Любая покупка автомобиля – серьезная сделка на несколько сотен тысяч, а иногда и миллионов рублей. Когда за машину платят деньги банка к проблемам правильного выбора автомобиля присоединяются сложности согласования и поиска путей снижения переплаты. Чтобы купить машину в кредит с минимальной переплатой, потребуется учесть массу нюансов – от выбора авто и программы банка до места оформления кредитного договора. Можно столкнуться с отказом банка, либо переплатой по страховке или дополнительным услугам.
Пока некоторые автомобилисты в спешке оформляют автокредиты под 20-25% годовых с дополнительными расходами за КАСКО, другие сводят переплату к минимальным 3-5%, используя льготы и акции автодилеров, банков, производителей.
Пошаговый процесс покупки автомобиля в кредит
Благодаря кредитным средствам, автомобилисты сокращают период ожидания, когда появится возможность сесть за руль нового удобного автомобиля. Помимо машин без пробега можно найти программы оформления транспортных средств, бывших в употреблении в возрасте 5-10 лет. Для иномарок установлен максимальный предел возраста – до 10 лет.
Собираясь взять авто в кредит, нужно рассматривать все варианты кредитования – целевые займы и потребкредиты, по программе «Трейд-ин» или с остаточным платежом. Залог успешной сделки – в тщательном изучении условий банков и автодилеров, с помощью которых удастся правильно купить автомобиль с низкой переплатой и комфортным погашением.
Не меньшее значение имеет правильный подбор марки, модели, категории, комплектации. Автомобиль – удовольствие дорогое, поэтому решение о выборе транспортного средства принимают обдуманно и взвешенно, на основании учтенного комплекса факторов:
- цена и статус ТС (чем выше класс авто, тем дороже оно обойдется в обслуживании, выше расходы на КАСКО и т.д.);
- ставка и допусловия кредитора, которые ведут к удорожанию кредита;
- схема получения средств и их возврата в банк.
Если заемщик планирует воспользоваться правом на скидку по программе господдержки, размер долга перед банком снижается на 10%, однако условия предполагают ограниченный выбор моделей и их стоимости. Без КАСКО оформить льготный кредит не удастся.
Выбираем банк или автосалон
Когда все сомнения рассеялись и выбрана марка и модель покупаемого транспортного средства, настало время определить место, где будет оформляться кредитный договор. Купить автомобиль в кредит, находясь в автосалоне, проще и быстрее, однако за это придется заплатить более высокую цену за счет повышенной ставки по автокредиту и включению в стоимость добровольно-обязательных опций салона.
Задача менеджера автосалона – «помочь» клиенту принять решение о покупке. При общении с покупателем используют талант убеждать и вдохновлять покупателя на расходы. Чтобы принять взвешенное решение, следует сделать паузу в переговорах и попросить отсрочки для принятия окончательного решения. При прощании просят показать условия стандартного бланка договора на кредит в автосалоне и уточняют условия оформления.
Перед будущим заемщиком непростой выбор:
- Попытаться самостоятельно найти банк с самой лучшей кредитной программой, по которой не придется переплачивать за ненужные бонусы, а ставка окажется минимальной.
- Найти автосалон, продающий необходимую комплектацию модели, и подавать заявку на автокредит в те банки, с которыми сотрудничает дилер.
Особенность получения автокредита в автосалоне заключается в нежелании продавцов вникать в детали кредитной сделки, поскольку их задача – продать быстро и дорого. Этим обусловлен выбор в пользу программ с упрощенным согласованием – экспресс-кредиты, займы по 2 документам и т.д.
Не нужно спешить с подписанием договора купли-продажи, не изучив каждый пункт соглашения. Всегда остается риск отказа в выделении кредитной линии, независимо от того, внес ли заемщик уже свой первый взнос.
Выбирая между покупкой с рук более дешевого автомобиля или обращение в автосалон, нужно опасаться не только переплаты за ненужные навязанные услуги. Стоит учесть опасность выбора автомобиля с высоким износом или в кредитном залоге. Чтобы исключить неприятности с машиной по завершении сделки, лучше заказать выездную проверку, либо оформлять покупку через автосалон.
Оцениваем кредитные программы и условия автокредита
При обращении в автосалон особого выбора у заемщика нет – 2-3 банка, с которыми сотрудничает салон, предложат программы автокредита с минимальными требованиями к оформлению, взамен запросив повышенную кредитную ставку и максимум обеспечительных мер (страховка личная, КАСКО). В то же время, покупка у официального дилера может оказаться чрезвычайно выгодной, если производитель объявляет скидку и через салон реализует на распродаже определенные модели и марки авто в наличии.
Отбросив в сторону вероятность объявления акции, сравнение продуктов в автосалонах и на сайтах кредитных учреждений свидетельствует, что более выгодные условия предлагает банк, предварительно тщательно проверив кандидата на оформление и документацию к сделке.
При обращении в банк удается подобрать один из нескольких вариантов:
- С господдержкой. Цена авто, собранного на площадках в России, снижается на 10%, компенсируемых за счет бюджета. Подходит для семей с детьми или начинающих автомобилистов при покупке 1-го авто. Сроки кредитования минимальные – до 36 месяцев.
- Классический автокредит с КАСКО, первоначальным взносом от 10-20%.
- Автозайм без первоначального взноса с максимальной процентной переплатой.
- Кредит на авто без покупки КАСКО. Ставка автоматически вырастает на несколько процентных пунктов.
- Программа кредитования по 2 документам с оплатой от 50% первым взносом.
- С остаточным платежом, когда в процессе погашения выплачивают не более 60-80%, а в конце периода внося оставшуюся сумму сразу/
Дополнительно рассматривают программы нецелевого займа, поскольку иногда их условия более отвечают интересам автомобилиста, освобождая от необходимости тратить до 10% от суммы на покупку полиса КАСКО.
Большинство предложений банков, касающихся покупки автомобиля, имеют следующие параметры:
- Сумма – до 5-6 миллионов рублей (может быть выше, в зависимости от платежеспособности человека).
- Ставка – от 3-5% до 20-25% (напрямую зависит от выбранной программы, условий страхования, размера первого взноса, конкретного банка).
- Срок возврата – 5-7 лет. Если используется программа с господдержкой или кандидатура заемщика расценивается как недостаточно надежная, срок погашения сокращают до 36 месяцев.
- Первый взнос – от 20%, но есть программы с полным кредитованием покупки.
Выбрать в банке оптимальные условия погашения гораздо проще, поскольку выбор не ограничен конкретным салоном, маркой, используемой программой. Правда, для согласования сделки через банк времени уйдет чуть больше.
Собрать пакет документов
У каждого кредитного учреждения могут быть самые разные пожелания и требования к предъявляемой документации. Иногда для оформления достаточно паспорта и второго удостоверяющего документа, но если интересуют самые выгодные условия кредитования, придется собрать расширенный пакет:
- Анкета клиента (заполняется в банке или на сайте кредитного учреждения).
- Паспорт гражданина РФ.
- Дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, права, СНИЛС или ИНН).
- Декларация 2-НДФЛ из бухгалтерии (либо справка по форме банка с указанием доходов за 3-12 месяцев по требованию банка).
- Договор о покупке транспорта (после оформления сделки с продавцом).
- Платежный документ о внесении авансового платежа (первый взнос).
- Паспорт ТС (после регистрации в ГИБДД в банк сдают оригинал).
- КАСКО с оплаченной квитанцией.
- ОСАГО на нового автовладельца.
При намерении взять кредит на первое авто с господдержкой из ГИБДД потребуют справку об отсутствии в прошлом каких-либо автомобилей в собственности у заемщика. От супруга могут потребовать письменное согласие на оформление кредитной сделки. Привлекая поручителей, готовят их личные документы и справки о доходах.
Оформление кредитного договора
Самая важная часть процедуры – подписание кредитного договора. Поставить подпись на документах банка несложно, а вот последствия могут оказаться самыми разными. Чтобы после заключения договора не возникли неприятности с погашением автокредита, рекомендуется накануне подписания запросить бланк для изучения.
Особое внимание уделяют указанию следующих пунктов:
- Правильные реквизиты сторон и описание предмета сделки.
- Сумма кредитной задолженности и ее соответствие стоимости автомобиля. Зачастую выясняется, что вместе с машиной клиент рискует приобрести дополнительный сервис автосалона и кредитора, личную страховку, полис КАСКО.
- Условия страхования и залоговое обеспечение.
- Последствия просрочки оплаты и ответственность за неисполнение других пунктов договора. Любая мелочь, вроде смены прописки или работодателя, может привести к начислению штрафа в 1%. Если речь идет о дорогом автомобиле, сумма штрафа может исчисляться в десятках тысяч рублей.
В документ могут быть включены дополнительные условия и требования кредитора. Их надо изучать тщательно, не стесняясь задавать утоняющие вопросы менеджеру банка. Только после полного понимания текста и сути соглашения можно его подписывать. Осталось дождаться, когда банка перечислит сумму на реквизиты продавца и забрать свой автомобиль.
Когда автомашина уже куплена, приходится следить за ежегодным продлением страховых полисов и ежемесячным пополнением кредитного счета в банке согласно установленному графику платежей.
