Тот, кто заинтересован в получении дополнительного финансирования с минимальной процентной ставкой, должен внимательно отслеживать свой кредитный рейтинг, исправно выполняя обязательства перед банком. Стечение негативных жизненных обстоятельств может привести к образованию задолженностей и просрочкам, после которых нет надежд на согласование нового займа. Приходится ждать момента, когда произойдет обновление кредитной истории. К сожалению, немногие разбираются в нюансах формирования КИ и правилах ее обнуления, наивно считая, что нужно выждать несколько месяцев или лет, чтобы очистить свою репутацию.
Мифы о обновлении кредитной истории
Проблема в постоянных отказах банка согласовать необходимый лимит часто связана с незнанием клиентом основных принципов формирования и изменения кредитной истории. Есть разные мнения, через сколько обновляются записи в КИ, начиная от 10 дней до 15 лет. Каждое из утверждений имеет под собой определенное основание, но ни один из ответов не является единственно верным:
- 5-10 дней – это промежуток времени отводится для обновления КИ, когда кредитор передает информацию о внесении платежа и закрытии кредитного долга. Любое изменение, касающееся кредитования, должно быть отражен в досье в течение ближайших дней. Просрочка даже на 1 день будет зафиксирована в истории.
- 1-2 года – время, когда череда своевременных платежей приводит к тому, что история чистится, пополняясь положительными отзывами.
- 3 года – срок давности, когда кредитор сохраняет право для обращения в суд для принудительного взыскания суммы. Так как банк внимательно следит за соблюдением сроком, вероятность, что долг аннулируется, чрезвычайно мала.
- 10 лет или 15 лет – время, когда обнуляется плохая кредитная история. На самом деле, в базе БКИ хранится информация и об отрицательных записях, и о своевременных погашениях. Если база аннулирует записи в КИ, исчезают и положительные отзывы предыдущих кредиторах.
Когда клиент обращается с запросом, банк изучит его досье, однако не станет углубляться в истории погашения задолженностей 10-летней давности. Обычно, этот период ограничивается 1-2 годами, в зависимости от внутренней политики банка.
Сколько лет могут храниться сведения в БКИ
До сих пор возникает путаница, каков срок хранения записей и обновления КИ. До принятия изменений к закону №218-ФЗ от 03.07.2016 года, данные хранились в бюро кредитных историй в течение 15 лет. С 2016 года в России период хранения записей в КИ сокращен до 10 лет. Этот период применяется в работе ОКБ, НБКИ, Эквифакс (с которыми работают многие крупные кредитора типа Сбербанк) и остальных бюро.
Организации не могут сократить период хранения, за исключением ситуаций, когда приходится обнулять отчет полностью на основании судебного предписания.
За какое время обновляется кредитная история
Когда заходит речь о сроке обновления в течение 5 дней или 10 лет, обе позиции можно считать верными. В первом случае период ограничивает действия банка и кредитной организации. Согласно п. 5 ст. 5 закону №218-ФЗ, принятому 3 августа 2018 года, на внесение новых записей о погашении долга в досье КИ в РФ отводят не более 5 дней. Это значит, что после закрытия долга в БКИ должна появиться информация о благополучном завершении кредитования.
Помимо сведений о выплате кредита досье с информацией заемщика меняется добавлением записей о платежах ЖКХ, долгах перед операторами связи, государственными органами, включая судебных приставов и налоговиков.
Если меняют личные данные, они также подлежат отражению в БКИ (новые паспортные данные, смена ФИО, регистрации и т.д.)
Если по каким-то причинам информация о благополучной оплате не попала в БКИ в 30-дневный срок, надлежит обращаться в суд.
Информация о кредитовании обнуляется только спустя 10-летний период, при соблюдении важного условия – отсчет времени ведется с момента последней финансовой активности клиента. Поскольку заемщик постоянно пользуется кредитками или иными банковскими продуктами, избавиться от негативной истории не так легко. Тот, кто считает, что сможет получить доступ к выгодными кредитным продуктам, подождав 10 лет, будет разочарован, ведь для полного обновления КИ придется полностью отказаться от услуг кредитора.
Можно ли ускорить процесс обновления КИ
Удалить историю кредитования раньше установленного законом срока невозможно, однако провести обновление КИ через успешную выплату череды небольших кредитов, по силам каждому.
Сократить период, в течение которого восстанавливается рейтинг, можно через:
- Микрозаймы. Их выдают практически с любой КИ, правда взамен придется выплачивать по 1-2% от суммы долга. Несколько краткосрочных микрозаймов помогут быстро пополнить КИ положительной информацией.
- Кредитки и карты рассрочки. Способ эффективен и влечет минимум переплаты, если использовать грейс-период и своевременно вносить платежи.
- Товарный кредит или экспресс-кредит. Повышенные ставки за небольшие суммы в долг – такова плата за быстрое улучшение КИ, при условии соблюдения графика платежей.
Если в КИ выявлены ошибки, можно избавиться от клейма ненадежного плательщика путем оспаривания действий банка или БКИ. Если предоставить документы, подтверждающие невиновность в образовании долга и снижении рейтинга, удается аннулировать негативные записи и вернуть себе доброе имя.
Через сколько времени обнулится кредитная история
Искать иные варианты улучшения репутации, кроме исправного внесения платежей по текущим обязательства, бессмысленно и незаконно. За деньги КИ не удаляется.
Вместо участия в сомнительных схемах с мошенничеством и обманом, рекомендуется перестать накапливать задолженности. Если в течение года клиент строго следует графику погашения, его шансы на новый выгодный заем значительно увеличиваются.
Нет смысла ждать, когда истечет 10-летний период действия негативных записей, ведь аннулирование КИ влечет уничтожение всех записей, включая положительные отзывы. Придется заново создавать репутацию, пользуясь теми же способами, что и для улучшения кредитного досье.
Ожидать 10 лет для обнуления КИ или предпринять активные действия по восстановлению рейтинга – каждый решает с учетом личных обстоятельств.
Можно ли исправить отрицательный кредитный рейтинг
Даже при самом низком кредитном рейтинге клиент банка может рассчитывать на улучшение КИ, начав сокращать задолженность и вносить деньги строго по графику. Досрочные внесения сверх графика также не приветствуются банком.
Беря краткосрочный займ, необходимо понимать, что за повышение собственного статуса придется платить высокие проценты кредитору.
Иногда вместо того, чтобы исправляться, наладив процесс погашения текущих долгов, клиенту проще заявить о своей финансовой несостоятельности, подав иск о банкротстве. Основанием для списания задолженности станет накопление просроченных обязательств на сумму более полумиллиона рублей. После банкротства клиент теряет собственность, которая распродается для погашения долга, а также не скоро возвращает право на оформление новых кредитов. Обнуление истории подобным образом дается тяжело и рассчитано только на действительно тяжелые ситуации с безвозвратным долгом.
По истечении срока действия запрета на использование кредитных продуктов, бывшему заемщику придется снова нарабатывать репутацию, чтобы улучшить шансы на согласование выгодного займа. В таких обстоятельствах выгоднее очищаться как заемщик, активно пользующийся кредитными продуктами, нежели зарабатывать новую репутацию.
