Автокредит: плюсы и минусы
Чтобы одолжить у банка на покупку автомобиля заемщик стоит перед выбором: воспользоваться целевым займом на авто или взять обычный потребкредит. Условия автокредита наиболее соответствуют требованиям будущего автовладельца:
- крупная сумма кредитного лимита, учитывающая стоимость автомобилей;
- увеличенный срок погашения;
- низкая переплата на процентах.
Однако брать автокредит смогут далеко не все и не на все покупки. Есть два важных ограничения, из-за которых заемщик отказывается от обращения в банк:
- Кредиты на машину предполагают соответствие транспортного средства жестким требованиям банка по возрасту, пробегу, производителю или категории ТС. Банки неохотно кредитуют подержанный транспорт, особенно если его покупают с рук.
- После оформления кредитного договора, на право распоряжения накладывается обременение, из-за которого автовладелец не сможет продать транспорт.
Против использования автокредита выступают заемщики, не желающие платить дорогую добровольную страховку КАСКО, поскольку расходы на нее ведут к удорожанию итоговой суммы покупки на 20-50% в зависимости от стоимости полиса и длительности автокредитования.
Плюсом в пользу целевого кредита может стать возможность получения субсидии, которая ведет к снижению стоимости на 10% или 25%. Семейные автовладельцы, воспитывающие 2 детей, и начинающие автолюбители, впервые покупающие машину, заплатят меньше за счет полученной от государства компенсации.
Помимо стандартного автокредита есть еще варианты получения необходимого финансирования – через банки, работающие исключительно для кредитования покупок машин конкретных автопроизводителей (ставка снижается на 5-7% от среднего показателя).
В автосалонах и банках предлагают специальные программы со сниженным платежом в период кредитования – Buy Back позволяет пользоваться машиной, внося небольшие суммы в счет погашения, а в конце срока предоставляется выбор – выкупить автомобиль полностью, либо сдать ее и взять новое авто на аналогичных условиях.
Автокредит учитывает, что сумма на автомобиль нужна немаленькая, поэтому большая часть программ позволяет брать в долг до нескольких миллионов рублей.
Оформляя кредитную покупку в салоне, нужно быть готовым, что процентная переплата окажется выше, чем при визите в банк. Продавцы машин стремятся работать с банками, которые традиционно одобряют заявки с высокой вероятность одобрения. В результате, заемщику придется выбирать между программами с высокими процентами и комиссионными автосалона, либо идти в банк и заниматься оформлением самостоятельно.
Потребительский кредит на покупку машины: плюсы и минусы
Взять простой потребительский кредит проще, поскольку не требует согласования цель, куда планирует потратить деньги заемщик. Процедура оформления длится недолго, а если предоставлен полный пакет документов, шансы на одобрение лимита достаточно высокие.
Собираясь взять машину в рамках нецелевого потребзайма, автомобилист может рассчитывать на:
- отсутствие ограничений при выборе марки, возраста, состояния автомобиля;
- полное право распоряжаться машиной сразу после переоформления документов;
- покупку с рук, у физического лица;
- возможность покупки полностью за счет кредитных средств, без первого взноса;
- отсутствие дополнительных расходов на КАСКО;
- быстрое оформление в течение дня.
Несмотря на очевидные плюсы кредита наличными, иногда его выбор нецелесообразен, поскольку:
- Лимит в банке не превышает 300-500 тысяч рублей, что автоматически ограничивает выбор недорогими автомобилями.
- Высокий процент приводит к большой переплате, которая за годы погашения выливается в наценку до 100% от исходной стоимости.
- Срок кредитования ограничен 3-5 годами, что ведет к высокой кредитной нагрузке и невозможности получения суммы, достаточной для приобретения нового автомобиля.
Отсутствие КАСКО некоторые заемщики расценивают как отрицательная черта потреб займа для покупки авто, поскольку угон или гибель транспорта не отменит обязательства перед банком – платить долг придется все равно.
Что выгодней на сегодня: автокредит или потребительский кредит
Благодаря возможности выбора между потребительским и автокредитом будущий автовладелец может выбрать оптимально подходящий вариант кредитования, в зависимости от преследуемых целей.
Не существует единого ответа, как лучше взять кредит на машину, поскольку для разных ситуаций кредитные решения отличаются.
Выгоднее оформлять автокредит, если:
- Покупают новое дорогое авто.
- Планируется участие в программе кредитования с господдержкой с выбором нового авто бюджетной категории.
- Автовладелец будет оформлять КАСКО.
- Машина приобретается с остаточным платежом по программе Buy Back.
Выбирают нецелевой потребзайм в следующих случаях:
- Если нет собственных сбережений для внесения первого взноса по автокредиту.
- В ближайшем будущем планируется продажа транспортного средства, поэтому оформление в залог банку нецелесообразно.
- Не требуется дорогая страховка КАСКО.
- Заемщик хочет купить дешевле старое авто с солидным пробегом.
Если нет уверенности в возврате средств банку согласно установленного графика, стоит выбирать кредит потребительский, чтобы в случае проблем иметь возможность продать транспортное средство и расплатиться с кредитором. Если оформлен автозайм, продать машину законным образом не получится. Только банк может обратиться в суд с требованием принудительно взыскать просроченную задолженность, а это означает выплату не только основного долга и процентов, но и штрафов с неустойками, которые могут значительно ухудшить положение заемщика.
Некоторые банки, не имея специальных программ в основной линейке кредитных продуктов, предлагают нецелевые займы как альтернативу. Другие (например, Сбербанк) выделяют такие программы в отдельное направление с широким выбором условий, подходящих заемщикам.
Автокредит рассчитан на решение проблемы с финансированием покупки автомобиля на условиях, диктуемых банком, но если эти требования соблюдены, а финансовое положение заемщика стабильно, проще выбрать целевой кредит и внимательно изучить предложенные схемы, экономя на процентах при покупке нового дорогого автомобиля.
