Можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей в банке

Иногда можно наблюдать ситуацию, когда заемщику с высокой зарплатой и солидным стажем работы отказывают в автокредите, когда другие с более скромными доходами, едва набрав минимальный рабочий стаж, успешно согласуют выдачу суммы на автомобиль. Причина сомнений банка скрывается в наличии просрочек по предыдущим займам и снижение кредитного рейтинга. Зная нюансы согласования заявки и предъявляемые требования, удается получить автокредит с плохой кредитной историей, даже после получения нескольких отказов в кредитовании.

Дадут ли автокредит, если у вас плохая кредитная история

Правила банка – не законы, которые не подлежат изменения. Каждое обращение банка рассматривается в индивидуальном порядке, а репутация заемщика, хоть и является важным показателем надежности клиента, не единственный способ доказать, что долг за кредитное авто будет выплачен в полном объеме.

Чтобы взять автокредит с плохой КИ, потребуется изучить условия сотрудничества с конкретным банком. Не каждый из них готов афишировать свою готовность кредитовать граждан с подмоченной репутацией, и только практические наблюдения помогают выявить финучреждения с наибольшей лояльностью к заемщикам.

Более строго относятся к отбору кандидатов в банках с высокой долей участия государства, таких как Сбербанк или ВТБ. Новые кредитные учреждения и организации, заинтересованные в активном наращивании клиентской базы, готовы закрыть глаза на некоторые огрехи в прошлом, принимая меры по обеспечению текущего кредита. Автокредит – целевой заем, в результате которого машина становится залогом до полной ликвидации кредитной задолженности. Риски кредитора минимальны, даже если клиент перестает платить, ведь банк вправе обратиться в суд и потребовать принудительной продажи залога для возвращения долга.

Дадут ли кредит на машину, зависит от того, в каком банке решил брать кредит заемщик, а также от выбора программы и условий обеспечения по займу.

Даже если кредитор согласует сумму для покупки авто, нужно быть готовым к предоставлению дополнительного залога, привлечению поручителей и очень жестким условиям погашения: меньше срок и сумма, выше переплата на процентах.

С высокой вероятностью вправе рассчитывать на согласование автокредита граждане, допускавшие в прошлом незначительные просрочки, выполнившие условия банка:

1. Зарплата или иной подтвержденный доход, выше прожиточного минимума, если ежемесячный платеж по автокредиту не превысит 40% от всех поступлений за месяц. Часто такое ограничение оказывается недостаточно, и финучреждение устанавливает повышенные лимиты – если обычный заемщик с идеальной КИ получит авто с зарплатой в 15 тысяч рублей, бывший должник банк должен предъявить справку от работодателя с зарплатой от 40-45 тысяч рублей.
2. Величина личных сбережений для финансирования сделки. Обычно банк просит внести 10-20% от стоимости машины, но для проблемного клиента доля предоплаты достигает половины от цены сделки.
3. Минимальный стаж работы увеличивается с 3-6 месяцев до 1-2 лет (зависит от принадлежности клиента к зарплатному проекту).
4. Готовность предоставить дополнительный залог. Если заемщик передает право на залоговое обременение по собственной квартире или иное высоколиквидное имущество вместе с кредитным авто, банк может быть уверен, что всю сумму вместе с процентами должник внесет, если не захочет лишиться недвижимости и машины.
5. Письмо с рекомендацией (гарантией) от работодателя. Такой вариант помогает снять претензии к кандидатуре, если администрация трудоустроившего предприятия ручается за своего сотрудника.
6. Готовность застраховать себя дополнительно. Помимо КАСКО оформляют личную страховку, включая в нее риски потерю работы, заболевание, инвалидность. Если в жизни заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства, страховщик расплатится с кредитором в размере суммы страховой выплаты.

Заранее предсказать, разрешит ли банк кредитоваться, невозможно, однако в силах грамотного заемщика увеличить шансы на благополучную кредитную сделку.

Почему условия банков становятся невыгодными

При выдаче крупной суммы под залог авто, банк страхует себя на случай недобросовестного поведения заемщика. Если автовладелец откажется возвращать деньги, кредитор всегда сможет потребовать продать транспортное средство, чтобы компенсировать свои убытки. Проблема в том, что такой исход сотрудничества невыгоден обеим сторонам – заемщик лишается транспорта, а банк вынужден ждать длительного урегулирования вопроса в суде.

Чем выше доля средств, внесенных клиентом лично, тем меньше рискует банк из-за снижения стоимости авто с пробегом. Как только машина покидает автосалон, ее стоимость падает на 10%, поскольку транспорт переходит в категорию «подержанных». Если заемщик сразу перестает платить, максимум, что сможет вернуть кредитор, это 90% от цены нового ТС. Подобные риски вынуждают принимать меры безопасности с требованием первоначального взноса выше 10-20%.

Для клиентов, покупающих автомобиль в кредит с испорченной КИ, сумма личного взноса превысит 40-50%. Это гарантирует возврат денег банку через принудительную продажу авто, даже если должник не внесет ни единого платежа.

Какие банки одобряют кредит с плохой КИ

Допустив в прошлом просрочки, заслужить доверие банка будет сложнее. Однако можно выбрать среди кредиторов банки наиболее лояльные по отношению к заемщикам. Чем меньше сумма потребуется по кредиту на авто, тем выше шансы на одобрение займа.

Чтобы повысить шансы на кредитную сделку, заемщик может предложить банку дополнительный залог. Если это соответствует правилам учреждения, передача дополнительного залога поможет увеличить сумму кредитной линии и согласовать более выгодную ставку. Для заемщиков с плохой КИ оформление залогового обеспечения часто является единственным способом доказать, что риски для кредитора минимальны.

Пересмотреть решение в пользу клиента поможет привлечение поручителей — если другое лицо готово гарантировать возврат долга с процентами, у банка появляется достаточно оснований для согласования рискованной сделки с ненадежным заемщиком. Условие для согласования – безупречная репутация и высокий доход поручителя.

Начинать поиск банка для автокредитования нужно с зарплатного или корпоративного банка. Такая категория клиентов вправе рассчитывать на особые условия со стороны кредитного учреждения.

Получить по 2 документам машину в кредит не получится, если в прошлом наблюдались серьезные просрочки и проблемы с погашением. Понадобится справка с места работы, подтверждение стажа, места работы, дополнительные документы по запросу банка.

Классический автокредит от Кредит Европа Банк

Можно взять подержанную машину в кредит, получив деньги наличными для дальнейших расчетов с продавцом-физлицом. Вероятность одобрения автозайма довольно высокая и без передачи дополнительного залога и иных обеспечительных мер, если клиент предъявляет справку о доходах и полный пакет на автомобиль.

Параметры займа:

1. Сумма – от 500 тысяч рублей до 6 миллионов рублей.
2. Ставка – 14,5% годовых.
3. Погашение до 7 лет.

Банк регулирует размер первого взноса в индивидуальном порядке – от 0 до 99%.

Автокредит «Легенда» от Тойота Банк

Специальный кэптивный банк, нацеленный на увеличение объемов продаж авто от производителя Тойота, готов снизить требования к заемщикам, предлагаем целевой заем на покупку транспорта этого завода.

Можно получить автокредит со следующими параметрами:

1. Сумма – от 150 тысяч рублей до 10 миллионов рублей.
2. Ставка – 10,8%.
3. Первый взнос – от 20%.
4. Погашение – до 7 лет.

Для согласования справки о зарплате не понадобятся.

Автокредит «На покупку нового автомобиля» от Россельхозбанк

Новый автомобиль можно купить в кредит под 11% годовых. На подержанное авто можно взять кредит под 14% годовых.

Заем дают на следующих условиях:

• сумма до 3 миллионов рублей;
• первый взнос – от 15%;
• погашение в течение 5 лет.

Автокредит «Форсаж» от Русфинанс Банк

Чтобы оформить автокредит в Русфинансбанке понадобится от 10%, а период погашения сокращен до 5 лет.

Чтобы получить деньги на приобретаемое авто с возвратом в течение 5-7 лет, сумма первоначального взноса должна быть выше 30%.

Ставка по автокредиту – 14,8%. Величина кредитной линии – не более 6,5 миллионов рублей.

Тинькофф Бан

Самые простые и открытые условия по автокредиту – у банка Тинькофф. Он готов согласовать кредитную линию по дистанционной заявке.

Авто в кредит в Тинькоффбанке получают на следующих условиях:

1. Сумма – до 2 миллионов рублей.
2. Ставка – от 9,9%.
3. Погашение – в течение 5 лет.

Можно взять новый или подержанный автомобиль, а для согласования документы о доходах не потребуются.

Одобрят ли автокредит в автосалоне с плохой кредитной историей

автомобиль с плохой кредитной историей/одобрение автокредита/автосалон

В крупном автосалоне могут работать до 10-15 представителей кредитных учреждений, готовых согласовать автокредит. Автосалон заинтересован в скорейших продажах и росте объемов согласованных кредитных сделок.

Продавец, как и будущий владелец автомобиля с плохой кредитной историей, заинтересован в низких требованиям к покупателю, выбирая банки с высоким процентом вероятности одобрения автокредита.

При обращении в автомобильные салону нужно быть готовым к повышенной ставке взамен на упрощенную схему согласования автокредита.

Где еще можно взять деньги на покупку автомобиля

Если заемщику отказано во всех банках и автосалонах, это означает, что просрочки были настолько серьезными, что имя заемщика появилось в черных списках нежелательных клиентов банков. С испорченной КИ можно купить машину, используя денежную помощь других кредиторов – частных лиц или МФО. Нужно быть готовым к переплатам по займу в несколько сотен процентов в год, либо снижению суммы, которой не хватит на сделку.

Чтобы сократить период поиска подходящего кредитора, стоит направить онлайн-заявки в 2-3 выбранных банка.

Альтернативой кредитованию станет использование программы «Трейд Ин» в автосалонах, когда подержанное ТС сдают в счет части оплаты покупки. Возможно, лучшим способом станет временная покупка подержанного авто за собственные средства с оформлением товарного кредита. Выплатив несколько небольших кредитов, заемщик повышает своей кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю. Через 2-3 года можно смело обращаться в банки повторно и рассчитывать на лучшие предложения автокредитования.