Ввиду высокой стоимости, автомобили престижных марок без пробега редко покупают без привлечения заемных средств. Даже для подержанного транспорта нередко требуется помощь банка, если собственных сбережений не хватает. Есть несколько способов взять кредит на автомобиль, а условия получения и возврата денег кредитору могут серьезно отличаться, как и переплата за кредитный сервис. Чтобы использовать заемные средства с максимальной выгодой, предстоит разобраться в особенностях автокредитования и нюансах оформления кредитного транспорта.
Где лучше оформить автокредит в автосалоне ли банке
Если понадобилось взять машину в кредит, необязательно идти в банк. Услуги кредитования часто оказывают прямо в салонах, куда покупатель приходит для выбора автомобиля. Выбор программ зависит от того, какие банки работают с конкретным автосалоном, а подбор авто в кредит ограничен требованиями кредитного учреждения и отобранного продукта.
Особенность автокредита заключается в обязательном оформлении залогового обеспечения. Банк, выдавая крупную сумму, требует оформления финансового обеспечения через залог. Его оформляют в любом случае, независимо от места заключения договора, на весь период погашения.
При выборе программы уделяют внимание:
- Величине процентной ставки.
- Размеру первого взноса.
- Сроку и условиям погашения.
- Наличию необходимости в страховке.
Поскольку автосалоны чаще выбирают программы экспресс-кредитования и оформлению с минимальным набором документации, ставки в салонах обычно выше, чем при оформлении кредита в банке.
Эксперты кредитования рекомендуют искать подходящие салоны для заключения сделки, если необходимо сократить время оформления автомобиля. Недостаток этого способа – в риске существенной переплаты на дополнительных опциях, ненужном сервисе, навязанных услугах со стороны продавца.
Если важнее сэкономить на переплате, вначале определяют подходящую программу кредитования и обращаются в выбранный банк. После одобрения заявки ищут машину соответствующих параметров из списка автосалонов, с которыми работает конкретный банк.
Иногда кредитная история не позволяет оформить целевой заем через автодилера, и заемщик вынужден искать другие кредитные учреждения, которые лояльно относятся к небольшим просрочкам по предыдущим кредитам.
Если необходима особая программа покупки с зачетом старого транспорта («Трейд ин»), без участия автосалона не обойтись, ведь именно он является стороной, принимающей в качестве первого взноса сумму, в которую был оценен сдаваемый автомобиль.
Как взять автокредит в банке
Схема покупки автомобиля через согласование автокредита в банке отличается только в начальной стадии оформления:
- Клиент выбирает кредитное учреждение и программу.
- Подают заявку и подтверждающие документы.
- После одобрения займа покупатель обращается к продавцу и заключает договор купли-продажи.
- Вносят авансовый платеж и оформляют страховой полис.
- Далее с полученными документами автовладелец идет в банк, чтобы оформить кредит и подписать договор с финансовым учреждением.
- После зачисления денежных средств машину можно брать из салона и начать пользоваться ею.
- ПТС передается в банк на хранение, пока не будет внесен последний платеж в счет погашения автокредита.
Иногда удается сократить время подготовки кредита, используя программы оформления по 2 документам, но взамен придется внести в качестве первоначального взноса более 40-50% от стоимости.
Если нет средств на первый взнос, заемщик выбирает соответствующие программы, предъявив в доказательство своей платежеспособности документы о зарплате и наличии стабильной работы.
Какие существуют программы автокредитования
Изучив схему оформления кредитного транспорта, становится очевидным, что особенности сделки напрямую связаны с выбором банковского продукта. В российских банках действуют десятки программ кредитования и действия заемщика зависят от того, каким из вариантов автокредита решил воспользоваться заемщик:
- Экспресс-кредит предлагает легкую модель получение кредитного транспорта с минимумом бумаг и волокиты со стороны банка. Недостатком станет высокая переплата на процентах и короткий период погашения. Без первого взноса получить экспресс-займ крайне сложно.
- Автозаем без первого взноса. Если клиент не смог собрать необходимую сумму сбережений, либо планирует продать старое авто для погашения кредита, выбирают продукты без первого взноса. Ценой за быстрое оформление станет высокая процентная ставка – банк должен компенсировать повышенный риск невозврата.
- Классический автозаем. Такие продукты встречают во всех банках, работающих на рынке автокредитования. Широкий выбор программ дает возможность выбора наиболее привлекательных ставок и условий погашения.
- Trade-in. Вместо первого взноса салон предлагает забрать подержанное авто будущего покупателя. Сумму взноса определяют по оценочной стоимости принятого в зачет транспорта. Такая продажа едва ли окажется выгодной для клиента, однако открывает возможность в течение короткого времени обновить личный автопарк.
- Факторинг. Разновидность финансовых услуг с крупным первым взносом (более половины стоимости). Оставшаяся часть распределяется на платежи в течение короткого промежутка времени.
- Бай бэк. Позволяет постоянно ездить на престижных иномарках, не выплачивая полностью стоимость дорогой машины. В течение 3 лет заемщик выплачивает до 60-80% от цены, а остальное гасят в конце кредитного срока, либо машину возвращают автосалону с правом получения нового автомобиля.
- Автокредит без КАСКО. Обычно банк требует, чтобы на объект залога была оформлена страховка, однако добровольный полис страховщики дают только на машины не старше 8-10 лет. Чтобы купить подержанное авто придется искать программы без КАСКО с крупным первым взносом и высокой ставкой.
Автокредит по системе buy-back
Программа Buy Back предполагает выплату части кредита на машину, а остальное оплачивают в конце срока. Если заемщик не накопил сумму, чтобы расплатиться за транспортное средство, к окончанию срока договора обращаются в салон для согласования новых условий на другое транспортное средство.
Можно ездить на дорогих машинах, не расплачиваясь за них, легко меняя транспортные средства, не успевая оформить их в полную собственность. Либо клиент откладывает основную выплату по сделке за авто на 2-3 года, внося незначительные суммы в течение предыдущего периода. Чтобы иметь возможность сдать машину обратно в салон и пересесть за руль другого авто, необходимо грамотно эксплуатировать его в течение всего периода, вернув обратно в идеальном состоянии и с пробегом не более 100 тысяч километров.
Льготный автокредит
Если у будущего автомобилиста есть двое детей, либо никогда не было в собственности автомашины, можно снизить стоимость сделки на 10% или 25% (при покупке машины в дальневосточном регионе).
Чтобы участвовать в программе, подают соответствующую заявку в банк с указанием разновидности льготной программы:
- Семейный автомобиль;
- Первый автомобиль.
Остальные условия автозайма не отличаются от обычного предложения. Государство не ограничивает заемщиков при выборе процентной ставки и программы, но вводит лимиты по модели (российской сборки), состоянию (новое, не старше 1 года), стоимости (до 1,5 миллионов рублей).
Классический автокредит
Основные условия автокредита – оформление обязательного залога, страховки КАСКО и хранение ПТС в банке.
Программы рассчитаны на погашение долга в течение 5-7 лет. Суммы займов зависят от платежных способностей автовладельца. Ставки могут различаться в несколько раз – от 2% до 25-30%.
Условия получения автокредита и требования банков
Недавний пересмотр кредитных ставок привел к снижению процентов по автокредитам большинством финансовых организаций. Еще недавно ставка не снижалась ниже 15%. К концу 2019 года минимальный процент, доступный для автозаемщиков, начинается с 2,0%-2,5%.
Наиболее частые параметры автокредита:
- Сумма – до 5-6 миллионов рублей.
- Ставка – 10-12% годовых.
- Первый взнос – 20%.
- Срок – 5-7 лет.
Обязательно вместе с кредитным договором оформляют залог. В большинстве случаев требуется оформление КАСКО. Можно снизить процентную переплату, заключив договор личного страхования.
Высокие шансы получить одобрение банка есть у заемщиков, отвечающих параметрам:
- российское гражданство;
- прописка по месту оформления займа;
- возраст до 60-65 лет;
- наличие трудового или иного дохода (стаж на текущем месте трудоустройства – 3-6 месяцев);
- положительная кредитная история.
Выбор документов напрямую связан с предъявляемыми требованиями к клиентам.
Какие документы необходимы
Пакет документов, чтобы взять авто, может состоять из 2 личных документов (паспорт плюс права, загранпаспорт, ИНН, военный билет).
Для стандартного договора автокредитования нужно дополнить перечень:
- справкой по форме банка по месту основного работы, подработки;
- 2-НДФЛ (если возможно);
- копия трудовой книжки (заверенная на работе);
- копия трудового контракта;
- финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода.
Чтобы банк смог ограничить право распоряжения залоговым имуществом, для этого ПТС после завершения сделки передают в банк.
Если предстоит взять автокредит с господдержкой, начинающие автомобилисты должны приготовить права и справку об отсутствии зарегистрированного на свое имя транспорта, а для семейный автомобилистов достаточно представить действующие права.
Перечень может дополняться иными справками и документами, по усмотрению банка. Необходимые детали сообщат при согласовании условий автокредита.
Как быть с автостраховкой
В отличие от ипотечного страхования, покупка КАСКО не является обязательным условием, однако оформление машины в залог влечет потребность в обеспечении сохранности залогового объекта.
Поскольку автомобиль будет эксплуатироваться в течение всего срока погашения кредита, залогодержатель особенно нуждается в защите сохранности заложенной собственности.
Хотя требование купить КАСКО выглядит логичным и правильным, закон не заставляет заемщиков оформлять страховой полис против своей воли. При отказе от КАСКО выбор кредитных предложений заметно ограничивается, а условия кредита становятся более жесткими. Банк, принимая меры безопасности по обеспечению прибыли по автокредиту, повысит процентную ставку.
