Автокредит – такой же кредитный продукт, предусматривающий выплату процентов, однако вместе с процентами возникают другие виды расходов, что делает кредитное авто дороже минимум вдвое. Мошенничество, навязывание сервиса, введение в заблуждение со стороны банков и автосалонов – эти моменты также могут омрачить кредитную покупку машины в 2020 году. Будущим заемщикам будет полезно изучить, какие опасности скрывает кредит на автомашины, и как их избежать.
Что нужно знать об автокредите
Основное отличие автокредита от обычного потребительского займа – в наличии цели. Особенность автокредита заключается в тесной связи между банковской ссудой и оформлением сделки купли-продажи. Банк участвует в сделке через согласование условий кредитования и параметров автомобиля. Большинство крупных финансовых структур (Сбербанк, ВТБ, Русфинанс, Тинькофф) активно работают в направлении автокредитования.
После переоформления машины на нового собственника ПТС переходит на хранение в банк, а транспортное средство становится залогом. Если человек перестает платить по автокредиту, банк получает право принудительной продажи для закрытия задолженности вместе с процентами. В процессе эксплуатации машина теряет свою ценность в связи с износом, а при серьезной аварии без возможности восстановления авто или при угоне страховщик вернет деньги банку, ликвидировав кредитный долг.
Чтобы обеспечить безопасность кредитной сделке, банк потребует:
- Оформление залога.
- Приобретение полиса КАСКО.
- Внесение некоторой части цены сделки из личных сбережений.
Эти параметры представляют собой главные отличия автокредита от потребительского займа. Помимо процентной переплаты клиенту предстоит нести расходы на покупку добровольного КАСКО, личную страховку. В результате, итоговые расходы заемщика увеличиваются минимум на 5-10% в год. Если не внести ежемесячный платеж вовремя, придется заплатить штраф, заплатить неустойку.
Еще одно отличие от обычного кредита – в возможности участия в программе кредитования с господдержкой, когда клиенты получают скидку в 10% или 25% от стоимости, а остальное выплачивают в рамках стандартного автокредита. Программа рассчитана на покупку первого автомобиля или транспортного средства под нужды семьи с 2 и более детьми.
Банк напрямую заинтересован в предоставлении ликвидного залога, поэтому устанавливает свои критерии одобрения выбора транспорта – по марке, стоимости, состоянию, категории машины.
Если по нецелевому займу не предусмотрено особых требований к оформлению, то при автокредите банк вначале убедится, что транспортное средство входит в число востребованных на рынке марок и имеет все шансы на быструю продажу в случае отказа от погашения долга.
Чем опасен автокредит
Приобретая авто в кредит, следует помнить, что до момента полной ликвидации долга транспортное средство неполностью принадлежит собственнику. Банк получит право залогодержателя, а заемщик не сможет продать или иным образом распорядиться покупкой.
Если при погашении кредитного долга у заемщика возникнут финансовые сложности, банк подает иск в суд с требованием о принудительном взыскании, а судебные приставы организуют продажу залогового имущества и передают деньги банку с целью возврата кредита вместе с процентами, штрафами за просрочку, неустойками. Потеряв работу или серьезно заболев, заемщик рискует остаться без автомобиля, а вырученной на торгах суммы может оказаться недостаточно для полного закрытия долга. В результате, человек, попавший в сложную жизненную ситуацию, добавляет к проблемам потерю прав на кредитный автомобиль. Банк не вернет процентов, выплаченных клиентом за предыдущий период, а страховщик откажется возвращать оплаченные ранее полисы КАСКО.
Согласно наблюдениям банковских специалистов, больше шансов успешно погасить долг в первые пару лет после подписания кредитного договора. Большинство проблем с автозаймами возникает на втором-третьем году выплат. Иными словами, в интересах заемщика вернуть долг банку в кратчайшие сроки, пока не возникли финансовые трудности или не наступил форс-мажор.
На что обратить внимание при оформлении автокредита
Многие заемщики, поверив рекламе, напрасно ждут честности и поддержки в банках, выдающих кредиты на автомобиль. Соглашение с банком часто подписывают, не читая, бегло просматривая основные реквизиты сделки и сведения об участниках кредитной сделки. Только начав выплачивать долг, клиент выясняет, что договор содержит условия и требования, выполнение которых для плательщика влечет к увеличению переплаты за автомашину.
С оформлением соглашения спешить не стоит, несмотря на активные призывы со стороны менеджера отделения. Заемщик вправе взять договор для ознакомления и подписать его только, если все пункты документа устроят.
При прочтении пунктов договора заемщики обращают внимание на пункты:
- Сведения об участниках – наименование банка, ФИО заемщика с основными реквизитами.
- Условия кредитования – процентная ставка, количество платежей, сумма.
- Параметры страхования – включены ли в пункты договора обязательства застраховать себя и кредитное авто.
- Порядок оформления залога.
- Даты внесения платежей.
- Ответственность сторон за неисполнение взятых обязательств.
- Дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредитного долга.
Есть высокая вероятность того, что спустя некоторое время заемщик обнаружит, что переплата за автомобиль возросла многократно.
Нюансы и подводные камни «дешевого» автокредита в автосалоне
Не меньшие сложности ждут заемщика при согласовании кредитной покупки в автосалоне. Менеджеры салонов получают зарплату не только за проданные автомашины, но и за сопутствующий сервис, предоставляемый конкретным продавцом. Следует внимательно изучить, какие подводные камни автокредита в автосалонах ждут покупателей, решивших сэкономить время на оформлении сделки:
- Продажа подержанного автомобиля по стоимости нового. Внешний осмотр ТС может показать, что транспорт находится в идеальном состоянии, и заемщик готов считать сделку выгодной, пока не столкнется с предоставлением услуги техосмотра и бесплатном продлении гарантийного обслуживания. Если салон настаивает на проверке состояния авто на собственной территории, а вместо оригинала ПТС предъявлен дубликат, возникают большие сомнения в чистоте сделки.
- Зачет стоимости авто вместо первого взноса. Услуга «Трейд ин» предназначена для упрощения процессы смены машины. Продавец принимает ТС с пробегом, назначая сумму к зачету по своему усмотрению. Стоит ли удивляться, что такая продажа окажется невыгодной для собственника, а автосалон получит немалую выгоду.
- Подарок от салона. Чтобы заставить покупателя принять решение об оформлении сделки, менеджер автосалона сообщает, что нового владельца ждет в качестве бонуса автомагнитолу, чехлы, коврики, регистратор. Только самый внимательный заметить, что стоимость ТС уже включает «подарки» от продавца. Скорее всего, дополнительные бонусы выдает не продавец, а сам производитель.
- Невыгодный курс перевода валюты в рубли. Иномарки могут оформляться по ценам, указанным в долларах. После внесения первого взноса выясняется, что салон зачел стоимость машины с переводом в доллары по невыгодному курсу, фактически обесценивая личный вклад заемщика.
- Дополнительные продажи. Если заемщик выбрал стандартную комплектацию, продавец настаивает на дооснащении. Решение покупателя часто принимается под давлением сотрудника автосалона, которому обещают определенное вознаграждения.
Нюансов в процессе согласовании кредитной сделки может быть множество. Сотрудник салона наверняка предложит купить оснащение, удорожающее стоимость машины.
Есть ли подвохи в льготных автокредитах
Салоны зазывают рекламой низких цен, убеждая не медлить с покупкой машины в кредит. Когда покупатель приходит в салон, менеджер называет завышенную сумму, объясняя ее лучшей комплектацией авто, чем это было заявлено в рекламе. Показывая достоинства комплектации, менеджер убеждает в том, что такой вариант покупки – самый лучший. Как только клиент соглашается, его попросят внести аванс. В пунктах договора указывают завышенную стоимость и пункт об отказе от возврата аванса при отмене сделки.
Подвох ждет и тех, кто решит оформить автомобиль по беспроцентному кредиту. Покупателю представляют обычную рассрочку с жесткими условиями погашения как уникальную возможность использовать кредитные деньги под 0% годовых. На практике оказывается, что для участия в сделке необходима крупная сумма первого взноса, а на погашение долга отводится не более года.
Даже если клиент разобрался в деталях сделки и нашел предложение автокредита под 4.5% годовых, на деле переплата возрастает за счет включения в стоимость различных «необходимых» по мнению салона аксессуаров и оборудования, а банк не преминет потребовать взамен низкой ставки оформление договора со своим страховщиком, с назначением максимальных цен на страховой полис КАСКО и личную страховку. Планируя переплатить не более 10-15% за автомобиль, покупатель вынужден ежегодно платить эти суммы только за страховые услуги.
Полезные советы, как грамотно взять автокредит
Чтобы не попасть на удочку профессиональных продавцов и не обманываться ожиданиями лучшей ставки со стороны банка, надо действовать грамотно и проявить особую бдительность при проверке самого транспорта, документации на него и на кредит в банке.
Прежде, чем говорить продавцу о своем решении, до того, как подпись будет стоять на подготовленных салоном документах, тщательно проверяют полный пакет документов на автомобиль. ПТС должен быть только в оригинале, договор с автосалоном получают с синей печатью и живыми подписями сторон.
Чтобы взять автокредит в банке, обращают внимание на указанные в договоре пункты о процентной ставке, дополнительных обязанностях заемщика и вопросы об условиях сделки.
Нелишним будет тщательная проверка самого автомобиля. У каждого салона — своя репутация. Одни действительно ответственно относятся к своей работе и заявляют о текущем состоянии авто. Другие предпочитают молчать, предлагая будущему автовладельцу самостоятельно проверять машину. В интересах покупателя взять за правило ничего не подписывать до того, как каждая деталь сделки не будет разъяснена документами. Если автосалон отказывается предоставить машину для тщательного осмотра, зная о проблемах с техническим состоянием, такой продавец вряд ли окажется честен.
Со стороны кредитных экспертов звучит еще один совет – не решаться на покупку кредитного авто, пока не будет собрана хотя бы половина от нужной суммы. В данном случае, нулевой первый взнос оказывает «медвежью» услугу, поскольку время на возврат средств за автомобиль весьма ограничено, а ежемесячные выплаты настолько высокие, что малейшие проблемы с жизни заемщика влекут проблемы с кредитором.
