Дают ли банки автокредит на подержанные автомобили
Не только финансовые затруднения заставляют автомобилистов отказываться от приобретения новых машин, которые стоят дорого. Приверженцы конкретной модели и марки машины, не отвечающей условиям банка, вполне осознанно выбирают старые авто, а для финансирования используют другие кредитные программы, где требование к состоянию и возрасту машины не столь существенны.
Программ автокредитования в российских банках более, чем достаточно, но вместе с ними можно пользоваться кредитными продуктами, вовсе не предусматривающими никакого согласования цели расходования средств.
Собираясь кредитоваться в банке для приобретения подержанного автомобиля, заемщику стоит приготовиться:
- к меньшей сумме;
- повышенному проценту;
- жестким требованиям к клиенту;
- ограничениям по возрасту и пробегу транспорта;
- повышенной страховой защите (помимо КАСКО предложат личное страхование).
Не удастся оформить целевой кредит, если:
- Возраст машины достиг 10 лет (для иномарок) или 5 лет (для российского автопрома).
- Стоимость транспортного средства свыше 1,5-2 миллионов рублей (могут быть исключения по усмотрению кредитора).
- Масса ТС – более 3,5 тонн.
- Пробег превысил 50-100 тысяч километров.
Большая часть будущих покупателей столкнется с проблемой оформления, поскольку покупку с рук разрешают не все банки.
Если не удалось согласовать покупку по автокредиту, остается рассмотреть варианты нецелевого кредитования через кредиты наличными, потребзаймы и т.д.
Виды автокредитования
Программ автокредитования довольно много, однако для подержанного авто они часто не подходят. Нужно рассматривать предложения конкретного банка или автосалона, если у того оформлено сотрудничество с определенными кредиторами с условием продажи подержанных авто.
Помимо стандартного автокредита покупателю придется выбирать между программами потребительского кредитования.
Кредиты с остаточным платежом считаются неактуальными для покупки авто с пробегом с низкой стоимостью, а вот программы «Трейд-ин» через автосалоны могут пользоваться спросом, когда старое авто идет на оплату части покупки.
Льготные программы автокредитования
Особенность автокредита – быстрое снижение стоимости и потеря ликвидности машины после покупки. Банки будут крайне придирчивы к выбору подержанного автомобиля. Для тех, кто захочет использовать свое право на приобретение ТС по программе льготного кредитования, такой вариант оказывается недоступен.
Государственная субсидия, предоставляемая для семейных автомобилистов с 2 и более детьми или тем, кто решил приобрести свой первый автомобиль, рассчитана на стимулирование спроса на новые автомобили, выпускаемые на территории РФ. Купить машину, бывшую в употреблении, через программу субсидирования не получится.
Если машина относится к дорогим иномаркам, выгоднее взять кредит в рамках целевых программ от конкретных производителей или автодилеров, объявляющих скидки на выбранные модели. Процентная ставка, предоставляемая от кэптивных банков, поддерживающих определенных автопроизводителей, часто оказывается ниже, чем по стандартным предложениям обычных банков.
Потребительский кредит
Если автомобиль не соответствует критериям банка, а ни одна страховая компания не рискнула оформить КАСКО на возрастное авто, остается единственный вариант – получение нецелевого займа. Это хороший выход из ситуации, избавляющий заемщика от необходимости соблюдать параметры банка к покупаемому транспортному средству.
Потребзайм больше подходит для тех, кто не смог подобрать программу автокредита на б/у авто, где помимо повышенной процентной переплаты и оформления машины в залог ждут расходы на КАСКО. Сроки, процентная ставка, сумма по нецелевому кредиту часто оказываются сопоставимы или лучше, чем по программе автокредита на машину с пробегом.
Автокредит без первоначального взноса
Если рассматривать предложения кредиторов для автомобиля с пробегом, предложений без первоначального взноса почти не встретить. На самом деле, условия такого автокредита без первого взноса больше соответствуют параметрам потребительского займа, где вдобавок не потребуется согласования объекта покупки и оформления залога.
Если кредитное учреждение соглашается полностью кредитовать покупку транспорта без личных вложений со стороны заемщика, стоит приготовиться к ставкам, которые превысят проценты по автокредитам и потребзаймам, а сам кандидат подлежит тщательной проверке и жесткой оценке платежеспособности. Если клиент не готов тратить собственные деньги на покупку старой машины, риски кредитора выглядят обоснованными – либо у заемщика не средств, чтобы расплачиваться с банком, либо он не собирается отдавать долг.
Стандартный кредит на машину
Наиболее жизнеспособен в условиях покупки подержанной машины обычный целевой автокредит, где четко определены рамки для проведения процедуры и проверки машины на соответствие требованиям банка.
Самый простой способ оформления целевого займа – через автосалон, однако допускаются варианты покупки с рук и согласования заявки напрямую в выбранном банке.
Чтобы брать кредит на подержанную машину, необходимо быть готовым к более жестким условиям кредитования, чем по программам для покупки нового транспорта:
- Ставка на несколько процентов выше средней по автокредитам (от 15% годовых).
- Сумма ограничена 1-2 миллионами рублей (лимит увеличивается индивидуально, по усмотрению банка).
- Срок погашения – по минимальной планке автокредита, не дольше 5 лет.
Для оформления кредитной сделки понадобится сумма в 20% от стоимости авто из личных сбережений.
Самые выгодные банки для автокредита
Значение правильного выбора банка, в котором будет оформлена многолетняя ссуда, нельзя недооценивать. От того, насколько продумана схема оформления и погашения займа, зависит благополучная выплата долга без нареканий и сложностей, скрытых комиссий и проблем с финансовым учреждением.
Критерии выбора финучреждения для автокредита:
- Рейтинг банка (используют данные от независимых РА).
- Отзывы о сотрудничестве (через знакомых, из форумов, официальных источников).
- Опыт в кредитной сфере – более 10 лет.
- Представленность филиалов и банкоматов в регионе проживания.
- Условия автокредита (ставка, сумма, сроки).
На выбор влияет и то, какие требования банк выдвигает к самим заемщикам, их возрасту, доходу и т.д.
ВТБ
Отличительной особенностью автокредита в ВТБ является системный подход и продуманность предложений. В кредитной линейке банка есть несколько выгодных продуктов для покупки авто в кредит, включая машины б/у.
В ВТБ можно оформить займ на следующих условиях:
- Сумма от 100 тысяч, но не более 10 миллионов рублей.
- Ставка от 3,5% по стандартному предложению и от 11,5% для быстрого оформления.
- Погашение – в течение 60 месяцев.
- Покупка КАСКО обязательна. Стоимость может быть включена в сумму кредита.
Оформление личной страховки снижает переплату на процентах.
Хоум Кредит
Вместо того, чтобы оформить автокредит на подержанный автомобиль, Хоум Кредит предлагает взять на оптимальных условиях обычный кредит наличными на условиях:
- Ставка — от 7,9% годовых.
- Сумма — до 1 миллионов рублей.
- Погашение в 5-летний период.
Банк не спрашивает цели, куда расходуются средства, а размер ставки представляет собой один из лучших показателей, по сравнению с другими потребительскими кредитами в остальных российских банках.
Совкомбанк
Сразу 2 программы предлагает Совкомбанк для покупателей подержанного транспорта. В зависимости от места оформления сделки, доступен кредит на покупку в салоне или у частного лица:
- В автосалоне получают подержанный транспорт под 16,7% с погашением в течение 5 лет. Максимальный лимит – не более 5 миллионов рублей.
- При оформлении транспорта с рук, получают до 1 миллиона рублей с условием самостоятельного внесения 20% от суммы из личных сбережений. Ставка банка – 18,9% годовых.
Тинькофф
Для заемщиков Тинькофф банка доступно 2 варианта, как взять кредит на машину:
- Использование кредитных средств по карте «Platinum» под 19,9% годовых с льготным периодом для безналичных списаний.
- Более выгодны условия автокредита на подержанный автомобиль под 9,9%- 21,9% годовых со сроком возврата средств в течение 5 лет.
Схема согласования автокредита в этом учреждении максимально упрощена – после одобрения заявки клиент высылает документы на выбранное авто и ждет одобрения. Деньги будут выделены на дебетовую карточку Тинькофф.
Как оформить кредит на машину
Чтобы получить автокредит, следуют определенному алгоритму. От стандартной схемы согласования целевой заем отличается наличием этапа согласования объекта залога (покупаемой машины) и оформлением договора о передаче залога.
Для согласования заявки, возможно, потребуются следующие документы:
- гражданский паспорт;
- военный билет для мужчин;
- второй удостоверяющий личность документ (СНИЛС, права, загранпаспорт);
- декларация 2-НДФЛ (по месту работы) или справка по форме банка;
- заверенная копия трудовой книжки.
Этапы покупки кредитного авто включают несколько шагов:
- Подача заявки с указанием личных данных и запрашиваемых параметрах кредитования.
- После получения одобрения у заемщика есть 1-3 месяца для поиска машины и согласования сделки с продавцом.
- Если банк одобряет выбранный автомобиль, клиент заключает договор купли-продажи, покупает полис КАСКО и вносит авансовый платеж из личных средств.
- В банк предоставляют полный пакет документации на заемщика, купленное авто и документы по сделке.
- Подписывают кредитное соглашение с указанием реквизитов для перечисления средств продавцу и договор о передаче залога.
- Машина регистрируется на будущего заемщика в ГИБДД и переходит в распоряжение автовладельца. После переоформления регсвидетельства оригинал ПТС сдается в банк на хранение.
После завершения выплат заемщик возвращает оригинал ПТС и снимает регистрационные ограничения в отношении личного транспорта.
Условия получения
Автомобиль стоит дорого. Выделяя заемщику крупную сумму, банк должен быть уверен, что никаких рисков по сделке не предусмотрено. С целью повышения безопасности займа, банк тщательно проверяет документы на автомобиль, самого заемщика, на сделку.
Машина оформляется в залоговое обеспечение по автокредиту, что предусматривает необходимость покупки полиса КАСКО на предмет залога.
Чтобы ограничить случаи невозврата в силу непредвиденных ситуаций с клиентов, кредитор часто настаивает на оформлении личной страховки.
Требования к заемщикам
Чтобы получить сумму для финансирования сделки, необходимо убедить банк в собственной надежности.
С высокой вероятностью банк будет давать кредит при соблюдении следующих требований:
- возраст от 20-21 года;
- стаж на последнем месте – от 3 месяцев, общий – от 12 месяцев;
- российское гражданство и прописка по месту обращения в банка;
- безупречная история кредитования (подтверждается выпиской БКИ).
Заемщик выбирает программу кредитования с учетом соответствия конкретным параметрам кредиторам.
Когда заходит речь о покупке автомобиля с пробегом стоит расширить круг кредитных программ, рассматривая и варианты нецелевых займов. Автокредит более подходит для покупки новых машин, а банк выдвигает жесткие требования к возрасту и состоянию транспорта.
