Когда встает вопрос поиска денег на покупку автомобиля, в первую очередь вспоминают про автокредиты, целевые банковские займы на крупные суммы с оформлением покупаемого транспорта в залоговое обеспечение. Помимо классического кредита с переоформлением машины на заемщика в момент оформления кредитного договора, существует не менее интересная и недооцененная программа – лизинг. Для юрлиц этот продукт в 2020 году сулит очевидную экономию на налогах, в то время как обычным гражданам лизинговая программа почти неизвестна. Пора разобраться, какие преимущества дает лизинг авто для физических лиц с точки зрения экономии и комфорта.
Что значит купить автомобиль в лизинг
Понятие «лизинг» происходит от английского слова «lease», что в переводе означает «сдать в аренду». Применительно к кредитной покупке, лизинг предполагает длительный вариант аренды с возможностью стать владельцем после внесения некоторой части от стоимости по окончании договора с лизингодателем. Более распространены случаи оформления аренды оборудования и транспорта юридическими лицами, однако с недавних пор подобная возможность появилась и у обычных автомобилистов.
Правила лизинга для физлиц были сформированы для российского рынка в 2010 году, когда из закона исчезла оговорка «для коммерческих целей», а с 2011 года новые лизинговые программы пополнили работающие схемы покупки авто простыми гражданами. Пока в РФ пользователи только привыкают к новым условиям приобретения транспорта, для Америки и Европы лизинговые отношения хорошо известны – около трети покупок американцев и европейцев проходят по лизинговой схеме.
Особенность лизинга заключается в оформлении транспорта. Пока автомобилист пользуется машиной и выплачивает регулярный платеж согласно лизинговому договору, владельцем транспортного средства остается специализированная компания, купившая под нужды клиента конкретный вид и модель транспортного средства. Работа по автолизингу кажется менее выгодной на первый взгляд, ведь процент, взимаемый в пользу арендодателя, часто оказывается выше, чем по автокредиту. С другой стороны, договор открывает возможности пользоваться транспортом, без риска изъятия по разделу имущества или в процессе банкротства, ведь имущественные права сохраняет за собой лизингополучатель. Есть и другие, не менее весомые причины, которые говорят в пользу лизинга по расходам на обслуживание, уплату налогов, оформление страховки.
Арендный договор с правом последующего выкупа машины по остаточной стоимости длится от года до 3-4 лет, по согласованию лизингодателя. Во сколько обойдется полное переоформление машины по лизингу, зависит от многих факторов:
- марка, модель ТС;
- время действия договора;
- амортизация;
- взимаемый кредитором процент;
- комиссия лизингодателя;
- расходы на страховые услуги;
- сумма предполагаемой покупки (цена авто).
Чтобы определить, выгодно ли брать машину в лизинг, предстоит разобраться в особенностях сделки, определяя наиболее выгодный для себя вариант оформления.
Разновидности лизинга
Для физических лиц используют 2 варианта оформления лизинга:
- Выкупной (или финансовый). Предполагает намерение клиента выкупить машину по остаточной стоимости после завершения лизингового договора. Лизингодатель по поручению клиента согласно подписанному договору, покупает машину, отвечающую определенным параметрам. Лизингополучатель принимает в пользование автотранспорт, а по завершении контракта доплачивает сумму и приобретает право на собственность.
- Возвратный (или оперативный). Применяется при отсутствии желания покупать машину у лизингодателя, т.е., по сути, представляет собой долгосрочный контракт по аренде ТС с последующим возвратом машины. При желании, клиент вновь обращается в компанию и выбирает новое авто для лизинга.
Во время лизинговых отношений, независимо от дальнейших намерений автомобилиста, работает единый принцип аренды – машиной пользуются по доверенности, на правах арендатора.
Выгоден ли лизинг автомобиля для физических лиц
Несмотря на отсутствие ажиотажа на лизинговые автомобили, у них есть очевидные достоинства по разным показателям. Например, взять в лизинг могут те, кто, по мнению банка, не отвечает требованиям к КИ и платежеспособности. Машина остается в собственности компании, а платежи по договору, в основном состоят из невысокой арендной платы плюс средства в счет оплаты части стоимости автомобиля. Риски компании минимальны, а доход гарантирован, пока лизингополучатель пользуется машиной.
В отличие от кредита, лизинг оформляется быстрее, а заявки рассматривают в течение нескольких часов (в Сбербанке отведено 8 часов на принятие решения). Если у клиента нет крупной суммы для первого взноса, стоит попытаться согласовать покупку машины в лизинг, где залоговый платеж составляет всего 10% от стоимости.
Не нужно вносить всю сумму в течение действия лизингового договора, поскольку программой предусмотрено внесение последнего платежа в качестве выкупа. Это означает, что банк взимает меньшую оплату в период лизинга, позволяя отсрочить полный выкуп до 3-4 лет.
Лизинговое авто выгодно, поскольку клиент не несет расходов по регистрации машины и уплате имущественного налога сразу. Эти обязательства возникают только после окончательного перевода машины в собственность физлица.
Одновременно с перспективами пользоваться машиной в собственных целях или для зарабатывания денег, клиент должен понимать риски утраты ТС в случае банкротства лизингодателя, либо в случае просрочки. Забыв заплатить или задержав пару платежей, клиент рискует разорванным контрактом и потерей права последующего выкупа по остаточной стоимости.
С большей вероятностью лизинг считают выгодной программой оформления машины, если:
- автомобилист привык менять транспортные средства с периодичностью каждые 2-3 года;
- есть риск потери имущественных прав в связи с предстоящим банкротством;
- клиенту грозит проблемный развод с разделом нажитого имущества;
- есть иные причины не показывать наличие в собственности транспортного средства;
- кредитная история испорчена и шансов на обычный кредит с пониженной ставкой уже не осталось.
Где можно взять лизинг физическому лицу
Хотя услуги оформления авто в лизинг физическими лицами — явление относительно новое для России, есть несколько вариантов, где получить автомашины по лизинговому договору – в дочерних структурах банковских учреждений или специализированных компаниях, таких как Балтийский лизинг, Интеза-Лизинг, Major-Лизинг и т.д.
Из наиболее известных банков, имеющих подразделения по лизинговым сделкам, стоит отметить Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, где первый взнос клиента начинается от 10% от стоимости машины. Если принято решение о покупке лизингового авто, стоит изучить все действующие в регионе предложения, поскольку есть масса локальных фирм, сотрудничающих с банковскими учреждениями в качестве лизингодателей. Условия договора будут отличаться в каждом конкретном случае. Обычно физлицам доступны к покупке новые автомобили стоимостью до 7 миллионов рублей с погашением в течение 3-5 лет. Сумма первого взноса начинается от 5% от стоимости предмета покупки.
Как взять машину в лизинг физическим лицам
Тот, кто воспользовался предложением лизинговых компаний, отмечает быстроту и легкость согласования сделки даже в отношении дорогих иномарок. Подобная простота и отсутствие жестких требований к клиентам в возрасте 18-80 лет объясняется минимальными рисками для компании. Она сохраняет право владения и распоряжения машиной до тех пор, пока клиент не выплатит всю сумму стоимости авто плюс проценты и арендная плата.
Хотя взять автомобиль в лизинг проще, чем по кредиту с банковским учреждением, необходимо знать последовательность действий поэтапно на пути от подписания договора к полному переоформлению транспортного средства на нового владельца:
- Определить модель, марку, комплектацию транспортного средства.
- Обратиться в одну из специализированных компаний, условия которой оптимально отвечают запросам клиента. Поскольку автосалоны часто сотрудничают с лизинговыми компаниями, можно подать запрос непосредственно при выборе ТС.
- Готовят документацию на автомобиль и подают заявку на лизинг.
- При одобрении сделки заключают договор с лизингодателем, где подробно описывают механизм передачи прав на транспорт и финансовые обязательства клиента.
- Одновременно с подписанием лизингового соглашения ведется работа по оформлению сделки покупки машины компанией согласно заявленным клиентом параметрам.
- Будущий автовладелец вносит первую сумму в счет оплаты автомобиля и получает право аренды транспорта.
- В течение действия всего договора лизингополучатель исправно вносит ежемесячные платежи в размере оговоренной заранее суммы. Лизингодатель вправе ежегодно осуществлять проверку переданного транспорта, оценивая его состояние и степень износа.
- По завершении действия договора клиент вносит крупный транш, равный остаточному долгу за автомобиль, либо возвращает его лизингодателю с правом дальнейшего получения другого авто на правах лизинга.
Условия покупки авто в лизинг
Готовясь к оформлению автомобиля в лизинг, человек часто обнаруживает, что условия договора очень напоминают кредитную сделку и имеют элементы арендных отношений. Фактически, лизинг – среднее между автокредитом и арендой машины.
Схема лизинга предполагает наличие следующих пунктов в договоре:
- Предмет сделки – новый автомобиль. Лизинговая компания, как правило, работает с машинами без пробега, выпущенными с зарубежных конвейеров (исключение – китайские модели).
- Срок договора – от года до 3-5 лет (зависит от конкретной компании-лизингодателя).
- Первый взнос из личных средств клиента – от 5% до 50%. Иногда удается купить машину без авансового платежа.
- Страховка ОСАГО обязательна. Если автомобилист отказывается от КАСКО, процентная ставка возрастает.
- На момент окончания лизинга машина не должна быть изношена, а пробег – не превышать 25 тысяч километров в течение 1 года. Для компании важно, чтобы к моменту окончательной выплаты стоимости автомобиля его состояние оставалось удовлетворительным, без серьезных аварий, сколов, порчи лакокрасочного покрытия, неисправных узлов и агрегатов.
В отличие от кредитного авто, лизинговым транспортом владеет лизингодатель, поэтому до момента выкупа авто выезды за рубеж осуществляются только по особому согласованию с компанией.
Помимо стоимости ежемесячного платежа и размера выкупной суммы компания фиксирует договором вопросы оплаты сервисных работ, страховки, шиномонтажа и т.д. Чем больше услуг представляет лизинговая компания, тем дороже обходится транспортное средство.
Перечень необходимых документов
Список документов для подачи заявки на лизинг включает минимальный набор бумаг о заемщике и документацию на транспортное средство:
- паспорт РФ;
- свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика;
- заверенная копия трудовой;
- справки, подтверждающие заработок клиента;
- другие документы, свидетельствующие о дополнительном доходе или наличии собственности.
Поскольку нет единых правил оформления лизинга, о перечне документов к подписанию лизингового договора спрашивают непосредственно у представителя компании-лизингодателя.
Преимущества и недостатки покупки машины в лизинг
Когда большинство автомобилистов привыкло к классическим схемам оформления покупки автомобиля, сложно решиться на использование новой схемы. Точное понимание преимуществ лизинга для физических лиц поможет сделать правильный выбор, не забывая про возможные недостатки:
- для тех, кто любит пользоваться исключительно личной собственностью, идея стать на несколько лет арендатором не вдохновляет к сделке – всегда есть риск, что лизингодатель заберет авто, ссылаясь на какое-либо нарушение договора;
- цифры подсчета суммарных затрат свидетельствуют не в пользу лизинга, ведь за возможность избежать налоговых сборов, обслуживание машины, защиту от взыскания или претензий на собственность приходится платить;
- договором часто устанавливаются жесткие рамки по техническому обслуживанию на сервисе, выбранном лизинговой компанией, что влечет дополнительные неудобства для клиента;
- регистрационные действия в ГИБДД совершаются дважды – после подписания договора купли-продажи с лизинговой компанией и продавцом и по окончании всех выплат.
Несмотря на наличие отрицательных черт лизинг имеет хорошие перспективы для развития, поскольку обладает важными достоинствами:
- Простое согласование. На оформление могут рассчитывать граждане РФ независимо от текущей кредитной истории или наличия непогашенных долговых обязательств. Практически сняты ограничения по возрасту – от 18 лет и старше, вплоть до 80-летия.
- Возможность пользоваться транспортом без переоформления в свою собственность. Специфика лизинга предполагает отсутствие имущественных прав на ТС, а значит любое взыскание или финансовые претензии в отношении оформленного автомобиля несостоятельны. Подходит для государственных служащих, не желающих афишировать свое финансовое положение и для лиц, планирующих развестись.
- Обычный автокредит ограничивает выбор транспорта моделями легковушек определенных производителей и стоимости, когда клиенты, берущие в лизинг, могут приобретать специальную технику и грузовики, автобусы, снимая ограничения по выбору категории и разновидности транспорта.
При тщательной подготовке будущих автомобилистам удается подобрать действительно выгодное предложение со скидкой от продавца и сниженной ставкой. Лизинговые отношения подразумевают большую свободу выбора условий оформления и включаемого в договор сервиса – стороны определяют, включать ли в допуслуги по лизингу техобслуживание, осмотр, предоставление замены на время ремонта.
Несмотря на множество плюсов оформления лизинга, назвать его полной заменой кредита едва ли уместно, ведь машина будет оставаться в собственности компании на всем протяжении выплат. Каждый должен самостоятельно определить, подходят ли параметры лизинга для конкретного автомобилиста, и почему лизинговый договор выгоднее или удобнее. Тщательный анализ двух основных программ приобретения автомобиля на основании оценки плюсов и минусов лизинга и автокредита поможет принять правильное решение.
