Что выгоднее кредит или лизинг автомобиля для физических и юридических лиц

Покупка автотранспорта – задача нелегкая, особенно когда денег для сделки недостаточно. Перед будущим автовладельцем стоит выбор, какую из программ для оформления выбрать – автокредит или лизинг. Первый способ более распространен и хорошо известен среди физических лиц. Второй чаще используют организации при закупке или обновлении автопарка или оборудования для ведения коммерческой деятельности. Оба варианта доступны и гражданам, и юрлицам, имея разную ценность для каждой из категорий заемщиков.

Чтобы принять верное решение, определив оптимальный способ приобретения транспортных единиц, предстоит подробно изучить характеристики и достоинства обоих вариантов.

Схема работы лизинга

Каждая третья сделка по покупке авто в Европе оформляется через лизинговый договор. Лизинг – это способ кредитования, предусматривающий возможность покупки машины или иной техники после длительного договора аренды.

Лизинг представляет собой среднее между автокредитом и арендой, подразумевая возмездность оказания услуг лизингодателя.

Схема оформления покупки состоит из нескольких этапов:

1. Выбирают автомобиль нужной модели, комплектации.
2. Обращаются к лизинговой компании с заявкой.
3. После одобрения запроса заключают лизинговый договор с клиентом, и одновременно подписывают договор купли-продажи с продавцом выбранного автомобиля.
4. Если условиями контракта предусмотрено внесение авансового платежа, деньги передают лизингодателю.
5. В течение всего срока действия договора клиент регулярно вносит платеж, представляющий собой арендную плату за используемое авто, которое остается в собственности лизингодателя.
6. На завершающей стадии клиент возвращает автомобиль или выкупает его по остаточной стоимости (от 10 до 40-50% от начальной стоимости машины), в зависимости от выбранного варианта лизинга.

Фактически, лизинг – это отложенная во времени покупка, когда налоги и расходы по обслуживанию и страхованию автомобиля ложатся на плечи лизинговой компании, т.е. собственника ТС.

Не всем подходит лизинговая схема, если автомобилист привык ездить на машине, которая принадлежит ему в полной мере. Но в ряде случаев возникает очевидное преимущество – пока машина не переоформлена на клиента, на всем протяжении срока лизинга, транспорт не подлежит разделу или принудительному изъятию в рамках взыскания задолженностей. Будущий автовладелец сохраняет право по завершении аренды вернуть машину или оформить на себя, если риск утраты собственности устранен.

В лизинговых отношениях вместо кредитора и заемщика участвуют:

• лизингодатель (компания, предоставившая автомобиль с правом выкупа);
• лизингополучатель (клиент, намеренный взять автомобиль с последующим переоформлением на себя).

Поскольку сделка исключает переоформление машины на автомобилиста до истечения срока договора и внесения всей суммы за авто, риски лизингодателя минимальны, а значит и требования к лизингополучателю минимальные.

Пока заемщик будет собирать убедительные доказательства своей надежности и кредитоспособности, получатель лизингового авто начинает пользоваться транспортным средством, постепенно выплачивая компании оговоренную договором сумму.

Помимо транспорта покупке в лизинг подлежит недвижимость или промышленное оборудование, спецтехника, иной коммерческий транспорт. Поскольку платеж через лизинг гораздо меньше, чем по автокредиту, снимаются ограничения по максимальной сумме на основе дохода получателя. Главное, чтобы к моменту выкупа у клиента была подготовлена сумма для внесения остаточного платежа.

Достоинства и недостатки лизинга для юридических лиц

Выбор в пользу лизинга со стороны коммерческих предприятий и ИП неслучаен. Лизинг для юридических лиц несет массу преимуществ, среди которых стоит сразу отметить упрощенную форму получения и быстрое оформление. В отличие от автокредита, компании понадобится минимальный набор сведений о клиенте и его платежеспособности.

Другими достоинствами лизинга для ИП и других представителей бизнеса выступают:

• если планируется использовать транспорт для коммерческих целей, выгодней сразу начать зарабатывать, не откладывая, пока накопится достаточная сумма для оформления автокредита;
• лизинговые платежи меньше, а согласованный лимит больше;
• отсутствуют ограничения по выбору типа оборудования и категорий транспорта (спецтехника, автобусы, грузовики и т.д.);
• нет необходимости платить налоги, ведь техника оформлена на лизингодателя;
• проверка платежеспособности и надежности клиента простая, с высокой вероятностью одобрения.

Способ оптимален для организаций, заинтересованных в регулярном обновлении автопарка. По завершении срока ООО или ИП возвращает машины лизингодателю и получает новые в рамках следующего лизингового договора.

Оценивать положительные характеристики нужно, учитывая отрицательные стороны:

• пока машина не будет переоформлена, сохраняется малый риск потери права на выкуп в случае банкротства;
• лизингодатель вправе изъять транспорт, если лизингополучатель не сможет своевременно внести регулярный платеж.

К негативным последствиям лизинга относят и невозможность сдачи транспорта в аренду и получения дохода в качестве автовладельца.

Достоинства и недостатки лизинга для физических лиц

Обычные граждане также могут воспользоваться лизингом для получения автомобилей, однако среди наиболее важных положительных характеристик они называют несколько иные параметры:

• имуществом начинают пользоваться сразу, но риск включения его в перечень собственности, подлежащей разделу при разводе, исключается;
• собственность не числится за автомобилистом, а значит изъять ее в рамках принудительного взыскания не получится;
• лизинг для физических лиц позволяет купить более дорогой транспорт, поскольку платежи по договору небольшие, не требуя от лизингополучателя наличия крупных доходов;
• многие выгодные программы по автокредиту ограничивают список производителей и марок машин, когда лизинговый транспорт может оказаться любым.

Отрицательные стороны, как и для юрлиц, представлены:

• высокими рисками утраты прав на выкуп при закрытии компании-лизингодателя или ее банкротстве;
• если суммировать расходы платежей по лизингу и автокредиту, чаша весов обычно склоняется в пользу кредитных отношений, поскольку переплата по ним исключает арендные платежи;
• взять в лизинг можно только новое авто, когда физлица часто предпочитают покупать машины с небольшим пробегом, когда степень износа низкая, а цена ниже на 10-20%.

Особенности автокредита

Популярность автокредита среди российских заемщиков объясняется наличием множества программ с разным уровнем ставок, когда удается свести итоговую переплату по 10-15 процентов. Все зависит от размера авансового платежа, срока погашения, разновидности транспортного средства.

Кредит на авто отличается следующими характеристиками:

1. Сумма – ограничена уровнем платежеспособности клиента или 5-6 миллионами рублей.
2. Ставка – от 2,5% до 25%.
3. Погашение – в течение 3-7 лет.
4. Первый платеж – от 20% от стоимости.

Кредитные продукты отличаются широкими возможностями выбора условий, а итоговая переплата может отличаться в несколько раз. Стоит изучить подробнее, что заставляет одних клиентов выбирать автокредиты, а других – отказываться в пользу лизинга.

Плюсы и минусы автокредита для физ. лиц

Несмотря на простую схему кредитования, автокредит имеет ряд ограничений:

1. Регион оформления – одна и та же программа может работать в пределах ограниченной территории, где находится офис банка, и быть недоступной для остальных. Часто банк требует наличия прописки по месту обращения за кредитом.
2. Возрастные рамки по автокредиту значительно уже – от 21-23 лет до 60-65 лет, когда по лизингу готовы рассматривать заявки вплоть до 80-летия.
3. Наличие подтвержденного дохода у работодателя и стажа на текущей работе от 6 месяцев.
4. Общий стаж должен превышать 1 год за последние 5-летие.
5. Большинство программ предполагают покупку полиса КАСКО, способного увеличить итоговую переплату вдвое. Многие банкиры просят дополнительно оформить личную страховку, предлагая взамен пониженную ставку по автокредитованию.
6. Пока долг не выплачен, продать залоговый автомобиль крайне сложно – банк потребует окончательного расчета или иных гарантий до того, как согласовать сделку отчуждения.

Даже если личность заемщика не вызовет подозрений и оценивается положительно, появляется новая сложность – банк согласует покупку транспорта, отвечающего параметрам высокой ликвидности – известного производителя и распространенной марки, исключая варианты авто премиум-сегмента. Купить в кредит можно легковой транспорт и в исключительных случаях иные разновидности ТС.

Недостатки программ автокредитования граждан должны быть рассчитаны вместе с достоинствами такой схемы оформления:

1. Клиент вправе сразу переоформить машину в свою собственность.
2. Работает ряд программ господдержки, позволяющей снизить итоговые расходы льготных категорий граждан.
3. Появляется возможность приобрести подержанный транспорт не старше 8-10 лет (зависит от страны-производителя).
4. Обычно требуется внести первый платеж из личных сбережений граждан, но его размер может составлять от 0 до 50%. Чем больше документов представит в банк заемщик, тем выше шансы на выгодный процент.

Плюсы и минусы автокредита для юр. лиц

Тот факт, что лизинговыми услугами чаще пользуются юрлица, не означает, что они в меньшей степени заинтересованы в кредитных покупках. Почему предприятия пользуются или отказываются от автокредита, определяется в индивидуальном порядке, ведь значимость того или иного преимущества или недостатка может быть разной.

Подчас автокредит попросту недоступен для клиентов из юрлиц или предпринимателей, что лишает их права выбора. Основная причина для отказа организаций и ИП связана с жесткими требованиями к кандидатам. Недостаточно обладать положительной историей кредитования, чтобы купить кредитный транспорт. Каждый банк запросит солидный пакет документов, включая учредительную и финансовую документацию, налоговую отчетность, дополнительные гарантии возврата по кредиту для ИП или ООО. Шансы на успешное согласование займа небольшие, а вот сумма одобренного лимита ограничена, что исключает крупные закупки автотранспорта.

К отрицательным параметрам автокредита для предприятий относят:

• невысокий лимит;
• повышенную ставку;
• ограниченный банком и автосалоном выбор моделей и категорий ТС;
• невозможность продажи авто из-за установленных залоговых ограничений.

К достоинствам автозайма относят:

1. Право стать собственником и передать транспорт в субаренду, получая доход в роли арендатора.
2. Возможность экономии на переплате, если выбран автопроизводителей, проводящих акционные распродажи.
3. Отсутствуют риски потери прав на собственность независимо от положения дел в банке, поскольку имущество уже принадлежит клиенту.

Как показывает практика, установленные кредитором рамки, заставляют предприятия искать альтернативные варианты получения нового транспорта для коммерческих целей, и автолизинг составляет достойную конкуренцию кредитным продуктам банка.

Что выбрать физ. лицу

Обычно при рассмотрении программы кредитования клиенту предлагают использовать калькулятор, чтобы оценить финансовые результаты сравниваемых схем оформления. Используя пример работы кредитного калькулятора, можно выполнить расчеты для физических лиц и сделать выводы, что выгоднее: автокредит или лизинг.

Учитывая платежи за период аренды и начисленные проценты по лизинговой схеме, целесообразнее все же подобрать автокредит, выбирая среди спецпредложений и программ льготного финансирования. Нередко, кэптивные банки при содействии автопроизводителей снижают процентную переплату, убеждая выбрать определенные марки и модели автомобилей.

Но лизинговая программа взамен предлагает важные преимущества, недоступные при автокредитовании:

1. Отсутствие претензий к кредитной истории клиента – лизинговая компания не передаст права на имущество, пока не получит всю сумму стоимости автомобиля. Риски невозврата в таких ситуациях равны нулю, а сам клиент заинтересован в скорейшем выкупе ТС.
2. Процедурой оформления займется лизинговая компания, избавив от необходимости согласовывать предмет сделки и собирать документацию для договора.
3. Человек может проживать, где угодно, чтобы стать лизинголучателем, ограничение по прописке в конкретном регионе не действует.
4. Для тех, у кого впереди маячит развод, вариант автолизинга оптимален, позволяя не вкладывать средства в совместную собственность, пока семейный статус не прояснится. Лизинг автомобиля позволит оставаться некоторое время в тени, пока выплачивается арендная плата на транспортное средство.

Какой из параметров перевесит при выборе способа покупки машины, зависит исключительно от индивидуальной ситуации клиента. Если автовладелец берет за главный показатель свои расходы, автозайм чаще оказывается выгоднее, только оформить в собственность удастся далеко не любое транспортное средство.

Что лучше выбрать юр. лицу

У коммерческих предприятий и представителей бизнеса меньше поводов для выбора автокредита, поскольку его условия для заемщиков-юрлиц выглядят не столь привлекательно:

1. Жесткие рамки кредитного договора.
2. Большой пакет документации.
3. Высокие требования к кредитоспособности юрлица.

Поскольку потребности организации редко ограничиваются покупкой дешевого авто, часто возникают проблемы с согласованием нужного лимита и разновидности автотранспорта.

Хотя финансовые расчеты не дают однозначного решения, что лучше: автокредит или лизинг, многое зависит от второстепенных факторов:

• планируется ли использовать ТС для передачи в аренду;
• собирается ли предприятие совершать международные поездки;
• имеется ли достаточная для первого взноса сумма в 1/5 часть от стоимости машины;
• будет ли продаваться авто в ближайшем будущем и т.д.

Можно получить крайне невыгодные условия по автокредиту и гибкие параметры выплат через лизинг – многое зависит от сложившейся на конкретный момент ситуации и готовности искать лучшие программы по каждому из направлений.

При оформлении лизинговой машины не менее часто получают скидки от партнеров-производителей и обнуляют авансовый платеж. В то же время, экономия на расходах по техобслуживанию и ремонту лизингового транспорта выглядит весьма условной, ведь лизингополучатель не будет работать себе в ущерб и обязательно учтет сопутствующие затраты в общей стоимости лизингового договора.

Предприятие, использующее лизинговые платежи, экономит на налоговых сборах, сводя к минимуму налог с прибыли. Кредитное авто предполагает оформление права собственности, что не исключает риск изъятия имущества и списаний со счетов в случае отсутствия выплат по займу. Лизинговая собственность не арестовывается и не изымается, даже если у лизингополучателя возникли финансовые споры с кредитором. Транспорт продолжают использовать в собственных целях или для нужд бизнеса до тех пор, пока не возникнут нарушения в исполнении лизингового договора.

Какой из вариантов лучше, что более всего подходит будущему автовладельцу – лизинг или кредит, зависит от множества факторов, и однозначных рекомендаций не существует. В одних обстоятельствах есть больше оснований взять кредит. В других – выгодна программа автолизинга. Последний вариант, являясь относительно новым финансовым продуктом, имеет все шансы на успешное развитие в ближайшие годы, снимая ограничения по кредитному рейтингу клиента, его платежеспособности, освобождая от строгих требований по стоимости и категории транспортного средства. Автолизинг часто входит в перечень мер по развитию нового или действующего бизнеса, выводя его на новый уровень без существенных расходов при расширении автопарка.