Потребительский кредит на автомобиль
Самый простой продукт кредитования – потребительский заем, не требующий дополнительного согласования объекта приобретения, детального изучения сделки и установления ограничений в характеристиках предмета залога. Банк выдает ссуду и не спрашивает, куда будут потрачены средства. В результате заемщик приобретает автомашину, не обремененную залогом, любой комплектации и года выпуска, а кредитор ожидает исполнения взятых обязательств по возврату одолженной суммы.
Потребзайм – классический кредитный продукт, широко представленный в банковской среде. Сегодня любой банк обязательно включает в линейку нецелевой кредит на любые цели со сроком погашения до 3-5 лет и суммой до 300-600 тысяч рублей. Такие предложения и в крупных банках типа Сбербанк, и менее известных, локальных учреждениях.
Экспресс-кредит предполагает упрощенное оформление и низкие ожидания от клиента, компенсируя риски повышенной ставкой – вместо 12-16% экспресс-заемщик переплатит более 20-25% в год.
Недостатки
Из отрицательных свойств потребкредита при покупке машины в кредит стоит отметить:
- Небольшая сумма кредитной линии часто оказывается недостаточной для полного финансирования сделки по приобретению нового транспортного средства. Сумма ограничена платежными способностями клиента и коротким периодом погашения. В редких случаях удается согласовать лимит выше 1 миллиона рублей, более часто сумму ограничивают в 300-500 тысяч рублей.
- Высокая переплата. Процентные ставки по потребзаймам самые высокие, если сравнивать с целевыми займами и достигают 20-35% годовых. Дороже обходится только кредитная карта.
- Высокий риск отказа. Поскольку на автомашину требуются сотни тысяч рублей, банк часто выносит отрицательное решение из-за слишком низких доходов заемщика.
- Короткий период возврата – не более 5 лет, в исключительных ситуациях – до 7 лет, что негативно повлияет на согласуемую сумму.
Не диктуя требований к покупаемому транспорту, банк ограничивает возможности будущего автовладельца самими условиями стандартного потребзайма.
Достоинства
Благодаря потребительскому кредиту, покупатель решает вопрос с приобретением транспорта, если правильно пользоваться преимуществами:
- Отсутствие ограничений в выборе авто в кредит – это может быть любое транспортное средство, подержанное и новое, в идеальном состоянии или не на ходу. Если покупают дорогой автомобиль, покупатель просто довносит необходимую сумму из собственных сбережений.
- Свобода выбора места оформления открывает шанс покупки ТС с рук, без участия салонов-посредников.
- Короткий срок согласования и минимум документов для оформления. Многие банки готовы предоставить средства по паспорту, либо попросят предоставить справку о доходах плюс второй банк.
- Отсутствие дополнительных расходов на страховку КАСКО, без которой редко обходятся заемщики в рамках автокредита.
- Право распоряжения транспортным средством не ограничено залогом, что дает возможность продать машину в любой момент, когда это понадобится клиенту.
При наступлении финансовых затруднений заемщик продает авто без каких-либо дополнительных согласований и рассчитывается с кредитором.
Классический автокредит
В отличие от потребзайма, автокредит представляет собой целевой продукт, рассчитанный исключительно на покупку машины. Чем жестче требования выставляет банк, чем выше ограничения по выбору автомобиля, тем больше шансов найти выгодный автокредит с минимальной ставкой.
К основным характеристикам автозайма относят:
- увеличенный до 5-7 лет срок погашения;
- пониженную до 5-15% ставку;
- достаточно крупную сумму, которой должно хватить на покупку нового транспорта.
Плохо то, что машина передается в залог до полной выплаты долга, а помимо процентов придется потратиться на дорогое КАСКО.
Минусы автокредита
Несмотря на нацеленность на покупку автомобиля, автокредит не лишен отрицательных моментов, из-за которых заемщики отказываются от этого банковского продукта:
- Сопутствующие расходы при обслуживании автокредита на КАСКО влечет к итоговому удорожанию займа. За 5 лет переплата может достигать нескольких десятков процентов.
- При снижении платежеспособности заемщику не так просто продать машину, чтобы расплатиться с банком. Опасно то, что банк через суд сможет забрать авто в счет долга по сниженной стоимости.
- Оформление машины залогом запрещает продажу, обмен, любые операции по распоряжению собственностью, пока не будет выплачено все до копейки.
- Серьезные ограничения по параметрам приобретаемого автомобиля – новые или относительно новые авто, оформленные через салон, в заранее согласованных категориях и от конкретных производителей.
- Наличие минимального первого взноса, без которого банк не рискнет выдать крупную сумму на покупку автомашины.
Подобрать автомобиль в кредит согласно параметрам банка не так просто. Минусы автокредитования необходимо рассматривать в совокупности с его преимуществами, чтобы принять правильное решение относительно обоснованности выбора в пользу целевого займа.
Плюсы автокредита
Автомобилисты выбирают целевой займ, руководствуясь разумными доводами, свидетельствующими о выгоде автокредита:
- Самая простая схема покупки авто в несколько миллионов рублей. Когда предстоит приобрести новую машину стоимостью в 2-3 миллиона и выше, без целевого займа обойтись сложно. Внося не более 20% от стоимости, автомобилист получает статусный авто, распределяя платежную нагрузку на несколько лет.
- Процентная переплата – одна из самых низких. Некоторые кэптивные банки и автопроизводители анонсируют кредитные покупки с переплатой всего в 2-5% при выборе конкретных марок, моделей, комплектаций. Покупка авто премиального сегмента может обойтись заемщику в переплаты до 10% вместо 50-100% по стандартным кредитам.
- Отлаженная схема покупки. Иногда автовладельцем удается стать в течение 1 рабочего дня. Процесс максимально упрощен, если все документы на авто в порядке и подготовлены личные бумаги автозаемщика.
- Гибкие условия кредитования в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. Среди автокредитов есть программы для подержанных авто, для сделок с физлицами, а срок кредитования может составлять от 3 до 7 лет.
Если клиент собирается оформить КАСКО на новое авто, проблема выбора кредитного продукта не стоит, поскольку эта статья расходов вычеркивается из списка недостатков автокредита, открывая возможность экономии на процентах по сниженной ставке.
Кредит в автосалоне
Одна из разновидностей автокредита – оформление покупки с помощью заемной суммы непосредственно в автосалоне, в момент выбора автомобиля. Помимо классического автокредита автодилеры могут предложить специальные программы рассрочки или кредитования в кэптивном банке, работающим для стимулирования продаж машин конкретного производителя.
Слабые стороны
Обычно покупатель обращается в салон, когда уже известна марка, модель, комплектация, иные требования к параметрам автомобиля. Ограниченность выбора транспортных единиц в автосалоне ведет к тому, что его посетителями чаще становятся люди, уже определившиеся с параметрами будущей покупки.
Недостаток оформления через автодилера заключается в слишком узком перечне кредитных программ, из которых придется выбирать покупателю. Салон старается работать с банками, готовыми к определенному риску в виде пониженных требований к заемщику. Результатом становится переплата на несколько процентов выше.
Нужно быть готовым к навязыванию ненужного сервиса:
- условия техобслуживания на базе автоцентра;
- покупки более дорогого КАСКО;
- приобретения дополнительных аксессуаров.
Несмотря на выдвигаемые претензии, по отзывам автомобилистов, многие предпочитают оформлять договора именно таким образом.
Сильные стороны
Причин выбора покупки в салоне с привлечением банковского сервиса несколько:
- быстрота оформления;
- легкость процедуры согласования, даже при наличии нареканий к кредитной истории;
- выбор из нескольких схем погашения – помимо автокредитов классический доступны варианты со сдачей собственного транспорта в счет оплаты первого взноса по кредиту, иные программы кредитования с остаточным платежом, лизинг.
В салоне проще найти скидки от производителей, воспользоваться достоинствами акционных программ, рассрочкой, дополнительными бонусами, нацеленными на стимулирование спроса.
Льготный автокредит с господдержкой
Если автомобилист покупает свой первый личный транспорт или воспитывает 2 и более детей, стоимость расходов на покупку может сократиться на 10 и более процентов. Благодаря программе поддержки автокредитования ежегодно десятки тысяч автомобилей переходят в личную собственность заемщиков.
Чтобы воспользоваться правом на хорошую скидку 10-25%, не требуется длительного согласования или сбора большого пакета документов, однако условия программы достаточно жесткие и подходят не всем.
Плюсы
К преимуществам автокредита с господдержкой относят:
- снижение стоимости на 10% для всех регионов РФ, за исключение ДФО, где субсидия увеличена до 25%;
- несложный процесс оформления помощи;
- доступные условия кредитования, позволяющие взять ссуду даже со скромным доходом семьи.
За предоставленную льготу государство ожидает от заемщика соблюдения довольно жестких рамок.
Минусы
Возможность экономии предусмотрена исключительно на бюджетные новые ТС, выпущенные на российских производственных площадках, в пределах суммы в 1,45 миллиона рублей. Подвох ждет и при расчете суммы платежа при сроке погашения не более 3 лет, справиться с кредитным бременем достаточно сложно, имея в запасе столь короткий промежуток времени.
Проблемой может оказаться и переплата на обязательном КАСКО, увеличивающая итоговую стоимость на 15-20%.
Специальные программы кредитования автосалонов
К сотрудничеству через автосалоны привлекает возможность использования разнообразных схем кредитования, рассчитанная на потребности автомобилистов:
- Программа Трейд Ин, позволяющая обменять свое авто на новое с доплатой за счет кредитных средств.
- Buy Back – предполагает низкие платежи и окончательную выплату остатка долга по окончании срока кредитования.
- Факторинг – предоставление машины в рассрочку или беспроцентный кредит.
Выбор в автосалонах шире, а значит и шансов на согласование оптимальных условий кредитования гораздо больше.
Buy-back
Программа автокредита с остаточным платежом рассчитана на 2 категории заемщиков:
- не имеющих средств, чтобы вносить крупные платежи по кредиту за дорогой автомобиль, но с возможностью полного расчета в течение ближайших 3 лет;
- регулярно меняющих машины на новые, с возможностью вместо выплаты остаточного платежа взять новый кредит и сменить машину на новую.
Trade-in
При отсутствии желания заниматься самостоятельной продажей, покупатель передает ТС в автосалон в счет первого взноса за новое авто. Не имея личных сбережений, клиент оформляет кредитное приобретение, однако теряет недополученную прибыль, поскольку цена для зачета старого авто едва ли можно назвать выгодной для автомобилиста.
