Если у заемщика увеличились доходы, то ему доступна услуга по досрочному погашению автокредита. Эта процедура прописана в договоре займа, который выдается при получении денежных средств.
Мнение законодательства
Согласно ФЗ №162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ», погасить долг по банковской ссуде заранее можно без пеней и штрафов. Этот правовой акт распространяется на транспортные средства, приобретенные по программе «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», на автокредит с остаточным платежом.
Тот, кто захочет воспользоваться такой возможностью, должен учесть несколько нюансов:
- информацию о намерении закрыть заем необходимо довести до кредитора не менее чем за 30 дней до ориентировочной даты погашения;
- потребуется получить согласие банка для внесения средств на счет;
- заимодавцу причитается только та сумма процентов, которая была начислена до момента оплаты.
Для погашения автокредита досрочно допускается использовать деньги, полученные по госпрограмме материнского капитала. Однако в этом случае процедура займет больше времени, чем при стандартном режиме. Более подробно обо всех деталях надо узнавать в банке, выдавшем ссуду.
Стандартные условия банков
Для закрытия займа на покупку авто можно воспользоваться кассами и терминалами кредитной организации, а также интернет-банком.
Условия, согласно которым можно произвести такую операцию, устанавливаются финансовым учреждением индивидуально.
Но есть ряд универсальных требований:
- заемщик предоставляет письменное заявление о закрытии кредита не менее чем за 30 суток до даты платежа;
- дополнительно составляется заявка на зачисление средств, т.к. в противном случае деньги со счета будут списываться по графику;
- если платеж происходит в начале месяца, в него включаются проценты по текущей ставке;
- в день списания выдается справка о текущем состоянии кредитного счета;
- после того, как ссуда закрыта, банк выдает справку об отсутствии задолженности.
Эти правила могут меняться в различных организациях. Поэтому перед тем как закрыть автокредит, нужно узнать подробную информацию у сотрудника отдела кредитования.
Изменение процентной ставки
В графике платежей, составленном в банке, досрочная оплата или задержка при перечислении денег не учитывается. В случае применения схемы с аннуитентным платежом, когда в первую очередь гасятся проценты, а затем тело кредита, излишне выплаченные средства должны быть возвращены. При поступлении в кредитное учреждение заявления о раннем закрытии кредита производится перерасчет, о чем свидетельствует выписка, предоставляемая заемщику.
Корректно пересчитать сумму можно онлайн на сайте банка в разделе «Калькулятор досрочного погашения». Достаточно указать сумму кредита и его срок.
Если полученные данные меньше, чем указаны банком, необходимо потребовать от кредитора повторного расчета. Отказ станет поводом для судебного разбирательства.
Составление заявления
Для того чтобы быстрее оплатить заем для покупки машины, требуется подать письменное заявление.
Оно должно соответствовать таким требования:
- в правом верхнем углу располагается фамилия руководителя отделения банка;
- далее идет название документа — «Заявление о досрочном погашении кредита»;
- в основной части указываются полное название кредитной организации, Ф. И. О. заемщика, данные его паспорта и дата рождения;
- приводится номер договора, дата его составления и номер расчетного счета для перечисления денег;
- необходимо прописать сумму к возврату;
- затем клиент ставит подпись и дату (текущий день, месяц и год);
- представитель банка также визирует заявление.
Документ составляется в двух экземплярах и регистрируется.
Одна копия остается в собственности заемщика. С ее помощью он может доказать, что выполнил требования договора и подал заявку в указанный срок.
Выбор между частичным и полным погашением
Приняв решение о погашении автокредита раньше срока, нужно учесть, что для этого есть два варианта. У них есть существенные отличия:
- при полном досрочном погашении требуется выплачивать всю задолженность целиком;
- частичное закрытие ссуды представляет собой увеличенный ежемесячный платеж.
В первом случае с машины снимается обременение, хозяину выдается ПТС, остававшийся в залоге у банка. Транспортное средство переходит в собственность заемщика.
Процедура при аннуитетных платежах
При таком способе расчета заемщик сначала отдает банку одинаковую сумму. В первоначальный период основную часть в ней составляют проценты за пользование кредитом. При досрочном погашении получается, что клиент авансирует кредитора, оплачивая ставку по займу вперед. Это самый выгодный выгодный для кредитной организации вариант.
Аннуитетная предполагает как полное, так и частичное досрочное погашение. В первом варианте предполагается перерасчет процентной ставки. В этом случае сумма списывается целиком. Во втором случае может быть два сценария развития событий:
- погашения части долга для уменьшения регулярного взноса или сокращения срока кредитования;
- размещение средств для нескольких ежемесячных платежей.
Для заемщика важно, как деньги будут списываться со счета. Информация об этом должна прописываться в кредитном договоре.
По факту списания средств нужно получить справку у кредитного менеджера о совершении платежа. Во избежание недоразумений всю информацию о проведенных операциях необходимо сохранить.
Досрочное погашение автокредита с диффиренцированным платежом
Этот способ предполагает выплату тела займа одинаковыми частями с начислением процентов на остаток задолженности. С каждым месяцем взнос становится меньше в связи с сокращением расчетной базы. Самым крупным будет первоначальный платеж. Для заемщика такой вариант выгоден из-за таких особенностей:
- из-за несложной схемы расчетов легко вычислить следующий платеж;
- с течением времени снижается долговая нагрузка, клиент чувствует себя спокойней и комфортней.
Для того, чтобы сократить срок кредитования, достаточно лишь вносить на счет большую сумму, чем предписано графиком. Средства будут списаны полностью. Поэтому такой способ для клиента более выгоден и прозрачен. К тому же нет необходимости уведомлять кредитную организацию о назначении платежа.
Стоит ли гасить кредит онлайн
Любое кредитное учреждение имеет собственное приложение в интернете. Через такой сервис удобно проводить платежи по кредиту на автомобиль. У Сбербанка такой портал называется «Сбербанк Онлайн», у ВТБ — «ВТБ-Онлайн».
Перед погашением необходимо составить заявление по форме, имеющейся на сайте. Требуется правильное занесение реквизитов и суммы к зачислению. Узнать размер денежных средств для закрытия кредита можно по телефону горячей линии или непосредственно в банке. Сервис имеет и калькулятор для проверки правильности расчета.
После зачисления денег надо позвонить кредитному специалисту и удостовериться в их зачислении на счет. После списания финансов придется сходить в банк для получения справки о выплате долга и ПТС
