Можно ли сделать перекредитование автокредита в другом банке

Рефинансирование — это выдача займа для погашения существующего кредита в другом банке. В зависимости от условий договора повторно ссуду можно получить под меньший процент или увеличить срок возвращения денег.

Основной целью рефинансирования автокредита является получение дополнительных свободных средств, уменьшение общей переплаты или ежемесячного платежа.

Необходимость рефинансирования

Необходимость такой процедуры возникает в следующих случаях:

1. Ухудшение финансового положения или возникновение особых обстоятельства (рождение ребенка, смерть кормильца и др.). В этом случае ежемесячный платеж снижается за счет увеличения срока кредитования.
2. Отказ в реструктуризации в банке, который выдал кредит.
3. Продажа авто, становление полноправным владельцем путем рефинансирования через нецелевой потребительский заем.
4. Предложение рефинансирования кредита с более низкой процентной ставкой. При сохранении размера платежа сокращается срок погашения ссуды и общая переплата.
5. Необходимость дополнительной суммы помимо досрочного закрытия первого займа.

При перекредитовании можно объединить несколько различных ссуд.

Требования к автокредиту и заемщику

К заемщику предъявляются следующие требования:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках — от 23-27 лет до 70 лет);
• непрерывный трудовой стаж в течение последних 6-12 месяцев;
• наличие достаточного официального дохода, чтобы ежемесячной плата за ссуду не превышала 40-50%;
• хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по займам на момент подачи заявки;
• постоянная регистрация на территории РФ, желательно в области, где находятся филиалы банка (последнее не является обязательным требованием, но увеличивает вероятность выдачи кредита).

Для ИП требования к трудовому стажу и доходу могут быть более строгими. Некоторые банки причисляют индивидуальных предпринимателей к группе повышенного финансового риска. В этом случае условия рефинансирования нужно уточнять у кредитного менеджера организации.

Для предоставления повторного займа автокредит должен отвечать таким требованиям:

• ссуда была оформлена в рублях;
• получение кредита произошло более 6 месяцев назад, а до конца выплаты осталось более 3 месяцев;
• по текущему кредиту не было просрочек, погашение происходит ежемесячно;
• стоимость объекта залога с учетом износа больше задолженности.

Многие банки не допускают перекредитования для займов, которые реструктуризировали или рефинансировали ранее. Автокредиты, оформленные по госпрограмме, в большинстве случаев не рефинансируются. Это обусловлено низкой начальной ставкой, строго ограниченным сроком и особыми условиями выдачи.

Ход рефинансирования

Нюансы оформления зависят от выбранного банковского продукта, статуса клиента и правил выбранной финансовой организации.

Стандартная процедура

Для оформления нового кредита для закрытия долга за авто необходимо:

1. Обратиться в организацию, которая выдала первичный заем. Получить график погашения, справку об остатке задолженности и выписку со счета.
2. Собрать пакет документов, подать заявку в выбранное учреждение.
3. Дождаться решения, подписать новый договор и получить график платежей. Подать в прежнем банке документы на полное погашение долга.
4. Получить бумаги для снятия обременения с кредитного автомобиля, справку об отсутствии задолженности и предоставить ее новому кредитору.
5. Переоформить залог (при необходимости).

Вместо справки о закрытии ссуды можно предоставить в банк кредитный отчет из БКИ. В нем указывается организация, в которой был получен первичный заем, и дата его закрытия. Документы о погашении задолженности предоставляются в течение 60 дней с момента выдачи второго кредита.

Какие документы нужны для оформления заявки:

• паспорт;
• загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, карта другого банка (на выбор);
• копия трудовой книжки, полиса ДМС, заграничного паспорта с данными о поездках за рубеж в последние 12 месяцев, ПТС, СТС или полиса КАСКО;
• документ об остатке задолженности и график платежей либо справка, которая содержит данные о номере кредитного договора, дате его заключения, сроке действия, сумме и валюте долга, ставке и размере ежемесячного платежа на момент запроса;
• 2-НДФЛ (для физических лиц), 3-НДФЛ (для ИП) или справка по форме банка, при наличии крупного депозита — выписка по счету;
• для юридических лиц — регистрационные и учредительные документы, декларация на прибыль, справки о расчетных счетах и оборотах (за 6 месяцев), оборотная ведомость, бухгалтерская отчетность, копии правоустанавливающих документов на имущество, данные о количестве сотрудников;
• заявление на перекредитование.

Важно учесть, что справка НДФЛ от работодателя действительна в течение месяца. Стандартный срок рассмотрения документов составляет до 5 дней.

Особым типом автокредита является услуга Trade-in. Она предусматривает замену старой машины и предоставление ее в качестве первого взноса на новый автомобиль. Если стоимость первого транспортного средства составляет более 30-50% цены, то клиенту могут предложить льготную ставку — на 1-2% меньше стандартной.

При условии перехода залога

Переход залога в новую кредитную организацию позволяет оформить заем на более выгодных условиях, но увеличивает сопутствующие расходы клиента.

После получения предварительного одобрения соискатель должен за свой счет провести оценку стоимости автомобиля и представить отчет в банк. Если кредитора устраивает уровень износа и ликвидности машины, то он заключает договор с клиентом и исполняет его обязательства перед первым банком. Заемщик получает документы об отсутствии долга, на основании которых он снимает обременение с авто, а затем заключает договор страхования и залога.

Автомобиль заносится в единый реестр залогового имущества. В период перехода залога банк может применять более высокую процентную ставку.

Рефинансирование за счет потребительского кредита

Рефинансирование за счет потребительского займа — это удобный способ вывести автомобиль из залога и получить дополнительные средства, если сумма кредита больше задолженности. Преимуществом является возможность распоряжаться машиной и экономить на страховке залогового имущества. Единственный недостаток потребительских займов — более высокие ставки, чем при автокредитовании.

При нецелевом рефинансировании сумма ссуды перечисляется на карту клиента, не первому банку. Заемщик должен самостоятельно внести деньги на счет.

Предложения популярных организаций

В перечень популярных банков для рефинансирования автокредита входят Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и Россельхозбанк.

Райффайзен банк

Процент по кредиту в Райффайзен начинается от 8,99%. Доступная сумма займа — от 2 млн, а максимальный срок выплаты — 5 лет.

При сумме задолженности менее 300 тыс. возможно оформление без подтверждения дохода.

Альфа-банк

Размер ставки в данной организации зависит от суммы кредита:

• от 700 тыс. до 3 млн руб. — от 10,99%;
• от 250 тыс. до 700 тыс. руб. — от 12,99%;
• до 250 тыс. руб. — от 14,99%.

Для клиентов, заработная плата которых перечисляется на карту этой организации, процент начинается от 9,9%. Срок кредитования составляет от 1 до 5 лет. Условия определяются индивидуально. Получить ссуду без справки о доходах могут только зарплатные клиенты Альфа-банка.

Сбербанк

Рефинансирование в Сбербанке оформляется на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальная сумма займа составляет 3 млн руб. Размер ставки зависит от кредита:

• до 300 тыс. — 12,9-16,9%;
• до 1 млн — от 12,9%;
• 1-3 млн — от 11,9%.

ВТБ 24

В ВТБ действует процент от 11,2%. Сумма остатка по автокредиту может составлять от 100 тыс. до 5 млн рублей. Срок кредитования — от полугода до 5 лет.

Россельхозбанк

Россельхозбанк рефинансирует кредиты на следующих условиях:

• сумма — от 30 тыс. до 3 млн;
• срок возвращения средств — от полугода до 5 лет;
• процент — от 9,9%.

Другие банки

Условия перекредитования в других учреждениях:

Сетелем банк является дочерним предприятием Сбербанка. Предложение о рефинансировании может поступить после получения отказа в основной организации. Для определения стоимости залога банк проводит собственную оценку.