Многие люди считают, что получить целевой кредит лучше, чем просто одолжить в банке некоторую сумму наличными. Это неправда, причем практически во всех случаях. Включая такие варианты долговых обязательств, как кредитование для покупки автомобилей и других транспортных средств.
Естественно, возникает вопрос: лучше получить автокредит или потребительский кредит, чтобы купить машину? Ответить можно лишь с учетом конкретных обстоятельств. К примеру, одни должники считают главным фактором проценты, которые придется заплатить сверх основной суммы. Другие считают самыми важными такие нюансы, как срок кредитования, возможность вернуть заем досрочно. Влияет на выбор и репутация банка, отношения учреждения с коллекторами. Поэтому стоит рассмотреть поочередно тонкости, связанные с преимуществами и недостатками определенных кредитов.
Выгоднее автокредит или потребительский кредит?
Большинство заемщиков старается уменьшить расходы на «обслуживание» долга, или попросту заплатить меньше процентов вдобавок к взятой взаем сумме. По этой причине обосновывают выбор кредитора при покупке автомашины в кредит размерами процентной ставки. Такой подход является неправильным в принципе. Необходимо учитывать, что типичные целевые займы под залог приобретенного автотранспорта связаны с дополнительными затратами.
Помимо комиссии за временное использование банковских средств, клиент совершает и другие, менее известные выплаты. Более полную информацию о том, сколько в итоге придется заплатить, дает полная стоимость кредита (ПСК). При оценке этого показателя следует учитывать два нюанса.
- Данный параметр состоит не только из процентов. Учитываются вознаграждения, получаемые сторонними лицами, которые участвуют в кредитовании. Это плата за услуги специалистов, оценивающих залог, страховка транспорта и прочее. Поскольку почти везде требуют дорогое КАСКО, ПСК может существенно отличаться от чистой процентной ставки.
- Ключевой показатель переплаты в годовых процентах должен, открыто разглашаться банком, как и ставка. Значит, вроде бы легко сравнивать предложения различных организаций. Но при этом нужно учитывать, что ПСК рассчитывают при условии своевременного внесения клиентом очередных платежей. Если выплата займа задерживается или наоборот, заемщик хочет вернуть долг досрочно, показатель изменяется.
Понять, какой вариант выгоднее, автокредит или просто потребительский кредит, довольно легко. Достаточно исследовать статистику, публикуемую Центробанком РФ. ЦБ Российской Федерации собирает сведения по ПСК в отношении долговых обязательств всех типов. Ежеквартально публикуется информация о максимально допустимой в России переплате по новым кредитным договорам.
Так, в третьем квартале 2020 года она составляла:
- максимум 18,271% при покупке нового транспорта;
- не более 25,737% при приобретении подержанных машин.
Чтобы сравнить, можно рассмотреть тот же показатель по отношению к потребительским займам.
Если взять кредитные обязательства со сроком до 12 месяцев:
- 23,317% при сумме 100-300 тысяч рублей;
- 20,129% при заимствовании свыше 300 000 рублей.
Таким образом, напрашиваются очевидные выводы.
- Приобретать новые автомашины на заемные деньги выгоднее через целевой банковский кредит. Поскольку не бывает автомобилей с нулевым пробегом дешевле 300 тысяч, суммарная выгода для заемщика будет около 1,86% в год.
- При покупке подержанного авто выгоднее просить кредит в виде наличности. Итоговая переплата окажется на 5,608% годовых меньшей. Конечно, если принимать в расчет сравнительно дорогие автомашины. В отношении недорогого автотранспорта выгода за год составит приблизительно 2,42%.
Регулятор банковской деятельности устанавливает предельные значения ПСК, основываясь на среднерыночном значении за предыдущий квартал. Значит, приведенные выше соображения верны как в теории, так и соответствуют реальной практике российского рынка.
Дополнительные параметры при выборе автокредита или потребительского кредита
Оба вида обязательств, которые рассматриваются, имеют определенные преимущества. Для отдельных заемщиков они нередко оказываются важнее по сравнению с переплатой, и стоит рассмотреть их подробнее.
Но для начала желательно развеять распространенный миф. Это касается вероятности одобрения клиентской заявки. В любом из случаев настоящие шансы принятия положительного решения примерно одинаковые. Залоговое обеспечение автокредита понижает риск невозврата или просрочки, что влияет на максимальный размер кредита, но не является гарантией его успешного получения.
Фактически, банк не интересуется залогом как таковым, ибо при несостоятельности заемщика возникают проблемы с залоговым имуществом. Требуется физическое изъятие залога, переоценка, также реализация на торгах или иным способом. Это связано с лишними расходами для банковского учреждения. Коммерческие структуры умеют считать деньги, и хорошо знают, что выручка на аукционах редко покрывает невыплаченную часть займа. Конечно, их не привлекает излишняя работа по взысканию средств для погашения невыплаченной части кредита.
Преимущества автокредитов
Стоит отметить следующие пункты.
- Юридическая безупречность. В особенности актуальная, когда приобретается подержанный транспорт. Банк не станет выдавать кредит на автомобиль, находящийся под каким-либо обременением. Тщательно проверяется чистота сделки, что теперь нетрудно сделать при наличии современных средств связи и различных реестров. Кроме того, появляется надежда на юридическую помощь банка при возникновении нестандартных ситуаций, например, мошенничества продавца автомобиля. На судебном разбирательстве юристы кредитора будут поддерживать клиента.
- Более выгодные условия. Это касается преимущественно новых автомобилей. Не только по упомянутому ПСК, но и в отношении партнерства кредитора с продавцом транспортных средств. Многие банковские структуры готовят специальные программы автокредитования. К примеру, с участием своего учреждения и автоконцерном, местным дилером, автосалоном. В результате уменьшаются ставки, доходя даже до совсем скромных 3-6% годовых. Как правило, специальные предложения затрагивают автомашины премиум-класса.
- Увеличение суммы займа. Как упоминалось ранее, низкий риск невозврата остатка заемных средств стимулирует банки предоставлять больше денег взаймы.
Преимущества потребительских кредитов
Недостатки этого типа кредитования очевидны. Они противоположны достоинствам целевых автокредитов. Основных преимуществ в данном случае тоже три.
- Отсутствие претензий к техническому состоянию автомобиля. Можно приобрести какую угодно машину, тогда как при получении автокредита нередко выдвигаются ограничения. Скажем, насчет максимального возраста и пробега, классу техники, марке и модели. Получатель потребительского займа не сталкивается с подобными требованиями.
- Отсутствие обременений. Это не только возможность продать авто. Заемщик получает полную свободу действий, и может не оглядываться, какого мнения будет банк по тому или иному поводу.
- Отсутствие крупного первого взноса. Оформление кредита наличными полностью охватывает стоимость автомашины. Бывают и программы автомобильного кредитования с похожими условиями, хотя довольно редко. К тому же предоставляются отдельным категориям граждан, или связаны с ухудшением прочих условий получения кредита. Скажем, повышается процентная ставка.
Какой кредит лучше: автокредит или потребительский?
Ответить на этот сложный вопрос в состоянии только человек, который заранее четко планирует, как он будет пользоваться займом на приобретение транспорта. Существуют нюансы, связанные с техническим состоянием автомобиля, способом его личного или коммерческого использования. Но в целом, учитывая обсужденные выше факторы, стандартные ситуации можно разделить на два основных типа.
Если приобретается подержанный автомобиль, больше подходит потребительский заем с получением наличности в руки. Как результат, необходимо будет переплатить меньше, а также расширяется выбор доступной техники, включая б/у. Отсутствуют какие-либо обременения, и заемщик вправе распоряжаться своим имуществом, как заблагорассудится.
При покупке новой автомашины пожалуй лучше получить специализированный автокредит. Вроде бы экономия на процентах не существенная, но когда срок составляет целых 5 лет, можно сэкономить в итоге почти 10%. Помимо этого, увеличивается вероятность сократить расходы дополнительно. Например, воспользоваться специальной программой сотрудничества банка с автодилером, со значительно меньшей ставкой, чем обычно принято на современном рынке.
