Если покупка автомобиля не обходится без заемной суммы, нужно быть готовым к соблюдению ряда условий, выдвигаемых кредитором. Помимо добровольного полиса КАСКО, гарантирующего финансовую защиту залогового автомобиля, банк предлагает клиентам застраховать себя, чтобы при наступлении негативных событий страховщик погасил долг заемщика, сняв обязательства с застрахованного или его наследников. На практике найти кредитные программы без включения дополнительных страховых услуг довольно сложно. В силах заемщика попытаться согласовать автокредит без включения расходов на страхование жизни и здоровья.
Для чего банки навязывают страховку
Если заемщик действительно считает, что личная страховка поможет справиться с проблемой невыплаченного долга и есть основания беспокоиться за собственное будущее, его позиция будет совпадать с ожиданиями банка. Кредитное учреждение при выдаче крупной ссуды в несколько сотен или миллионов рублей, испытывает обоснованное беспокойство за своевременное погашение долга с учетом начисленных процентов. Если клиент станет нетрудоспособным и потеряет доход, или в случае его преждевременной смерти, кредитую задолженность взыскать будет трудно. Даже в случае смерти должника, не факт, что наследники захотят выплатить долг в рамках принятия наследства.
Проблема в том, что личное страхование при получении кредита оказывается полезным лишь в редких случаях, когда:
- присваивается 1 или 2 группа инвалидности;
- заемщик умирает.
Во всех иных неприятностях ждать помощи от страховой компании не приходится, и заемщик вынужден продолжать выплачивать кредит, независимо от наличия работы, состояния здоровья и т.д.
Если задать вопрос представителю банка, является ли страховая услуга обязательной, неизменно звучат слова, что страховка добровольна, однако шансы на согласование заявки выше, если условия кредитования предполагают оформление договора страхования жизни.
Для большей убедительности, банки заранее устанавливают условиями программы завышенный процент по автокредиту, обещая снизить переплату до выгодной ставки при согласии на оформлении личного страхового полиса. Не имея никаких законных оснований, банки продолжают настаивать на включении в опции кредитной программы дополнительную страховую защиту, а заемщику остается решать – принимать предложенный вариант сотрудничества, или искать другие способы получения заемной суммы.
Не столько сама страховая защита интересует кредитное учреждение. Обладая собственными дочерними структурами, занимающимися страхованием, банк напрямую заинтересован в увеличении сумм, которые будут платить заемщики – за сам кредит и дополнительные услуги банка, включая страхование здоровья и жизни.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
Даже при включении страховой опции по рискам для жизни и здоровья в состав кредитного предложения, банк не вправе настаивать на этой услуге. Согласные со всеми условиями банка заемщики по умолчанию приобретают личную страховку, зачастую даже не подозревая об этой переплате. Если клиент не хочет платить за ненужное страхование, всегда можно отказаться от оформления еще на стадии обсуждения условий кредитования.
Существует несколько вариантов действий, если при оформлении автокредита стали настаивать на приобретении личного полиса:
- Отказаться до подписания договора, на стадии обсуждения кредитования.
- Сообщить о намерении расторгнуть договор в первые несколько дней, и получить полный возврат затраченной суммы.
- Подать заявку на досрочное расторжение в связи с полным погашением кредитного долга с возвратом некоторой части от оплаченной ранее стоимости полиса.
Первый вариант отказа – наиболее простой и избавляет от дополнительных проблем с согласованием возврата оплаченной ранее суммы. В остальных ситуациях придется вначале платить стоимость полиса и затем заниматься расторжением договора с разной степенью уверенности в возврате суммы.
Если сотрудник отделения настаивает на личном страховании, запугивая отказом в кредите, имеет смысл взять паузу в обсуждении и рассмотреть другие кредитные продукты, в том числе, в других банках.
Банк не вправе навязывать добровольную услугу, а тем более не может по умолчанию вносить пункт в подписываемый кредитный договор. Перед подписанием документов рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом, обращая внимание на виды дополнительных обязательств, услуг, сумму кредитования.
Многие заемщики подписывают договор, не читая, поскольку уверены в отсутствии альтернативы и отказе банка. После заключения соглашения с финучреждением и подписания договора со страховой компанией клиенту дается время на оспаривание условий и отказ от страховки, если она была оформлена под давлением сотрудников банка.
Через сколько после подписания договора можно отказаться от страховки
Многочисленные случаи жалоб со стороны заемщиков и требования вернуть средства по страховке, навязанной при выдаче заемной суммы, привели в 2016 году к появлению законодательной нормы, разрешающей отказаться от навязанной страховки в так называемый период охлаждения. Изначально длительность этого периода составляла 5 дней, но в августе 2017 года отдельным указанием ЦБ РФ №4500-У срок увеличили до 2 недель с момента подписания договора со страховой компанией.
Отказ от страхования жизни при автокредите в 2021 году будет исходить из 2-недельного срока, который отводится на принятие окончательного решения после подписания соглашения.
Поскольку услуга личного страхования относится к категории добровольных, страхователь сохраняет право расторжения договоренностей в любой момент действия полиса. Однако вернуть полностью всю сумму, уплаченную за ненужный навязанный сервис, можно только при отказе в первые 2 недели.
Если клиент отказывается от страховой защиты позже, страховщик вычтет из выплаченной суммы часть стоимости за истекший период. Компенсации подлежат только услуги за неиспользованный период. Чем больше времени прошло с момента оформления, тем меньшую сумму вернут клиенту. Если до окончания годового полиса остался месяц, заниматься возвратом денег нет смысла, поскольку страховщик помимо суммы за использованные услуги вычтет некоторую компенсацию себе, возвращать будет нечего.
Банки научились обходить предписание Центробанка, предлагая клиентам вариант коллективного страхования, не предусмотренный в Указании ЦБ РФ. В таких случаях вопрос с возвратом части стоимости страховки решается в суде, с невысокими шансами на удовлетворение требований истца.
Если заемщик подписал страховое соглашение в рамках коллективного страхования, для судебного разбирательства рекомендуется привлекать юридическую поддержку, ссылаясь на разъяснения Верховного Суда РФ о правах страхователей.
Как правильно отказаться от страховки при автокредите
Собираясь отказаться от страхования жизни по автокредиту, необходимо понимать, что банк получает основание для пересмотра процентной ставки в сторону увеличения, если узнает о расторжении договора со страховщиком.
Чтобы оформить отказ от страховки, обращаются напрямую в страховую компанию, если подписан отдельный договор, либо в банк, когда оплаченная услуга была включена как опция кредитного соглашения.
Проще всего отказаться от навязанной услуги в момент обсуждения условий кредитования. Менеджер отделения, предупреждая о высоком риске отказа в кредитовании без подключения опции личной страховки, постарается навязать подачу заявки и подписание кредитного договора вместе со страховкой. Стоит напомнить представителю банка о добровольности предложенной услуги, либо направить заявку в режиме онлайн самостоятельно.
Когда договор уже подписан, приходится предпринимать дополнительные действия и подавать заявку об отмене услуги, используя образец или шаблон, принятый в страховой компании или банке.
Банк, не имея возможности отказать в кредитной услуге по причине отказа от добровольной страховки, предложит менее выгодную ставку, либо сократить заемный лимит. Существует риск, что кредитор просто предпочтет отказать в выдаче денег, не объясняя причины отклонения заявки кредитования.
Как правильно вернуть деньги за автострахование
Для возврата навязанной страховки в полном объеме, важно успеть подать заявление в течение «периода охлаждения». Он может быть разным, в зависимости от условий конкретной страховой компании – 1 месяц или полгода, но не может быть меньше зафиксированного в указаниях Центробанка 14 дней.
Решение об отказе принимают, понимая риск возможного назначения увеличенной ставки и пересмотра условий кредитования, поскольку банк сочтет их нарушенными со стороны заемщика.
Алгоритм действий:
- Страхователь пишет заявление, используя образец банка или страховой компании, в котором указывает о намерении отказаться от полиса.
- Заявление направляют по почте заказным письмом с уведомлением, с описью вложений.
- Перед отправкой все направляемые документы копируют и хранят, чтобы доказать факт отправки в случае «потери» письменного обращения страховщиком.
- На подготовку ответа отводится 1 месяц, в течение которого клиент сохраняет право звонить в компанию и интересоваться ходом рассмотрения обращения.
- Если ответ не последовал или пришел отказ в удовлетворении просьбы вернуть деньги за неиспользованные услуги, готовятся к разбирательству в суде, используя первичное обращение как доказательство прохождения досудебного разбирательства.
- Если страховая компания соглашается с требованием страхователя, возврат средств страховой компанией происходит в течение последующих 2 недель.
Наибольшие шансы на положительный исход дела связан с получением денег при отмене страховки в первые две недели, с последующим повышением кредитной ставки по инициативе банка.
Страхователей, оформивших коллективное страхование, ждут сложности с согласованием возврата, поскольку в указаниях ЦБ РФ нет четкой формулировки, как действовать в ситуации отказа от услуги в рамках коллективной страховки. Такие проблемы ждут клиентов ВТБ, Альфабанка, иных кредитных учреждений.
Когда необходимо отказаться о страхования жизни при автокредите, предварительно определяют, подписан ли договор, и сколько времени прошло с момента подписания соглашения до подачи официального обращения. Если страховщик игнорирует обращение клиента, либо отказывается удовлетворить просьбу, заемщику предстоит судебное разбирательство, а параллельно – обращение в Роспотребнадзор с сообщением о нарушении прав потребителя на отказ от ненужной услуги.
