:
- Выписка из БКИ, с которым сотрудничает банк, где планируется оформить кредит.
- База об открытых исполнительных производствах на сайте ФССП.
Имея информацию о текущих финансовых обязательствах, заемщик заранее, до обращения в суд, сможет выявить возможные проблемы с анкетой. На решение кредитора может повлиять даже наличие задолженностей иного плана, не связанных с кредитными услугами – например, оплата ЖКХ, алименты и т.д.
Банк может усомниться в оправданности кредита, если заемщик сообщает, что собирается за эти деньги провести пластическую операцию или оплатить косметологический курс, поехать в зарубежный тур и т.д. Не стоит говорить кредитному учреждению о том, каким образом планируется тратить деньги, если он сам не попросит указать причину. Стандартное объяснение для кредитования – ремонт жилья, покупка техники, на которую потребовалось денег больше, чем позволяет текущий доход.
Не стоит самому заявлять кредитору о событиях в личной жизни, которые могут быть расценены им отрицательно, пока сам менеджер отделения не задаст конкретные вопросы:
- о тяжелом заболевании с риском потери трудоспособности и источника дохода;
- беременности для женщин;
- предстоящем разводе.
Перед подачей онлайн заявки на кредит, необходимо тщательно проверить свое соответствие требованиям банка:
- наличие гражданства и регистрации по месту нахождения банка (если это заявлено в требованиях);
- трудоустройство или подтвержденный постоянный доход;
- возраст младше или старше установленных пределов;
- готовность предоставить запрашиваемые документы.
При подписании кредитного договора отдельное внимание уделяют подготовке внешнего вида и к ответам на вопросы менеджера. Действия и поведение заемщика должны выглядеть адекватными и осознанными. Если кандидату на займ ответы будут подсказывать друзья, в сопровождении которых он обратится за кредитными средствами, либо появятся сомнения в том, что клиент отдает отчет своим действиям, заявку отклонят. Не стоит появляться в отделении в грязной неопрятной одежде, после принятия алкоголя. Менеджер банка еще на стадии первичной консультации негативно оценит личность заявителя и вынесет отрицательное решение.
Накануне отправки займа, проверяют, закрыты ли старые кредитные задолженности, кредитки, ссудные счета. Иногда долг в копейки может привести к тому, что все банки откажут в выплате.
Если все параметры выполнены, но банк все равно отказал в займе, необходимо подвергнуть тщательному анализу собственную кредитную историю. Возможно, при внесении в КИ записей о предыдущих погашениях долга закралась ошибка о просроченной оплате, либо на имя клиента мошенниками оформлен кредит, который никто не планирует отдавать. Любое несоответствие начинают исправлять через обращение к кредитору, допустившему ошибку, и только после отказа исправить информацию обращаются в суд.
Где еще можно взять денег, если все банки и микрозаймы отказывают?
Если банки не одобряют заем, клиент обращается в МФО, где вероятность согласования заявки составляет 90%. Ситуацию, когда даже МФО отказывают в выдаче средств, представить сложно.
Если это произошло, необходимо провести полную проверку собственной кредитной истории и личных параметров:
- Погасить имеющиеся задолженности по налогам, алиментам, коммунальным платежам.
- Проанализировать КИ, запросив в нескольких БКИ личные выписки.
- Если выявлены чужие кредиты, ошибочные записи в истории, потребуется обратиться в банки или БКИ, допустившие ошибки.
- Возможно, причиной отказа стали проблемы с кредитами у ближайших родственников. Эти проблемы также придется решать, если потребовался новый кредит.
- Проверить информацию, которая размещена о человеке в социальных сетях.
Возможно, причиной отклонения заявок стал непорядок с документами, просроченный или поддельный паспорт, ошибки при занесении паспортных данных.
После повсеместного отказа запроса необходимо выждать некоторое время, работая над улучшением имиджа заемщика:
- открыть вклад в интересующем банке;
- оформить личную страховку;
- передать имущество в залог;
- привлечь поручителей и созаемщиков.
Чтобы банк убедился в безопасности сотрудничества, после череды отказов в получении займов, необходимо запрашивать небольшие суммы, которые заемщик сможет легко вернуть. Если банки не дают кредит в связи с испорченной кредитной историей, необходимо потратить время и приложить усилия по возврату положительной репутации, а следующую заявку подавать в банк, наиболее лояльно относящимся к заемщикам. Кредитующая организация должна быть абсолютно уверена в надежности плательщика, и чем больше доказательств предоставит клиент, тем выше шансы на выдачу нового займа.
