Как отказаться от КАСКО при автокредите после оформления и на 2-3 год

Когда планируется покупка кредитного авто, не избежать вопросов относительно расходов на КАСКО. Поскольку добровольная страховка гарантирует финансовую защиту при нанесении ущерба или полной утрате автомобиля, кредитное учреждение, принимая машину в залог, требует застраховать ее. Отказ от КАСКО при оформлении автокредита влечет за собой негативные последствия от пересмотра процентной ставки вплоть до требования досрочного погашения долга.

Почему банкам выгодно навязывать автострахование

Выдавая крупный заем, банк должен быть уверен, что деньги будут возвращены в срок. В результате, большая часть кредитных договоров уже включает пункт обязательного оформления КАСКО, а расходы заемщика вырастают на несколько процентов от суммы задолженности. Причина заключается в потребности обеспечить страховой защитой объекта залога.

Машина после покупки за счет заемной суммы передается в залог банка, без права продажи транспортного средства вплоть до полного погашения задолженности. Если клиент перестает оплачивать кредит, банк обратится в суд и потребует принудительного взыскания за счет продажи залогового автомобиля.

Обычно банк указывает в договоре, что страховой полис должен обеспечить защиту на случай повреждения залоговой машины или ее полной утраты (угон, тотальная гибель в ДТП).

Прежде, чем оформлять договор с кредитором, стоит поинтересоваться, обязательно ли КАСКО при автокредите. Некоторые банки и программы предусматривают возможность оформления альтернативного варианта страховки.

КАСКО предполагает страховую защиту для автомобилиста, которой может воспользоваться и заемщик, однако банк готов рассмотреть и альтернативный вариант страховки, если он обеспечит защиту залогового имущества.

Можно ли отказаться от КАСКО в банке при автокредите

Когда банк предлагает банковскую услугу автомобилистам, он может выставить условие – передать автомобиль в залог. Принуждать к оформлению КАСКО банковское учреждение не может, предоставляя заемщику выбор – согласиться с параметрами программы или отказаться.

Поскольку машина стоит дорого, требуется крупная заемная сумма, и банк понесет серьезные убытки, если автомобилист откажется выплачивать долг после потери транспорта в ДТП или из-за угона. Если при неплатежах банк забирает в счет ликвидации долга, то при полной утрате или гибели машины кредитору забирать нечего, а значит есть серьезные риски невозврата.

Потребность в обеспечении залогового имущества страховкой привела к появлению отдельного пункта в описании программы об обязательном оформлении КАСКО. Несмотря на наличие такого условия, страхование не может расцениваться как обязанность заемщика. Он вправе отказаться от расходов на КАСКО, выбрав для получения дополнительной суммы иной кредитный продукт.

Примером такого кредита может стать предложенные ВТБ продукты «Автоэкспресс» или выбор страховки, получившей название «Вместо КАСКО». Такая страховка обходится дешевле, а страховыми рисками выступают угон или тотальная гибель.

Некоторые кредиторы готовы предоставить возможность покупки кредитного авто без КАСКО с целью привлечения новых клиентов, однако взамен заемщика попросят регулярно предоставлять сведения о состоянии автомобиля через диагностику и визиты в СТО.

Если по каким-либо причинам КАСКО при автокредитовании для заемщика неприемлемо, есть возможность избежать расходов на добровольную страховку, предложив другое имущество для передачи в залог, и оформив страхование на другой объект. Альтернативный способ обеспечения гарантиями – привлечение поручителей по запросу банка в индивидуальном порядке.

Если заемщик заранее планирует досрочное погашение (например, за счет вырученных с продажи старого транспортного средства), имеет смысл приобрести полис только на один год, чтобы после погашения долга не заниматься возвратом части стоимости КАСКО за неиспользованный период.

В некоторых ситуациях отказаться от КАСКО не получится ни при каких обстоятельствах. Условиями госпрограммы предусмотрено субсидирование отдельных категорий граждан (семей с двумя детьми или начинающих автомобилистов, намеренных приобрести первую машину). Чтобы государство перечислило 10% от стоимости продавцу, необходимо оформить КАСКО в обязательном порядке.

Если сразу отказаться от КАСКО крайне затруднительно, то спустя первый год выплат заемщик сможет снизить расходы, перейдя на обслуживание в другую страховую компанию, или отказавшись страховать залоговый автомобиль дальше. Если после первого года клиент не планирует досрочно гасить долг, нужно быть готовым, что банк пересмотрит ставку по автокредиту.

Как правильно отказаться от страховки при автокредите

Если нет желания платить за полис КАСКО, самым простым вариантом станет оформление потребительского кредита, однако сумма по нему может оказаться недостаточной для покупки дорогого автомобиля.

Когда заемщик выбирает программу, предусматривающую возможность отказа от автострахования, необходимо сообщить о своем нежелании страховать машину еще на стадии обсуждения условий кредитования, поскольку наличие КАСКО напрямую влияет на ставки, назначаемые кредитором.

После подписания договора с банком, заемщик может отказаться от услуг страховой компании, действуя в рамках законного права потребителя. Решаясь прекратить оплату КАСКО и не продлять договор со страховщиком, нужно быть готовым к пересмотру банком условий автокредитования.

Если банк настаивает на страховании КАСКО, нарушаются основные нормы закона о правах потребителей (п. 2 ст. 16), где утверждается о недопустимости выдвигать условие приобретать услугу без согласия на то получателя. Аналогичные положения зафиксированы в ст. 421 ГК РФ, устанавливающей недопустимость принуждения к заключению договора на какие-либо услуги.

После подписания документов на кредит

По указанию Центробанка, с 2016 года установлено право страхователя отказаться от услуг страховщика с полным возвратом денежных средств в течение первых нескольких дней после подписания договора. Изначально этот период охлаждения составлял 5 дней, затем Центробанк продлил его до 2 недель. Это значит, что в течение 14 дней заемщик имеет право обратиться к страхователю с просьбой отменить КАСКО и вернуть уплаченную ранее стоимость полиса.

Если решение отказаться от КАСКО по автокредиту принято позже, получить обратно средства в размере полной стоимости будет невозможно. После расторжения договора компания вычтет из стоимости часть средств за использованный период страхования.

Чтобы согласовать расторжение договора, заемщик действует следующим образом:

1. В страховую компанию подают заполненный бланк заявления с просьбой расторгнуть договор и указать причины. В заявлении отражают реквизиты для перечисления средств.
2. По рассмотрении обращения клиенту возвращают стоимость полиса.

Если страховщик отказался вернуть деньги или медлит с ответом, клиент обращается в судебный орган с иском.

На второй год

Решение о необходимости полиса КАСКО при автокредите на второй год принимают с учетом условий подписанного кредитного договора. Если в его пунктах нет четкого указания относительно наличия или продления полиса, отказаться от страховки можно в любой момент.

У заемщика, не желающего покупать добровольную страховку после первого года, доступны следующие варианты действий:

1. Подыскать программу с наименьшей стоимостью, сменив компанию.
2. Оформить франшизу, условную или безусловную.
3. Отказаться от продления услуги при досрочном погашении кредитного долга.

У клиентов ВТБ есть возможность оформить полис по программе «Вместо КАСКО», предполагающую меньшую стоимость.

Отказаться от страховки на третий и четвертый год автокредита

Автомобилисты, владеющие кредитным авто два и более года, часто предпочитают досрочно выплатить долг, сняв с себя все обязательства по договору. Если на третий год кредитования нет средств для досрочного погашения, возможны следующие варианты в отношении КАСКО:

1. Если срок до окончания действия договора не более 6 месяцев, заемщик оформляет полис с ограниченным периодом, вплоть до окончания выплат за машину в кредите.
2. Выбрать страховку с минимальным набором защиты по КАСКО.
3. Отказаться от полиса вообще, принимая риски и последствия такого шага.

В последнем случае заемщик может столкнуться с пересмотром условий и повышением процентной ставки со стороны кредитора, если информация об отмене КАСКО дойдет до кредитной организации. Риск увеличения ставки меньше, если заемщик запланировал досрочное погашение в ближайшие месяцы.

Стоит ли продлевать КАСКО при досрочном погашении кредита

После отказа продлевать КАСКО автовладельца ждет прекращение действия полной страховой защиты. Если кредит погашен, ни кредитор, ни страховая компания не вправе настаивать на дополнительных расходах.

Чтобы не заниматься вопросом возврата части стоимости за неиспользованный период в суде, оформляют полис с ограниченным сроком действия вплоть до даты планируемого досрочного погашения.

После закрытия кредитного долга страхователь справе обратиться к страховщику и потребовать расторжения договора. Условия прекращения страхования и возможность возврата части средств за неиспользованный период должны быть отражены в пунктах договора со страховщиком. Если во внесудебном порядке компания отказалась возвращать сумму, готовят судебный иск.

Как вернуть деньги с КАСКО

Если с момента начала действия договора прошло более 2 недель, не стоит рассчитывать на крупную сумму возврата КАСКО. Помимо вычета средств за прошедший с начала действия страховки период, страхователя ждут дополнительные расходы, согласно условиям подписанного договора.

Не удастся вернуть средства, если клиент успел воспользоваться страховыми выплатами по рискам, указанным в КАСКО. Если за истекший период клиент не использовал страховую защиту, из суммы за оставшийся срок страхования вычтут компенсацию, ее размер может достигать до 40% от стоимости, уплаченной за полис.

Алгоритм возврата средств:

1. Подать заявление в компанию с просьбой расторгнуть договор и выплатить компенсацию с указанием реквизитов для выплаты.
2. В 10-дневный срок компания должна представить ответ на обращение. При отрицательном ответе в рамках досудебного урегулирования подают жалобу на имя руководительства страховой компании.
3. Если принято положительное решение, средства возвращают в течение последующих 2-4 недель.
4. При отказе удовлетворить требование страхователя, готовят исковое заявление и прикладывают к нему документы, подтверждающие, что истец пытался решить вопрос во внесудебном порядке.

К исковому заявлению прикладывают:

• заверенную копию паспорта истца;
• полис КАСКО;
• копию договора;
• квитанцию о понесенных расходах;
• документы, подтверждающие обоснованность отказа от добровольной услуги (продажа, оформление наследства, справка со станции техобслуживания, угон или гибель транспорта);
• справка с реквизитами для перечисления средств.

Если суд удовлетворяет требования истца, остается дождаться вступления в силу судебного решения и требовать исполнения в принудительном порядке.

Как снизить стоимость КАСКО

Поскольку отказ от КАСКО может отрицательно сказаться на итоговой сумме переплаты по автокредиту, возможно, лучшим решением станет поиск мер по снижению расходов на полис.

Клиент сокращает стоимость страховых услуг, не отказываясь от них, если:

• использует франшизу, условную или безусловную, беря на себя неполные расходы за понесенный ущерб;
• покупает полис ровно на срок кредитования, если он заканчивается раньше, чем через год;
• пользуется страховкой только при наличии такого указания в договоре;
• выбирает из числа наиболее выгодных и надежных страховщиков.

Расходы на КАСКО при покупке авто в кредит могут привести к серьезной переплате за кредитные услуги банка, либо спасают в ситуации тотальной гибели транспорта или угоне. Невозможно заранее предсказать, какие события возникнут в процессе погашения займа, поэтому есть смысл тщательно взвесить преимущества экономии и последствия от повышения ставки.