Что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке машины в кредит

Одним из недостатков автокредита является высокий платеж, связанный в коротким периодом погашения и крупном суммой займа, исчисляющегося в сотни тысяч и даже миллионы рублей. Специально для автомобилистов, которые заинтересованы в эксплуатации новых дорогих машин в 2021 году, разработана программа автокредитования с минимальными платежами в течение периода действия договора, а по окончании клиент выплачивает остаточный платеж или меняет кредитный транспорт на новый, заключая новое соглашение с кредитором.

Срок погашения автокредита с отложенным платежом не превышает 3 лет, что позволяет автомобилистам со средним уровнем дохода передвигаться на дорогих машинах, регулярно меняя их с минимальной переплатой.

Что такое программа с отложенным платежом

Отказываясь от классического автокредита из-за высоких платежей, заемщики могут выбрать кредит с остаточным платежом, с невысокой кредитной нагрузкой на протяжении периода погашения, а при отсутствии средств для выплаты последнего крупного взноса для закрытия долга, воспользоваться правом сдать машину, обменяв ее на новое авто согласно новому договору с кредитором.

Заем с остаточным платежом значит, что кредитор ожидает основную выплату по кредиту в конце договора. Особая схема погашения разработана с целью предоставить клиентам возможность эксплуатации дорогого автотранспорта независимо от размера заработной платы.

Основные положения об этом кредитном продукте были зафиксированы в законе №353-ФЗ, изданном 21.12.2013 году. Банковский кредит с остаточным платежом предполагал право на обратный выкуп машины. Заемщик может выбирать покупаемое авто, независимо от его стоимости, поскольку в основной период погашения выплачивается только часть кредитного долга. Если к моменту завершения кредитования у заемщика не накопилась нужная сумма, он сможет использовать автомобиль вместо первого взноса по новому кредиту, взяв следующее авто на тех же условиях.

Чтобы стать владельцем престижной модели авто, достаточно иметь всего пятую часть от цены, начав отчисления в счет погашения задолженности небольшими регулярными платежами. К моменту окончания выплат остается к погашению от 55% до 20%. Банк потребует погасить остаток единовременным платежом, либо предложит сменить авто, выкупив текущий транспорт в качестве остаточной выплаты.

Заемщик вправе рассчитаться с кредитором после продажи автомобиля, выплатив долг из вырученной суммы.

Программа нацелена на покупку исключительно новых автомобилей, с выбором из числа предложенных банком моделей. Однако такое ограничение несущественно, поскольку в списках присутствуют все востребованные высоколиквидные машины.

Особенности программы с остаточным платежом

Главная особенность такого кредитного продукта – в применении особой схемы погашения кредитного долга. Процесс приобретения по схеме Buy-bac состоит из 3 этапов:

1. Внесение первого взноса (20-40% от цены покупаемого авто).
2. Распределение основной суммы на равные регулярные платежи по выгодной ставке.
3. Выплата остаточной стоимости автомобиля по завершении периода кредитования (через 2-3 года).

Необязательно выплачивать средства банку из личных средств. Если нет достаточной суммы сбережений, клиент возвращает авто на правах обратного выкупа, получая взамен новый автомобиль на аналогичных условиях кредитования с отсроченным платежом.

Можно рассмотреть действие такого автокредита на следующем примере:

1. Клиент вносит авансовый платеж в размере от 20% от стоимости.
2. Каждый месяц на протяжении последующих 2-3 лет автовладелец выплачивает часть кредитного долга вместе с процентами (30-50% от общей суммы).
3. Через 3 года, когда договор с банком истекает, заемщик договаривается об окончательном расчете с возвратом банку 20-50% от изначального долга, либо возврате кредитного авто в счет уплаты долга.

При отсутствии желания продолжать эксплуатацию авто на условиях «бай бэк», заемщик вправе продать авто и расплатиться с кредитором. Оставшуюся сумму он сможет использовать по собственному усмотрению.

Достоинства и недостатки программы buy-bac

Изучая программы кредитования с остаточной стоимостью, нельзя не заменить, что применяемая ставка значительно ниже, чем по стандартному автокредиту, однако простое сравнение процентной переплаты недостаточно, чтобы принять взвешенное решение относительно выбора этого кредитного продукта. Потребуется оценить плюсы и минусы, отталкиваясь от индивидуальной ситуации заемщика.

К достоинствам программ «Buy-bac» относят:

1. Шанс получить дорогое авто, недоступное при покупке в рамках обычного автокредита.
2. Гибкие условия расчета кредитной нагрузки и последующей итоговой выплаты.
3. Возможность рефинансирования с продлением кредитования с целью окончательного расчета с кредитором.
4. Легкий способ избавиться от машины бу с выбором нового транспорта после завершения первого договора с банком. Чтобы рассчитаться, достаточно сдать машину банку, оформив новый кредит для покупки нового транспортного средства.

Платежи по «Бай бек» значительно ниже, что позволяет подбирать оптимальный график расчетов с выбором размера ежемесячных платежей и суммы остатка задолженности к выплате.

Вместе с преимуществами, не стоит забывать о подвохах, которые ждут заемщиков, выбравших данный продукт:

• чтобы банк принял машину обратно, необходимо очень бережно ее эксплуатировать – с вмятинами, царапинами и серьезными поломками вследствие ДТП машину кредитор не возьмет к обратному выкупу, как и при слишком большом пробеге и износе транспортного средства;
• такая схема расчетов предполагает наличие определенной суммы сбережений – для внесения первого взноса и на стадии завершения кредитования;
• выбор моделей и марок ограничен – банк готов кредитовать покупку наиболее популярных машин без пробега, программа не подходит для покупки машин подержанных, а также редких, раритетных моделей;
• если заемщик планирует выплату из личных сбережений, потребуется искать дополнительные источники финансирования, поскольку вести накопления в условиях погашения основных регулярных платежей крайне сложно;
• переданная во владение машина должна обслуживаться на конкретных станциях ТО, чтобы поддерживать исправное идеальное состояние транспорта, однако расходы на техобслуживание несет сам заемщик, что лишь увеличивает переплату по кредиту.

Даже такой очевидный плюс, как продажа машины банку может вылиться в дополнительные убытки, поскольку остаточная стоимость автомобиля может оказаться не такой выгодной, как при самостоятельной продаже транспорта.

Как рассчитать остаточный платеж

Успех и выгода при выборе кредита с остаточным платежом полностью зависят от того, насколько грамотно будет произведен предварительный расчет и подобраны параметры кредитования. Можно пытаться самостоятельно рассчитать общий размер переплаты на процентах и необходимых опциях, либо обратиться за помощью к специальным онлайн сервисам, предусматривающим все возможные нюансы расчетов.

Платежи по автокредиту будут рассчитываться с учетом внесенных показателей:

• сумма первого взноса;
• срок кредитования;
• остаток к погашению после истечения срока действия договора.

Помимо процентной ставки, при расчете итоговой переплаты, будут учтены расходы на страхование и обслуживание авто согласно договору на станции техобслуживания.

Сколько именно переплатит клиент, зависит от величины первого взноса и того, каким окажется остаток долга к окончанию выплат, ведь чем быстрее будет погашаться ссуда, тем меньше будет переплата.

Если вместо единовременной выплаты банк предпочтет сдачу автомобиля по программе «trade in», расходы заемщика окажутся еще больше, поскольку цена при возврате долга окажется не слишком высокой. В результате, после расчета с банком, у заемщика ничего не остается, либо оставшаяся сумма незначительна и не позволяет вложить ее в качестве первого взноса по новому автокредиту. Заемщик должен заранее рассчитать возможные переплаты.

Если банк отказывается принимать авто в качестве оплаты, выявив нарекания к состоянию транспортного средства, можно согласовать самостоятельную продажу машины через автосалон. В договоре автоцентра фиксируется максимальная, минимальная и точная сумма выкупа, она подлежит корректировке в зависимости от состояния машины и ее пробега. Обычно по окончании кредитования автовладельцу удается продать машину за 58% от ее начальной стоимости. При самостоятельной продаже цена продажи может увеличиться до 70%.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Программа кредита с остаточным платежом может оказаться выгодной для банка, поскольку тот получает прибыль в виде процентов и комиссий. Несмотря на низкую ставку, откладывая основную часть платежей при покупке авто с остаточным платежом, заемщик увеличивает переплату на процентах с остатка долга по автокредиту.

С другой стороны, кредит может оказаться полезным и для заемщиков, позволяя решать вопросы приобретения машин с высокой стоимостью, не имея достаточно высокой заработной платы. Если впоследствии финансовое положение улучшится, заемщик сможет выплатить кредитный долг раньше времени, сняв обременение с автомобиля.

Если денег на окончательный расчет с банком не оказалось, автовладелец сдает машину в салон и оформляет новый договор, пересев в новый автомобиль, либо запрашивает банк о рефинансировании, продлевая период выплат еще на несколько месяцев.

Как банки относятся к досрочному погашению автокредита с остаточным платежом

Одобряя кредит автомобилисту, банк рассчитывает на получение процентной прибыли и заработок на комиссиях при обслуживании долга. Если заемщик решит провести досрочное погашение, кредитное учреждение теряет зафиксированную договором прибыль, что явно не входило в планы банка.

Одновременно с этим банк не вправе запретить заемщику досрочно выплатить кредит, если тот пожелает исполнить взятые обязательства раньше срока.

Ликвидация долга раньше срока не предусматривает назначения штрафов или дополнительных комиссий, однако требует предварительного уведомления кредитора.

Заявку на досрочную выплату оформляют через онлайн-запрос, либо при непосредственном посещении отделения банка. Некоторые кредитные учреждения позволяют оповещение о досрочной выплате по телефону.

Анализируем отзывы

Кредиты, по которым выплата части долга откладывалась, по-разному оцениваются заемщикам. Будет ли полезной такая схема погашения автокредита, зависит от изначальной цели автомобилиста. Если заемщик планирует купить автомобиль для длительной эксплуатации, получив полной право распоряжения имуществом по окончании платежей, стоит выбирать классический автозайм.

Хорошие отзывы получила программа с остаточным платежом от автомобилистов, привыкших к частой смене автомобилей, с регулярным обновлением транспорта, чья стоимость исчисляется миллионами рублей. Программа Buy-Bac позволяет ездить на престижных иномарках, лицам, не имеющим достаточных финансовых сбережений.

Программа имеет смысл и для тех автомобилистов, кто намерен купить дорогую машину впоследствии, рассчитывая полностью рассчитаться с банком через 2-3 года, но не откладывая начало эксплуатации выбранной модели и марки автомобиля.

Собираясь использовать схему с отсроченным платежом, заемщик должен учитывать, что при последующем возврате авто вернуть удастся далеко не всю сумму. Автосалоны принимают машины б/у даже в хорошем состоянии всего за половину цены, выплачиваемой на протяжении срока кредитования. Получается, что помимо расходов на процентную переплату, заемщик потеряет на разнице между ценой начальной, при оформлении договора, и итоговой, при возврате машины.